Jak zwiększyć szansę na uzyskanie kredytu hipotecznego

Kupno domu jest prawdopodobnie największą pojedynczą inwestycją finansową, jaką kiedykolwiek dokonałeś, a jeśli jesteś podobny do większości ludzi, będziesz potrzebować kredytu hipotecznego, aby tak się stało. Chociaż nie ma gwarancji, że będziesz kwalifikować się do kredytu hipotecznego, którego potrzebujesz, istnieją pewne kroki, które uczynią cię bardziej atrakcyjnym w oczach kredytodawców. Czytaj dalej, aby znaleźć najlepsze wskazówki, jak zwiększyć swoje szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego.

1. Sprawdź raport kredytowy

Pożyczkodawcy sprawdzają raport kredytowy - szczegółowy raport historii kredytowej - w celu ustalenia, czy kwalifikujesz się do kredytu i według jakiej stawki. Zgodnie z prawem masz prawo do jednego bezpłatnego raportu kredytowego z każdej z „wielkich trzech” agencji ratingowych - Equifax, Experian i TransUnion - każdego roku. Jeśli rozłożysz swoje żądania, możesz otrzymać raport kredytowy raz na cztery miesiące (zamiast wszystkich w tym samym czasie), dzięki czemu możesz mieć kontrolę nad raportem kredytowym przez cały rok.

2. Napraw wszelkie błędy

Po otrzymaniu raportu kredytowego nie zakładaj, że wszystko jest dokładne. Przyjrzyj się uważnie, czy są jakieś błędy, które mogłyby negatywnie wpłynąć na Twój kredyt. Na co należy zwrócić uwagę:

• długi już spłacone (lub umorzone)
• informacje, które nie są twoje z powodu błędu (np. wierzyciel pomylił cię z kimś innym z powodu podobnych nazwisk i / lub adresów lub z powodu nieprawidłowego numeru ubezpieczenia społecznego)
• informacje, które nie są twoje z powodu kradzieży tożsamości
• informacje od byłego małżonka, których już nie powinno być
• nieaktualne informacje
• niepoprawne notacje dla zamkniętych kont (np. pokazuje, że wierzyciel zamknął konto, gdy tak naprawdę zrobiłeś)

Warto sprawdzić raport kredytowy co najmniej sześć miesięcy przed planowaniem zakupu kredytu hipotecznego, aby mieć czas na znalezienie i naprawienie ewentualnych błędów. Jeśli zauważysz błąd w raporcie kredytowym, skontaktuj się jak najszybciej z agencją kredytową, aby zakwestionować błąd i poprosić o jego poprawienie.

3. Popraw swoją zdolność kredytową

Podczas gdy raport kredytowy podsumowuje historię spłat długów i innych rachunków, ocena kredytowa to pojedyncza liczba, której pożyczkodawcy używają do oceny ryzyka kredytowego i określenia prawdopodobieństwa dokonania terminowych płatności w celu spłaty pożyczki. Najczęstszą oceną wiarygodności kredytowej jest ocena FICO, która jest obliczana na podstawie różnych danych kredytowych w raporcie kredytowym:

• Historia płatności - 35%
• Należne kwoty - 30%
• Długość historii kredytowej - 15%
• Rodzaje wykorzystywanych kredytów - 10%
• Nowy kredyt - 10%

Ogólnie rzecz biorąc, im wyższy wynik kredytowy, tym lepsza stopa oprocentowania kredytu hipotecznego można uzyskać, więc opłaca się robić wszystko, aby osiągnąć najwyższy możliwy wynik. Aby rozpocząć, sprawdź raport kredytowy i napraw wszelkie błędy, a następnie pracuj nad spłatą zadłużenia, konfigurowaniem przypomnień o płatnościach, aby spłacać rachunki na czas, utrzymując niskie saldo karty kredytowej i odnawialne salda kredytowe oraz zmniejszając kwotę zadłużenia jesteś winien (np. przestań używać kart kredytowych).

4. Obniż stosunek zadłużenia do dochodu

Wskaźnik zadłużenia do dochodu porównuje zadłużenie z całkowitym dochodem. Oblicza się go poprzez podzielenie łącznego zadłużenia miesięcznego przez miesięczny dochód brutto wyrażony w procentach. Pożyczkodawcy sprawdzają stosunek zadłużenia do dochodu, aby zmierzyć zdolność do zarządzania płatnościami, które dokonujesz każdego miesiąca, i określić, na jaki dom możesz sobie pozwolić.

Jeśli masz niski wskaźnik zadłużenia do dochodu, oznacza to, że masz dobrą równowagę między długiem a dochodem. Kredytodawcy lubią widzieć stosunek zadłużenia do dochodu wynoszący 36% lub mniej, przy czym nie więcej niż 28% tego zadłużenia przeznacza się na spłatę kredytu hipotecznego (nazywa się to „wskaźnikiem front-end”). W większości przypadków 43% to najwyższy stosunek zadłużenia do dochodu, jaki możesz mieć, i nadal uzyskać kwalifikowaną hipotekę. Ponadto większość pożyczkodawców odmawia pożyczki, ponieważ miesięczne wydatki są zbyt wysokie w porównaniu z dochodami.

Istnieją dwie rzeczy, które możesz zrobić, aby obniżyć wskaźnik zadłużenia do dochodu, i obie łatwiej powiedzieć niż zrobić:

• Zmniejsz swój miesięczny cykliczny dług.
• Zwiększ swój miesięczny dochód brutto.

Najważniejszą rzeczą, jaką możesz zrobić, aby zmniejszyć miesięczne powtarzające się zadłużenie, jest kupowanie mniej. Przyjrzyj się dokładnie, dokąd trafiają twoje pieniądze każdego miesiąca, dowiedz się, gdzie możesz zaoszczędzić i jak to zrobić.

Chociaż nie ma łatwego sposobu na zwiększenie dochodów, możesz spróbować znaleźć drugą pracę, przepracować dodatkowe godziny w głównej pracy, wziąć na siebie większą odpowiedzialność w pracy (i uzyskać podwyżkę wynagrodzenia) lub ukończyć kurs / licencję, aby zwiększyć swoje umiejętności, zbywalność i potencjał zysków. Jeśli jesteś w związku małżeńskim, inną możliwością zwiększenia dochodu gospodarstwa domowego jest podjęcie przez małżonka dodatkowej pracy - lub powrót do pracy, jeśli jedno z was było rodzicem pozostającym w domu.

5. Zyskaj dużą zaliczkę

Nic nie pokazuje pożyczkodawcy bardziej, niż wiesz, jak oszczędzać, jak duża zaliczka. Duża przedpłata zmniejsza stosunek wartości kredytu do wartości, co zwiększa Twoje szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego. Współczynnik kredytu do wartości jest obliczany poprzez podzielenie kwoty kredytu hipotecznego przez cenę zakupu domu (chyba że dom wycenia mniej niż planujesz zapłacić, w takim przypadku używana jest oszacowana wartość). Oto przykład. Załóżmy, że planujesz kupić dom za 100 000 USD. Odkładasz 20 000 $ (20%) i szukasz kredytu hipotecznego na 80 000 $. Stosunek kredytu do wartości wyniósłby 80% (80 000 USD hipoteki podzielonej przez 100 000 USD, co odpowiada 0, 8 lub 80%).

Możesz obniżyć stosunek kredytu do wartości, dokonując większej zaliczki: Jeśli możesz odłożyć 40 000 $ na ten sam dom, hipoteka wyniesie teraz zaledwie 60 000 $. Wskaźnik kredytu do wartości spadłby do 60% i łatwiej będzie się zakwalifikować do niższej kwoty kredytu. Oprócz zwiększenia szans na uzyskanie kredytu hipotecznego, większa przedpłata i niższy stosunek kredytu do wartości mogą oznaczać lepsze warunki (tj. Niższe oprocentowanie), mniejsze miesięczne płatności i mniejsze odsetki w całym okresie kredytowania.

Kiedy ustawiasz zaliczkę, pamiętaj, że zaliczka w wysokości 20% lub więcej będzie oznaczać, że g nie będziesz podlegać wymogowi ubezpieczenia kredytu hipotecznego, co pozwoli ci zaoszczędzić pieniądze.

Dolna linia

Zaostrzenie praktyk kredytowych utrudniło zabezpieczenie kredytu hipotecznego. Dobrą wiadomością jest to, że istnieją kroki, które możesz podjąć, aby zwiększyć swoje szanse na zakwalifikowanie się do pożyczki, zwłaszcza jeśli zaczynasz wcześnie. Rozpocznij proces, sprawdzając raport kredytowy i naprawiając ewentualne błędy, a następnie pracuj nad poprawą zdolności kredytowej, obniżeniem stosunku zadłużenia do dochodu i aktywnym oszczędzaniem na zaliczki.