Ocena kredytowa 800-Plus: jak najlepiej go wykorzystać

Jeśli zdobyłeś ponad 800 punktów kredytowych - dobra robota. To pokazuje kredytodawcom, że jesteś wyjątkowym kredytobiorcą i stawia Cię znacznie powyżej średniej oceny amerykańskich konsumentów. Oprócz praw do chwalenia się, ocena kredytowa na poziomie 800+ może kwalifikować cię do lepszych ofert i szybszych zatwierdzeń, gdy ubiegasz się o nowy kredyt. Oto, co musisz wiedzieć, aby jak najlepiej wykorzystać ten 800-procentowy wynik kredytowy.

Kluczowe dania na wynos

• Ocena wiarygodności kredytowej na poziomie 800+ pokazuje, że kredytodawcy są wyjątkowym kredytobiorcą.
• Możesz kwalifikować się do uzyskania lepszych warunków kredytu hipotecznego i kredytu samochodowego o wysokiej zdolności kredytowej.
• Możesz również kwalifikować się do otrzymania kart kredytowych z lepszymi nagrodami i dodatkami, takimi jak dostęp do poczekalni na lotniskach i bezpłatne śniadania hotelowe.

Podstawy oceny zdolności kredytowej

Po pierwsze, odświeżenie wyników kredytowych. Ocena kredytowa to trzycyfrowa liczba, która podsumowuje ryzyko kredytowe na podstawie danych kredytowych. Najczęstszą oceną wiarygodności kredytowej jest ocena FICO, która jest obliczana na podstawie pięciu głównych kategorii danych kredytowych z raportów kredytowych. Oto one, wraz z procentem wyniku, jaki stanowią.

• Historia płatności (35%). Niezależnie od tego, czy zapłaciłeś swoje poprzednie rachunki na czas
• Należne kwoty (30%). Ile kredytów i ile pożyczek korzystasz
• Długość historii kredytowej (15%). Jak długo miałeś kredyt
• Mix środków (10%). Rodzaje posiadanego kredytu (np. Kredyt hipoteczny, kredyt samochodowy, karty kredytowe)
• Nowy kredyt (10%). Częstotliwość zapytań kredytowych i otwierania nowych rachunków

Oceny FICO oparte są na szeregu informacji zawartych w raporcie kredytowym, ale nie uwzględniają wieku, wykształcenia, historii zatrudnienia, płci, dochodów, stanu cywilnego, rasy ani kodu pocztowego.

Chociaż każdy pożyczkodawca ma własne standardy ryzyka kredytowego, poniższy wykres z FICO stanowi ogólny przewodnik po tym, co reprezentuje każdy przedział punktowy:

Klub 800-Plus rośnie

Obecnie średni wynik FICO w USA wynosi 704 - najwyższy wynik od czasu, gdy FICO zaczęło śledzić rozkłady wyników. Po osiągnięciu najniższego poziomu 686 w październiku 2009 r. Średnia krajowa ocena FICO wzrosła przez osiem lat z rzędu, co stanowi stałą tendencję wzrostową jakości kredytowej w USA.

Jest też więcej osób, które oceniają wyniki w bardzo wysokim przedziale powyżej 800. Według stanu na kwiecień 2018 r. 21, 8% konsumentów ma wyniki w przedziale od 800 do 850, w porównaniu z 20, 7% w poprzednim kwietniu. Według FICO kilka czynników przyczyniło się do wyższej średniej i większej liczby konsumentów punktowanych w przedziale 800+, w tym:

• Mniej profili ma negatywne skazy. Odsetek konsumentów, którzy przechowują zebrane zbiory stron trzecich, stale spada między 2014 a 2018 rokiem. Ponieważ historia płatności stanowi 35% obliczeń wyniku FICO, spadek opóźnień w płatnościach wyraźnie przyczynia się do wzrostu.
• Ludzie odpowiedzialnie szukają kredytu. Odsetek konsumentów, którzy otrzymali jedno lub więcej „twardych” zapytań, osiągnął najniższy poziom od czterech lat w kwietniu 2018 r. Wykazano, że większa liczba zapytań wskazuje na zwiększone ryzyko spłaty.
• Wydaje się, że edukacja konsumencka pomaga. Badania przeprowadzone przez FICO i Sallie Mae w lutym 2018 r. Wykazały, że konsumenci, którzy często sprawdzają swoje wyniki FICO, bardziej lubią mieć wyższe oceny wiarygodności kredytowej i podejmować lepsze decyzje finansowe.

Korzyści z 800-Plus Credit Score

Ciężko pracowałeś dla tego wyniku kredytowego ponad 800, więc upewnij się, że wykorzystasz go w pełni. Oprócz praw do przechwalania się, twoja wyjątkowa zdolność kredytowa pozwala Ci skorzystać z kilku korzyści finansowych, w tym:

Bardziej prawdopodobne jest, że zostaniesz zatwierdzony, kiedy będziesz ubiegać się o nowy kredyt.

Pamiętaj, że Twoja ocena kredytowa wskazuje Twoją zdolność kredytową i prawdopodobieństwo spłacenia pożyczonych pieniędzy. Jeśli masz wysoką zdolność kredytową, pożyczkodawcy będą postrzegać Cię jako mniej ryzykownego, co oznacza, że ​​masz większe szanse na zatwierdzenie linii kredytowej lub pożyczki.

Zakwalifikujesz się do niższych stóp procentowych i wyższych limitów kredytowych.

Przy ocenie zdolności kredytowej wynoszącej ponad 800 osób uważa się, że istnieje duże prawdopodobieństwo spłaty zadłużenia, więc pożyczkodawcy mogą zaoferować lepsze oferty. Dzieje się tak niezależnie od tego, czy otrzymujesz kredyt hipoteczny, kredyt samochodowy, czy próbujesz uzyskać lepszą stopę procentową na swojej karcie kredytowej.

Ogólnie rzecz biorąc, automatycznie otrzymasz lepsze warunki kredytu hipotecznego lub samochodowego, jeśli masz wyjątkową zdolność kredytową (zakładając, że wszystko inne jest w porządku). Jeśli masz już pożyczkę, możesz mieć możliwość refinansowania po lepszej stopie procentowej, ponieważ masz wysoką zdolność kredytową. Jak każdy refi, najpierw zmiażdż liczby, aby upewnić się, że ruch ma sens finansowy.

Karty kredytowe są różne i być może będziesz musiał poprosić o lepszą ofertę, szczególnie jeśli masz już kartę przez jakiś czas. Jeśli Twoja ocena kredytowa osiągnęła ostatnio wartość ponad 800 - lub jeśli nigdy wcześniej nie uważnie przyglądałeś się swoim warunkom - zadzwoń do istniejących wystawców kredytów, poinformuj ich o Twojej ocenie kredytowej i zapytaj, czy mogą obniżyć stopę procentową lub zwiększ swoją linię kredytową. Nawet jeśli nie potrzebujesz wyższego limitu, może to ułatwić utrzymanie dobrego wskaźnika wykorzystania kredytu (ile jesteś winien w stosunku do dostępnego kredytu).

Zakwalifikujesz się na lepsze karty kredytowe z lepszymi nagrodami.

Korzystanie z tej samej karty kredytowej, którą posiadasz od dziesięcioleci, może być dobre pod względem długości historii kredytowej, ale możesz stracić cenne korzyści. Z wynikiem kredytowym wynoszącym 800+ możesz zakwalifikować się do przywilejów, takich jak dostęp do poczekalni na lotniskach (świetne, jeśli masz długi postój), bezpłatne śniadanie w hotelach oraz możliwość uzyskania zwrotu gotówki i mil lotniczych w szybszym tempie - dla na przykład półtora mili wydanej na dolara zamiast standardowej jednej mili na dolara.

Jednym łatwym sposobem na znalezienie lepszej oferty jest zadzwonienie do dotychczasowego wystawcy karty kredytowej i spytanie, czy kwalifikujesz się na inną kartę z lepszymi nagrodami i korzyściami. Jeśli tak, wystawca może wyjaśnić proces składania wniosku (może to być coś, co można zrobić przez telefon lub w trybie online) i przejść na nową kartę. Możesz także wyszukać karty kredytowe online, aby znaleźć tę, która najlepiej Ci odpowiada.

Sprawdzanie twojego wyniku

Zgodnie z prawem masz prawo do jednego bezpłatnego raportu kredytowego z każdej z „wielkich trzech” agencji ratingowych - Equifax, Experian i TransUnion - każdego roku. Jeśli rozłożysz swoje prośby, możesz otrzymywać raport kredytowy raz na cztery miesiące, dzięki czemu możesz mieć kontrolę nad raportem kredytowym przez cały rok. Jest tylko jedno miejsce, w którym można uzyskać bezpłatny, federalny raport: AnnualCreditReport.com.

Chociaż raport kredytowy nie zawiera wyniku FICO, możesz go sprawdzić za darmo, jeśli wystawca karty kredytowej bierze udział w programie otwartego dostępu do wyniku FICO. Według FICO w programie uczestniczy ponad 170 instytucji finansowych, w tym Bank of America, Barclays, Chase, Citi, Discover, HSBC, Huntington Bank, Navy Federal Credit Union, PNC Bank i Wells Fargo.

Jeśli wystawca karty kredytowej bierze udział, będziesz mógł sprawdzić swój wynik, gdy zalogujesz się na swoje konto online, lub zostanie on uwzględniony w wyciągu miesięcznym (lub w obu przypadkach). Jeśli nie masz dostępu do swojej zdolności kredytowej za pośrednictwem wystawcy karty kredytowej lub innego kredytodawcy, możesz ją kupić online w jednej z trzech agencji ratingowych lub na myfico.com.

Dolna linia

Twoja ocena kredytowa wpływa na twoją zdolność do uzyskania kredytu i warunki, jakie zaoferują pożyczkodawcy, takie jak oprocentowanie kredytu hipotecznego. Twój wynik może również wpływać na możliwości pracy (pracodawcy często przeprowadzają kontrole kredytowe) i opcje mieszkaniowe (właściciele również przeprowadzają kontrole kredytowe). Twój wynik może być nawet uwzględniony w stawce, którą płacisz za ubezpieczenie samochodu i właściciela domu. Ponieważ ta jedna liczba jest tak ważna, dobrze jest ją śledzić - i w razie potrzeby podjąć kroki, aby ją poprawić.