Całkowity wskaźnik obsługi zadłużenia - definicja TDS
Całkowity wskaźnik obsługi długu (TDS) to miara obsługi długu, którą kredytodawcy finansowi stosują jako ogólną zasadę przy określaniu odsetka dochodu brutto, który jest już wydany na płatności związane z mieszkalnictwem i inne podobne płatności.
Kredytodawcy biorą pod uwagę podatki od nieruchomości, salda kart kredytowych i inne miesięczne zobowiązania dłużne każdego potencjalnego pożyczkobiorcy, aby obliczyć stosunek dochodu do zadłużenia, a następnie porównać tę liczbę z punktem odniesienia pożyczkodawcy w celu podjęcia decyzji o udzieleniu kredytu.
Wzór na TDS Is
TDS = AMP + podatki od nieruchomości + ODPGross Family Incomewherehere: TDS = Całkowity wskaźnik obsługi zadłużeniaAMP = Roczne spłaty kredytu hipotecznegoODP = Inne spłaty zadłużenia \ rozpocznij {wyrównany} i \ text {TDS} = \ frac {\ text {AMP} + \ text { Podatki od nieruchomości} + \ text {ODP}} {\ text {Dochód rodziny brutto}} \\ & \ textbf {gdzie:} \\ & \ text {TDS} = \ text {Całkowity wskaźnik obsługi zadłużenia} \\ & \ text {AMP} = \ text {Roczne spłaty kredytu hipotecznego} \\ & \ text {ODP} = \ text {Inne płatności długu} \\ \ end {wyrównane} TDS = Dochód z rodziny bruttoAMP + podatki od nieruchomości + ODP gdzie: TDS = Całkowity wskaźnik obsługi zadłużeniaAMP = roczne spłaty kredytu hipotecznegoODP = inne spłaty zadłużenia
Co mówi Ci całkowity wskaźnik obsługi zadłużenia?
Wskaźnik TDS pomaga pożyczkodawcom ustalić, czy pożyczkobiorca może zarządzać miesięcznymi płatnościami i spłacać pożyczone pieniądze. Składając wniosek o kredyt hipoteczny, pożyczkodawcy sprawdzają, jaki procent dochodów pożyczkobiorcy zostałby wydany na spłatę kredytu hipotecznego, podatki od nieruchomości, ubezpieczenie domu, opłaty stowarzyszeniowe i inne zobowiązania.
Kredytodawcy określają również, jaka część dochodu jest już wykorzystywana na spłatę sald kart kredytowych, pożyczek studenckich, alimentów, pożyczek samochodowych i innych długów pojawiających się w raporcie kredytowym pożyczkobiorcy. Stabilny dochód, terminowa płatność rachunków i dobra zdolność kredytowa nie są jedynymi czynnikami przedłużającymi hipotekę.
Pożyczkobiorcy z wyższym wskaźnikiem TDS częściej mają trudności z wywiązaniem się ze swoich zobowiązań dłużnych niż kredytobiorcy z niższym wskaźnikiem. Z tego powodu większość pożyczkodawców nie udziela kwalifikowanych kredytów hipotecznych pożyczkobiorcom o wskaźniku TDS przekraczającym 43%, ale coraz częściej preferuje stosunek 36% lub mniej do zatwierdzenia kredytu.
Mogą jednak istnieć wyjątki od pewnych okoliczności. Na przykład mniejszy pożyczkodawca posiadający w poprzednim roku aktywa o wartości poniżej 2 miliardów USD i oferujący 500 lub mniej kredytów hipotecznych w ciągu ostatnich 12 miesięcy może zaoferować kredytobiorcę hipotekę kwalifikowaną o wskaźniku TDS przekraczającym 43%.
Większy pożyczkodawca może również zaoferować pożyczkobiorcę hipotekę o wyższej zdolności kredytowej i większych oszczędnościach i kwocie przedpłaty, jeżeli czynniki te wskazują, że pożyczkobiorca może rozsądnie spłacić pożyczkę na czas.
Kluczowe dania na wynos
- Całkowity wskaźnik obsługi zadłużenia jest miarą kredytową stosowaną przez kredytodawców hipotecznych do oceny zdolności pożyczkobiorcy do zaciągnięcia pożyczki.
- Całkowity wskaźnik obsługi zadłużenia, w przeciwieństwie do wskaźnika obsługi zadłużenia brutto, obejmuje długi i zobowiązania mieszkaniowe oraz niezwiązane z mieszkalnictwem.
- Wskaźnik TDS poniżej 43% jest zwykle konieczny do uzyskania kredytu hipotecznego, a wielu kredytodawców przyjmuje bardziej rygorystyczne poziomy.
Przykład wykorzystania całkowitego współczynnika obsługi zadłużenia
Określenie wskaźnika TDS obejmuje zsumowanie miesięcznych zobowiązań i podzielenie ich przez miesięczny dochód brutto. Załóżmy na przykład, że osoba z dochodem miesięcznym brutto w wysokości 11 000 USD ma również miesięczne płatności, które są:
- 2225 USD na kredyt hipoteczny
- 1000 USD na pożyczkę szkolną
- 350 USD na pożyczkę na motocykl
- 650 USD na saldo karty kredytowej
Łącznie wynosi 4225 USD:
2225 USD + 1000 USD + 350 USD + 650 USD = 4225 USD \ początek {wyrównany} i \ 2225 USD + \ 1000 USD + \ 350 USD + \ 650 = \ 4225 USD \\ \ end {wyrównany} 2225 USD + 1000 + 350 USD + 650 USD = 4225 USD
Dlatego współczynnik TDS wynosi około 38%:
(4225 $ 11 000 $) × 100 = 38, 4 \ początek {wyrównany} i \ left (\ frac {\ 4225 $} {\ 11 000 $} \ prawy) \ razy 100 = 38, 4 \\ \ end {wyrównany} (11 000 $ 4225 $) × 100 = 38, 4
Ponieważ stosunek ten jest niższy niż 43% i niewiele wyższy niż 36%, jednostka najprawdopodobniej kwalifikuje się do kredytu hipotecznego.
Różnica między całkowitym wskaźnikiem obsługi długu a wskaźnikiem obsługi długu brutto
Wskaźnik TDS jest bardzo podobny do wskaźnika obsługi długu brutto (GDS), ale GDS nie uwzględnia płatności niezwiązanych z mieszkalnictwem, takich jak zadłużenie z tytułu kart kredytowych lub pożyczki samochodowe. Wskaźnik obsługi długu brutto może być również określany jako wskaźnik kosztów mieszkaniowych. Zasadniczo pożyczkobiorcy powinni dążyć do wskaźnika obsługi długu brutto na poziomie 28% lub mniejszym.
W praktyce wskaźnik obsługi zadłużenia brutto, wskaźnik obsługi zadłużenia ogółem i ocena kredytowa kredytobiorcy są kluczowymi składnikami analizowanymi w procesie gwarantowania kredytu hipotecznego. GDS może być również wykorzystywany w innych obliczeniach pożyczek osobistych, ale najczęściej występuje w przypadku kredytów hipotecznych.
Porównaj rachunki inwestycyjne Nazwa dostawcy Opis Ujawnienie reklamodawcy × Oferty przedstawione w tej tabeli pochodzą od partnerstw, od których Investopedia otrzymuje wynagrodzenie.