Jak karty kredytowe wpływają na twoją zdolność kredytową

„Mówię ci Doris, zarabiał 150 000 $ rocznie i pracował w tym samym miejscu przez dekadę i nie zatwierdziliby jego pożyczki! Powiedzieli mu wprost, że żadna historia kredytowa nie oznacza pożyczki - wszystko dlatego, że nie zrobił” mam kartę kredytową. ”

Stało się to trochę miejską legendą, ale wraz ze wzrostem cen domów i koniecznością posiadania prawie każdego kredytu hipotecznego, oceny kredytowe nabrały większego znaczenia. W tym artykule przyjrzymy się kartom kredytowym, ich relacjom z twoją zdolnością kredytową i tym, co możesz zrobić w obu przypadkach.

Życie w plastiku, to fantastyczne

Nadal istnieje spora liczba ludności bez kart kredytowych. Według badania Gallupa z 2014 r. Około 29% Amerykanów nie ma nawet jednej karty kredytowej. Nie jest to jednak normą. W rzeczywistości większość osób ma więcej niż jedną kartę kredytową, a przeciętny Amerykanin ma 2, 7 karty. Wśród posiadaczy kart kredytowych średnia wynosi 3, 7 karty.

Dla wielu osób karty kredytowe stały się częścią codziennego życia. Wydaje się, że osoby bez nich są pozostawione w tyle - ale to nie do końca prawda. Oryginalną atrakcją kart kredytowych była możliwość robienia zakupów bez noszenia gotówki (która mogłaby zostać skradziona) oraz ochrona przed nieautoryzowanymi zakupami. Obecnie te korzyści można jednak uzyskać dzięki zwykłej karcie debetowej. W nowych obszarach przewagę mają karty kredytowe, zwłaszcza zakupy przez Internet. Nadal istnieją witryny z zakupami, które obsługują COD, ale ogólnie rzecz biorąc, jest to plastikowy świat.

Krótko mówiąc, karty kredytowe nie są konieczne, ale są przydatne. Poza tym, gdyby przeciętny człowiek używał tylko kart kredytowych do robienia zakupów online, wystarczy jedna karta - zamiast pięciu lub 10.

Rozmnażanie bezpłciowe

Jak zapewne wiesz, karty kredytowe reprodukują się szybko. W jednej chwili masz w portfelu swoją pierwszą kartę kredytową - tę, której nie zamierzają ci dać, dopóki twoi rodzice też nie podpiszą gazety - a następnie wiesz, że masz kartę dla każdego sklepu, w którym kiedykolwiek byłeś (plus trzy, o których nigdy nie słyszałeś).

Rozpowszechnianie kart kredytowych może być jedną z najbardziej udanych kampanii PR w historii. Ktoś postanowił zmienić definicję kredytu i sprawił, że konsumenci poczuli, że zakup na kredyt był mniej podobny do pożyczki o wysokim oprocentowaniu, a bardziej wzrostem dochodów do dyspozycji.

Niestety, nikt nie powiedział opinii publicznej o tej zmianie, a wielu konsumentów oszukano, wierząc, że zdobywają siłę nabywczą po rejestracji - nie więcej długów. Z biegiem czasu prawda została ujawniona. Zamiast rezygnować z gry, firmy wydające karty kredytowe wprowadziły wyjątkowe korzyści i wkroczyły do ​​złowieszczo brzmiącego „raportu oceny zdolności kredytowej”.

Dlatego panuje ogólna zgoda co do tego, że bez karty kredytowej nie można uzyskać zdolności kredytowej; bez ratingu kredytowego nie można uzyskać pożyczki; bez pożyczki nie można uzyskać domu, samochodu ani telewizora HDTV z płaskim ekranem; a bez nich jesteście bez środków do życia, bezdomni i gorzej niż martwi.

Kontynuując, jeśli jedna karta podaje historię kredytową, a tym samym zdolność kredytową, czy 20 kart kredytowych nie da 20-krotności ratingu kredytowego? Wydaje się to logiczne, ale niestety tak nie jest.

Wielki podział

Banki i firmy wydające karty kredytowe mają odmienne zdanie na temat proliferacji kart kredytowych. W przypadku banków karta kredytowa jest w porządku, o ile jest regularnie spłacana. Kilka kart kredytowych jest do pokonania, ale niektóre z nich powinny mieć zerowe saldo, a reszta powinna zmierzać w tę stronę. Dla banków posiadanie wielu kart kredytowych jest złym znakiem, który zwykle wskazuje na potencjalny kryzys finansowy w trakcie tworzenia - nawet jeśli wszystkie mają saldo zerowe.

Jeśli potencjalny klient ma tak wiele kuszących źródeł łatwego (wysokoprocentowanego) kredytu, bank zaczyna się zastanawiać, który dług będzie miał pierwszeństwo, gdy staną się żetony, i czy w ogóle pożyczkodawca może sobie poradzić płatności Nie powstrzymuje to jednak banków przed samodzielnym wydawaniem kart - w końcu pieniądze to pieniądz, a karta kredytowa daje im zwrot oprocentowania, którego nigdy nie mogliby uzyskać na zwykłej pożyczce.

Natomiast firmy wydające karty kredytowe kochają klientów, którzy mają saldo, o ile płacą odsetki. Jeśli zapłacisz tylko odsetki i nadal będziesz utrzymywać saldo na karcie, prawdopodobnie zaoferowane zostanie zwiększenie limitu kredytowego lub innej karty. Dla firmy wydającej karty kredytowe należna kwota jest mniej ważna niż fakt, że regularnie płacisz odsetki. Karty kredytowe wydawane przez sklepy nawet nie nakładają na to kary. Emitują małe pakiety długów, powiedzmy 500 USD na kartę, i bardziej martwią się tym, że przypadkowy klient zostanie przeniesiony do stałego - płatności odsetkowe na karcie są wisienką na torcie. Najlepiej unikać kart sklepowych lub, w przeciwnym razie, unikać bilansowania ich z miesiąca na miesiąc.

Odszyfrowanie kodu oceny zdolności kredytowej

Banki chcą zobaczyć potencjalnego pożyczkobiorcę, który regularnie spłaca odsetki i zmniejsza kapitał. Karty kredytowe mogą być dobrym wskaźnikiem tego, czy potencjalny kredytobiorca może obsłużyć zadłużenie, którego żąda.

Ale karty kredytowe to tylko część ogólnej oceny zdolności kredytowej. Jeśli zaciągnąłeś pożyczkę studencką, pożyczkę na samochód, pożyczkę na meble, pożyczkę na mieszkanie itp., Będą one również częścią twojego raportu kredytowego. Jeśli spłaciłeś te pożyczki w odpowiednim czasie, będzie to liczyło się na twoją korzyść. Stabilny dochód jest również kluczowym czynnikiem decydującym o tym, czy kwalifikujesz się do otrzymania pożyczki. Możesz mieć najlepszy kredyt na świecie, ale bez regularnych dochodów zazwyczaj jesteś zatopiony.

Jeśli Twoje karty kredytowe są istotną częścią historii kredytowej, możesz zrobić kilka rzeczy, aby poprawić swoją zdolność kredytową. Po pierwsze, musisz utrzymać wskaźnik zadłużenia kredytowego na możliwie najniższym poziomie na wszystkich kartach - na pewno poniżej 50%, ale idealnie byłoby poniżej 30%. A kiedy znajdziesz kartę o niskim oprocentowaniu, którą lubisz, zachowaj ją. Karty, z którymi masz najdłuższą historię regularnych płatności, pomogą Ci w ocenie. Spłać i anuluj karty, które sprawiły ci problemy.

Jeśli posiadasz saldo na więcej niż 50% na jednej karcie i planujesz sporządzić raport kredytowy, lepiej rozdzielić saldo na dwie karty. Poprawi to wskaźnik zadłużenia poprzez zwiększenie dostępnego kredytu w porównaniu do wysokości długu. Zasadniczo wkładasz dług w większe pudełko, aby wyglądało na mniejsze. Ta strategia działa do pewnego momentu. W zależności od postawy wierzyciela osiągniesz punkt krytyczny, w którym liczba kart, które otworzysz, aby spłacić wskaźnik zadłużenia, odzwierciedla gorzej w twojej historii niż sam wskaźnik.

Wniosek

Twój rating kredytowy jest tylko jedną częścią tego, co decyduje o tym, czy uzyskasz zgodę na pożyczkę, a karty kredytowe są tylko częścią ratingu kredytowego. Rozsądne jest dzielenie wysokiego salda na jedną kartę na dwie, ale jeśli masz zbyt duże zadłużenie na zbyt wielu kartach, musisz skonsolidować swoje płatności kredytowe na karcie z najmniejszymi odsetkami i pozbyć się części kapitału. Lub, zakładając, że masz możliwość zatwierdzenia, użyj elastycznego instrumentu pożyczkowego, takiego jak linia kredytowa, aby wyczyścić swoje karty co miesiąc. Zapewni to lepszą stopę procentową i wyeliminuje ryzyko zapomnienia o spłacie określonej karty. Konsolidacja i eliminacja zadłużenia to najlepszy sposób na poprawę Twojej zdolności kredytowej - posiadanie dobrych dochodów i dobrze uporządkowanych finansów to najlepszy sposób na uzyskanie zgody na pożyczkę. Posiadanie karty kredytowej nie może tego zastąpić.