Cząstkowej rezerwy bankowej
Bankowość rezerw cząstkowych to system, w którym tylko niewielka część depozytów bankowych jest zabezpieczona rzeczywistymi środkami pieniężnymi w kasie i jest dostępna do wypłaty. Odbywa się to w celu teoretycznego rozwoju gospodarki poprzez uwolnienie kapitału na pożyczki.
Kluczowe dania na wynos
- Banki są zobowiązane do trzymania pod ręką pewnej ilości gotówki, którą dają im deponenci, ale banki nie są zobowiązane do trzymania całej kwoty pod ręką.
- Większość banków jest zobowiązana do przechowywania 10% depozytu, zwanego rezerwami.
- Niektóre banki są zwolnione z utrzymywania rezerw, ale wszystkie banki otrzymują odsetki od rezerw.
Zrozumienie bankowości rezerw cząstkowych
Banki są zobowiązane do trzymania pod ręką i do wypłaty pewnej kwoty gotówki, którą dają im deponenci. Jeśli ktoś zdeponuje 100 USD, bank nie może pożyczyć całej kwoty.
Banki nie są też zobowiązane do trzymania pod ręką całej kwoty: większość jest zobowiązana do przechowywania 10% depozytu, zwanego rezerwą. Wymóg ten określa Rezerwa Federalna i jest jednym z narzędzi banku centralnego do wdrażania polityki pieniężnej. Zwiększenie rezerwy zabiera pieniądze z gospodarki, a zmniejszenie rezerwy wprowadza pieniądze do gospodarki.
1:31Cząstkowej rezerwy bankowej
Wymagania dotyczące rezerwy cząstkowej
Instytucje depozytowe muszą zgłaszać swoje rachunki transakcyjne, depozyty czasowe i oszczędnościowe, środki pieniężne ze skarbca i inne zobowiązania rezerwowe do Fedu co tydzień lub co kwartał. Niektóre banki są zwolnione z utrzymywania rezerw, ale wszystkie banki otrzymują odsetki od rezerw zwane „stopą procentową rezerw” (IOR) lub „stopą procentową nadwyżek rezerw” (IOER). Stawka ta stanowi zachętę dla banków do utrzymywania nadwyżek rezerw.
Banki o aktywach poniżej 16, 3 miliona USD nie są zobowiązane do utrzymywania rezerw. Banki posiadające aktywa o wartości mniejszej niż 124, 2 miliona USD, ale przekraczającej 16, 3 miliona USD, mają rezerwę obowiązkową w wysokości 3%, a banki posiadające aktywa o wartości przekraczającej 124, 2 miliona USD mają 10% rezerwy obowiązkowej.
Bankowość frakcyjna ma na celu rozwój gospodarki poprzez uwolnienie kapitału na pożyczki.
Efekt mnożnikowy rezerwy cząstkowej
„Rezerwa ułamkowa” odnosi się do części depozytów utrzymywanych w rezerwach. Na przykład, jeśli bank ma aktywa o wartości 500 milionów USD, musi posiadać w rezerwie 50 milionów USD lub 10%.
Analitycy odwołują się do równania zwanego równaniem mnożnika przy szacowaniu wpływu rezerwy obowiązkowej na całą gospodarkę. Równanie zapewnia szacunkową kwotę pieniędzy utworzonych za pomocą systemu rezerwy cząstkowej i jest obliczana poprzez pomnożenie początkowego depozytu przez jeden podzielony przez wymaganie rezerwy. W powyższym przykładzie obliczenia wynoszą 500 milionów USD pomnożone przez jedno podzielone przez 10% lub 5 miliardów USD.
Nie tak faktycznie powstają pieniądze, ale jedynie sposób na przedstawienie możliwego wpływu systemu rezerwy cząstkowej na podaż pieniądza. Jako taki, chociaż jest przydatny dla profesorów ekonomii, jest ogólnie uważany za nadmierne uproszczenie przez decydentów.
Dolna linia
Bankowość rezerw cząstkowych ma wady i zalety. Pozwala bankom na wykorzystanie funduszy (większości depozytów), które w innym przypadku byłyby niewykorzystane do generowania zwrotów w postaci oprocentowania pożyczek - i udostępnienia większej ilości pieniędzy na rozwój gospodarki. Może jednak także złapać bankructwo w samonapędzającej się panice związanej z bankructwem. (Wiele banków amerykańskich zostało zmuszonych do zamknięcia działalności podczas Wielkiego Kryzysu, ponieważ zbyt wielu klientów próbowało wycofać aktywa w tym samym czasie). Niemniej jednak bankowość z rezerwą cząstkową jest przyjętą praktyką biznesową stosowaną w bankach na całym świecie.