Cross Collateralization
Zabezpieczenie krzyżowe to czynność polegająca na wykorzystaniu składnika aktywów obecnie wykorzystywanego jako zabezpieczenie pierwszej pożyczki jako zabezpieczenia drugiej pożyczki. Jeżeli dłużnik nie był w stanie terminowo spłacić żadnej z pożyczek, poszkodowani pożyczkodawcy mogą ostatecznie wymusić likwidację aktywów i wykorzystać wpływy na spłatę.
Kluczowe dania na wynos
- Zabezpieczenie krzyżowe polega na wykorzystaniu składnika aktywów, który jest już używany jako zabezpieczenie pierwszej pożyczki, jako zabezpieczenia drugiej pożyczki.
- Drugi kredyt hipoteczny na nieruchomości jest uważany za zabezpieczenie krzyżowe.
- Odwrotna ochrona krzyżowa obejmuje wykorzystanie wielu aktywów lub nieruchomości jako zabezpieczenia pożyczki.
Jak działa kolateralizacja krzyżowa?
Zaciągnięcie drugiej hipoteki na nieruchomości jest uważane za formę zabezpieczenia krzyżowego. W takim przypadku nieruchomość jest wykorzystywana jako zabezpieczenie pierwotnej hipoteki. Drugi kredyt hipoteczny jest następnie zasilany kapitałem własnym, który właściciel nieruchomości zgromadził na zabezpieczenie.
Istnieje odwrotna sytuacja, w której wchodzi w grę krzyżowe zabezpieczanie. Wiele nieruchomości może być wymienionych jako zabezpieczenie jednej pożyczki, co zwykle ma miejsce w przypadku ogólnej hipoteki.
Krzyżowe zabezpieczanie obejmuje również korzystanie z aktywów, takich jak pojazd, w celu zabezpieczenia różnych innych pożyczek, takich jak karty kredytowe.
Uwagi specjalne
Krzyżowe zabezpieczenia można zastosować do innych form finansowania. Konsumenci, którzy uzyskują finansowanie od unii kredytowej na zakup pojazdu, mogą podpisać umowę pożyczki, która wykorzystuje pojazd jako zabezpieczenie. Konsument może nie wiedzieć, że umowa pożyczki może przewidywać, że pojazd będzie również wykorzystywany jako zabezpieczenie w celu zabezpieczenia wszelkich innych pożyczek lub kredytów zaciągniętych w tej unii kredytowej. Zastaw nałożony na samochód z pierwotnej pożyczki miałby wówczas zastosowanie do wszystkich innych rachunków finansowych, które konsument otwiera w tej instytucji.
Może to doprowadzić do sytuacji, w której konsument spóźniający się z płatnością kartą kredytową w kasie kredytowej zostanie odzyskany, nawet jeśli spłacają kredyt samochodowy. Możliwe jest, że konsument przeoczy klauzulę o krzyżowym zabezpieczeniu, nie wiedząc o wielu sposobach utraty własności.
Banki mogą również krzyżowo zabezpieczyć nieruchomość, jeśli klient zaciągnie kredyt samochodowy, a następnie skontaktuje się z innymi kontami finansowymi w banku. Banki niechętnie krzyżują się na zabezpieczeniu nieruchomości, która jest już wykorzystywana do zabezpieczenia finansowania z innymi bankami.
Konsumenci, którzy złożą wniosek o ogłoszenie upadłości, gdy część ich majątku jest powiązana w ramach zabezpieczenia krzyżowego, mogą próbować zawrzeć umowy potwierdzające dla całego finansowania zabezpieczonego tym zabezpieczeniem. Następnie kontynuowaliby spłatę tych pożyczek w celu zachowania posiadania nieruchomości. Inną opcją jest umożliwienie przejęcia zabezpieczenia. Długy zabezpieczone tym zabezpieczeniem zostałyby umorzone pod koniec bankructwa, ale nieruchomość nie byłaby już w ich posiadaniu.