Jak obniżyć koszty doradcy finansowego

W idealnej relacji Twój doradca finansowy będzie zadowolony z tego, co płacisz. Ale co jeśli uważasz, że płacisz za dużo? Doradcy finansowi nie chcą pobierać tak dużych opłat, aby odwieźli biznes, ale nie chcą pobierać tak niskich opłat, aby ich usługi nie wydawały się cenne. Oto, co powinieneś zapłacić za doradztwo finansowe i zarządzanie inwestycjami, co powinieneś dostać za tę cenę i jak możesz zapłacić za nią mniej.

Oczekiwane koszty

Średnia opłata za usługi profesjonalnego doradcy finansowego wynosi 1, 02% zarządzanych aktywów rocznie dla konta w wysokości miliona dolarów (średnia opłata branżowa wynosi 0, 99% i zmniejsza się w zależności od wielkości twojego konta). Jednak w przypadku osób o wysokiej wartości netto odpowiednia opłata może być niższa. „Rozsądna opłata wynosiłaby 1% przy 1 milionie USD do 0, 50% przy 10 milionach USD, a następnie 0, 10%”, mówi Ryan T. O'Donnell, CFP, menedżer ds. Majątku i partner założyciel grupy O'Donnell w Chico w Kalifornii. Innymi słowy, klienci powinni oczekiwać, że zapłacą maksymalnie 50 000 USD na koncie o wartości 10 milionów USD, mówi.

Doradcy internetowi wykazali, że rozsądna opłata za zarządzanie pieniędzmi wynosi tylko około 0, 25% do 0, 30% aktywów, więc jeśli nie chcesz zasięgać porady w innych sprawach, to rozsądna opłata, mówi O'Donnell. Doradca powinien być w stanie wyjaśnić, w jaki sposób zwiększa wartość każdej kwoty powyżej tych stawek. Czy doradca działa na przykład jako osobisty dyrektor finansowy i pomaga w planowaniu podatkowym lub planowaniu nieruchomości? Czy on lub ona ocenia, gdzie jesteś podatny na zagrożenia z punktu widzenia ochrony zasobów? A może doradca pomaga zapewnić większy wpływ prezentów charytatywnych? Wkład na tym poziomie wykracza poza zarządzanie pieniędzmi do rozwijającej się dziedziny zarządzania majątkiem.

„Spodziewaj się więcej płacić za aktywnie zarządzane portfele” - mówi David P. Sims, certyfikowany księgowy i zarejestrowany doradca inwestycyjny w RidgeHaven Capital LLC z siedzibą w Wirginii. „Jeśli doradca inwestycyjny włoży więcej wysiłku w pokonanie rynku, klienci powinni spodziewać się uiszczenia wyższej opłaty za zarządzane aktywa.”

To, że możesz dodatkowo zapłacić za aktywne zarządzanie, nie oznacza, że ​​powinieneś. Badanie Vanguard wykazało, że „aktywni zarządzający funduszami jako grupa osiągnęli gorsze wyniki niż ustalone poziomy odniesienia w większości rozważanych kategorii funduszy i okresów”. Wiele innych ostatnich badań ma podobne wyniki. Niemniej jednak raport Vanguard potwierdza, że ​​„bardzo utalentowany, aktywny menedżer o sprawdzonej filozofii, dyscyplinie i procesie oraz przy konkurencyjnych kosztach może zapewnić szansę na lepsze wyniki”. Jeśli zamierzasz zatrudnić doradcę finansowego z aktywną strategią zarządzania, rozsądnie byłoby wybrać go bardzo ostrożnie.

Innymi rzeczami, których należy unikać, są „duże obciążenia początkowe i inne głupie opłaty, które często towarzyszą produktom sprzedawanym przez wybranych brokerów”, mówi Jacob Lumby, absolwent instruktora osobistego planowania finansowego na Texas Tech University. „W dzisiejszym świecie inwestycji o niskich kosztach nie ma miejsca na fundusze wspólnego inwestowania ani powiązane produkty. Opłaty są jednym z wiodących wskaźników wyników inwestycyjnych. Niskie opłaty oznaczają więcej pieniędzy na koncie inwestycyjnym i większą spuściznę do przekazania. ”

Stosunek jakości do ceny

Według tradycyjnej opłaty 1% klienci mogą oczekiwać usług zarządzania aktywami oraz pełnego planu finansowego, który jest aktualizowany co najmniej raz w roku, mówi Lumby. Niektóre firmy świadczą usługi planowania podatkowego bez dodatkowych kosztów, ale wielu partnerów współpracuje z firmami księgowymi w zakresie wszystkich usług związanych z podatkami, co będzie cię dodatkowo kosztowało. To samo dotyczy usług prawnych, dodaje. „Dla klientów o wysokiej wartości netto z zaawansowanymi potrzebami planowania opłaty te mogą być opłacalne”, mówi Lumby. „Potrzebują niestandardowych, niestandardowych planów z wieloma różnymi zaangażowanymi profesjonalistami.” Klienci o wysokiej wartości netto są bardzo wyrafinowani i bardzo zajęci, mówi O'Donnell. Nie będą płacić opłat za wartość, której nie otrzymują, ale spokój ducha i mniej stresu mogą sprawić, że wynagrodzenie doradcy finansowego będzie opłacalne.

Płać mniej za wysokiej jakości porady finansowe

Prawdopodobnie już to słyszałeś, ale najlepszym sposobem na uzyskanie obiektywnych porad finansowych, które leżą w Twoim najlepszym interesie, jest zatrudnienie doradcy płatnego, a nie prowizji. Według Sims doradcy pracujący z opłatami mają większą motywację do powiększania aktywów swoich klientów. „Na dłuższą metę jest to korzystne rozwiązanie dla klienta i doradcy” - mówi.

„Jeśli klient chce obniżyć opłaty do poziomu cienkiego jak brzytwa, niektórzy doradcy będą zarządzać portfelami ETF, które śledzą różne sektory rynku”, mówi Sims. Ten bardziej pasywny styl inwestycyjny wymaga mniej pracy ze strony doradcy inwestycyjnego.

Alternatywnie, jeśli chcesz pracować z profesjonalnym doradcą, ale nie potrzebujesz wysoce spersonalizowanej usługi, Lumby sugeruje skorzystanie z usług osobistego doradcy Vanguard, które umożliwiają pełny dostęp do akredytowanego doradcy finansowego, unikalny plan finansowy i bieżące zarządzanie majątkiem za opłatą 0, 3% aktywów zarządzanych rocznie (z kontem minimum 50 000). A jeśli potrzebujesz tylko zarządzania portfelem, a nie planowania finansowego lub doradztwa, rozważ usługi zarządzania majątkiem, takie jak Betterment, gdzie opłata wynosi zaledwie 0, 25% -0, 50% aktywów.

Innym sposobem zapłaty mniejszej jest negocjowanie opłaty doradcy finansowego. Przygotuj się, aby wyjaśnić, dlaczego uważasz, że jest on zbyt wysoki i dlaczego doradca ma sens przyjmować cię jako klienta za mniej niż zwykle nalicza firma. Jeśli podoba Ci się doradca, ale chcesz mieć mniej usług niż zazwyczaj zapewnia klientowi, może uzasadnić niższe obciążenie. To samo jest prawdą, jeśli przynosisz im więcej zasobów niż zwykle zarządzają.

Możesz również skorzystać z szansy na nowego doradcę. „Często wiedzą, że nie mogą domagać się najwyższego dolara, są głodni, potrzebują biznesu i chętnie idą na łeb na szyję” - mówi Gary Silverman, CFP, założyciel Personal Money Planning w Wichita Falls, Teksas, gdzie służy doradca inwestycyjny i jako planista finansowy. Chociaż możesz uzyskać to, za co płacisz, prawdopodobnie zwrócisz większą uwagę, mówi Silverman, „a nowi ludzie zwykle wiedzą, że są trochę ignorantami, więc będą się uczyć, zanim wydadzą ci zalecenie”. „To, że ktoś robi to od trzech lat, nie oznacza, że ​​wykonuje gorszą pracę niż ktoś, kto jest w tym od trzech dekad”.

Dolna linia

Szukając nowego doradcy finansowego lub decydując się na pozostanie przy dotychczasowym, pamiętaj, że szukasz doradcy, który zapewni najlepszą wartość, niekoniecznie tego, który uzyska najniższą cenę. Zastanów się, jakie usługi naprawdę potrzebujesz i ile są dla Ciebie warte, a następnie znajdź doradcę finansowego, który spełni Twoje kryteria.