Jak dorosłe dzieci mogą wykoleić się na emeryturę

Jeśli zbliżasz się do przejścia na emeryturę, prawdopodobnie zaplanowałeś wydatki takie jak mieszkanie, wyżywienie, transport, ubezpieczenie, opieka zdrowotna i tym podobne. Chociaż tego rodzaju planowanie jest dobrą rzeczą (pamiętaj o pięciu ps sukcesu: właściwe planowanie zapobiega słabej wydajności), wielu rodzicom łatwo przeoczyć znaczne bieżące koszty, które prawdopodobnie będą musieli ponieść na emeryturze: zapewnienie wsparcia finansowego ich dorosłym dzieciom .

Romans rodzinny

Faktem jest, że większość rodziców daje pieniądze swoim dorosłym dzieciom. Według badania Merrill Lynch z 2013 r. Ponad dwie trzecie rodziców w wieku 50 lat i starszych udzieliło pewnego rodzaju wsparcia finansowego swoim dorosłym dzieciom w ciągu ostatnich pięciu lat. Ale dla większości koszty nigdy nie zostały uwzględnione w ich planach emerytalnych. Badanie Merrill Lynch z 2017 r. „Finanse na emeryturze: nowe wyzwania, nowe rozwiązania” potwierdza ten trend i pokazuje, że obawy finansowe to sprawa rodzinna:

• 48% Amerykanów w wieku 50+ twierdzi, że są skłonni do nadmiernego wysiłku finansowego, aby zapewnić swoim dzieciom wygodniejsze życie
• 60% twierdzi, że opóźni przejście na emeryturę, aby wesprzeć finansowo członków rodziny (w tym dorosłych dzieci)
• 40% twierdzi, że wróciłoby do pracy po przejściu na emeryturę, aby wesprzeć członków rodziny (powiązane artykuły znajdują się w: Czy więcej wyżu demograficznego powraca do pracy po przejściu na emeryturę? )
• Podczas gdy 50% twierdzi, że czuli, że to obowiązek, 80% nazywa to „właściwą rzeczą do zrobienia”

Bank mam

Badania pokazują, że rodzice mogą być szczególnie narażeni, gdy dorosłe dziecko straci pracę. W swoim raporcie „Rodzice z bezrobotnym dorosłym dzieckiem: podaż pracy, konsumpcja, oraz efekty oszczędnościowe ”, Kathryn Anne Edwards i Jeffrey B. Wenger z RAND Corporation zbadali, czy utrata pracy dziecka stanowi dodatkowe ryzyko dla ich matek (ojcowie zostali wykluczeni z badania).

Edwards i Wenger dokonali przeglądu danych dla matek i ich dzieci z Panel Study of Income Dynamics (PSID). W tym badaniu 60% zaobserwowanego bezrobocia miało miejsce przed osiągnięciem przez dzieci wieku 30 lat - kiedy matki osiągnęły średni wiek 55 lat. Oznacza to, że utrata pracy dorosłego dziecka często następowała tak, jak mama powinna skupić się na przejściu na emeryturę. (Aby zapoznać się z czytaniem, zobacz: Jak zrównoważyć zabezpieczenia emerytalne ze wsparciem dla dorosłych dzieci .)

Według badań matki w ciągu roku bezrobocia otrzymały dodatkowe 24% wsparcia finansowego dla swoich dzieci (270 USD w zwykłych latach w porównaniu do 334 USD, gdy ich dziecko było bezrobotne). Ale matki nie tylko pieniądze dają bezrobotnym dzieciom. Mamy młodsze niż 62 lata (to, co naukowcy nazywają „przedwczesnym”) przepracowały dodatkowe trzy i pół dnia w ciągu roku, w którym ich dziecko było bez pracy. Ich wydatki na artykuły spożywcze również spadły ze średnio 11 000 USD rocznie do około 10 775 USD, przy czym większy spadek dotyczy matek w wieku emerytalnym (w wieku 62–70 lat).

Matki pracujące w okresie przedemerytalnym zmniejszyły również swoje oszczędności emerytalne z 0, 7% dochodu do około 0, 45% w tym roku, co może nie wydawać się dużo, dopóki nie zrobisz matematyki: na przykład 0, 7% z 50 000 USD wynosi 3500 USD, ale 0, 45% to tylko 2250 USD lub 1250 USD mniej. Z czasem może to mieć duży wpływ na jajo matki. Zakładając, że ta sama kwota jest odkładana na emeryturę co roku przez 30 lat na 5%, niższa kwota (2250 USD) dałaby jajo w wysokości około 156 962 USD. Większa kwota (3 500 USD) doprowadziłaby jednak do salda około 244 163 USD, czyli około 87 000 USD więcej. Oczywiście mama najprawdopodobniej zwiększy swoje oszczędności po wznowieniu pracy przez dziecko, jednak przykład pokazuje głęboki wpływ finansowy bezrobocia na dziecko.

Dolna linia

Nic dziwnego, że członkowie rodziny, którzy są najbardziej odpowiedzialni finansowo, mają najwięcej pieniędzy lub są najłatwiej dostępni, polegają najbardziej na wsparciu finansowym. I często rodzice dają to, ponieważ wielu ma trudności z odmawianiem swoim dzieciom, nawet gdy są dorosłe. Podczas gdy większość rodziców chce pomóc, zwłaszcza gdy ich dziecko doświadcza trudności takich jak bezrobocie, może to być szkodliwe dla sytuacji finansowej rodziców, zarówno teraz, jak i na dłuższą metę. Badania Edwardsa i Wengera wskazują, że jeśli chodzi o pomoc bezrobotnym dzieciom, nie chodzi tylko o wartość pieniężną pomocy finansowej, którą tracą rodzice: pracują też więcej, oszczędzają na sklepach spożywczych (co oczywiście może mieć negatywny wpływ na zdrowie) ) i oszczędzaj mniej na emeryturę.

Kiedy rodzice oferują pomoc, najlepiej ustalić pewne wytyczne, aby pomoc nie stała się nawykiem. Jeśli na przykład dorosłe dziecko chce wrócić do domu, możesz stworzyć harmonogram prac, który będzie pasował do poszukiwania pracy. (Aby uzyskać więcej informacji, patrz: 5 rzeczy, które należy wiedzieć, czy Twoje dorosłe dziecko mieszka w domu. )

Możesz również być stanowczy w kwestii tego, co dokładnie chcesz sfinansować: Chociaż możesz być w porządku, dając im pieniądze na benzynę, aby mogli dostać się na rozmowy kwalifikacyjne, możesz nie chcieć przekazać 100 $, aby mogli zabrać swoich przyjaciół (w tym przypadek, karta gazowa działa lepiej niż gotówka). Wytyczne te mogą pomóc Twojemu dorosłemu dziecku wziąć na siebie większą odpowiedzialność finansową, pozostawiając Ci nieco więcej czasu na emeryturę.

(Aby zapoznać się z czytaniem, zobacz: Jak chronić emeryturę i pomóc dorosłym dzieciom .)