Jak złożenie roszczenia ubezpieczeniowego może podnieść stawki

Kupujesz ubezpieczenie, aby zabezpieczyć swój dom i samochód przed uszkodzeniem, ale czy w razie wypadku w twoim najlepszym interesie jest zgłoszenie roszczenia? Wydaje się, że odpowiedź powinna brzmieć „tak”, ale pośrednie „być może” jest zdecydowanie lepszą odpowiedzią. Skąd ta dwuznaczność? Ponieważ zgłoszenie roszczenia może wpłynąć na Twój wskaźnik, nawet na coś, co może wydawać się małym wydarzeniem.

Gra o roszczenia ubezpieczeniowe

Niezależnie od zakresu wypadku lub tego, kto był winny, liczba zgłaszanych przez ciebie roszczeń ubezpieczeniowych ma również bezpośredni wpływ na twoje stawki. Im większa liczba zgłoszonych roszczeń, tym większe prawdopodobieństwo podwyżki stóp procentowych. Złóż zbyt wiele roszczeń, a firma ubezpieczeniowa może nie odnowić polisy.

Jeśli roszczenie jest składane na podstawie spowodowanych przez ciebie szkód, Twoje stawki prawie na pewno wzrosną. Z drugiej strony, jeśli nie jesteś winny, Twoje stawki mogą, ale nie muszą wzrosnąć. Uderzenie od tyłu, gdy samochód jest zaparkowany lub uderzenie bocznicy z domu podczas burzy, najwyraźniej nie jest twoją winą i może nie powodować podwyżek stóp, ale nie zawsze tak jest.

Okoliczności łagodzące, takie jak liczba wcześniejszych zgłoszonych roszczeń, liczba otrzymanych mandatów za przekroczenie prędkości, częstotliwość klęsk żywiołowych na danym obszarze (trzęsienia ziemi, huragany, powodzie), a nawet niski rating kredytowy, mogą spowodować, że stawki iść w górę, nawet jeśli ostatnie roszczenie dotyczyło szkody, której nie spowodowałeś.

Decyzja o wniesieniu roszczenia może mieć duży wpływ na wysokość stawek ubezpieczenia, nawet jeśli wypadek był niewielki lub nie był twoją winą.

Roszczenia najbardziej i najmniej szkodliwe

Jeśli chodzi o podwyżki stóp, nie wszystkie roszczenia są sobie równe. Ugryzienia przez psa, roszczenia z tytułu poślizgnięcia i upadku, szkody spowodowane przez wodę i pleśń są dla ubezpieczycieli przedmiotami z czerwonej flagi. Przedmioty te mają negatywny wpływ na stawki i gotowość ubezpieczyciela do dalszego zapewniania ochrony.

Co zaskakujące, bardzo przerażający mandat za przekroczenie prędkości może wcale nie powodować podwyżki stóp. Wiele firm wybacza pierwszy bilet. To samo dotyczy drobnego wypadku samochodowego lub drobnego roszczenia z polisy ubezpieczeniowej właściciela domu.

Oceń podwyżki

Złożenie wniosku często powoduje podwyżkę stóp, która może mieścić się w przedziale 20–40%. Podwyższone stawki obowiązują od lat, chociaż wielkość i długość trwania podwyżki mogą się znacznie różnić w zależności od ubezpieczyciela. W niektórych firmach wzrost trwa zaledwie dwa lata, w innych może trwać pięć lat. Jeśli ubezpieczyciel zrezygnuje z ochrony ubezpieczeniowej, możesz zostać zmuszony do wykupienia ubezpieczenia wysokiego ryzyka, które może obejmować wyjątkowo drogie składki.

Do pliku, czy nie do pliku?

Nie ma twardych i szybkich zasad dotyczących podwyżek stóp. Co jedna firma wybacza, druga nie zapomni. Ponieważ jakiekolwiek roszczenia mogą stanowić ryzyko dla Twoich stawek, zrozumienie zasad jest pierwszym krokiem w kierunku ochrony Twojego portfela. Jeśli wiesz, że Twój pierwszy wypadek został odpuszczony lub wcześniej złożone roszczenie nie będzie się liczyło po upływie określonej liczby lat, decyzję o tym, czy złożyć roszczenie, można podjąć z wcześniejszą wiedzą o wpływie, jaki odniesie on lub wygrał ”. mieć na swoje stawki.

Ważna jest również rozmowa z agentem na temat polis firmy ubezpieczeniowej na długo przed złożeniem wniosku. Niektórzy agenci są zobowiązani zgłosić cię do firmy, jeśli nawet omówisz potencjalne roszczenie i nie zdecydujesz się ich złożyć. Z tego powodu nie chcesz też czekać, aż będziesz musiał złożyć wniosek, aby zapytać o polisę ubezpieczyciela dotyczącą konsultacji z agentem.

Bez względu na sytuację minimalizacja liczby zgłaszanych roszczeń jest kluczem do ochrony stawek ubezpieczenia przed znacznym wzrostem. Dobrą zasadą, której należy przestrzegać, jest zgłaszanie roszczeń wyłącznie w przypadku katastrofalnej utraty. Jeśli samochód uderzy w zderzak lub kilka dachówek spadnie z dachu domu, lepiej będzie, jeśli sam zajmujesz się wydatkami.

Jeśli samochód ulegnie wypadkowi lub cały dach domu zapadnie się, zgłoszenie roszczenia staje się bardziej ekonomicznie wykonalnym ćwiczeniem. Pamiętaj, że nawet jeśli masz ubezpieczenie i opłaciłeś składki przez lata, firma ubezpieczeniowa może nadal odmówić przedłużenia ubezpieczenia po wygaśnięciu polisy.

Strategia oszczędzania na kosztach polisy

Zrozumienie logiki składania roszczenia tylko w przypadku dużej straty zapewnia również wgląd w to, jak zaoszczędzić kilka dolarów na składkach ubezpieczeniowych. Ponieważ nie zamierzasz wnosić roszczenia w przypadku niewielkiej straty, niskie odliczenie od polisy nie ma sensu finansowego.

Jeśli już planujesz zapłacić za pierwsze szkody o wartości 500 USD lub 1000 USD z własnej kieszeni, odłóż tę kwotę na oprocentowane konto oszczędnościowe i zwiększ kwotę odliczenia ubezpieczenia w celu dopasowania do liczby. Zwiększenie odliczenia spowoduje obniżenie stawek ubezpieczenia, a środki pieniężne w banku pokryją koszty bieżące w razie wypadku.

Kluczowe dania na wynos

• Złożenie roszczenia może wpłynąć na stawkę ubezpieczenia, w zależności od okoliczności towarzyszących zdarzeniu.
• Liczba zgłaszanych roszczeń prawdopodobnie wpłynie na stawki, bez względu na okoliczności roszczeń.
• Wskazane jest, aby przed zakupem ubezpieczenia zapytać doradcę ubezpieczeniowego o polisy firmy dotyczące zgłaszania roszczeń i stawki.
• Niektórzy eksperci zalecają składanie roszczeń tylko w przypadku strat na dużą skalę.

Dolna linia

Kiedy płacisz składki ubezpieczeniowe regularnie i na czas, może się wydawać, że powinieneś być w stanie złożyć tyle uzasadnionych roszczeń, ile chcesz. Niestety branża nie działa w ten sposób. Złożenie zbyt wielu roszczeń lub niektórych rodzajów roszczeń może mieć negatywny wpływ na stawki ubezpieczenia, a nawet doprowadzić do całkowitego anulowania polisy po wypłaceniu roszczenia.

Aby uniknąć nieuczciwych podwyżek stóp i nieprzyjemnych niespodzianek finansowych, zaleca się, aby dowiedzieć się jak najwięcej o polisach i praktykach branżowych ubezpieczyciela na długo przed złożeniem wniosku.