Grupowe ubezpieczenie zdrowotne
Plany zdrowotne ubezpieczenia grupowego obejmują grupę członków, zwykle składającą się z pracowników firmy lub członków organizacji. Członkowie grupowej opieki zdrowotnej zwykle otrzymują ubezpieczenie po obniżonych kosztach, ponieważ ryzyko ubezpieczyciela rozkłada się na grupę ubezpieczających. Istnieją takie plany zarówno w USA, jak i Kanadzie.
Jak działa grupowe ubezpieczenie zdrowotne
Grupowe plany ubezpieczenia zdrowotnego są kupowane przez firmy i organizacje, a następnie oferowane członkom lub pracownikom. Plany mogą być kupowane tylko przez grupy, co oznacza, że osoby fizyczne nie mogą wykupić ubezpieczenia w ramach tych planów. Plany zazwyczaj wymagają co najmniej 70% udziału w planie, aby były ważne. Ze względu na wiele różnic - ubezpieczyciele, rodzaje planów, koszty i warunki - między planami, nie ma dwóch takich samych.
Plany grupowe nie mogą być kupowane przez osoby fizyczne i wymagają co najmniej 70% udziału członków grupy.
Gdy organizacja wybierze plan, członkowie grupy mają możliwość zaakceptowania lub odrzucenia pokrycia. W niektórych obszarach plany mogą być podzielone na poziomy, w których ubezpieczeni mają możliwość skorzystania z podstawowej ochrony lub zaawansowanego ubezpieczenia z dodatkami. Premie są dzielone między organizację i jej członków na podstawie planu. Ubezpieczenie zdrowotne można również rozszerzyć na najbliższą rodzinę i / lub inne osoby pozostające na utrzymaniu członków grupy za dodatkową opłatą.
Koszt grupowego ubezpieczenia zdrowotnego jest zwykle znacznie niższy niż w przypadku indywidualnych planów, ponieważ ryzyko rozkłada się na większą liczbę osób. Mówiąc najprościej, ten rodzaj ubezpieczenia jest tańszy i tańszy niż indywidualne plany dostępne na rynku, ponieważ jest więcej osób, które kupują ten plan.
Kluczowe dania na wynos
- Członkowie grupy otrzymują ubezpieczenie po obniżonych kosztach, ponieważ ryzyko ubezpieczyciela rozkłada się na grupę ubezpieczających.
- Plany zazwyczaj wymagają co najmniej 70% udziału w planie, aby były ważne.
- Składki są podzielone między organizację i jej członków, a zakres ubezpieczenia może zostać rozszerzony na rodzinę członków i / lub innych członków rodziny za dodatkową opłatą.
Historia grupowego ubezpieczenia zdrowotnego
Grupowe ubezpieczenie zdrowotne w Stanach Zjednoczonych ewoluowało w XX wieku. Idea zbiorowej relacji po raz pierwszy pojawiła się w publicznej dyskusji podczas I wojny światowej i Wielkiego Kryzysu. Żołnierze walczący w pierwszej wojnie światowej zostali objęci ubezpieczeniem na podstawie ustawy o ubezpieczeniu od ryzyka wojennego, którą Kongres rozszerzył następnie na osoby pozostające na utrzymaniu żołnierzy. W latach dwudziestych koszty opieki zdrowotnej wzrosły do tego stopnia, że przekraczały zdolność większości konsumentów do zapłaty.
Wielka Depresja dramatycznie zaostrzyła ten problem, ale opór Amerykańskiego Stowarzyszenia Medycznego i branży ubezpieczeń na życie pokonał kilka prób ustanowienia jakiejkolwiek formy krajowego systemu ubezpieczeń zdrowotnych. Ta opozycja pozostanie silna do XXI wieku.
Sponsorowane przez pracodawcę grupowe plany ubezpieczeń zdrowotnych pojawiły się po raz pierwszy w latach 40. XX wieku jako sposób na przyciągnięcie pracowników, gdy ustawodawstwo wojenne nakazało spłaszczenie wynagrodzeń. Była to popularna korzyść wolna od podatku, którą pracodawcy nadal oferowali po zakończeniu wojny, ale nie zaspokoiła potrzeb emerytów i innych niepracujących dorosłych. Federalne wysiłki na rzecz zapewnienia zasięgu tym grupom doprowadziły do zmian w ubezpieczeniach społecznych z 1965 r., Które położyły podwaliny pod Medicare i Medicaid.
Korzyści z grupowego planu ubezpieczenia zdrowotnego
Podstawową zaletą planu grupowego jest to, że rozkłada ryzyko na grupę ubezpieczonych osób. Jest to korzystne dla członków grupy, ponieważ utrzymują niskie składki, a ubezpieczyciele mogą lepiej zarządzać ryzykiem, gdy mają wyraźniejszy obraz tego, kogo obejmują. Ubezpieczyciele mogą sprawować jeszcze większą kontrolę nad kosztami za pośrednictwem organizacji zajmujących się utrzymaniem zdrowia (HMO), w których świadczeniodawcy zawierają umowy z ubezpieczycielami w celu zapewnienia opieki członkom. Model HMO ma tendencję do utrzymywania niskich kosztów, kosztem ograniczeń elastyczności opieki zapewnianej osobom. Preferowane organizacje świadczące usługi (PPO) oferują pacjentom większy wybór lekarzy i łatwiejszy dostęp do specjalistów, ale zwykle pobierają wyższe składki niż HMO.
Zdecydowana większość grupowych programów ubezpieczenia zdrowotnego to programy świadczeń sponsorowanych przez pracodawców. Możliwe jest jednak wykupienie ubezpieczenia grupowego za pośrednictwem stowarzyszenia lub innych organizacji. Przykłady takich planów obejmują plany oferowane przez American Association of Retired Persons (AARP), Freelancers Union i hurtowe kluby członkowskie.
Uwagi specjalne
Nie wszyscy są objęci grupowym planem ubezpieczenia zdrowotnego. Przez wiele dziesięcioleci ci nieubezpieczeni ludzie byli zmuszeni do samodzielnego ponoszenia kosztów opieki zdrowotnej. Ale to się zmieniło.
Sponsorowane przez rząd plany zdrowotne nadal zapewniają opiekę osobom wykluczonym z grupowych planów ubezpieczenia zdrowotnego sponsorowanych przez pracodawców. Ponieważ krajowe wydatki na opiekę zdrowotną wzrosły o ponad 15% produktu krajowego brutto (PKB), ustawa o przystępnej opiece zdrowotnej (ACA) z 2010 r. Zastąpiła ogólnokrajowy mandat, aby każdy podatnik przyłączył się do planu grupowego w celu uzyskania rozwiązania dla jednego płatnika, które spotkało się ze zdecydowanym sprzeciwem od lat 30. XX wieku. Według danych rządowych około 20 milionów Amerykanów korzysta z ubezpieczenia zdrowotnego w ramach ACA, zgodnie z najnowszym zestawem liczb z 2018 roku.
Pod administracją Obamy ludzie, którzy pozostali nieubezpieczeni na mocy ACA, musieli zapłacić mandat za ubezpieczenie zdrowotne. Zostało to uchylone przez administrację Trumpa, który stwierdził, że niepotrzebnie karze ludzi.
Porównaj rachunki inwestycyjne Nazwa dostawcy Opis Ujawnienie reklamodawcy × Oferty przedstawione w tej tabeli pochodzą od partnerstw, od których Investopedia otrzymuje wynagrodzenie.