Najlepsze alternatywy dla 401 (k)

Plan 401 (k), od momentu jego powstania w 1978 r., Stał się najbardziej popularnym finansowanym przez pracodawców planem emerytalnym w USA. Nie wszyscy pracownicy mają dostęp do jednego, pozostawiając im możliwość poszukiwania alternatywnych możliwości oszczędzania na emeryturę.

Co jeszcze tam jest? Istnieje kilka opcji. Ale najpierw przyjrzyjmy się, jak działa 401 (k).

Kluczowe wynos

• Nie wszyscy pracownicy mają dostęp do 401 (k), popularnego sponsorowanego przez pracodawców planu emerytalnego.
• Niektóre alternatywne opcje oszczędzania na emeryturę obejmują IRA i konta inwestycyjne.
• IRA, podobnie jak 401 (k) s, oferują ulgi podatkowe dla oszczędzających na emeryturze.
• Jeśli kwalifikujesz się na opcję Roth, weź pod uwagę swoją obecną i przyszłą sytuację podatkową, aby zdecydować między tradycyjnym IRA a Roth.

Zrozumienie planów 401 (k)

Konfiguracja jest prosta. Z kwotą 401 (k) co miesiąc wpłacasz pieniądze z wypłaty. Składki można odliczyć od podatku od rocznego dochodu. Pieniądze są automatycznie odejmowane od wypłaty i inwestowane w inwestycje wybrane z opcji planu. Jeszcze lepiej jest, jeśli twój pracodawca zgadza się z pewnym odsetkiem składek, co wielu. Otrzymujesz wpływy z inwestycji po przejściu na emeryturę.

Istnieją ograniczenia co do kwoty, którą możesz wnieść rocznie. Od 2019 r. Możesz wnieść wkład w wysokości do 19 000 USD rocznie i możesz otrzymać dodatkowe 6000 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej.

Chociaż 401 (k) może działać na autopilocie po ustaleniu, nie jest to zwykle dobry pomysł. Jeśli na przykład twoja pensja podwaja się i nadal wpłacasz tę samą kwotę co miesiąc, stawiasz się w gorszej sytuacji, nie zwiększając składek.

Dla tych, którzy szukają alternatywy dla 401 (k), rozważ zbadanie następujących możliwości:

Tradycyjne i Roth IRA

Jeśli twój pracodawca nie oferuje 401 (k) - lub jesteś samozatrudnionym lub właścicielem małej firmy - możesz otworzyć indywidualne konto emerytalne (IRA). Konta te oferują również ulgi podatkowe zorientowane na emeryturę, które różnią się w zależności od tego, czy wybierzesz tradycyjną, czy Roth IRA.

Co więcej, możesz zaoszczędzić na jednym oprócz 401 (k) - chociaż, w zależności od twoich dochodów i rodzaju wybranego konta, twoje składki mogą nie podlegać odliczeniu od podatku. Jednak nawet w takim przypadku pieniądze na twoim koncie będą rosły bez podatku aż do przejścia na emeryturę.

Chociaż zarówno IRA, jak i 401 (k) oferują ulgi podatkowe, istnieją pewne kluczowe różnice. Dzięki IRA możesz wnieść najwięcej w 2019 r. W wysokości 6000 USD rocznie (7000 USD, jeśli masz co najmniej 50).

Zasadniczo 401 (k) si IRA mają karę za wcześniejsze wycofanie, jeśli przyjmujesz dystrybucję przed osiągnięciem wieku 59½, ale są wyjątki od tej zasady.

Dzięki IRA świat jest Twoją ostrygą inwestycyjną. Możesz inwestować w prawie każdy papier wartościowy lub instrument finansowy, którego wartość można mierzyć dokładnie i codziennie.

Nie obejmuje to ubezpieczenia na życie i przedmiotów kolekcjonerskich. „Przedmioty kolekcjonerskie można by sklasyfikować jako dowolne dzieło sztuki, metal, klejnot, napój alkoholowy, dywan, antyk lub znaczek” - wyjaśnia Rebecca Dawson, doradca finansowy w Los Angeles w Kalifornii.

„IRA to świetny instrument inwestycyjny. Jednak ponad 85% inwestorów nie jest świadomych wszystkich korzyści, jakie zapewnia IRA. Umożliwia inwestowanie w akcje, obligacje i fundusze wspólnego inwestowania, ale umożliwia także inwestuj w nieruchomości, konie, akcje spółek prywatnych, zastawy podatkowe, pola uprawne, kryptowaluty, franczyzy, fizyczne złoto i inne ”- mówi Kirk Chisholm, menedżer ds. majątku w Innovative Advisory Group w Lexington, Massachusetts.

Tradycyjne kontra Roth IRA

Podobnie jak 401 (k) s, IRA występują zarówno w wersji tradycyjnej, jak i Roth. Czy chcesz płacić podatki teraz czy później?

W tradycyjnym IRA odejmujesz dziś składki od swoich podatków i płacisz podatki dochodowe, gdy zaczynasz wycofywać się dekady później.

Dzięki Roth IRA nie możesz odliczyć składek od rocznego rachunku podatkowego, ale kiedy zaczniesz się wycofywać, wszystko będzie wolne od podatku. Każdy wzrost jest również wolny od podatku. Oszczędzamy również wymaganych minimalnych rozkładów, gdy osiągniesz wiek 70½, które są wymagane dla tradycyjnych IRA i dla 401 (k) s.

Decydując się na tradycyjną lub Roth IRA, musisz zadać sobie pytanie, czy po przejściu na emeryturę będziesz w wyższym przedziale podatkowym i czy te przedziały podatkowe w przyszłości będą przypominać dzisiejsze.

SEP IRA

Jeśli jesteś samozatrudniony lub jesteś właścicielem małej firmy, możesz również mieć możliwość otwarcia uproszczonej emerytury pracowniczej (SEP IRA), jeśli się kwalifikujesz. SEP IRA działają podobnie jak tradycyjne IRA pod względem korzyści podatkowych i opcji inwestycyjnych. Mają dodatkową zaletę wyższych limitów składek.

Od 2019 r. Składki nie mogą przekroczyć 25% rekompensaty za rok lub 56 000 USD, w zależności od tego, która z tych wartości jest niższa.

Plan określonych świadczeń z salda środków pieniężnych

Jeśli jesteś samozatrudniony i odnosisz sukcesy, ale jesteś zbyt zajęty - lub zbyt mało gotówki - aby zrobić wiele z budowaniem planu emerytalnego na wcześniejszym etapie życia, wciąż jest czas, aby zrobić coś, aby zabezpieczyć swoją przyszłość. Plan określonych świadczeń z salda gotówkowego umożliwi Ci natychmiastowe nadrobienie emerytury.

„Wiele osób prowadzących działalność na własny rachunek ma w późniejszym życiu wysoki dochód i bardzo niewiele wskazuje na oszczędności emerytalne. Moim ulubionym rozwiązaniem dla takiej osoby jest plan określonych świadczeń z salda środków pieniężnych, w którym roczna składka w 2019 r. może potencjalnie osiągnąć nawet 225 000 USD ”- mówi Robert R. Schulz, CFP®, prezes Schulz Wealth, Mansfield, Teksas.

Rachunek inwestycyjny

Wreszcie istnieją regularne stare rachunki inwestycyjne. Możesz otworzyć konto w preferowanej instytucji finansowej i „wkładać” tyle, ile chcesz lub możesz. Wszelkie zyski, zarówno z tytułu wzrostu, jak i dywidend, będą opodatkowane jako długoterminowe zyski kapitałowe, o ile inwestycje będą utrzymywane przez okres dłuższy niż jeden rok. Prawdopodobnie oznacza to, że zapłacisz niższą stawkę niż zwykły dochód.

„Wprawdzie wkład w 401 (k) lub tradycyjny lub Roth IRA ma ogromne korzyści, takie jak odroczone podatki lub wzrost bez podatku, roczne limity mogą uniemożliwić zainwestowanie wystarczającego kapitału, aby później uzyskać wystarczający dochód emerytalny. Uzupełnienie konta emerytalnego o Rachunek podlegający opodatkowaniu zainwestowany w odpowiedni fundusz akcyjny i przydział funduszy obligacji może przeładować Twój plan finansowy i wesprzeć pożądany wynik ”- mówi Daniel Schutte, MBA, Credo Wealth Management, Denver, Colo.

Jeśli jesteś wystarczająco zdyscyplinowany, aby przetrwać nieuniknione minima i oddychać głęboko podczas wzlotów, dobrym rozwiązaniem może być standardowy rachunek inwestycyjny. Ale biorą los wysiłków na rzecz utrzymania i możesz być winny zyski kapitałowe ze wzrostu dochodów.