Apr vs Apy: Czym jest Apy i różnice w stosunku do Apr

Albert Einstein podobno nazwał odsetki złożone największą siłą na ziemi. Niezależnie od tego, czy wyrażasz zgodę, czy nie, powinieneś zrozumieć wspólne narzędzia finansowe wykorzystujące odsetki złożone, takie jak roczna stopa procentowa (APR) i roczna stopa procentowa (APY) - a dokładniej różnica między nimi. Oba są stosowane do produktów inwestycyjnych i pożyczek, ale nie są one równe i mają znaczący wpływ na to, ile zarabiasz lub musisz zapłacić, gdy zostaną zastosowane do salda Twojego konta.

Definiowanie APR i APY

RRSO to roczna stopa oprocentowania, która jest wypłacana od inwestycji, bez uwzględnienia łączenia odsetek w ciągu tego roku. Alternatywnie, APY bierze pod uwagę częstotliwość, z jaką stosuje się odsetki - skutki łączenia w ciągu roku. Ta pozornie subtelna różnica może mieć ważne implikacje dla inwestorów i kredytobiorców.

RRSO oblicza się, mnożąc okresową stopę procentową przez liczbę okresów w roku, w którym stosowana jest stopa okresowa. Nie wskazuje, ile razy stawka jest stosowana do wagi. RRSO oblicza się, dodając stawkę okresową 1+ jako liczbę dziesiętną i mnożąc ją przez liczbę razy równą liczbie okresów, w których stawka jest stosowana, a następnie odejmując 1.

Formuła APR

APR = stawka okresowa × liczba okresów w roku APR = \ text {stawka okresowa} \ times \ text {liczba okresów w roku} APR = stawka okresowa × liczba okresów w roku

Na przykład wystawca karty kredytowej może naliczać 1% odsetek co miesiąc; dlatego RRSO wyniesie 12% (1% x 12 miesięcy = 12%). Różni się to od RRSO, która uwzględnia odsetki złożone.

Formuła APY

RRSO = (1 + stawka okresowa) Liczba okresów -1 APY = (1+ \ text {Okresowa stawka)} ^ {\ text {Liczba okresów} -1} RRSO = (1 + stawka okresowa) Liczba okresów -1 W pobliżu

RRSO dla 1% oprocentowanej stopy miesięcznej wyniesie 12, 68% [(1 + 0, 01) ^ 12–1 = 12, 68%] rocznie. Jeśli masz saldo na karcie kredytowej tylko przez okres jednego miesiąca, zostaniesz obciążony równowartością rocznej stawki w wysokości 12%. Jeśli jednak utrzymasz tę równowagę w ciągu roku, efektywna stopa procentowa wyniesie 12, 68% w wyniku powiększania każdego miesiąca.

Co jest złożone?

Na najbardziej podstawowym poziomie składanie odnosi się do zarabiania odsetek od wcześniejszych odsetek, które są dodawane do głównej kwoty depozytu lub pożyczki. Większość pożyczek i inwestycji wykorzystuje do obliczania odsetek złożoną stopę procentową. Wszyscy inwestorzy chcą zmaksymalizować składanie swoich inwestycji, a jednocześnie zminimalizować je w swoich pożyczkach. Odsetki złożone różnią się od zwykłych odsetek tym, że te ostatnie są wynikiem pomnożenia dziennej stopy procentowej przez liczbę dni między płatnościami.

Mieszanie jest szczególnie ważne w naszej dyskusji APR vs. APY, ponieważ wiele instytucji finansowych ma sprytny sposób notowania stóp procentowych, które wykorzystują zasady łączenia na swoją korzyść. Umiejętność posługiwania się finansami w tym obszarze pomoże Ci ustalić, jakie oprocentowanie faktycznie otrzymujesz.

Perspektywa pożyczkobiorcy

Jako kredytobiorca zawsze szukasz najniższej możliwej stopy procentowej. Patrząc na różnicę między RRSO a RRSO, należy się martwić, że pożyczka może być „zamaskowana” jako posiadająca niższą stopę procentową. Kolejnym terminem na RRSO są odsetki roczne (EAR), co oznacza, że ​​uwzględniane są odsetki składane.

Na przykład, szukając kredytu hipotecznego, prawdopodobnie wybierzesz pożyczkodawcę, który oferuje najniższą stawkę. Chociaż podane stawki wydają się niskie, możesz ostatecznie zapłacić więcej za pożyczkę, niż początkowo oczekiwano.

Wynika to z faktu, że banki często podają roczną stopę procentową (RRSO) kredytu. Ale, jak już powiedzieliśmy, liczba ta nie uwzględnia śródrocznego zwiększania pożyczki ani co pół roku (co sześć miesięcy), kwartału (co trzy miesiące), ani co miesiąc (12 razy w roku). RRSO to po prostu okresowa stopa procentowa pomnożona przez liczbę okresów w roku. Na początku może to być trochę mylące, więc spójrzmy na przykład, który utrwali tę koncepcję:

Jak widać, nawet jeśli bank mógł podać Ci stawkę 5%, 7% lub 9%, w zależności od częstotliwości łączenia (może się to różnić w zależności od banku, stanu, kraju itp.), Możesz faktycznie płacą znacznie wyższą stawkę. Jeśli bank podaje RRSO w wysokości 9%, liczba ta nie uwzględnia skutków łączenia. Jeśli jednak weźmiesz pod uwagę skutki comiesięcznego łączenia, tak jak APY, co roku spłacisz o 0, 38% więcej pożyczki - znaczną kwotę, gdy amortyzujesz pożyczkę przez okres 25 lub 30 lat.

Ten przykład powinien zilustrować znaczenie pytania potencjalnego pożyczkodawcy, jaką stopę procentową podaje przy poszukiwaniu pożyczki. Ważne jest również przy porównywaniu możliwości zaciągania pożyczki w celu porównania „jabłek z jabłkami” (porównanie tych samych rodzajów danych), abyś mógł podjąć najbardziej świadomą decyzję.

Perspektywa pożyczkodawcy

Teraz, jak już zapewne się domyślacie, nietrudno dostrzec, jak pozycja po drugiej stronie drzewa pożyczkowego może wpływać na twoje wyniki w równie znaczący sposób oraz w jaki sposób banki i inne instytucje często przyciągają osoby, cytując RRSO. Tak jak ci, którzy szukają pożyczek, chcą płacić najniższą możliwą stopę procentową, tak też ci, którzy pożyczają pieniądze (to jest to, co robisz technicznie poprzez lokowanie środków w banku) lub inwestują fundusze, chcą otrzymać najwyższe oprocentowanie.

Załóżmy, że robisz zakupy w banku, aby otworzyć konto oszczędnościowe; oczywiście szukasz takiego, który oferuje najlepszą stopę zwrotu z ciężko zarobionych dolarów. W najlepszym interesie banku leży wycena RRSO, która obejmuje składanie, a zatem będzie bardziej seksowna, w przeciwieństwie do RRSO, która nie obejmuje składania. Upewnij się, że dokładnie przyjrzysz się, jak często zdarza się to mieszanie, a następnie porównaj to z kwotami APY innych banków z łączeniem według równoważnej stawki. Może to znacząco wpłynąć na wysokość odsetek, jakie mogą zgromadzić Twoje oszczędności.

Należy zauważyć, że w różnych krajach obowiązują różne zasady i przepisy w celu zwalczania niektórych nieuczciwych działań związanych ze stawkami kwotowania, które powstały w przeszłości.

Dolna linia

Zarówno APR, jak i APY są ważnymi pojęciami, które należy zrozumieć w celu zarządzania finansami osobistymi. Im częściej związki będące przedmiotem zainteresowania, tym większa różnica między APR a APY. Niezależnie od tego, czy kupujesz pożyczkę, zapisujesz się na kartę kredytową, czy szukasz najwyższej stopy zwrotu z konta oszczędnościowego, pamiętaj o różnych podanych stawkach.

W zależności od tego, czy jesteś pożyczkobiorcą czy pożyczkodawcą, banki i instytucje mają różne motywy, by podawać różne stopy procentowe. Zawsze upewnij się, że rozumiesz stawki, które podają, a następnie spójrz na porównywalne stawki z innych instytucji. Różnica w liczbach może cię zaskoczyć - a najniższa reklamowana stopa pożyczki może okazać się najdroższa.