Wcześniejsze wycofanie z konta 401 (k)

Naturalne jest martwienie się o presję finansową wywołaną przez nasze lata emerytalne. Tak więc dla pracownika firmy plan 401 (k) może wydawać się wybawieniem. 35-letni program pomaga pracownikom przejść do okresu zmierzchu, dając im prawo do odroczenia części odszkodowania na konto 401 (k) bez konieczności płacenia podatków. Nic dziwnego, że 401 (k) stało się najpopularniejszą formą sponsorowanego przez pracodawców planu w Stanach Zjednoczonych.

Jedną z największych zalet utrzymania 401 (k) jest to, co profesjonaliści z branży inwestycyjnej lubią nazywać „dopasowaniem pracodawcy”. Termin ten odnosi się do kwoty pieniędzy, które Twoja firma wnosi na konto emerytalne. Większość firm dopasowuje składki pracownika, dolar za dolara, do pewnego procentu. Według stanu na 2013 r. Pracownik może wnieść najwięcej do kwoty 401 (k) w wysokości 17 500 USD, choć liczba ta może ulec zmianie, ponieważ jest często korygowana o inflację. Pracownicy w wieku 50 lat i starsi do końca roku mogą wnieść dodatkowy wkład w wysokości nawet 5500 USD.

Jest jednak pewien haczyk. Jeśli zaczniesz pobierać środki przed osiągnięciem wieku 59, 5 lat, możesz zostać ukarany 10% karą. Osoba musi zacząć wypłacać pieniądze z kwoty 401 (k) do 1 kwietnia roku po osiągnięciu 70, 5; wypłaty te określa się jako wymagane minimalne wypłaty (RMD).

Miliony ludzi polegają na tym jajku, które pomaga im przejść na emeryturę. Ale co, jeśli rzeczywiste potrzeby wtrącają się w życie - takie jak spłata kredytu hipotecznego, zadłużenie szkolne dziecka lub dług karty kredytowej - a posiadacz musi wypłacić środki z kwoty 401 (k)? Eksperci inwestycyjni na ogół nie lubią wczesnych wypłat, ale czy kiedykolwiek warto rozsądnie wziąć pieniądze z tej wolnej od podatku inwestycji?

Radzenie sobie z długiem

Chociaż każdy inwestor jest inny, specjaliści finansowi wskazują, że wiele osób znajduje się w podobnych sytuacjach.

Carol Hoffman z Clear Perspectives Financial Planning, w Blue Ash, Ohio, która zarządza aktywami klientów w wysokości 55 milionów dolarów, przytacza przykład kogoś, kto powinien „wypłacić” środki z kwoty 401 (k). Klient Hoffman jest żonaty, a jej mąż jest zatrudniony na planie emerytalnym. Ma własną emeryturę w wysokości około 6000 USD miesięcznie i 401 (k) zawierającą 60 000 USD.

To, co sprawia, że ​​sytuacja klienta jest przekonująca, polega na tym, że opuszcza ona swojego pracodawcę w czasie, gdy ona i jej mąż stają przed trudnym wyzwaniem finansowym. Hoffman zauważa, że ​​ta para zaciągnęła „znaczny dług”. W dużej mierze wiąże się to z wydatkami związanymi z wysyłaniem trojga dzieci do college'u, a także z 25 000 dolarów zadłużenia z tytułu kart kredytowych.

„Zaleciliśmy temu klientowi wycofanie pełnej kwoty 401 (k) i spłatę zadłużenia” - powiedział Hoffman. „Klient nie wiedział, że IRS zezwala na wycofanie 401 tys. W wieku 55 lat po ustaniu stosunku pracy”.

Hoffman ma jeszcze jedną uwagę: „Ludzie, którzy raz zadłużają się, często robią to wielokrotnie, więc możemy polecić tę strategię tylko wtedy, gdy współpracujemy z nimi w planowaniu wydatków i zwiększaniu oszczędności. Przecięliśmy ich karty kredytowe. ”

Ludzie, którzy nie utrzymają planu 401 (k), mogą żałować zaniedbania. Tuż przed ukończeniem 60 lat, szanowany felietonista New York Timesa, Joe Nocera, publicznie ubolewał nad swoją sytuacją w artykule z kwietnia 2012 roku, kiedy podsumował swoje życie: „Jedyną rzeczą, z którą nie poradziłem sobie na mojej liście kontrolnej rzeczy do zrobienia, jest przejście na emeryturę planowanie ”, napisał.„ Nie planuję przejścia na emeryturę. Dokładniej, nie mogę sobie pozwolić na przejście na emeryturę. Mój plan 401 (k), który miał zająć się moją emeryturą, jest w strzępach. ”Nieprzewidziane okoliczności, takie jak rozwód i pęknięcie bańki internetowej w 2000 r., dwukrotnie obniżyło 401 (k) Nocera o połowę.

Roll Over

Niektórzy inwestorzy chcą mieć alternatywę dla 401 (k) przy realizacji oszczędności podatkowych.

Przeniesienie środków z kwoty 401 (k) i „przeniesienie” ich na indywidualny rachunek emerytalny (IRA) również oferuje ulgi podatkowe. Hildy Richelson, prezes Scarsdale Investment Group, zarządzając aktywami o wartości 242 milionów dolarów, mówi: „Osoby fizyczne powinny wyrzucić swoje 401 (k) na samokontrolę IRA i kupić wysokiej jakości indywidualne obligacje na sfinansowanie ich przejścia na emeryturę, a następnie są w stanie samodzielnie zarządzać swoimi aktywami emerytalnymi. ”

„Jeśli nie pracujesz już u swojego pracodawcy, ale Twoje 401 (k) nigdy nie zostało przeniesione, powinieneś rozważyć przeniesienie aktywów na inne kwalifikowane konto, takie jak IRA”, sugeruje Philip Christenson, dyplomowany analityk finansowy w Plymouth, Massachusetts. ” Prawdopodobnie będziesz mieć o wiele więcej opcji inwestycyjnych i potencjalnie niższe opcje kosztów niż w starej ofercie 401 (k) ”.

Jednocześnie Christenson ostrzega inwestorów, że „w niektórych przypadkach Twój plan 401 (k) może zawierać inwestycję, do której nie będziesz mieć dostępu poza swoim planem, np. Gwarantowany rachunek główny”. Christenson dodaje, że „Szczególnie w tym niskim oprocentowaniu widziałem, że tego rodzaju fundusze oferują atrakcyjne stopy bez utraty kapitału. ”

Zanim ludzie przekażą swoje 401 (k) środków do IRA, powinni jednak rozważyć potencjalne konsekwencje. „Zastanów się nad kosztami w ramach funduszy 401 (k) w porównaniu z całkowitymi kosztami IRA”, w tym opłatami i prowizjami doradczymi, zachęca Terry Prather, planista finansowy w Evansville w stanie Indiana.

Prather porusza kolejny, godny uwagi scenariusz. „401 (k) zazwyczaj wymaga, aby małżonek został wskazany jako główny beneficjent konkretnego rachunku, chyba że małżonek podpisze zrzeczenie się zapewnione przez administratora planu. IRA nie wymaga zgody małżonka, aby wskazać osobę inną niż małżonek jako głównego beneficjenta. Jeśli uczestnik planuje wkrótce ponownie wyjść za mąż i chce wskazać osobę inną niż nowy małżonek jako beneficjenta - być może dzieci zawarły wcześniejsze małżeństwo - pożądane może być bezpośrednie przeniesienie do IRA. ”

Doradcy inwestycyjni podkreślają, że ludzie powinni wyjść z 401 (k) tylko wtedy, gdy uznają to za absolutnie konieczne i wyczerpali wszystkie inne opcje. Pamiętaj, zauważają, że jest to przede wszystkim konto zorientowane na emeryturę.

Przed podjęciem tak dramatycznych działań należy skonsultować się z inwestorem. „Wielu pracowników, którzy odchodzą z pracy po przejściu na emeryturę lub zmianę pracy, słusznie poszukuje porady od specjalistów finansowych”, zauważył Wayne Titus III, właściciel AMDG w Plymouth w stanie Michigan i zarządzający aktywami klientów o wartości około 66 milionów dolarów. „Mogą to być różne zawody, od agentów ubezpieczeniowych, brokerów, osób przygotowujących podatki lub CPA.”

Dolna linia

Eksperci zwracają uwagę, że 401 (k), które jest całkowicie zainwestowane w akcje, może liczyć na roczny zwrot w wysokości około 9 do 10%. Podkreślają, że alternatywne inwestycje mogą zapewnić większe krótkoterminowe zwroty. Ale 401 (k) należy za wszelką cenę uznać za bezpieczną przystań. Ryzyko nie powinno być częścią równania inwestującego w tym przypadku.