Korzyści ze spłaty kredytu hipotecznego

Podjąłeś skok i zdecydowałeś się kupić dom. Po podpisaniu góry dokumentów jesteś dumnym właścicielem swojej rezydencji. Trzydzieści dni później, kiedy przypada pierwsza spłata kredytu hipotecznego, uderza Cię rzeczywistość tego, co zrobiłeś. Wziąłeś na 30 lat ogromne płatności w gospodarce, która nie obiecuje długoterminowej stabilności zatrudnienia. Nie panikuj.

W tym artykule przyjrzymy się korzyściom spłacenia kredytu hipotecznego tak szybko, jak to możliwe, i udzielimy wskazówek, jak to zrobić.

Pay It Off: Plusy i minusy

Pierwszym i najbardziej oczywistym powodem jak najszybszego spłacenia kredytu hipotecznego jest zaoszczędzenie dziesiątek tysięcy dolarów. Przeczytaj dokumenty podpisane przy zakupie tego miejsca i dokładnie zapoznaj się z harmonogramem amortyzacji. Firmy hipoteczne ujawniają z góry, że zapłacisz ponad dwukrotność ceny zakupu domu, zanim faktycznie będziesz jego właścicielem.

(Aby dowiedzieć się więcej na temat harmonogramu amortyzacji, zobacz „Zrozumienie struktury płatności hipotecznych”).

Drugim powodem jest spokój umysłu, który zyskujesz dzięki posiadaniu domu. Przy niższym miesięcznym nakładzie pieniężnym perspektywa bezrobocia lub niepełnego zatrudnienia nie jest już tak zniechęcająca. Teraz możesz sobie pozwolić na podjęcie pracy, która płaci o wiele mniej niż poprzednie stanowisko, bez obaw o utratę domu.

Jednak wiele osób twierdzi, że spłata kredytu hipotecznego jest złym posunięciem finansowym. Twierdzą, że w dłuższej perspektywie uzyskasz wyższy zwrot, jeśli zainwestujesz swoje pieniądze, zamiast dodatkowych spłat kredytu hipotecznego. Chociaż istnieje szansa na osiągnięcie takiego wyczynu, istnieje również szansa, że ​​tego nie zrobisz. Biorąc pod uwagę wybór między gwarantowanymi oszczędnościami w wysokości 6% oprocentowania kredytu hipotecznego (złożonego na 30 lat) lub możliwością osiągnięcia innej stopy zwrotu, która może być wyższa lub niższa, ostrożni inwestorzy podejmą bezpieczny zakład.

Oczywiście cały argument jest dyskusyjny, gdy naprawdę spojrzy się na fakty sytuacji. Większość ludzi kupuje dom, aby mieć miejsce do życia. Nawet jeśli podwoi wartość lub potroi swoją wartość, nie zamierzają jej sprzedać, a jeśli to zrobią, każdy cent zarobi na zakup porównywalnego domu w tej samej okolicy. Poza tym, ponieważ nie możesz mieszkać w funduszu wspólnego inwestowania, większość kupujących w domu nie dokonuje zakupu, aby pokonać zwrot z S&P 500.

Następny argument przeciwko spłacie kredytu hipotecznego jest jeszcze bardziej wątpliwy, ale słyszysz go cały czas, nawet od wyrafinowanych inwestorów: odsetki od kredytu hipotecznego zapewnią ci ulgę podatkową. Chociaż technicznie jest to prawda i wydajesz 1 USD na odsetki, aby uzyskać ulgę podatkową w wysokości 25 lub 35 centów, działa to tylko wtedy, gdy: a) odliczenia wyszczególnione ib) mieszczą się w najwyższych przedziałach podatku dochodowego. Dla przeciętnego człowieka nie jest to dobry zwrot z inwestycji.

Spłata kredytu hipotecznego zapewnia zwrot z inwestycji, który jest znacznie bardziej niezawodny niż wszystko, co może zaoferować giełda. Oszczędza również dziesiątki, a czasem setki tysięcy dolarów. Podsumowując, zapewnia bezpieczeństwo posiadania niedrogiego miejsca do życia na wypadek spadku dochodów. Mając na uwadze wszystkie te korzyści, nadszedł czas, aby przyjrzeć się strategiom, które pomogą ci spłacić kredyt hipoteczny.

Zaplanuj przed zakupem

Spójrz przed skokiem i zrób matematykę z wyprzedzeniem, aby ustalić, ile domu możesz sobie pozwolić na zakup. Następnie kup mniej domu, niż możesz sobie pozwolić. Strategia ta zapewni odpowiedni przepływ gotówki, aby dokonać dodatkowych spłat kredytu hipotecznego, i zapewni pewną amortyzację, jeśli w przyszłości będziesz musiał podjąć mniej opłacalną pracę. Upewnij się również, że twój kredyt hipoteczny nie nakłada kary za przedpłatę. Ta klauzula może utrudnić twoje wysiłki, aby wyjść z długów.

(Aby dowiedzieć się więcej, zobacz „Kredyty hipoteczne: na ile możesz sobie pozwolić?”)

Następnie musisz zwrócić uwagę na warunki finansowania. Chociaż kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu (ARM0 oferują niższe płatności początkowe, są zbyt często używane, aby umożliwić kupującym dostanie się do domów, na które tak naprawdę nie mogą sobie pozwolić. Gdy stopy procentowe rosną, niektórzy właściciele domów są przyłapani na nieprzygotowaniu. Podobnie, nabywcy domów często planują swoje finanse na pomysł, że ich spłaty kredytu hipotecznego się nie zmienią, odkrywają, że nie zawsze jest to prawdą, gdy ich samorząd podnosi podatki od nieruchomości. Jeśli planujesz jak najszybciej wyjść z długów, hipotekę o stałej stopie procentowej zapewnia przewidywalność stałej stopy procentowej i zawsze można ją refinansować, jeśli stopy spadną.

(Aby dowiedzieć się więcej, zobacz „Kredyty hipoteczne: stała stopa procentowa a regulowana stopa procentowa”).

Jak spłacić hipotekę

Po uzyskaniu kredytu hipotecznego klucz do jego spłaty jest prosty: wysyłaj pieniądze. Niektóre plany hipoteczne oferują dwumiesięczny harmonogram spłat, co skutkuje jedną dodatkową spłatą rocznie. To świetna strategia, chyba że wiąże się z nią opłata. Jeśli tak, po prostu odłóż trochę gotówki i dokonaj dodatkowej płatności we własnym zakresie.

Jeśli twoja kariera rozwija się z biegiem lat, wykorzystaj te podwyżki i premie, wysyłając je do firmy hipotecznej. Bez tych pieniędzy radziłeś sobie dobrze, i nie przegapisz tego, jeśli nie przyzwyczaisz się do posiadania w budżecie.

Miej oko na stopy procentowe, a jeśli spadną, rozważ refinansowanie. Jeśli możesz obniżyć stopę procentową, skrócić okres kredytowania lub jedno i drugie, refinansowanie może być doskonałą strategią. Tylko nie popełniaj błędu, utrzymując ten sam termin i biorąc pieniądze.

(Aby dowiedzieć się więcej, zobacz „Kredyty hipoteczne: ABC refinansowania”).

Dolna linia

Nie ma czasu, jak teraźniejszość, aby rozpocząć wypłatę kredytu hipotecznego. Zacznij od przeczytania harmonogramu amortyzacji; gdy zobaczysz dokładnie, ile miesięcznej płatności przeznacza się na odsetki, a niewielka część idzie na spłatę kwoty głównej, zrozumiesz, że każdy dodatkowy dolar, który wysyłasz, zmniejsza część płatności, która pokrywa koszty odsetek. To może być silnym czynnikiem motywującym dla osób dobrze zorientowanych finansowo.

Jeśli skoncentrujesz swoje wysiłki na danym zadaniu, możesz być zaskoczony, jak szybko możesz wycofać kredyt hipoteczny. Po zakończeniu misji przekonasz się, że wygoda domu jest jeszcze przyjemniejsza, kiedy to ty, a nie bank, jesteś właścicielem domu.

(Aby uzyskać więcej informacji, zobacz „Zakup kredytu hipotecznego” oraz „Zrozumienie hipoteki”, „Podstawy hipoteki”)