Karta debetowa a karta kredytowa: jaka jest różnica?

Wiele kart debetowych i kredytowych ma podobne funkcje. Zazwyczaj obie karty są opatrzone logo największej firmy obsługującej karty kredytowe, takiej jak Visa lub MasterCard, i obie można przesuwać u sprzedawców detalicznych w celu zakupu towarów i usług.

Jednak kluczową różnicą między tymi dwiema kartami jest to, skąd pochodzą pieniądze przy zakupie. Gdy konsument korzysta z karty debetowej, pieniądze pochodzą bezpośrednio z jego konta czekowego. Gdy korzysta z karty kredytowej, zakup obciąża linię kredytową, za którą zostanie obciążony w późniejszym terminie.

Karta debetowa może być wyposażona w linię kredytową w rachunku bieżącym połączoną z rachunkiem bieżącym klienta w celu pokrycia przekroczenia kwoty. Karta kredytowa jest powiązana z określoną kwotą kredytu, a jeśli konsument spróbuje wydać poza limit kredytowy, karta zostanie odrzucona.

Kluczowe dania na wynos

• Karty kredytowe to instrumenty dłużne, a karty debetowe nie.
• O ile rachunek bieżący nie jest wyposażony w debet, użytkownicy kart debetowych mogą wydać tylko tyle pieniędzy, ile jest dostępne na jego koncie.
• Standardowa karta debetowa jest połączona z kontem czekowym, przedpłacona karta debetowa nie jest.
• Karta kredytowa jest powiązana z linią kredytową oferowaną przez firmę, która wydała kartę.

Karta debetowa

Karta debetowa może wyglądać jak karta kredytowa, ale jest wyraźnie inna niż jedna. Karta debetowa jest wydawana klientom przez bank w celu uzyskania dostępu do środków bez konieczności wystawiania czeku papierowego lub wypłaty gotówki.

Karta debetowa jest powiązana z kontem czekowym i może być używana wszędzie tam, gdzie dozwolone są karty kredytowe. Jeśli na przykład Twoja karta debetowa ma logo Visa, możesz jej użyć w dowolnym miejscu, w którym obowiązuje karta Visa.

Kiedy korzystasz z karty debetowej, bank wstrzymuje wydaną kwotę. W zależności od kwoty zakupu i banku pieniądze albo natychmiast wyjdą z konta, albo będą przechowywane w banku przez 24 godziny lub dłużej.

Możesz użyć swojej karty debetowej do wypłaty gotówki z konta czekowego przy użyciu unikalnego osobistego numeru identyfikacyjnego (PIN). Gdy używasz karty debetowej do zakupu, możesz zostać poproszony o podanie kodu PIN lub możesz zostać poproszony o podpisanie zakupu, podobnie jak w przypadku karty kredytowej.

Dla osób, które starają się budżetować lub nie nadmiernie finansowo, karta debetowa powiązana z kontem czekowym może być lepszą opcją niż karta kredytowa. Niektóre karty debetowe są opłacane z góry, a środki finansowe są ładowane na kartę przez instytucję finansową. Z kart tych można korzystać w taki sam sposób, jak w przypadku standardowych kart dłużnych. Jednak karty przedpłacone to po prostu przedpłacone i nie są powiązane z kontem czekowym danej osoby.

Karta kredytowa

Karta kredytowa jest instrumentem dłużnym używanym do transakcji finansowych zamiast gotówki lub czeku lub karty debetowej. W zależności od zdolności kredytowej właściciela karta kredytowa może mieć wysoki lub niższy limit wydatków. Podczas korzystania z karty kredytowej kwota zakupu jest automatycznie dodawana do salda należności.

W przypadku większości firm obsługujących karty kredytowe klient ma 30 dni na spłatę, zanim odsetki zostaną naliczone od zaległego salda, choć w niektórych przypadkach odsetki zaczynają się od razu naliczać.

Stopy procentowe na kartach kredytowych mogą być notorycznie wysokie; są głównym sposobem zarabiania pieniędzy przez firmy obsługujące karty kredytowe. Doświadczeni konsumenci mogą uniknąć płacenia, rozliczając się w całości co miesiąc.

Odpowiedzialni użytkownicy kart kredytowych często mogą zdobywać punkty i nagrody od wystawców kart, a pozytywne korzystanie z kredytu pomaga budować i utrzymywać dobrą zdolność kredytową.

Karta debetowa a karta kredytowa: przykład

Rozważmy dwóch klientów, którzy kupują telewizor w lokalnym sklepie elektronicznym w cenie 300 USD. Jeden używa standardowej karty debetowej, a drugi karty kredytowej. Klient karty debetowej przesuwa swoją kartę, a jego bank natychmiast umieszcza na jego koncie 300 USD, skutecznie przeznaczając te pieniądze na zakup telewizji i uniemożliwiając mu wydanie ich na coś innego. W ciągu najbliższych 1–3 dni sklep przesyła szczegóły transakcji do banku, który elektronicznie przekazuje środki do sklepu.

Drugi klient korzysta z tradycyjnej karty kredytowej. Kiedy go przesuwa, wystawca karty kredytowej automatycznie dodaje cenę zakupu do salda swojego rachunku karty. Ma czas do następnego terminu płatności, aby zwrócić firmę, płacąc część lub całość kwoty wskazanej na wyciągu.

Uwagi specjalne

Z definicji wszystkie karty kredytowe są instrumentami dłużnymi. Ilekroć ktoś korzysta z karty kredytowej do transakcji, posiadacz karty zasadniczo pożycza pieniądze od firmy, ponieważ użytkownik karty kredytowej jest nadal zobowiązany do spłaty karty kredytowej firmy.

Z drugiej strony karty debetowe nie są instrumentami dłużnymi, ponieważ za każdym razem, gdy ktoś korzysta z karty debetowej w celu dokonania płatności, osoba ta tak naprawdę po prostu korzysta z konta bankowego. Z wyjątkiem wszelkich powiązanych kosztów transakcji, użytkownik obciążający nie jest winien pieniędzy żadnym podmiotom zewnętrznym; zakup został dokonany z własnych dostępnych środków.

Jednak rozróżnienie między instrumentami dłużnymi i niefinansowymi zaciera się, jeśli użytkownik karty debetowej zdecyduje się na stosowanie ochrony w rachunku bieżącym. W takim przypadku za każdym razem, gdy dana osoba pobierze więcej pieniędzy niż jest dostępna na jego koncie, bank wypłaca zaległą kwotę. Posiadacz rachunku bankowego jest następnie zobowiązany do spłaty należnego salda rachunku i wszelkich odsetek związanych z korzystaniem z kredytu w rachunku bieżącym.

Ochrona w rachunku bieżącym ma na celu zapobieganie krępującym sytuacjom, takim jak odrzucone czeki lub odrzucone transakcje debetowe. Jednak ochrona ta nie jest tania; stopy procentowe pobierane przez banki za korzystanie z ochrony w rachunku bieżącym są równie wysokie, jeśli nie wyższe, niż te związane z kartami kredytowymi. Dlatego korzystanie z karty debetowej z zabezpieczeniem w rachunku bieżącym może powodować konsekwencje podobne do zadłużenia.