Jak firmy ubezpieczeniowe cenią samochody

Gdy suma twojego pojazdu ulegnie wypadkowi samochodowemu, twoja firma ubezpieczeniowa płaci ci za wartość samochodu - lub, dokładniej mówiąc, płaci za to, za co uważa wartość. Możesz przeliczyć te pieniądze na kwotę, którą nadal jesteś winien za sumę samochodu, lub możesz użyć ich do zakupu nowego pojazdu. Prawie każdy, kto przeszedł przez ten proces, może zaświadczyć, że najbardziej frustrujące jest zaakceptowanie przez firmę ubezpieczeniową oceny wartości samochodu. Niemal niezmiennie szacunek jest znacznie niższy niż się spodziewałeś, a otrzymana kwota nie wystarcza na zakup zamiennika jabłka na jabłka. Dla wielu kierowców nie wystarczy nawet pokryć to, co wciąż są winni samochodowi.

Problemem jest fakt, że większość klientów ubezpieczających samochody nie ma pojęcia o metodologii stosowanej przez firmy ubezpieczeniowe do wyceny samochodów. Metody wyceny ubezpieczycieli samochodów są ezoteryczne, opierając się na abstrakcyjnych danych, których specyfiki starają się nie ujawnić. Ta asymetria informacji utrudnia konsumentowi zakwestionowanie oferty niskiej stawki od firmy ubezpieczeniowej samochodu. Jednak sama znajomość podstaw tego, jak firmy ubezpieczeniowe cenią samochody i terminologia, której używają, może doprowadzić cię do bardziej pomyślnego miejsca do negocjacji.

Kluczowe dania na wynos

• Ubezpieczenie samochodu ma na celu uszczerbek na zdrowiu na wypadek uszkodzenia lub kradzieży samochodu, ale jaka jest wartość Twojego samochodu dla ubezpieczyciela?
• Wartość rynkowa a koszt odtworzenia mogą być rozbieżne, więc upewnij się, że rozumiesz, za co chroni cię polisa.
• W przypadku napraw firmy ubezpieczeniowe często zlecają podmiotowi zajmującemu się naprawą sprawdzenie pojazdu i oszacowanie kosztów, a także zalecenie preferowanego garażu.

Proces wyceny ubezpieczenia samochodu

Gdy zgłosisz wypadek samochodowy swojemu towarzystwu ubezpieczeniowemu, firma wysyła korektor w celu oceny szkody. Pierwsze zlecenie podmiotu dokonującego regulacji określa, czy zaklasyfikować pojazd jako sumę. Firma ubezpieczeniowa może uznać samochód za sumę, nawet jeśli można go naprawić. Ogólnie rzecz biorąc, firma sumuje samochód, jeśli koszt jego naprawy przekracza określony procent, zwykle 60 do 70% jego wartości.

Zakładając, że pojazd został zsumowany, regulator następnie dokonuje oceny i przypisuje wartość do pojazdu. Uszkodzenia powstałe w wyniku wypadku nie są uwzględniane w ocenie. To, co weryfikator stara się oszacować, to taka rozsądna oferta gotówkowa dla pojazdu, która miałaby miejsce tuż przed wypadkiem.

Następnie firma ubezpieczeniowa zwraca się do zewnętrznego rzeczoznawcy majątkowego o wydanie własnej wyceny pojazdu. Odbywa się to w celu zminimalizowania wszelkich nieprawidłowości lub nieuczciwości oraz w celu poddania pojazdu innej metodologii wyceny. Firma bierze pod uwagę swoją ocenę oraz ocenę strony trzeciej, składając ci ofertę.

Rzeczywista wartość gotówkowa a koszt wymiany

Istnieje ogromne rozróżnienie między wartością twojego samochodu ustaloną przez firmę ubezpieczeniową a kwotą, którą faktycznie kosztuje zakup odpowiedniego zamiennika. Firma ubezpieczeniowa opiera swoją ofertę na rzeczywistej wartości gotówkowej (ACV). Jest to kwota, którą firma określa, że ​​ktoś rozsądnie zapłaciłby za samochód, zakładając, że wypadek się nie zdarzył. Dlatego wartość uwzględnia deprecjację, zużycie, problemy mechaniczne, przebarwienia kosmetyczne oraz podaż i popyt w Twojej okolicy.

Nawet jeśli kupiłeś nowy samochód i prowadziłeś go tylko rok przed wypadkiem, jego ACV będzie znacznie niższy niż to, za co zapłaciłeś. Samo zjechanie nowym samochodem z parkingu obniża jego wartość aż o 20%, a firma ubezpieczeniowa zabiera Cię za wszystko - od mil na liczniku kilometrów do plam sodowych na tapicerce nagromadzonych w tym roku.

Kwota oferty ACV będzie również niższa niż koszt wymiany - kwota, którą kosztuje zakup nowego pojazdu podobnego do tego, który rozbiłeś. O ile nie będziesz chciał uzupełnić składki ubezpieczeniowej o własne środki, twój następny samochód będzie o krok od starego.

Rozwiązaniem tego problemu jest zakup ubezpieczenia samochodu, które pokrywa koszty wymiany. Ten rodzaj polisy wykorzystuje tę samą metodologię do sumowania pojazdu, ale potem płaci bieżącą stawkę rynkową za nowy samochód w tej samej klasie, co twój rozbity samochód. Miesięczne składki na ubezpieczenie kosztów wymiany mogą być znacznie wyższe niż w przypadku tradycyjnych ubezpieczeń samochodowych.

Inne wyzwania

Brak możliwości zakupu samochodu porównywalnego z pieniędzmi z firmy ubezpieczeniowej po wypadku jest wyjątkowo frustrujący. Biorąc to pod uwagę, istnieje jeszcze inna potencjalna sytuacja, która może jeszcze bardziej spotęgować stres związany z wypadkiem samochodowym.

Często kwota oferowana przez firmę ubezpieczeniową za sumę samochodu nie jest nawet wystarczająca do pokrycia tego, co jest winne wraku samochodu. Może się to zdarzyć, jeśli rozbiłeś nowy samochód wkrótce po jego zakupie. Pojazd przeszedł dużą początkową amortyzację, ale ledwo zdążyłeś spłacić saldo kredytu. Może się to również zdarzyć, jeśli skorzystałeś ze specjalnej oferty finansowania, która zminimalizowała lub wyeliminowała zaliczkę. Chociaż programy te na pewno nie pozwalają rozstać się z dużą ilością gotówki na zakup samochodu, prawie gwarantują, że odjedziesz z partii z ujemnym kapitałem własnym. Staje się to problemem, jeśli sumujesz samochód przed przywróceniem dodatniej pozycji kapitałowej.

Kiedy czek ubezpieczeniowy nie jest w stanie w pełni spłacić kredytu samochodowego, pozostała kwota jest znana jako saldo niedoborów. Ponieważ jest to uważane za niezabezpieczone zadłużenie - zabezpieczenie, które wcześniej je zabezpieczyło, teraz zostało zniszczone - pożyczkodawca jest szczególnie agresywny w kwestii jego odzyskania.

Podobnie jak problem kosztów wymiany, ten problem ma rozwiązanie. Dodaj ubezpieczenie luk w ubezpieczeniach samochodu, aby mieć pewność, że nigdy nie będziesz mieć do czynienia z pozostałym saldem na sumę samochodu. Ubezpieczenie to pokrywa wartość gotówki twojego samochodu określoną przez firmę ubezpieczeniową i pokrywa saldo niedoborów pozostałe po zastosowaniu środków z pożyczki. Ubezpieczenie luk, podobnie jak pokrycie kosztów wymiany, zwiększa składkę ubezpieczeniową. Należy jednak wziąć pod uwagę, że jeśli wpadniesz w jeden z powyższych scenariuszy, może to zwiększyć prawdopodobieństwo niedoboru równowagi w razie wypadku.