Kupowanie prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego

Jeśli nie masz ubezpieczenia zdrowotnego w trakcie pracy, być może zastanawiasz się nad zakupem prywatnych firm ubezpieczeniowych. Oczywiście sam będziesz płacił te składki, więc możesz również martwić się o koszty prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego.

Jeśli osiągnąłeś punkt, w którym musisz wybrać jakąś formę indywidualnego prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego, zapoznaj się z kilkoma wskazówkami, które pomogą ci w tym procesie.

Kluczowe dania na wynos

• Możesz potrzebować indywidualnego ubezpieczenia prywatnego, jeśli dopiero skończyłeś 26 lat, jesteś bezrobotny lub samozatrudniony, pracujesz w niepełnym wymiarze godzin, zaczynasz działalność gospodarczą lub niedawno przeszedłeś na emeryturę.
• Najlepsze źródła ochrony prywatnej są prawdopodobnie dostępne na rynku ubezpieczeń zdrowotnych ACA lub, jeśli są na emeryturze, Medigap lub Medicare Advantage.
• Indywidualne prywatne ubezpieczenie zdrowotne może być tańsze niż inne rodzaje ubezpieczenia zdrowotnego.

Co to jest prywatne ubezpieczenie zdrowotne?

Większość Amerykanów ma prywatne grupowe ubezpieczenie zdrowotne za pośrednictwem swoich pracodawców. Następnie Medicare i Medicaid, oba programy publiczne, obejmują kolejne największe grupy ludności.

Prywatne ubezpieczenie zdrowotne nie jest oferowane przez rząd stanowy lub federalny ani przez pracodawcę. Zamiast tego osoby fizyczne i rodziny kupują te polisy bezpośrednio od firm ubezpieczeniowych lub za pośrednictwem rynku ubezpieczeń zdrowotnych.

Kiedy potrzebujesz prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego

Prywatne ubezpieczenie zdrowotne jest czasami wymagane, jeśli:

• Młody dorosły w wieku 26 lat lub starszy. Zgodnie z ustawą o niedrogiej opiece (ACA) możesz pozostać na polisie ubezpieczenia zdrowotnego swoich rodziców do ukończenia 26 lat. Następnie potrzebujesz własnej polityki.
• Bezrobotny. Jeśli stracisz pracę, możesz być uprawniony do kontynuowania planu ubezpieczenia zdrowotnego pracodawcy w ramach COBRA. Musisz sam pokryć pełny koszt - i to jest niezwykle drogie. Zamiast tego możesz chcieć tańszego prywatnego ubezpieczenia.
• Pracownik zatrudniony w niepełnym wymiarze godzin. Praca w niepełnym wymiarze godzin rzadko oferuje świadczenia zdrowotne. Jeśli pracujesz w niepełnym wymiarze godzin, zazwyczaj musisz dostarczyć własne ubezpieczenie zdrowotne.
• Samozatrudniony. O ile nie możesz być objęty pracą małżonka lub partnera, musisz zapewnić sobie własne ubezpieczenie zdrowotne, jeśli pracujesz dla siebie.
• Pracodawca. Jeśli zakładasz firmę i zatrudniasz pracowników, może być konieczne zaoferowanie im ubezpieczenia zdrowotnego. Nawet jeśli nie jest to wymagane, możesz zaproponować, że będzie konkurencyjnym pracodawcą, który może przyciągać wykwalifikowanych kandydatów do pracy. W tej sytuacji będziesz musiał kupić biznesowy plan ubezpieczenia zdrowotnego, znany również jako plan grupowy.
• Emerytowany (lub małżonek / rodzic przechodzi na emeryturę). Po przejściu na emeryturę prawdopodobnie nie będziesz już uprawniony do ubezpieczenia zdrowotnego sponsorowanego przez pracodawcę. Jeśli masz mniej niż 65 lat i nie jesteś niepełnosprawny, będziesz potrzebować indywidualnego ubezpieczenia prywatnego do ukończenia 65 roku życia i ubiegania się o Medicare. Nawet po zapisaniu się na niego wielu emerytów kupuje prywatne plany Medigap lub Medicare Advantage w celu uzupełnienia lub zastąpienia ubezpieczenia Medicare. Nawiasem mówiąc, plany Medicare, Medigap i Medicare Advantage są naprawdę indywidualne - żadne ubezpieczenie rodzinne nie jest dozwolone. Oznacza to, że rodziny wcześniej ubezpieczone przez pracodawcę emeryta mogą potrzebować prywatnego ubezpieczenia, gdy osoba ta przejdzie na emeryturę.
• Wypuszczony przez dotychczasowego ubezpieczyciela. Chociaż ACA uniemożliwia ubezpieczycielom anulowanie twojego ubezpieczenia lub ukaranie cię za wcześniej istniejący warunek - lub ponieważ popełniłeś błąd w swoim wniosku - istnieją inne okoliczności, w których twoje ubezpieczenie może zostać anulowane lub stać się tak drogie, że nie możesz sobie na to pozwolić.

Dlaczego nie powinieneś pomijać ubezpieczenia zdrowotnego

Jeśli znajdziesz się w jednej z powyższych sytuacji, nie obejść się bez ubezpieczenia nawet na jeden dzień. Chociaż nie ma już grzywny ACA za brak ubezpieczenia, jest to nadal jeden z najważniejszych wydatków na życie.

Nawet niewielki wypadek, taki jak złamana kość, może zrujnować cię finansowo, jeśli nie będziesz ubezpieczony. Z jakiegoś powodu te rzeczy nazywane są „wypadkami” - nie można przewidzieć, kiedy się zdarzą. Nikt nie spodziewa się, że samochód zostanie potrącony podczas spaceru lub spadnie ze schodów piwnicznych podczas noszenia prania. Ale takie rzeczy się zdarzają i mogą być drogie bez ubezpieczenia zdrowotnego.

Jeśli uważasz, że nie stać cię na ubezpieczenie, możesz się mylić. Podczas gdy w mediach toczy się wiele dyskusji na temat rosnących kosztów opieki zdrowotnej, plany ubezpieczeń zdrowotnych są dostępne w różnych cenach, w tym za pośrednictwem rynku ubezpieczeń zdrowotnych ACA, z ulgami podatkowymi opartymi na dochodach lub obniżkami podziału kosztów, jeśli się kwalifikujesz .

Możesz nie być w stanie pozwolić sobie na taki plan, jaki oferowałby pracodawca, ale każdy plan jest lepszy niż żaden plan. Co najmniej, chcesz być objęty ubezpieczeniem na wypadek poważnego incydentu, takiego jak początek długotrwałej choroby lub złamanie kości, które wysyłają cię do szpitala.

Większość osób ma prywatne ubezpieczenie od swojego pracodawcy, następnie ubezpieczenie publiczne (Medicare / Medicaid) i wreszcie indywidualne ubezpieczenie indywidualne.

Jaki rodzaj planu, jakie odliczenia

Zdecyduj, czy chcesz (zakładając, że masz wybór) organizację zajmującą się utrzymaniem zdrowia (HMO), plan organizacji wyłącznego dostawcy (EPO), organizację preferowaną (PPO), plan zdrowotny o wysokim odliczeniu (HDHP), plan zdrowotny kierowany przez konsumentów ( CHDP) lub plan punktu usługowego (POS).

W zależności od sytuacji dobrym rozwiązaniem może być plan krótkoterminowy lub katastrofalny zasięg. Po wybraniu rodzaju planu musisz określić odliczenie, w którym czujesz się komfortowo. Na co możesz sobie pozwolić, aby co roku płacić z własnej kieszeni w najgorszym przypadku? Pamiętaj, że im wyższa kwota do odliczenia, tym niższa składka; jeśli miesięczne przepływy pieniężne są niskie, może być konieczne wybranie wyższego odliczenia.

Ponadto miej oko na maksimum z planu. Gdy spełnisz swój koszt uzyskania przychodu, będzie obowiązywać ubezpieczenie monetarne - do maksymalnej kwoty z własnej kieszeni.

Ile kosztuje prywatne ubezpieczenie zdrowotne?

Chociaż ludzie często boją się pokrycia własnego ubezpieczenia, dane pokazują, że jest ono średnio tańsze niż plany sponsorowane przez pracodawcę.

Na przykład badanie przeprowadzone przez Kaiser Family Foundation wykazało, że średnia miesięczna składka za indywidualne ubezpieczenie w firmie w 2018 r. Wyniosła 574 USD. Było to 1634 USD na ubezpieczenie rodzinne.

Jednocześnie średni koszt indywidualnego ubezpieczenia zdrowotnego wyniósł zaledwie 440 USD. Dla rodzin średnia miesięczna składka wyniosła 1168 USD.

Jeśli kupisz plan na Rynku Ubezpieczeń Zdrowotnych, możesz kwalifikować się do subwencji z podziałem kosztów i ulg podatkowych Advanced Premium. Mogą one znacznie obniżyć kwotę płaconą za składki, a także pomóc w zmniejszeniu odliczeń, współpłatności i ubezpieczenia.

Gdzie kupić prywatne ubezpieczenie zdrowotne

Masz kilka możliwości zakupu prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego.

Medicare.gov

Jeśli jesteś (lub wkrótce będziesz) na emeryturze, zacznij od Medicare.gov. Sprawdź, co obejmuje ubezpieczenie Medicare, a następnie sprawdź Suplementy i inne ubezpieczenie, aby znaleźć informacje na temat ubezpieczenia emerytalnego, Medigap i polisy Medicare Advantage. Rozważając prywatne ubezpieczenie Medigap (dodatkowe) lub Medicare Advantage (zastępcze), ważne jest, aby wiedzieć, jak oba działają z oryginalnym Medicare. Informacje te są również dostępne na stronie Medicare.

Healthcare.gov

Jeśli należysz do jakiejkolwiek innej kategorii, najpierw przejdź do Healthcare.gov, aby dowiedzieć się o opcjach wynikających z ustawy Affordable Care Act. Tutaj dowiesz się, czy kwalifikujesz się do jakichkolwiek środków oszczędnościowych i jak się ubiegać.

Ponieważ ACA ma określony otwarty okres rejestracji (1 listopada - 15 grudnia 2019 r. Na 2020 r.), Healthcare.gov zawiera również informacje o prywatnych planach poza rynkiem. Pamiętaj, że jeśli kupisz prywatny plan poza Rynkiem ACA, niezależnie od tego, czy podczas otwartej rejestracji, czy nie, nie będziesz uprawniony do żadnych subwencji dostępnych w ramach ACA.

Oto coś ważnego, o czym należy pamiętać: jeśli znajdujesz się na długiej liście specjalnych sytuacji - w tym wielu wymienionych powyżej w części „Dlaczego możesz potrzebować prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego”, możesz kwalifikować się do otrzymania ubezpieczenia ACA poza otwartym okresem rejestracji. Te sytuacje związane z „Specjalnym okresem rejestracji” obejmują zmiany w gospodarstwie domowym, takie jak zawarcie małżeństwa lub rozwód lub posiadanie / adopcja dzieci, rozwód lub śmierć, przeprowadzka, utrata ubezpieczenia zdrowotnego, klęska żywiołowa lub niepełnosprawność.

Healthcare.gov udostępnia Wyszukiwacz planów, który pomaga zlokalizować prywatne plany handlowe inne niż ACA Marketplace, które zapewniają kwalifikowaną ochronę ACA. Pamiętaj, jak wspomniano powyżej, plany inne niż ACA Marketplace nie kwalifikują się do dotacji.

Prywatne towarzystwa ubezpieczeń zdrowotnych

Możesz także odwiedzić strony internetowe największych towarzystw ubezpieczeń zdrowotnych w Twojej okolicy i poszukać dostępnych opcji z preferowanym ubezpieczeniem. Plany różnią się w zależności od stanu, a składki za każdy plan różnią się w zależności od kodu pocztowego. Pamiętaj również, że cena planu podana na stronie internetowej jest najniższą dostępną ceną dla tego planu i zakłada, że ​​jesteś w doskonałym zdrowiu. Nie będziesz wiedział, ile naprawdę zapłacisz miesięcznie, dopóki nie złożysz podania i przejrzysz swoją historię medyczną.

Cena i zasięg mogą się znacznie różnić w zależności od firmy. Często trudno jest porównać jabłka z jabłkami, aby ustalić, która firma ma najlepszą kombinację stawek i zasięgu. Najlepszym rozwiązaniem jest ograniczenie opcji do renomowanych ubezpieczycieli, a następnie przejrzenie oferowanych przez nich planów zapewniających najlepszą kombinację funkcji, z których będziesz korzystać po cenie, na jaką Cię stać. Jeśli wybierasz plan rodzinny lub plan pracodawcy, powinieneś wziąć pod uwagę nie tylko własne potrzeby, ale także potrzeby innych osób objętych tym planem.

Kluczowe czynniki przy wyborze planu

Plany ubezpieczenia zdrowotnego oferują różnorodne funkcje. Jest mało prawdopodobne, że znajdziesz plan, który oferuje wszystko, co chcesz, ale zastanów się, które z poniższych funkcji potrzebujesz najbardziej. Pomoże Ci to znaleźć plan, który oferuje największą ich liczbę w cenie, którą możesz zarządzać.

• Czy plan oferuje ubezpieczenie na leki na receptę? Czy obejmuje tylko leki generyczne? Co to jest współpłatność (współpłacenie) od leków generycznych i od markowych leków? Sprawdź leki, które już przyjmujesz.
• Co to jest copay z wizytą w biurze i czy plan ogranicza liczbę wizyt do biura, które obejmie w ciągu roku?
• Czym jest copay w przypadku profesjonalnych usług, takich jak prześwietlenia, testy laboratoryjne i chirurgia? Na wizytę w izbie przyjęć?
• Czy potrzebujesz planu, który pozwoli Ci dodać wizję i ochronę dentystyczną przy minimalnych kosztach?
• Czy potrzebujesz świadczeń z tytułu ciąży?
• Czy masz już lekarza, którego lubisz? Jeśli tak, możesz znaleźć plan EPO lub PPO, który obejmuje twojego lekarza w sieci dostawców firmy ubezpieczeniowej.
• Czy obowiązują dożywotnie i roczne maksymalne świadczenia? ACA wyeliminowało maksymalne okresy użytkowania i roczne maksymalne świadczenia podstawowych usług medycznych, ale nie obejmuje to na przykład ubezpieczenia dentystycznego i wzroku.
• Czy plan oferuje bezpłatne lub ulgowe usługi profilaktyczne, takie jak coroczny przegląd? Plany kwalifikowane przez ACA zapewniają bezpłatne ubezpieczenie na większość opieki profilaktycznej. Zasięg krótkoterminowy lub katastrofalny może nie być. Lista ubezpieczeniowych zleceń ACA pojawia się tutaj.
• Czy plan obejmuje specjalne usługi, takie jak fizykoterapia, chiropraktyka i wizyty akupunkturowe? Czy zgadzasz się ze szpitalami wchodzącymi w skład sieci?
• W przypadku biur PPO, jaki jest koszt usług poza siecią, czy chcesz ich, czy potrzebujesz? Czy możesz sobie na to pozwolić?

Dolna linia

Uzyskanie własnej polisy ubezpieczenia zdrowotnego może nie być tak łatwe, jak zapisanie się na plan pracodawcy. Kiedy jednak zrozumiesz, czego potrzebujesz i zapoznasz się z terminologią, nie będzie to aż tak przerażające. Przy liczbie dostępnych opcji prawdopodobnie możesz znaleźć plan, który spełnia Twoje potrzeby - i budżet.