Ubezpieczenie na życie z gwarancją emisji
Ubezpieczenie na życie z gwarancją emisji lub ubezpieczenie na życie z akceptacją jest polisą na życie bez kwalifikacji zdrowotnych. Polisy są często skierowane do osób starszych, ponieważ większość konwencjonalnych polis wymaga wyższych składek i wiąże się z chorobami. Większość osób ubiegających się o gwarantowane ubezpieczenie na życie nie może zostać odrzucona. Jedynym powodem, dla którego ktoś może zostać odrzucony, jest to, że nie osiągnął lub nie przekroczył wymaganego wieku.
Ubezpieczenia na życie z gwarancją emisji zazwyczaj zawierają wyższe składki, ponieważ ubezpieczony jest starszy. Oznacza to, że wypłaty i świadczenia z tytułu śmierci są niższe. Pomimo tych czynników nadal jest cennym zasobem finansowym dla tych, którzy nie mogliby uzyskać ubezpieczenia w inny sposób, dzięki czemu mogą pozostawić coś dla swoich podopiecznych.
Jak działa gwarancja ubezpieczenia na życie
Prawdopodobnie słyszałeś o gwarantowanym ubezpieczeniu na życie z reklam telewizyjnych promowanych przez gwiazdy takie jak Fred Thompson i Alex Trebek. Zainteresowane strony wybierają poziom zasięgu i odpowiadają na kilka ogólnych pytań o sobie. Ubezpieczenie jest zwykle wydawane niezależnie od stanu zdrowia ubezpieczonego. Zwykle kwalifikuje się przedział wiekowy, zwykle do 75 lat. Te polisy ubezpieczeniowe wypłacają gotówkę wskazanemu beneficjentowi po śmierci ubezpieczonego.
Ubezpieczenia na życie z gwarancją emisji są dostępne dla osób bez ubezpieczenia medycznego i pobierają wyższe składki za niższe wypłaty niż w przypadku polis tradycyjnych. Dlatego firmy nie mogą odmówić ubezpieczenia, dopóki wnioskodawcy mogą sobie pozwolić na składki. Z tego powodu gwarantowane ubezpieczenie na życie przyciąga kandydatów z historiami zdrowotnymi, które wykluczają ich zapisanie się na lepsze polisy, i którzy nie mogą wykupić ubezpieczenia na życie za pośrednictwem swoich pracodawców.
Poza tym, że pobierają więcej za mniej, firmy ubezpieczeniowe zwykle rekompensują zwiększone ryzyko ubezpieczenia wnioskodawców, którzy nie kwalifikowaliby się do lepszych planów, oferując stopniowane świadczenia. Świadczenia stopniowe nie są wypłacane, jeśli ubezpieczony umrze w ciągu pierwszego roku lub dwóch lat polisy. Firma ubezpieczeniowa zazwyczaj zamiast tego zwraca składki.
Stopniowane świadczenia nie są wypłacane, jeśli ubezpieczony umrze w ciągu pierwszych kilku lat polisy.
Chociaż osoby ubiegające się o ubezpieczenie na życie z gwarancją emisji nie muszą odpowiadać na pytania zdrowotne, ich wiek, płeć i miejsce zamieszkania mogą mieć wpływ na warunki ich ubezpieczenia. Wiele polis gwarantowanych nie obejmuje osób w wieku powyżej 100 lat.
Kluczowe dania na wynos
- Ubezpieczenie na życie z gwarancją emisji to polisa ubezpieczenia na życie bez kwalifikacji zdrowotnych.
- Te polisy ubezpieczeniowe zazwyczaj obejmują wyższe składki, a także niższe wypłaty i świadczenia z tytułu śmierci.
- Są one dostępne dla osób bez ubezpieczenia medycznego, dlatego przyciągają wnioskodawców z historiami zdrowotnymi, które wykluczają ich zapisanie się na lepszą politykę.
Czego szukać w polityce
Nie ma dwóch gwarantowanych emisji polis ubezpieczenia na życie. Podobnie jak inne polisy ubezpieczeniowe, powinieneś rozejrzeć się za tą, która najlepiej odpowiada Twoim potrzebom. Rozejrzyj się za najbardziej przystępnymi stawkami - coś, co wiesz, że będziesz w stanie dotrzymać kroku, nawet jeśli zmieni się Twoja sytuacja finansowa. Niektóre podstawowe rzeczy, na które należy zwrócić uwagę, to:
- Zasady zwiększające zasiłek pogrzebowy, jeśli zginiesz w wypadku.
- Gwarantowane składki, które są zablokowane w momencie rozpoczęcia ubezpieczenia.
- Wcześniejsze wypłaty, jeśli zdiagnozowano u Ciebie śmiertelną chorobę.
- Firmy oferujące dożywotnią ochronę ubezpieczeniową, z dodatkami wymaganymi tylko do określonego wieku.
Zapytaj towarzystwo ubezpieczeniowe o zasady dotyczące stopniowanych świadczeń. Oznacza to, że towarzystwo ubezpieczeniowe nie wypłaca lub wypłaca niższej świadczenia, jeśli umrzesz w ciągu pierwszych kilku lat ubezpieczenia. Powinieneś dowiedzieć się, ile wypłacają i jak długo musisz poczekać, aż w pełni skorzystasz z polisy.
Przeczytaj drobny druk i upewnij się, że zasady są coraz lepsze. Jak tylko znajdziesz polisę, którą lubisz, upewnij się, że ją podpisałeś, aby mieć pewność, że Twoje świadczenia są zablokowane.
Gwarantowane a konwencjonalne polisy
Istnieją pewne kluczowe różnice między gwarantowanymi ubezpieczeniami na życie a tradycyjnymi polisami ubezpieczeń na życie. Gwarantowane emisje ubezpieczenia na życie płacą znacznie mniej niż konwencjonalne polisy ubezpieczenia na życie. Pierwsza z nich może wynosić od 5000 do 25 000 USD - lub nieco więcej - podczas gdy druga zwykle wypłaca aż 1 milion USD lub więcej.
Ta różnica w skali między dwoma rodzajami ubezpieczeń na życie wpływa na ich funkcjonowanie. Konwencjonalna polityka bardziej prawdopodobne jest, że beneficjenci utrzymają wypłacalność wystarczająco długo, aby zreorganizować swoje finanse po utracie żywiciela rodziny. Z drugiej strony większość polis gwarantujących emisję wydaje niewiele więcej niż koszty pogrzebu i pochówku.
Polisy z gwarancją emisji są przydatne, ale tylko dla wnioskodawców, którzy nie kwalifikują się do polis konwencjonalnych i którzy mają szansę przeżyć okres zasiłku stopniowego wynoszący jeden lub dwa lata. Wielu starszych wnioskodawców i wnioskodawców z problemami zdrowotnymi uważa, że nigdy nie mogliby kwalifikować się do ubezpieczenia na życie, które wymaga ubezpieczenia medycznego. Ale często tak nie jest. Nawet wnioskodawcy, którzy są pesymistyczni co do swoich szans, powinni rozważyć ubieganie się o konwencjonalne ubezpieczenie na życie przez kilka różnych firm. Oferowane przez nich warunki, jeśli wnioskodawca się kwalifikuje, mogą nie być idealne, ale nadal mogą pokonać wysokie składki i niskie wypłaty gwarantowanych polis ubezpieczenia na życie.
Czy są alternatywy?
Wiele osób kwalifikujących się do ubezpieczenia na życie z gwarancją emisji może mieć ograniczone dochody, więc mogą rozważyć alternatywne opcje. Tu jest kilka:
Życie grupowe: ten rodzaj ubezpieczenia jest zwykle dostępny u twojego pracodawcy lub innego dużego podmiotu, takiego jak związek zawodowy. Życie grupowe jest świadczeniem oferowanym przez większość pracodawców swoim pracownikom i obejmuje podstawowe ubezpieczenie na życie oraz brak lub niskie składki. Świadczenie z tytułu śmierci może być niskie, ale ubezpieczone strony mogą wykupić zaawansowane ubezpieczenie z wyższą wypłatą za trochę więcej. Mogą zostać zadane podstawowe pytania osobiste, ale rzadko zdarza się, że wymagane jest badanie lekarskie. Zasięg trwa tak długo, jak członek jest częścią grupy, po czym polisę można przekształcić w indywidualną polisę.
Koszt końcowy: zwany także ubezpieczeniem pogrzebowym, tego rodzaju polisa ma na celu pokrycie wszystkich wydatków, które Twoja rodzina będzie musiała pokryć po Twojej śmierci. Koszty te mogą obejmować rachunki medyczne i / lub koszty pogrzebu. Ubezpieczenie kosztów końcowych niekoniecznie ubezpiecza twoje życie, ale pokrywa wartość twojego pogrzebu. Z tego powodu te zasady wypłacają mniejsze kwoty, do około 25 000 USD. Jeśli masz całe lub terminowe ubezpieczenie na życie, możesz nie wymagać tego rodzaju ubezpieczenia.
Porównaj rachunki inwestycyjne Nazwa dostawcy Opis Ujawnienie reklamodawcy × Oferty przedstawione w tej tabeli pochodzą od partnerstw, od których Investopedia otrzymuje wynagrodzenie.