Pięć pytań o plan firmy 401 (k)

Jeśli jesteś jak 80% pracowników w USA (89% w firmach zatrudniających ponad 500 pracowników), masz dostęp do planu określonych składek, takiego jak 401 (k). Ponieważ każdy plan jest unikalny, ważne jest, aby dowiedzieć się o szczegółach planu swojej firmy, a także o opcjach. Oto pięć pytań, które powinieneś zadać w sprawie planu 401 (k) swojej firmy.

Kluczowe dania na wynos

• Wkład w plan zdefiniowanej składki Twojej firmy, taki jak 401 (k), może być świetnym sposobem na oszczędzanie na emeryturę.
• Pamiętaj, aby przyczynić się do limitu meczu Twojej firmy - to jak zdobycie darmowych pieniędzy.
• Ważne jest, aby dowiedzieć się, jakie są opcje inwestycyjne twojego planu 401 (k) i które mają najniższe wskaźniki kosztów, aby mieć pewność, że uzyskasz najlepsze zwroty.
• Po otrzymaniu planu firmy możesz zabrać ze sobą składki, zapałki i zarobki, jeśli wybierzesz się na inną pracę lub przejdziesz na emeryturę.
• Niektóre wyjątki od trudów, takie jak unikanie wykluczenia, umożliwiają wycofanie środków przed osiągnięciem wieku 59½ lat bez płacenia 10% kary.

1. Czy firma pasuje do moich wkładów?

Jest to chyba najważniejsze pytanie, ponieważ dopasowanie firmy może znacznie zwiększyć wartość konta emerytalnego. Pracodawcy często dopasowują procent twojego wkładu. Załóżmy, że zarabiasz 50 000 USD rocznie i wpłacasz 5% swojej pensji (2 500 USD). Twoja firma odpowiada 50% twojego wkładu, co dodaje 1250 $ do twojego konta. Składka pracodawcy może być ograniczona przez plan (na przykład plan może być równy 50% do 4% twojego wynagrodzenia) lub przez roczny limit składek ustalony przez IRS.

Postaraj się przyczynić co najmniej do maksimum dopasowania Twojej firmy, zakładając, że ma jeden. Ale możesz nie chcieć przekraczać tej kwoty. „Wiele małych firm ma kosztowne plany 401 (k)”, mówi Michael Zhuang, dyrektor zarządzający MZ Capital Management w Bethesda, MD. „W takim przypadku nie warto wnosić więcej w plan, ponieważ cokolwiek zaoszczędzić na podatkach, płacisz ukryte opłaty, a potem trochę. ”

2. Jakie są moje opcje inwestycyjne?

Plany zwykle umożliwiają wybór spośród wielu inwestycji, takich jak fundusze wspólnego inwestowania, akcje (mogą obejmować akcje twojej firmy), obligacje i gwarantowane umowy inwestycyjne (GIC). Jeśli nie podobają Ci się opcje inwestycyjne oferowane przez twojego pracodawcę, możesz być w stanie przenieść procent swojego planu na inne konto emerytalne. Jest to nazywane częściowym rolowaniem.

„Pamiętaj, aby zapytać, czy Twój 401k ma opcję samodzielnego, pełnego pośrednictwa. Większość planów 401 (k) nie, ale niektóre tak - mówi Dan Stewart, CFA®, prezes i dyrektor ds. Inwestycji Revere Asset Management, Inc., w Dallas w Teksasie. „Pozwoliłoby to na posiadanie konta maklerskiego, na którym można było wykonywać indywidualne akcje, obligacje, fundusze inwestycyjne, fundusze ETF itp., I nie ograniczałoby cię do zwykłych 10 do 12 funduszy wspólnego inwestowania. Ponownie, nie jest to normą, ale im większa firma, tym większe szanse na uzyskanie pełnej opcji pośrednictwa ”.

Wiele osób inwestuje bardziej agresywnie, gdy jest młodszych (i jest w stanie odzyskać straty) i dokonuje bardziej konserwatywnych inwestycji, gdy zbliżają się do emerytury. Oznacza to, że prawdopodobnie z czasem zmienisz swoje przydziały. Większość planów umożliwia wprowadzanie zmian do woli; jednak niektóre ograniczają zmiany tylko raz na miesiąc lub kwartał.

3. Która opcja inwestycyjna ma najniższy wskaźnik kosztów?

Wiele inwestycji, w tym fundusze wspólnego inwestowania i fundusze typu ETF, obciążają akcjonariuszy wskaźnikiem kosztów w celu pokrycia całkowitych rocznych kosztów operacyjnych funduszu. Wyrażony jako procent średnich aktywów netto funduszu, wskaźnik kosztów obejmuje koszty administracyjne, zgodności, dystrybucji, zarządzania, marketingu, usług dla akcjonariuszy i opłat za prowadzenie dokumentacji, a także inne koszty operacyjne. Wskaźnik kosztów bezpośrednio zmniejsza zwroty dla akcjonariuszy, obniżając w ten sposób wartość Twojej inwestycji. Nie zakładaj, że inwestycja o najwyższym zysku jest automatycznie najlepszym wyborem. Inwestycja o niższym zwrocie przy mniejszym stosunku kosztów może na dłuższą metę przynieść więcej pieniędzy.

4. Kiedy otrzymam uprawnienia?

Nabyta część twojego 401 (k) jest częścią, którą musisz zachować, nawet jeśli odejdziesz z pracy. Wszelkie wniesione przez Ciebie pieniądze są zawsze w 100% zgromadzone. Składki wniesione przez Twoją firmę będą jednak podlegały wymogowi nabycia uprawnień. Istnieją dwa rodzaje harmonogramów nabywania uprawnień: stopniowane i klifowe. Dzięki stopniowanemu nabywaniu uprawnień fundusze nabywają uprawnienia w miarę upływu czasu. Możesz na przykład otrzymać 25% od pierwszego roku, 50% od następnego roku i tak dalej, aż do pełnego nabycia. W przypadku nabycia uprawnień do płacenia składki pracodawca jest uprawniony do 0%, dopóki nie będziesz w pracy przez określony czas (na przykład dwa lata), w którym to momencie staje się 100%. Tak czy inaczej, po uzyskaniu pełnego uprawnienia wszystkie pieniądze w planie (składki plus pracodawca) są twoje i możesz je zabrać ze sobą, jeśli zmienisz pracę lub przejdziesz na emeryturę.

Reguły IRS zezwalają teraz na wycofywanie się z kwoty 401 (k) w celu uwzględnienia nie tylko twoich składek, ale także dopasowania firmy i zarobków z tych kwot. Skontaktuj się z działem kadr, aby ustalić politykę swojego pracodawcy.

5. Kiedy mogę wypłacić pieniądze?

Zasadniczo, jeśli dokonasz wypłaty przed osiągnięciem wieku 59½, musisz zapłacić 10% podatek karny (a także podatek dochodowy) od podziału. W przypadku trudności możesz nie być zmuszony do zapłaty kary. Te wyjątki od trudności mogą obejmować:

• Cierpiąc na niepełnosprawność
• Śmierć (przekazanie następuje beneficjentowi)
• Niektóre wydatki medyczne
• Kupno pierwszego domu
• Płacenie za studia (dla ciebie, twojego małżonka lub dzieci)
• Unikanie wykluczenia lub eksmisji
• Koszty pogrzebu lub pogrzebu
• Niektóre naprawy w domu

Po obróceniu 70½ musisz dokonać wymaganych minimalnych rozkładów (RMD) ze wszystkich swoich 401 (k) s. (Jeśli nadal pracujesz dla firmy, w której masz jedną ze swoich 401 (k), nie będziesz musiał pobierać RMD od tej.) Ogólnie rzecz biorąc, musisz zacząć wypłacać pieniądze do 1 kwietnia roku po roku, w którym kończysz 70½. Twój wiek (i oczekiwana długość życia) oraz wartość konta określają wymagany minimalny rozkład.

Dolna linia

Wybór planu 401 (k) może wydawać się przytłaczający. W rezultacie wielu pracowników uprawnionych do uczestnictwa w sponsorowanych przez pracodawcę planach emerytalnych opóźnia, a nawet unika rejestracji. Zrozumienie tych pięciu pytań pomoże wyjaśnić szczegóły planu i dostępne opcje.

Jeśli otrzymane materiały nie są jasne, poproś koordynatora ds. Zasobów ludzkich lub świadczeń o udzielenie odpowiedzi na wszelkie pytania dotyczące planu 401 (k) Twojej firmy. Zapytaj również: „jakie zasoby są dostępne dla uczestników, takie jak narzędzia i aplikacje internetowe, edukacja, doradztwo i inne”, mówi Marguerita Cheng, CFP®, CEO Blue Ocean Global Wealth w Gaithersburg, MD.

Jeśli jesteś już zarejestrowany, śledź opcje inwestycyjne i w razie potrzeby dokonaj realokacji.