Uzyskiwanie całej historii na temat zmiennych rent rocznych

Po zmaksymalizowaniu rocznych składek do 401 (k), IRA lub innych instrumentów inwestycyjnych z odroczonym podatkiem, rozważasz teraz zakup zmiennej renty. Zastanów się długo i intensywnie. Nie wszystkie renty są równe.

Większość ludzi myśli o rentach jako o stałym strumieniu dochodów lub o czymś związanym z wygraną w loterii państwowej. Przed zakupem należy wziąć pod uwagę wszystkie zalety i niedociągnięcia, aby ustalić, czy renta jest dla Ciebie dobrym produktem.

Kluczowe dania na wynos

• Zmienna renta zapewnia regularny, ustalony dochód na całe życie, ale jeśli umrzesz, zanim pieniądze, za które kupiłeś, zostaną wypłacone, pozostała część trafi do renty, a nie do twoich spadkobierców.
• Jeśli pobierasz środki z renty przed ukończeniem 59 roku życia, musisz zapłacić 10% kary podatkowej.
• Dzięki subkontom z wieloma funduszami wspólnego inwestowania łatwo jest zmienić kierunek inwestycji ze zmienną rentą.
• Zmienne renty często wiążą się ze znacznymi opłatami, z których niektóre są trudne do wykrycia, dlatego zawsze sprawdzaj drobny druk.

Czym dokładnie jest zmienna renta roczna?

Dwie szerokie kategorie rent to renty bezpośrednie i odroczone. Przy natychmiastowej rentie dokonujesz wpłaty ryczałtowej, a firma ubezpieczeniowa gwarantuje natychmiastową miesięczną wypłatę aż do Twojej śmierci. Miesięczna kwota zależy od oczekiwanej długości życia. Jest to rodzaj opcji wypłaty, którą większość stanów oferuje w przypadku wygranych na loterii.

Z odroczoną rentą inwestujesz swoje pieniądze i obserwujesz, jak rosną odroczone podatki, jak sama nazwa wskazuje, dopóki nie zdecydujesz się wyjąć pieniędzy. Renta z odroczonym podatkiem może mieć stałą stawkę lub może być produktem o zmiennej stopie. To ten coraz bardziej popularny typ zmiennej - z subkontami, które dzielą twoje pieniądze na fundusze wspólnego inwestowania - tutaj zbadamy.

Zmienne renty są powszechnie nazywane „funduszami inwestycyjnymi z pakietem ubezpieczeniowym”. W pakiecie typu „wszystko w jednym” sprzedawanym przez firmę ubezpieczeniową zmienna renta łączy cechy stałej renty z korzyściami z posiadania akcji lub funduszy obligacyjnych. Inwestorzy płacą składkę ubezpieczycielowi, który następnie kupuje jednostki akumulacyjne pod nazwą inwestora.

Dobry

Własność renty może przynieść korzyści, takie jak:

• Odroczenie podatku od zysków z inwestycji: Podobnie jak w przypadku IRA, twoje składki i zyski mogą rosnąć odroczone do momentu rozpoczęcia wypłaty środków.
• Łatwość zmiany inwestycji: Ponieważ zmienne renty mają subkonta z różnymi funduszami wspólnego inwestowania, z których można wybierać, łatwo jest zmienić kierunek inwestycji przy niewielkich lub zerowych kosztach.
• Dochód na całe życie: po ogłoszeniu umowy, co oznacza wybór regularnej płatności, firma ubezpieczeniowa gwarantuje Tobie (i małżonkowi, jeśli chcesz) wypłatę dochodu przez resztę życia.
• Ochrona majątku: w niektórych stanach renty są schronieniem przed wierzycielami i powodami. Jeśli pracujesz w zawodach niebezpiecznych ekonomicznie - lub często popełnianych w wyniku nadużyć - mogą one być świetnym narzędziem oszczędnościowym.

Jeśli chcesz zamienić swoją rentę na jedną z innej firmy, możesz w końcu zapłacić sporą opłatę za poddanie się, w zależności od tego, kiedy chcesz to zrobić.

Źli

Chociaż idea dochodu na całe życie brzmi świetnie, istnieje jedna wielka pułapka, o której zapomina większość sprzedawców rent rocznych. Po ogłoszeniu umowy decyzja jest ostateczna. Warunki są zamrożone.

Spójrzmy na przykład. Załóżmy, że w wieku 60 lat wpłaciłeś 264 000 USD na rentę roczną i zaakceptowałeś ofertę firmy ubezpieczeniowej, która wypłaci Ci 1000 USD miesięcznie przez resztę życia. Będziesz musiał żyć do 82. roku życia, aby zrealizować umowę. Jeśli mieszkasz powyżej 82 roku życia, firma ubezpieczeniowa musi nadal wysyłać Ci czek miesięczny, ale jeśli umrzesz przed osiągnięciem wieku 82 lat, firma ubezpieczeniowa zatrzymuje pozostałe środki.

Nawet jeśli umrzesz już w wieku 63 lat, firma ubezpieczeniowa zachowuje saldo 264 000 $. Wielu inwestorom trudno to przełknąć. Niemniej jednak przed wybraniem wypłaty muszą zdecydować, czy ogłoszenie będzie korzystne. Ostatecznie zależy to od tego, jak długo myślą, że będą żyć.

Inną wadą jest to, że po wpłaceniu środków na umowę renty nie można ich dotknąć, dopóki nie osiągnie się wieku 59½ lat lub nie zapłaci 10% kary wujkowi Samowi. Kiedy zaczniesz pobierać środki z umowy, część twoich płatności, która jest uważana za zyski inwestycyjne, jest opodatkowana według zwykłej stawki podatku dochodowego zamiast długoterminowej stopy zysków kapitałowych. Dla wielu stawka ta może być wyższa niż obecna stawka podatku od zysków kapitałowych.

Więc uważasz, że nie może być nic gorszego niż zamrożenie funduszy po wybraniu opcji wypłaty? Zgadnij jeszcze raz.

Brzydki

• Opłaty za przekazanie: Jakby nie było dość źle, że twoje fundusze są powiązane aż do wieku 59 lat, większość firm ubezpieczeniowych pobiera opłatę za przekazanie (zwykle w malejącej skali od siedmiu do ośmiu lat), zaczynając od około 8% w pierwszym roku do 0% w ósmym roku. Inwestycja w wysokości 200 000 USD może kosztować 14 000 USD (7%) w opłatach za rezygnację, jeśli w drugim roku wymienisz swoją rentę na inną firmę.
• Renty obciążane z góry: Renty są nadal przede wszystkim produktami opartymi na prowizjach. Gdy sprzedawca próbuje sprzedać ci umowę dożywotnią, nie bój się pytać o pobieraną prowizję. Możesz się założyć, że jeśli agent dokonuje 5% prowizji od sprzedaży, twoje fundusze będą podlegać karze przekazania przez co najmniej pięć lat. Fundusze wspólnego inwestowania na subkontach również będą pobierać opłaty, więc sprawdź, czy pobierane są opłaty wstępne, opłaty 12b-1 i inne.
• Roczne opłaty oraz opłaty administracyjne / śmiertelne i koszty: Jest to obszar, w którym inwestorzy często się palą. Opłaty te są zaksięgowane w koszcie kontraktu dożywotniego i odbierają roczne zyski. Średnia roczna opłata za te wszystkie wydatki wynosi około 1, 4%, ale niektóre opłaty podwyższają się nawet o 2, 5%.

Dolna linia

Renta w najprostszej formie jest umową między tobą a wystawcą towarzystwa ubezpieczeniowego. Renty mogą być użytecznym miejscem do zainwestowania pieniędzy, jeśli wyczerpałeś wszystkie inne opcje planu emerytalnego z odroczonym podatkiem, ale naprawdę musisz odrobić pracę domową. W wielu przypadkach lepszym rozwiązaniem może być zakup funduszu wspólnego inwestowania na rachunku podlegającym opodatkowaniu.

Istnieje wiele firm ubezpieczeniowych, które karmią niewykształconego inwestora, pobierając opłaty za rezygnację, obciążenia i inne nadmierne opłaty. Jeśli zainwestowałeś w rentę, która obciąża cię rocznymi wydatkami w wysokości 2% lub więcej, być może nadszedł czas, aby porzucić tego psa. Nie daj się być jedną z tych ofiar.

Pomimo całej złej prasy, jaką zgromadzili na skutek wprowadzających w błąd technik sprzedaży i nieodpowiedniego ujawnienia, istnieje kilka godnych produktów dożywotnich. Są wolne od prowizji, mają niskie koszty i nie podlegają opłatom za poddanie się, a także oferują dobre inwestycje. Jeśli masz serce nastawione na inwestowanie dożywotnie, rozejrzyj się i znajdź odpowiedni produkt w odpowiedniej cenie. Tym lepiej, aby przechowywać więcej środków tam, gdzie są: we własnym portfelu.