Dług konsumencki

DEFINICJA Długu konsumenckiego

Dług konsumpcyjny składa się z długów, które są należne w wyniku zakupu towarów, które są konsumpcyjne i / lub nie są doceniane. Dług konsumpcyjny jest często stosowany obok zadłużenia gospodarstw domowych, ponieważ oba są często związane z kartami kredytowymi, hipotekami, kredytami samochodowymi i kredytami typu payday. Należy jednak zauważyć, że kredyty hipoteczne są inwestycjami osobistymi.

Kluczową różnicą między długiem konsumenckim a innymi formami długu (np. Długiem zabezpieczonym przez przedsiębiorstwo) jest to, że dług konsumencki jest zwykle wykorzystywany do konsumpcji, a nie inwestycji lub prowadzenia działalności gospodarczej. Jest to kwota należna od indywidualnych konsumentów, w przeciwieństwie do kwot przedsiębiorstw lub rządów.

1:06

Priorytetyzacja długu

ŁAMANIE DŁUŻU KONSUMENTA

Najczęstsze przypadki zadłużenia konsumentów obejmują zadłużenie z tytułu kart kredytowych, pożyczki do wypłaty i inne finansowanie konsumenckie. Formy te często występują przy wyższych stopach procentowych w porównaniu z długoterminowymi zabezpieczonymi pożyczkami, takimi jak kredyty hipoteczne.

Pożyczki konsumpcyjne można pożyczyć od banku, unii kredytowej i / lub rządu federalnego w formie kart kredytowych (odnawialne, spłacane co miesiąc) lub pożyczek o stałej spłacie (nieodnawialne, zwykle przechowywane przez cały okres instrument bazowy).

Wskaźnik dźwigni konsumenckiej

Wskaźnik dźwigni konsumenckiej (CLR) mierzy kwotę długu przeciętnego amerykańskiego konsumenta w porównaniu z jego dochodem do dyspozycji. Wzór jest następujący:

Wskaźnik dźwigni konsumenckiej = Całkowity dług gospodarstwa domowego / rozporządzalny dochód osobisty

Zadłużenie gospodarstw domowych ogółem pochodzi z raportu Rezerwy Federalnej, a dochód osobisty do dyspozycji jest raportowany przez Departament Handlu USA, Biuro Analiz Ekonomicznych. CLR został wykorzystany jako lakmus dla kondycji amerykańskiej gospodarki, wraz ze wskaźnikami, takimi jak rynek akcji, poziomy zapasów i stopa bezrobocia.

Na poziomie indywidualnym zaleca się, aby wskaźnik dźwigni konsumenckiej wynosił nie więcej niż 20 procent wynagrodzenia własnego. Długoterminowy dług konsumpcyjny jest zwykle uważany za fiskalnie nieoptymalny, szczególnie, że większość dóbr konsumpcyjnych (np. Nowy telewizor z płaskim ekranem) nie ma wysokiego poziomu użyteczności, który uzasadnia zaciągnięcie długu krótkoterminowego.

Dług konsumpcyjny i drapieżne pożyczki

Dług konsumencki jest często kojarzony z drapieżnymi pożyczkami, szeroko zdefiniowanymi przez FDIC jako „narzucające nieuczciwe i obraźliwe warunki kredytowania pożyczkobiorcom”. Drapieżne pożyczki często są skierowane do grup, które mają mniejszy dostęp do tradycyjnych form finansowania i je rozumieją. Drapieżne pożyczkodawcy mogą naliczać nadmiernie wysokie opłaty oprocentowanie i wymagają znacznego zabezpieczenia w prawdopodobnym przypadku niewykonania zobowiązania przez pożyczkobiorcę.

W sierpniu 2017 r. Zadłużenie konsumentów osiągnęło nowy najwyższy poziom 12, 8 bln USD, w porównaniu z 12, 7 bln USD w 2008 r. Zostało to przypisane rosnącym pożyczkom studenckim i samochodowym, a także łączne zadłużenie z tytułu kart kredytowych osiągnęło najwyższy poziom od IV kwartału 2009 r. Dodatkowo kredyt przestępstwa związane z kartami wykazują tendencję wzrostową.

Porównaj rachunki inwestycyjne Nazwa dostawcy Opis Ujawnienie reklamodawcy × Oferty przedstawione w tej tabeli pochodzą od partnerstw, od których Investopedia otrzymuje wynagrodzenie.

Terminy pokrewne

Szczytowe zadłużenie Szczytowe zadłużenie to punkt, w którym płatności odsetek gospodarstwa domowego lub gospodarki stają się tak wysokie w porównaniu z dochodami, że musi nastąpić zatrzymanie wydatków. więcej Zrozumienie umarzania długów Umorzenie długów polega na reorganizacji długów w dowolnej formie lub formie, tak aby zapewnić zadłużonemu środek ulgi, w całości lub w części. więcej Jak działa wskaźnik dźwigni Wskaźnik dźwigni to jedna z kilku miar finansowych, które sprawdzają, ile kapitału pochodzi z długu lub ocenia zdolność firmy do wywiązywania się z zobowiązań finansowych. więcej Zainteresowanie konsumenta Odsetki konsumenckie to wszelkie odsetki od pożyczek osobistych, w tym pożyczek samochodowych i zadłużenia z tytułu kart kredytowych. więcej Nielegalna pożyczka Nielegalna pożyczka to pożyczka niezgodna z przepisami dotyczącymi pożyczek, na przykład pożyczki o nielegalnie wysokich stopach procentowych lub przekraczające limity wielkości. więcej Drapieżne pożyczki Drapieżne pożyczki nakładają na kredytobiorcę niesprawiedliwe, oszukańcze lub obraźliwe warunki kredytowania. Wiele stanów ma anty-drapieżne prawa pożyczkowe. więcej linków partnerskich