Kredytodawca hipoteczny
Kredytodawca to instytucja lub osoba fizyczna współpracująca z pożyczkobiorcą w celu sfinalizowania transakcji hipotecznej. Kredytodawca hipoteczny jest pierwotnym kredytodawcą hipotecznym i może być zarówno pośrednikiem hipotecznym, jak i bankiem hipotecznym. Twórcy kredytów hipotecznych są częścią pierwotnego rynku hipotecznego i muszą współpracować z gwarantami i podmiotami udzielającymi pożyczek od daty złożenia wniosku do zamknięcia, aby zebrać niezbędną dokumentację i przeprowadzić plik przez proces zatwierdzania.
Obliczanie, jaki procent pochodzenia należy do którego inicjatora kredytu hipotecznego, zależy od sposobu liczenia źródła. Znaczny odsetek nowo powstałych hipotek jest natychmiast sprzedawany na wtórnym rynku hipotecznym, gdzie może zostać policzony przez instytucję, która kupuje hipotekę na rynku wtórnym jako źródło, w ten sposób podwójnie licząc źródło.
Pierwotny a wtórny rynek hipoteczny
Pierwotny rynek hipoteczny jest rynkiem początkowym, na którym pożyczkobiorca spotyka się z inicjatorem hipoteki, bankiem, kasą kredytową lub brokerem hipotecznym, aby przeprowadzić transakcję hipoteczną. Przy stole zamykającym główny kredytodawca hipoteczny zapewnia pożyczkobiorcy środki, które pożyczkobiorca wykorzystuje do sfinalizowania zakupu domu. Kredytodawcy w poniższej tabeli są przykładami inicjatorów hipotecznych.
Widzący powyżej pożyczkodawcy reprezentują jedynie garstkę pożyczkodawców, ponieważ główny rynek kredytów hipotecznych w Stanach Zjednoczonych jest bardzo rozdrobniony. Podczas gdy istnieje kilka dużych firm, które mają duży odsetek hipotek, istnieją tysiące mniejszych firm i osób fizycznych, które również stanowią duży procent wszystkich hipotek.
Po powstaniu prawa do obsługi hipotek często są sprzedawane między instytucjami. Działalność ta ma miejsce na wtórnym rynku hipotecznym, określanym jako taki, ponieważ kupno i sprzedaż na tym rynku może nastąpić dopiero po wejściu w życie hipoteki. Sponsorowane przez rząd przedsiębiorstwa (GSE), takie jak Fannie Mae i Freddie Mac, reprezentują jednych z największych nabywców na rynku wtórnym. Wtórni nabywcy często pakują pule pożyczek w papiery wartościowe zabezpieczone hipoteką (MBS) i sprzedają je, często bankom inwestycyjnym na Wall Street.
Różnice między inicjatorem hipoteki
Bankowcy hipoteczni i pośrednicy hipoteczni reprezentują dwa najczęstsze typy inicjatorów hipotecznych. Choć tytuły brzmią podobnie, istnieją między nimi ważne różnice. Bankier hipoteczny pracuje dla instytucji pożyczkowej, która finansuje pożyczki przy zamykaniu własnymi pieniędzmi. Większość banków detalicznych i SKOK zatrudnia bankierów hipotecznych. Natomiast pośrednik hipoteczny służy jako pośrednik między pożyczkobiorcą a różnymi instytucjami bankowości hipotecznej. Pośrednik przyjmuje wniosek, sprawdza kredyt i dochód i często zajmuje się znaczną częścią gwarantowania i przetwarzania, ale ostatecznie przekazuje pożyczkę instytucji pożyczkowej w celu sfinansowania jej przy zamknięciu.