Bank komercyjny
Bank komercyjny jest rodzajem instytucji finansowej, która przyjmuje depozyty, oferuje usługi sprawdzania rachunków, udziela różnych pożyczek i oferuje podstawowe produkty finansowe, takie jak certyfikaty depozytowe (CD) i rachunki oszczędnościowe dla osób fizycznych i małych firm. Bank komercyjny jest miejscem, w którym większość ludzi prowadzi bankowość, w przeciwieństwie do banku inwestycyjnego.
Banki komercyjne zarabiają, udzielając pożyczek i uzyskując odsetki od tych pożyczek. Rodzaje pożyczek, które bank komercyjny może wydawać, są różne i mogą obejmować kredyty hipoteczne, pożyczki samochodowe, pożyczki biznesowe i pożyczki osobiste. Bank komercyjny może specjalizować się w jednym lub kilku rodzajach pożyczek.
Depozyty klientów, takie jak rachunki czekowe, konta oszczędnościowe, konta rynku pieniężnego i płyty CD, zapewniają bankom kapitał na udzielanie pożyczek. Klienci, którzy wpłacają pieniądze na te konta, skutecznie pożyczają pieniądze bankowi i otrzymują odsetki. Jednak oprocentowanie płacone przez bank od pożyczonych pieniędzy jest niższe niż oprocentowanie pobieranych pożyczek.
1:36Bank komercyjny
Kluczowe dania na wynos
- Nie ma różnicy między rodzajem kreacji pieniądza, która wynika z mnożnika pieniądza komercyjnego lub banku centralnego, takiego jak Rezerwa Federalna.
- Banki komercyjne zarabiają, udzielając pożyczek i uzyskując odsetki od tych pożyczek.
- Rosnąca liczba banków komercyjnych działa wyłącznie online, gdzie wszystkie transakcje z bankiem komercyjnym muszą być dokonywane elektronicznie.
Jak działa bank komercyjny
Kwota pieniędzy zarobionych przez bank komercyjny zależy od różnicy między odsetkami, które płaci od depozytów, a odsetkami, które zarabia na pożyczkach, które wydaje, które są znane jako dochód odsetkowy netto.
Klienci uważają inwestycje banków komercyjnych, takie jak konta oszczędnościowe i płyty CD, za atrakcyjne, ponieważ są ubezpieczone przez Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC), a pieniądze można łatwo wypłacić. Jednak te inwestycje tradycyjnie opierają się na bardzo niskich stopach procentowych w porównaniu z funduszami wspólnego inwestowania i innymi produktami inwestycyjnymi. W niektórych przypadkach depozyty banków komercyjnych nie są oprocentowane, na przykład sprawdzanie depozytów na rachunkach.
W systemie bankowości z rezerwą cząstkową banki komercyjne mogą tworzyć pieniądze, dopuszczając wiele roszczeń do aktywów zdeponowanych. Banki tworzą kredyty, które wcześniej nie istniały przy udzielaniu pożyczek. Czasami nazywa się to efektem mnożnika pieniędzy. Istnieje limit liczby instytucji kredytowych mogących tworzyć w ten sposób. Banki są prawnie zobowiązane do utrzymywania określonego minimalnego odsetka wszystkich roszczeń depozytowych jako płynnych środków pieniężnych. Nazywa się to wskaźnikiem rezerwy. Wskaźnik rezerw w Stanach Zjednoczonych wynosi 10%. Oznacza to, że za każde 100 USD, które bank otrzymuje w depozytach, 10 USD musi zostać zatrzymane przez bank, a nie pożyczone, podczas gdy pozostałe 90 USD można pożyczyć lub zainwestować.
Depozyty
Zdecydowanie największym źródłem funduszy dla banków są depozyty; pieniądze, które posiadacze rachunków powierzają bankowi do przechowywania i wykorzystania w przyszłych transakcjach, a także niewielkie kwoty odsetek. Ogólnie nazywane „depozytami podstawowymi”, zazwyczaj są to rachunki czekowe i oszczędnościowe, które ma obecnie tak wiele osób.
W większości przypadków depozyty te mają bardzo krótkie terminy. Podczas gdy ludzie zazwyczaj prowadzą konta przez wiele lat w danym banku, klient zastrzega sobie prawo do pobrania pełnej kwoty w dowolnym momencie. Klienci mają możliwość wypłacania pieniędzy na żądanie, a salda są w pełni ubezpieczone do kwoty 250 000 USD, dlatego banki nie muszą płacić dużo za te pieniądze. Wiele banków w ogóle nie płaci odsetek za sprawdzanie sald kont, a przynajmniej płaci bardzo mało, i płaci oprocentowanie rachunków oszczędnościowych, które są znacznie niższe niż stopy obligacji skarbowych USA. (Aby uzyskać więcej informacji, sprawdź Czy Twoje depozyty bankowe są ubezpieczone? )
Depozyty hurtowe
Jeśli bank nie jest w stanie przyciągnąć wystarczającego poziomu podstawowych depozytów, może zwrócić się do hurtowych źródeł funduszy. Pod wieloma względami te fundusze hurtowe są bardzo podobne do międzybankowych płyt CD. Nie ma nic złego w funduszach hurtowych, ale inwestorzy powinni wziąć pod uwagę to, co mówi o banku, gdy polega on na tym źródle finansowania. Podczas gdy niektóre banki nie akceptują modelu gromadzenia depozytów opartego na oddziałach, na rzecz finansowania hurtowego, silne poleganie na tym źródle kapitału może być ostrzeżeniem, że bank nie jest tak konkurencyjny jak jego koledzy.
Inwestorzy powinni również pamiętać, że wyższy koszt finansowania hurtowego oznacza, że bank albo musi zadowolić się węższym spreadem odsetkowym, i obniżyć zyski, albo dążyć do wyższych zysków z pożyczek i inwestycji, co zwykle oznacza większe ryzyko.
Pożyczki
W przypadku większości banków pożyczki są podstawowym sposobem wykorzystania ich funduszy i głównym sposobem, w jaki zarabiają. Pożyczki są zazwyczaj udzielane na ustalone okresy, według stałych stawek i zazwyczaj są zabezpieczone nieruchomościami; często nieruchomość, którą pożyczka zostanie przeznaczona na zakup. Podczas gdy banki będą udzielać pożyczek o zmiennej lub zmiennej stopie procentowej, a pożyczkobiorcy często mogą spłacać pożyczki wcześnie, z niewielką lub żadną karą, banki zazwyczaj unikają tego rodzaju pożyczek, ponieważ trudno jest dopasować je do odpowiednich źródeł finansowania.
Częścią praktyki kredytowej banku jest ocena zdolności kredytowej potencjalnego kredytobiorcy i zdolność do naliczania różnych stóp procentowych na podstawie tej oceny. Rozważając pożyczkę, banki często oceniają dochód, aktywa i dług potencjalnego pożyczkobiorcy, a także historię kredytową pożyczkobiorcy. Cel pożyczki ma również wpływ na decyzję o udzieleniu pożyczki; pożyczki zaciągnięte na zakup nieruchomości, takich jak domy, samochody, zapasy itp., są na ogół uważane za mniej ryzykowne, ponieważ istnieją aktywa bazowe o pewnej wartości, które bank może odzyskać w przypadku niespłacenia.
Jako takie, banki odgrywają niedocenianą rolę w gospodarce. Do pewnego stopnia urzędnicy ds. Pożyczek bankowych decydują, które projekty i / lub firmy warto realizować i które zasługują na kapitał.
Kredyty konsumpcyjne
Kredyty konsumpcyjne stanowią większość pożyczek bankowych w Ameryce Północnej, a kredyty mieszkaniowe stanowią zdecydowanie największy odsetek. Kredyty hipoteczne są wykorzystywane do zakupu mieszkań, a same domy często stanowią zabezpieczenie, które zabezpiecza pożyczkę. Kredyty hipoteczne są zazwyczaj pisane na 30-letni okres spłaty, a stopy procentowe mogą być stałe, regulowane lub zmienne. Chociaż podczas amerykańskiej bańki mieszkaniowej w 2000 roku oferowano wiele bardziej egzotycznych produktów hipotecznych, wiele bardziej ryzykownych produktów, w tym kredyty hipoteczne typu „pick-a-payment” i negatywne kredyty amortyzacyjne, są obecnie znacznie mniej popularne.
Pożyczki samochodowe to kolejna znacząca kategoria pożyczek zabezpieczonych dla wielu banków. W porównaniu z pożyczkami hipotecznymi pożyczki samochodowe są zazwyczaj udzielane na krótsze okresy i przy wyższych stopach procentowych. Banki stoją w obliczu silnej konkurencji w zakresie udzielania pożyczek samochodowych przez inne instytucje finansowe, takie jak wewnętrzne operacje finansowania auto prowadzone przez producentów i dealerów samochodowych.
Przed upadkiem bańki mieszkaniowej kredyty mieszkaniowe były szybko rozwijającym się segmentem kredytów konsumpcyjnych dla wielu banków. Pożyczki pod zastaw domu w zasadzie polegają na pożyczaniu pieniędzy konsumentom, bez względu na to, czego chcą, z kapitałem własnym w domu, to znaczy różnicą między oszacowaną wartością domu a zaległymi hipotekami, jako zabezpieczenie. Ponieważ koszty edukacji policealnej wciąż rosną, coraz więcej studentów stwierdza, że muszą zaciągać kredyty, aby opłacić swoją edukację. W związku z tym kredyty studenckie stały się rynkiem wzrostu dla wielu banków. Pożyczki studenckie są zazwyczaj niezabezpieczone, a w Stanach Zjednoczonych istnieją trzy podstawowe rodzaje pożyczek studenckich: subsydiowane przez państwo federalne pożyczki subsydiowane, w których rząd federalny płaci odsetki, gdy uczeń jest w szkole, pożyczki sponsorowane przez państwo bez dotacji i prywatne.
Karty kredytowe są kolejnym znaczącym rodzajem pożyczek i ciekawym przypadkiem. Karty kredytowe to w zasadzie osobiste linie kredytowe, które można wykorzystać w dowolnym momencie. Podczas gdy Visa i MasterCard są dobrze znanymi nazwami na kartach kredytowych, w rzeczywistości nie gwarantują żadnej pożyczki. Visa i MasterCard po prostu prowadzą własne sieci, za pośrednictwem których pieniądze (debety i kredyty) są przenoszone między bankiem kupującego a bankiem akceptanta, po transakcji.
Nie wszystkie banki biorą udział w pożyczaniu kart kredytowych, a wskaźniki niewypłacalności są tradycyjnie znacznie wyższe niż w przypadku pożyczek hipotecznych lub innych rodzajów pożyczek zabezpieczonych. To powiedziawszy, pożyczanie kart kredytowych zapewnia lukratywne opłaty dla banków: opłaty interchange pobierane przez akceptantów za przyjęcie karty i zawarcie transakcji, opłaty za opóźnienie w płatnościach, wymianę walut, przekroczenie limitu i inne opłaty dla użytkownika karty, a także jako podwyższone stawki na saldach, które niosą użytkownicy kart kredytowych, z miesiąca na miesiąc. (Aby dowiedzieć się, jak uniknąć naliczania i kasowania przez bank, sprawdź Obniż opłaty bankowe ).
Przykład banku komercyjnego
Tradycyjnie banki komercyjne są fizycznie zlokalizowane w budynkach, w których klienci korzystają z usług kasjerskich, bankomatów i sejfów.
Rosnąca liczba banków komercyjnych działa wyłącznie online, gdzie wszystkie transakcje z bankiem komercyjnym muszą być dokonywane elektronicznie.
Te „wirtualne” banki komercyjne często wypłacają swoim deponentom wyższe oprocentowanie. Wynika to z faktu, że zwykle mają niższe opłaty za usługi i konta, ponieważ nie muszą utrzymywać fizycznych oddziałów i wszystkich towarzyszących im opłat dodatkowych, takich jak czynsz, podatki od nieruchomości i media.
Obecnie niektóre banki komercyjne, takie jak Citibank i JPMorgan Chase, również mają działy bankowości inwestycyjnej, podczas gdy inne, takie jak Ally, działają ściśle po stronie komercyjnej.
Przez wiele lat banki komercyjne były oddzielone od innego rodzaju instytucji finansowej zwanej bankiem inwestycyjnym. Banki inwestycyjne świadczą usługi ubezpieczeniowe, fuzje i przejęcia oraz usługi reorganizacji przedsiębiorstw, a także inne rodzaje usług maklerskich dla klientów instytucjonalnych i klientów o wysokiej wartości netto. Rozdzielenie to było częścią ustawy Glassa-Steagalla z 1933 r., Która została uchwalona podczas wielkiego kryzysu i uchylona przez ustawę Gramm-Leach-Bliley z 1999 r.
Przykład, w jaki sposób bank komercyjny zarabia pieniądze
Kiedy bank komercyjny pożycza pieniądze klientowi, nalicza stopę procentową wyższą niż kwota wypłacana przez deponentów. Załóżmy na przykład, że klient kupuje pięcioletni dysk CD za 10 000 USD w banku komercyjnym według rocznej stopy procentowej wynoszącej 2%.
Tego samego dnia inny klient otrzymuje pięcioletnią pożyczkę na 10 000 USD od tego samego banku według rocznej stopy procentowej wynoszącej 5%. Zakładając proste odsetki, bank płaci klientowi CD 1000 dolarów w ciągu pięciu lat, a 2500 dolarów od klienta kredytu samochodowego. Różnica 1500 USD jest przykładem spreadu - lub dochodu odsetkowego netto - i reprezentuje przychód banku.
Oprócz odsetek, które zarabia na swojej książce kredytowej, bank komercyjny może generować przychody, obciążając klientów opłatami za kredyty hipoteczne i inne usługi bankowe. Na przykład niektóre banki wybierają opłaty za sprawdzanie rachunków i innych produktów bankowych. Ponadto wiele produktów pożyczkowych zawiera oprócz opłat odsetkowych opłaty.
Przykładem jest opłata za udzielenie kredytu hipotecznego, która zazwyczaj wynosi od 0, 5% do 1% kwoty kredytu. Jeśli klient otrzyma pożyczkę hipoteczną w wysokości 200 000 USD, bank ma możliwość zarobienia 2 000 USD z 1% opłatą początkową oprócz odsetek, które zarabia przez cały okres kredytowania.
Uwagi specjalne
W dowolnym momencie banki komercyjne z rezerwą cząstkową mają więcej zobowiązań gotówkowych niż gotówki w swoich skarbcach. Gdy zbyt wielu deponentów zażąda wykupu tytułów pieniężnych, następuje uruchomienie banku. Tak właśnie stało się podczas paniki bankowej w 1907 r. I w latach 30. XX wieku.
Nie ma różnicy między rodzajem kreacji pieniądza, która wynika z mnożnika pieniądza komercyjnego lub banku centralnego, takiego jak Rezerwa Federalna. Dolar utworzony z luźnej polityki pieniężnej jest wymienny z dolarem utworzonym z nowej pożyczki komercyjnej.
Większość nowo utworzonych pieniędzy banku centralnego trafia do gospodarki za pośrednictwem banków lub rządu. Rezerwa Federalna może tworzyć nowe aktywa do bilansów bankowych, a następnie banki emitować nowe kredyty komercyjne z tych nowych aktywów. Większość kreacji pieniądza banku centralnego staje się i jest wykładniczo zwiększana przez kreację pieniądza banku komercyjnego.