Ile dostaniesz ubezpieczenia społecznego?

Jeśli jesteś typowym amerykańskim pracownikiem zbliżającym się do emerytury, od dziesięcioleci wpychasz pieniądze do systemu zabezpieczenia społecznego poprzez podatki od wynagrodzeń lub samozatrudnienia. Możliwe jest, że wraz z pracodawcą wraz z upływem czasu włączyłeś do systemu ponad 200 000 USD. Jeśli również podasz wartość pieniądza w czasie, całkowity wkład do systemu może być dwa razy większy. Teraz zbliża się czas, aby obrócić stoliki i ustalić, co jest ci winien Social Security Administration (SSA).

Kluczowe dania na wynos

• Istnieją cztery sposoby obliczenia wysokości świadczeń Social Security: odwiedź biuro Social Security, aby uzyskać oszacowanie, utworzyć konto na oficjalnej stronie Social Security i korzystać z jego kalkulatorów, pozwolić SSA obliczyć świadczenia dla ciebie lub samodzielnie .
• Wykonanie obliczeń dla siebie wymaga zrozumienia, czym są AIME, NAWI, punkty zgięcia, PIA i COLA, i ich zastosowania.
• Jeśli utworzysz model swoich przyszłych świadczeń w arkuszu kalkulacyjnym, skorzystaj z usług doradcy finansowego, aby sprawdzić matematykę i pomóc ci zdecydować, w jakim wieku powinieneś przejść na emeryturę.

Przewidywanie dochodów z zabezpieczenia społecznego

Znane są dwa fakty: świadczenia z ubezpieczenia społecznego nie są gwarantowane, a pewne zmiany będą konieczne, aby zachować rozpuszczalnik systemu w przyszłości, ponieważ miliony wyżu demograficznego przechodzą na emeryturę i zaczynają otrzymywać świadczenia z ubezpieczenia społecznego. Chociaż te fakty zwiększają niepewność, prawdą jest również to, że jakość twojej emerytury zależy od twojego planowania - i musisz zacząć gdzieś planować.

Dobrym punktem wyjścia jest ustalenie wysokości świadczeń emerytalnych, do których uprawniają cię wszystkie lata ubezpieczenia społecznego zgodnie z obowiązującym prawem. Można to zrobić na cztery sposoby:

1. Możesz odwiedzić lokalne biuro Ubezpieczeń Społecznych, aby uzyskać zapis swoich opodatkowanych dochodów z Ubezpieczeń Społecznych i oszacowanie świadczeń emerytalnych (chociaż nie będzie ono uwzględniać przyszłych zarobków ani innych zmian, które mogą mieć wpływ na Twoje wypłaty).
2. Możesz odwiedzić witrynę Social Security i skorzystać z jednego z jej kalkulatorów świadczeń online, aby ustalić swoje oszacowanie emerytalne na podstawie historii zarobków.
3. Możesz poczekać, aż zdecydujesz się zacząć otrzymywać świadczenia, i pozwól SSA obliczyć kwotę za ciebie. Nie pomaga to jednak w planowaniu z wyprzedzeniem. I chociaż zwykle można liczyć na SSA w celu dokładnego określenia korzyści, można popełnić błędy.
4. Możesz obliczyć własne świadczenia, korzystając z procesu krok po kroku opisanego w tym artykule. Kiedy zrozumiesz kilka podstawowych pojęć, nie będzie to takie trudne. Jedną z zalet obliczania własnych świadczeń jest to, że możesz podejmować decyzje i rozważać kompromisy, takie jak to, czy możesz pozwolić sobie na wcześniejsze przejście na emeryturę lub o ile możesz zwiększyć swoje świadczenia, kontynuując pracę.

Krok 1: Skalibruj swój AIME

Jedną z ważnych idei ubezpieczenia społecznego jest to, że pracownicy mogą otrzymywać zasiłki za każdego dolara, który wpłacają na system emerytalny, tak długo, jak pracują. Niepracujący małżonek kwalifikuje się do połowy zasiłku dla pracującego małżonka, więc każdy dodatkowy dolar zarobiony przez pracownika może być faktycznie 1, 5 razy większy niż świadczenia.

Pomysł ten jest osadzony w pierwszym kroku, obliczeniu średnich indeksowanych zarobków miesięcznych lub AIME. Zaczyna się od kolumny na wyciągu z ubezpieczenia społecznego, która pokazuje „Twoje opodatkowane dochody z zabezpieczenia społecznego” z roku na rok. Następnie mnożysz zarobki każdego roku przez współczynnik oparty na krajowym wskaźniku płac średnich (NAWI) dla tego roku. To skutecznie koryguje składki z lat ubiegłych na inflację płac, czyniąc je bardziej porównywalnymi do ostatnich lat.

Ubezpieczenia Społeczne publikują co roku nową tabelę wskaźników inflacji płac, opartą na obecnym NAWI. Tabela, która ma znaczenie dla obliczenia świadczenia, została opublikowana w roku, w którym kończysz 60 lat. Wszelkie zarobki, które osiągniesz po ukończeniu 60. roku życia, mogą zwiększyć Twoje świadczenia, ale przypisano im współczynnik tabeli NAWI wynoszący 1, 0000, co oznacza, że ​​nie są one dostosowane do przyszła inflacja płac. Poniższa tabela pomaga wyjaśnić obliczenia AIME dla pracownika urodzonego w 1953 r., Który planuje przejść na emeryturę w 2019 r. W wieku 66 lat, czyli w pełnym (lub normalnym) wieku emerytalnym. Zakłada się, że pracownik pracował od 1979 r. Do 2018 r.

Rycina 1.

Źródło: Administracja zabezpieczenia społecznego

Kolumna 1 pokazuje roczne zarobki pracownika podlegające podatkowi od wynagrodzeń w ramach zabezpieczenia społecznego. Kolumna 2 pokazuje współczynniki wskaźnika płac opublikowane w 2019 r. Kolumna 3 pokazuje roczne indeksowane zarobki (kolumna 1 X kolumna 2). Zwróć uwagę, że wskaźnik ten staje się 1, 0000 w roku 2013, w którym pracownik kończy 60 lat, i pozostaje 1, 0000 bez zmian dla przyszłych lat dochodów podlegających opodatkowaniu. Jeśli planujesz kontynuować pracę po ukończeniu 60 lat, po prostu prognozuj swoje dochody do opodatkowania w kolumnie 1 i użyj 1, 0000 w kolumnie 2 dla wszystkich przyszłych lat.

Rycina 1 pokazuje tylko segment zarobków pracownika (2009-2018) z historii pracy, która obejmowała 40 lat. (Witryna Social Security ma pełną tabelę.) SSA wykonuje podobne obliczenia dla wszystkich poprzednich lat, w których opłacano składki. Następnie stosuje się średnią wszystkich indeksowanych zarobków z 35 lat o najwyższych dochodach (z kolumny 3 powyżej). Aby to zrobić, po prostu zsumuj najwyższe 35 lat i podziel przez 35, lub aby uzyskać kwoty miesięczne, weź sumę i podziel przez 420 (35 lat x 12 miesięcy), aby dotrzeć do AIME. W tym przypadku poprzednie 35 najlepiej zarabiających lat wynosi 3 906 108 USD, więc AIME szacuje się na 9300 USD.

Wszelkie zarobki po ukończeniu 60 lat mogą zwiększyć Twoje świadczenia, ale nie są one dostosowane do przyszłej inflacji płac.

Krok 2: Nagnij swoje korzyści

Następnym krokiem jest konwersja AIME na podstawową kwotę ubezpieczenia (PIA), przeprowadzając ją poprzez obliczenie zwane „punktami zgięcia”. Ubezpieczenia społeczne zostały zaprojektowane jako „progresywny” system ubezpieczeń społecznych, co oznacza, że ​​zastępuje większą część przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia dla pracowników o niskich dochodach niż dla pracowników o wysokich dochodach. Punkty zgięcia implementują to pochylenie względem AIME każdego pracownika.

Istnieją dwa punkty zgięcia i oba są dostosowywane co roku o inflację. Odpowiednimi punktami zgięcia dla każdego pracownika są te opublikowane w roku, w którym pracownik po raz pierwszy kwalifikuje się do świadczeń (wiek 62). Poniższe obliczenia zakładają, że pracownik ma AIME w wysokości 9300 USD i jest uprawniony do przejścia na emeryturę w 2015 r.

Rysunek 2. * Te mnożniki - 90%, 32% i 15% - są określone przez prawo i nie zmieniają się co roku. Punkty zgięcia są indeksowane według inflacji, ale tylko w wieku 62 lat. PIA jest skutecznie blokowana w wieku 62 lat.

Źródło: Administracja zabezpieczenia społecznego.

Krok 3: Dostosowanie PIA

W naszym powyższym przykładzie świadczenia dla pracowników również wzrosły o korekty kosztów utrzymania (COLA) na lata 2015-2018. Te COLA wynoszą odpowiednio 0, 0%, 0, 3%, 2, 0% i 2, 8%. Wynikowa PIA wynosi 3 028, 13 USD.

PIA określa miesięczny zasiłek z ubezpieczenia społecznego, który będzie wypłacany w pierwszym roku świadczeń pracownikowi, który rozpoczyna świadczenia w pełnym wieku emerytalnym. Pełny wiek emerytalny wynosi 66 lat dla osób urodzonych w latach 1943–1954; wzrasta o dwa miesiące każdego roku w przypadku osób urodzonych po 1954 r. i osiąga 67 lat w przypadku osób urodzonych w 1960 r. i później. Małżonek, który kwalifikuje się do świadczeń na podstawie zapisu pracownika, otrzyma połowę PIA pracownika, przy założeniu, że zaczyna on / ona świadczenia w pełnym wieku emerytalnym.

Ale co z pracownikiem, który decyduje się na otrzymywanie świadczeń przed osiągnięciem pełnego wieku emerytalnego ">

Istnieją cztery sposoby trwałego zwiększenia lub zmniejszenia świadczenia początkowego z PIA obliczonego w wieku 62 lat:

• Początkowe korzyści na początku . Świadczenia mogą rozpocząć się już w wieku 62 lat, ale są trwale zmniejszane na każdy miesiąc między początkiem świadczeń a pełnym wiekiem emerytalnym.
• Opóźnianie świadczeń powyżej pełnego wieku emerytalnego. Opóźnione kredyty emerytalne mogą trwale zwiększyć świadczenia i są przyznawane na każdy miesiąc między pełnym wiekiem emerytalnym a późniejszym początkiem świadczeń.
• Zaczynając wcześnie i kontynuując pracę . Jeśli zaczniesz otrzymywać świadczenia przed osiągnięciem pełnego wieku emerytalnego i nadal będziesz pracować, SSA może odliczyć część świadczeń przekraczającą próg. Wszelkie tego rodzaju potrącenia nie są jednak trwałe. Po osiągnięciu pełnego wieku emerytalnego SSA ponownie oblicza świadczenia i zwraca wszelkie potrącenia.
• Kontynuacja pracy, kropka. Nawet jeśli nie zaczniesz otrzymywać zasiłków wcześniej, możesz je zwiększyć, kontynuując pracę do dowolnego wieku. Każdy rok, w którym zindeksowane zarobki są wyższe niż jeden z 35 poprzednich najwyższych lat, zwiększy Twoje świadczenia. Jednak po 60. roku życia nie otrzymasz indeksacji płac, a po 62. roku życia nie otrzymasz indeksacji inflacji.

Wszystkie cztery punkty dotyczą początkowych świadczeń z zabezpieczenia społecznego. Pamiętaj, że gdy zaczną obowiązywać świadczenia, będą one corocznie zwiększane w przypadku COLA. Jeśli zaczniesz otrzymywać świadczenia w wieku 66 lat, twoja PIA (określona w wieku 62 lat) automatycznie wzrasta wraz z obowiązującymi COLA od lat, w których kończysz 63 do 66 lat.

Więc co dobrego to obliczenie?

Jeśli masz 50 lat i zbliżasz się do przejścia na emeryturę, możesz stworzyć użyteczny model przyszłych świadczeń. Najlepiej działa to w arkuszu kalkulacyjnym Microsoft Excel, w następujący sposób:

• Korzystając z ostatniego oświadczenia o zabezpieczeniu społecznym, wypisz w arkuszu kalkulacyjnym kolumnę A swoje dochody z ubezpieczenia społecznego podlegające opodatkowaniu z roku na rok.
• Wymień w kolumnie B ostatnio opublikowane współczynniki korekty NAWI (z roku na rok) opublikowane przez SSA.
• Pomnóż kolumny A i B i wyślij wynik do kolumny C.
• Zidentyfikuj w kolumnie D 35 najwyższych wartości w kolumnie C. Dodaj je razem i podziel sumę przez 420 (420 miesięcy w 35 lat). To przybliży Twój AIME.
• Użyj ostatnio opublikowanych punktów zgięcia, aby zamienić swój AIME w PIA.

Możesz również podać hipotetyczne wartości szacunkowych dochodów z ubezpieczenia społecznego podlegających opodatkowaniu w przyszłych latach, dopóki nie przestaniesz pracować. Aby zachować ostrożność, należy zastosować współczynnik dostosowania NAWI wynoszący 1, 0 w kolumnie B dla wszystkich przyszłych lat.

Doradca finansowy, który w pełni rozumie ten proces, może być pomocny w weryfikacji obliczeń, doradzeniu, kiedy należy zacząć świadczenia z ubezpieczenia społecznego oraz w oszacowaniu przyszłych świadczeń, których możesz oczekiwać.

Dolna linia

Zrozumienie tego procesu może pozwolić ci mieć większą pewność, że twoje świadczenia są dość bezpieczne, niezależnie od jakichkolwiek przyszłych działań podejmowanych przez Kongres w celu zaradzenia niedoborom ubezpieczeń społecznych. SSA zainwestowała ogromne zasoby w rekordy, systemy i oprogramowanie wymagane do wykonania tych obliczeń dla milionów Amerykanów. Jak widać, minimalne korzyści zostają „zablokowane” na podstawie obliczeń dokonanych między 60 a 62 rokiem życia. Po przejściu do tego przedziału wiekowego możesz być mniej podatny na wszelkie zmiany wprowadzone w systemie w przyszłości.