Jak chronić swoją emeryturę przed procesami sądowymi

Plany o zdefiniowanej składce w miejscu pracy i umowy IRA są niezbędne do zwiększenia odroczenia podatku od pieniędzy do momentu wycofania oszczędności w późniejszym terminie. Miejmy nadzieję, że wtedy cała twoja ciężka praca się opłaca, gdy leżysz gdzieś na plaży, czerpiąc korzyści z odroczonych podatków i strategicznych porad od zarządzających majątkiem. Pozywanie jest tylko jednym z tych wydarzeń życiowych, których nikt nie planuje. Jednak, podobnie jak rozwód lub utrata ukochanej osoby, zdarzają się niefortunne zdarzenia, często mające ogromne konsekwencje finansowe. Najlepszym sposobem radzenia sobie z perspektywą negatywnej sytuacji jest wcześniejsze zabezpieczenie się przed potencjalnymi pułapkami.

Nic nie pogarsza sytuacji niż trafienie w ciemno, w którym możesz zabrać ci swoje aktywa wraz z emocjonalnym obciążeniem okoliczności. Dla osób opóźnionych w karierze proces mógłby potencjalnie zmarnować ich oszczędności emerytalne. Ankieta przeprowadzona przez ICI Research Perspective wykazała, że ​​63% wszystkich amerykańskich gospodarstw domowych miało plany emerytalne z powodu pracy lub IRA, a jedna trzecia amerykańskich gospodarstw domowych posiadała tradycyjne IRA i Roth IRA w 2014 r. Znaczna część wzrostu rachunków IRA wynika ze sponsorowanych przez pracodawców odnowienia planu emerytalnego.

Konta emerytalne mają wiele dodatkowych korzyści, oprócz znanych korzyści podatkowych. To doskonała wiadomość dla większości Amerykanów, ponieważ okazuje się, że jednym z najbardziej skutecznych sposobów ochrony aktywów jest ochrona ich na kontach emerytalnych. Indywidualne konta emerytalne, 401 (k) s, IR i inne rodzaje efektywnych podatkowo planów mogą pomóc w zapobieganiu utracie aktywów w przypadku procesu. Na poziomie federalnym zasady są jasne dla kont emerytalnych 401 (k) i sponsorowanych przez pracodawców. Przepisy stanowe są bardziej skomplikowane, jeśli chodzi o to, czy IRA są uczciwą grą w przypadku procesu.

Tarcza planu emerytalnego

Przede wszystkim upewnij się, że nie jesteś winien żadnych zasiłków na dzieci ani podatków na rzecz IRS, ponieważ spowoduje to otwarcie twoich kont na procesy sądowe. Pozwy w sprawach dotyczących stosunków krajowych zniosą ochronę IRA w dowolnym miejscu w kraju.

Jeśli jesteś winien podatki na rzecz IRS, twoje aktywa emerytalne mogą być uczciwą grą, podobnie jak każdy inny składnik aktywów, który można przejąć w celu uregulowania niespłaconego długu. Rząd federalny nie zmieni żadnych zasad związanych z minimalnymi zasadami wypłat w przypadku pozwu i naliczy 10% stawki za wcześniejszą wypłatę, jeśli pobierzesz pieniądze w odpowiedzi na Twój pozew.

W przypadku, gdy prywatny wierzyciel pozwie o niespłacony dług, konta emerytalne są zwykle chronione, pomimo pewnych wyjątków od reguły. Ustawa o zabezpieczeniu dochodów pracowniczych (ERISA) dotyczy federalnej ochrony 401 (k) i innych sponsorowanych przez pracodawców kont emerytalnych od wierzycieli. Rząd federalny zapewnia bezpieczeństwo tych kont, aby chronić emeryturę nawet w przypadku procesu. Do 1 miliona dolarów IRA pozwanego będzie chronionych na mocy Ustawy o zapobieganiu nadużyciom upadłościowym z 2005 r.

Jednak w czerwcu 2014 r. Sąd Najwyższy USA postanowił, że odziedziczone IRA nie będą dłużej chronione, jeśli spadkobierca złoży wniosek o ogłoszenie upadłości - z wyjątkiem dziedziczenia IRA od małżonka.

Specyficzne dla zawodu

Właściciele firm, przedsiębiorcy i inne osoby prowadzące działalność na własny rachunek powinni być świadomi problemów, które mogą pojawić się w przypadku pozwu sądowego, które mogą zaszkodzić nie tylko firmie, ale także ich majątkowi. Aby zabezpieczyć się przed ryzykiem obrażeń, właściciele firm muszą zarejestrować się jako spółka z ograniczoną odpowiedzialnością (LLC) lub spółka S.

Jeśli w Twojej dziedzinie pracy często zdarzały się procesy sądowe, najlepiej jest utworzyć zaufanie do ochrony zasobów. Dziedziny, w których może to być szczególnie korzystne, to nieruchomości, zdrowie i samo prawo. Według Galfand Berger LLP, średnia roczna liczba pozwów dotyczących nadużyć medycznych składanych każdego roku wynosiła 85 000. Profesjonalne ubezpieczenie od błędów w sztuce zawodowej może być stosunkowo niedrogie i powinno być stosowane w celu ratowania profesjonalistów w całych Stanach Zjednoczonych przed stresem wynikającym z obojętnego konsensusu w sprawie IRA.

Lokalne niuanse

Przepisy dotyczące ochrony emerytalnej w przypadku procesów sądowych różnią się w zależności od stanu. Wiele stanów nie powstrzyma gniewnych wierzycieli przed zajęciem konta emerytalnego i konta IRA.

Na przykład Kalifornia jest niepewnym stanem, w którym należy posiadać konto emerytalne, jeśli ktoś jest pozwany lub ogłasza upadłość. W Kalifornii IRA nie są tak dobrze chronione jak 401 (k) s. W praktyce oznacza to, że jeśli zostaniesz pozwany o uraz osobisty w Kalifornii, twoje 401 (k) będzie chronione przed prokuratorem; jednak twoja IRA będzie chroniona tylko do momentu, w którym sąd uzna to za konieczne. Wyrok będzie opierał się na pewnym progu, który według sądu będzie wystarczający, aby wesprzeć ciebie i twoich członków na utrzymaniu na emeryturze.

Powinno to zaalarmować wiele osób planujących przejście na emeryturę, ponieważ nie ma określonego progu, a przyszłe wydarzenia są dalekie od przewidywalnych. Wszelkie kwoty przekraczające ustalone kwoty będą wspierać cię w przechodzeniu na emeryturę w zakresie oszczędności, które podlegają roszczeniu wierzyciela.

Należy zauważyć, że w Nowym Meksyku i New Hampshire nie ma przepisów chroniących oszczędności IRA w przypadku procesów sądowych. Z drugiej strony, najlepsze stany ochrony IRA w pozwie to Teksas, Waszyngton i Arizona. W Arizonie tylko wkłady IRA wniesione w ciągu 120 dni od procesu są narażone na ryzyko przez powoda.

Chociaż istnieją ustalone rozróżnienia między państwami, ważne jest, aby zrozumieć, że prawo nigdy nie jest jednoznaczne. Odpowiedź na pozew może nie być prosta, w zależności od rodzaju konta (Roth IRA, tradycyjne IRA itp.) I jurysdykcji lokalnej. Na przykład, możesz mieć lepszą ochronę środków na swoim koncie IRA w przeciwieństwie do tych na zewnątrz, nawet jeśli składają się one z wypłat z konta.

Moran Knobel, certyfikowana firma konsultingowo-administracyjna ds. Planów emerytalnych, oferuje obszerną listę przepisów chroniących IRA oraz analizuje indywidualne konta emerytalne jako nieruchomości zwolnione.

Zapamiętaj swój parasol

Dla osób posiadających aktywa związane z planami emerytalnymi i IRA nabycie parasolowej polisy ubezpieczeniowej może pomóc zabezpieczyć się przed możliwością zanurzenia się wierzyciela na kontach emerytalnych. Osobiste ubezpieczenie parasolowe można dodać do wcześniej istniejącego ubezpieczenia właściciela domu i ubezpieczenia auto i pokryje koszty dodatkowe w przypadku katastrofy.

Atrakcyjną cechą parasolowej polisy ubezpieczeniowej podczas procesu sądowego jest to, że firma ubezpieczeniowa jest zobowiązana do zapewnienia ci obrony prawnej oprócz ubezpieczenia, które już otrzymałeś. Ważne jest, aby pamiętać, że zasady parasolowe nie obejmują działalności gospodarczej, umyślnych działań (takich jak molestowanie seksualne) ani szkód karnych. W przypadku procesu sądowego, jeśli musisz zapłacić roszczenie, ubezpieczenie parasolowe zacznie obowiązywać po wygaśnięciu standardowego ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej.

Parasolowe polisy ubezpieczeniowe i profesjonalne ubezpieczenie od nadużyć to dwa świetne sposoby na zabezpieczenie swoich IRA. W takim przypadku nadal możesz otrzymywać korzyści z IRA, które są bardziej atrakcyjne ze względu na niższe powiązane opłaty i elastyczność inwestycji w porównaniu z innymi planami sponsorowanymi przez pracodawców i 401 (k) s.

Dolna linia

Ważne jest, aby wprowadzić podstawowe zabezpieczenia w celu ochrony emerytury przed procesami sądowymi i bankructwem. Rząd federalny posiada przepisy chroniące wiele kont emerytalnych, w tym 401 (k) i plany sponsorowane przez pracodawców. Jeśli chodzi o IRA, państwa mają większą jurysdykcję w podejmowaniu decyzji, co jest do zdobycia w przypadku pozwu sądowego.

Jeśli planujesz przejść na emeryturę lub masz wiele aktywów na kontach emerytalnych i kontach IRA, możesz rozważyć przejście do stanu z silną ochroną tych kont. Aby uniknąć późniejszego wyrzucenia się, gdzieś na przyczepie lub w więzieniu, bądź proaktywny w ochronie swojej emerytury - czy to poprzez ubezpieczenie od nadużyć, polisy ubezpieczeniowe parasolowe, czy po prostu zrozumienie przepisów. Ponieważ przepisy są skomplikowane i często zawierają luki taktyczne, w twoim najlepszym interesie może być skonsultowanie się z prawnikiem.