Ustawa o ochronie domów

Co to jest ustawa o ochronie domów?

Ustawa o ochronie domów jest ustawą mającą na celu zmniejszenie zbędnej spłaty prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI) przez właścicieli domów, którzy nie są już zobowiązani do jego spłacania. Ustawa o ochronie domów stanowi, że pożyczkodawcy ujawniają pewne informacje o PMI. Prawo stanowi również, że PMI musi zostać automatycznie zakończone dla właścicieli domów, którzy zgromadzą wymaganą ilość kapitału własnego w swoich domach.

Wyjaśnienie ustawy o ochronie domów

Ustawa o ochronie domów obejmuje prywatne hipoteki mieszkaniowe zakupione po 29 lipca 1999 r. Nie ma ona zastosowania do kredytów weteranów (VA) ani Federalnej Administracji Mieszkalnictwa (FHA) i nakłada nowy zestaw wymagań dotyczących kredytów hipotecznych „wysokiego ryzyka”. Ustawa ta ustanawia także nowe wymagania dotyczące pożyczek uzyskanych przed 29 lipca 1999 r.

PMI chroni pożyczkodawców przed ryzykiem niewykonania zobowiązania przez kupującego i wykluczenia z niego. Umożliwia potencjalnym nabywcom, którzy nie dokonują znacznej zaliczki, uzyskanie przystępnej hipoteki. Jest szeroko stosowany w celu ułatwienia pożyczek o „wysokim wskaźniku”, w przypadku których wskaźnik kredytu do wartości (LTV) przekracza 80%. PMI umożliwia pożyczkodawcy odzyskanie kosztów związanych z odsprzedażą nieruchomości, które zostały przejęte, wraz z płatnościami odsetkowymi i kosztami stałymi, takimi jak podatki i polisy ubezpieczeniowe, zapłaconymi przed odsprzedażą zagrożonej nieruchomości. Gdy saldo kredytu hipotecznego spadnie poniżej 80% wskaźnika LTV, wskaźnik PMI nie jest już potrzebny, ponieważ zapewnia niewiele dodatkowej ochrony pożyczkodawcy i nie przynosi korzyści pożyczkobiorcy.

Kontekst ustawy o ochronie domów

Przed Ustawą o ochronie właścicieli domów wielu właścicieli domów miało problemy z anulowaniem PMI. W niektórych przypadkach pożyczkodawcy mogli zgodzić się na zakończenie ubezpieczenia, gdy kapitał pożyczkobiorcy osiągnął 20%, ale zasady anulowania ubezpieczenia PMI różniły się znacznie między pożyczkodawcami, a właściciele domów mieli ograniczone możliwości odwołania, jeżeli pożyczkodawcy odmówili anulowania PMI. Ustawa chroni właścicieli domów, zakazując pokrycia PMI na całe życie dla produktów PMI opłacanych przez kredytobiorcę i ustanawiając jednolite procedury anulowania PMI. Współczynnik 80% LTV (z odpowiednią 20% zaliczką) od dawna wykorzystywany jest przez kredytodawców hipotecznych jako ostrożny standard dla hipotek. Gwarantuje, że pożyczkobiorca ma wystarczające udziały finansowe w nieruchomości, aby kontynuować dokonywanie płatności, a w przypadku, gdy pożyczkobiorca nie jest w stanie dokonać płatności, pożyczkodawca ma wystarczający kapitał własny na pokrycie kosztów wykluczenia pożyczkodawcy.

Jednak wraz ze wzrostem cen mieszkań, 20% zaliczek stało się trudne dla wielu potencjalnych właścicieli domów. Kredytodawcy zaczęli szukać sposobów na zrównoważenie rosnącego popytu na kredyty mieszkaniowe z ryzykiem udzielania pożyczek poza progiem 80% LTV. Doprowadziło to do opracowania wskaźnika PMI, który pomaga zmniejszyć ryzyko pożyczkodawcy związane z pożyczkami, w przypadku których zaliczka wynosi mniej niż 20% ceny sprzedaży lub, w przypadku refinansowania, gdy finansowana kwota jest większa niż 80% szacowanej wartości.

Terminy pokrewne

Zrozumienie połączonego stosunku wartości kredytu do wartości - CLTV Stosunek łącznej wartości kredytu do wartości (CLTV) definiuje się jako stosunek wartości pożyczek na nieruchomości do wartości nieruchomości. Kredytodawcy stosują współczynnik CLTV w celu określenia ryzyka niewykonania zobowiązania przez potencjalnego nabywcę domu, gdy korzysta się z więcej niż jednej pożyczki. więcej Jak działa stosunek kredytu do wartości - wskaźnik LTV Wskaźnik kredytu do wartości jest definiowany jako wskaźnik oceny ryzyka kredytowego, który instytucje finansowe i inni pożyczkodawcy sprawdzają przed zatwierdzeniem hipoteki. więcej Co to jest ubezpieczenie kredytu hipotecznego? Ubezpieczenie kredytu hipotecznego chroni pożyczkodawcę lub właściciela tytułu, jeżeli pożyczkobiorca nie wywiąże się ze spłaty, umrze lub w inny sposób nie będzie mógł spłacić kredytu hipotecznego. więcej Jak obliczyć pożyczkę o wysokim oprocentowaniu i co to oznacza dla inwestorów Kredyt o wysokim oprocentowaniu to pożyczka, w której wartość pożyczki jest zbliżona do wartości nieruchomości wykorzystywanej jako zabezpieczenie. Kredyty hipoteczne o wysokim współczynniku kredytowym mają wartość zbliżoną do 100% wartości nieruchomości. więcej Pierwsza definicja hipoteki Pierwsza hipoteka jest podstawowym zastawem na nieruchomości, który zabezpiecza hipotekę i ma pierwszeństwo przed wszystkimi roszczeniami do nieruchomości w przypadku niewykonania zobowiązania. więcej Koszty zamknięcia Definicja Kosztami zamknięcia są wydatki, wykraczające poza koszt nieruchomości, które kupujący i sprzedający ponoszą w celu sfinalizowania transakcji na rynku nieruchomości. więcej linków partnerskich