Jak czytać raport dotyczący kredytu konsumenckiego

Dobry rating kredytowy może wpływać na Twoje finanse na wiele sposobów, dlatego bardzo ważne jest, aby umieć czytać raport dotyczący kredytu konsumenckiego. Podczas próby zakwalifikowania się do pożyczek, kart kredytowych lub linii kredytowych, kredytodawcy biorą pod uwagę Twoją zdolność kredytową. Twój wynik określa częściowo, czy jesteś zatwierdzony do nowego kredytu i jaką stopę procentową otrzymasz od pożyczonych pieniędzy.

Oceny kredytowe nie pojawiają się po prostu z powietrza. Są obliczane na podstawie informacji zawartych w raporcie kredytowym. Wynik FICO, pierwotnie opracowany przez Fair Isaac Corporation, jest najbardziej popularny i jest wykorzystywany w 90% decyzji kredytowych. Wynik ten wynosi od 300 do 850, przy czym 850 uważa się za „idealny” wynik.

VantageScore to kolejny model oceniania zdolności kredytowej, który zyskuje na popularności w FICO. Ponad 8, 6 miliarda tych wyników - które obecnie mają ten sam zakres liczbowy co wynik FICO - było używanych przez ponad 2700 pożyczkodawców od lipca 2016 r. Do czerwca 2017 r. Instytucje finansowe stanowiły zdecydowanie największą kategorię użytkowników, prawie 74% wszystkich Oceny kredytowe VantageScore. Dziesięć z 10 największych banków i 29 ze 100 największych unii kredytowych wykorzystało oceny wiarygodności kredytowej VantageScore w co najmniej jednej branży. W 2017 r. Średni wynik FICO wynosił 695, podczas gdy średni wynik VantageScore wynosił 675.

Podczas gdy modele FICO i VantageScore używają różnych algorytmów do generowania ocen wiarygodności kredytowej, oba opierają się na informacjach o biurach informacji kredytowej. Zrozumienie, jak czytać raport kredytowy, jest pierwszym krokiem do poprawy kondycji kredytowej.

Jak czytać raport dotyczący kredytu konsumenckiego

Na pierwszy rzut oka raport kredytowy może wydawać się zbiorem liczb, ale kiedy już wiesz, na co patrzysz, łatwiej go rozszyfrować. Ogólnie raporty kredytowe są podzielone na pięć głównych sekcji.

• Dane osobowe - Twoja historia kredytowa jest powiązana z Twoim numerem ubezpieczenia społecznego. To, wraz z Twoim imieniem, datą urodzenia i aktualnym adresem, będzie wymienione w raporcie kredytowym. Uwzględnione zostaną również poprzednie adresy, historia zatrudnienia i wszelkie inne nazwiska, które wymieniłeś w przeszłości, takie jak nazwisko panieńskie.
• Konta kredytowe - prawdopodobnie będzie to największa sekcja raportu kredytowego, w zależności od tego, jak długo korzystasz z kredytu. Tutaj znajdziesz szczegółowe informacje na temat wszystkich bieżących i przeszłych rachunków kredytowych, w tym rodzaj rachunku, nazwę wierzyciela, bieżące saldo, całkowity limit kredytu, historię płatności oraz datę otwarcia i zamknięcia rachunku.
• Przedmioty windykacyjne - gdy dług nie zostanie spłacony, wierzyciel może go zwrócić agencji windykacyjnej. Gdy konto trafi do kolekcji, może pojawić się w raporcie kredytowym. Przedmioty z kolekcji mogą być bardzo szkodliwe dla twojego wyniku.
• Dokumentacja publiczna - jeśli komornik pozwie cię o niespłacony dług i wygra, sąd wyda wyrok przeciwko tobie. W raporcie kredytowym mogą pojawić się wyroki, podobnie jak wszelkie powiązane działania mające na celu odzyskanie należnych kwot, takie jak zasiłek lub zastaw na nieruchomości. Wykluczenia i bankructwa byłyby również uwzględnione w części rejestru publicznego.
• Zapytania - Kiedy ubiegasz się o nowy kredyt, pożyczkodawca może sprawdzić raport kredytowy i ocenę. To się nazywa trudne pytanie. Każde nowe zapytanie o kredyt pojawi się w raporcie kredytowym. Wyjątkiem od tej reguły są zapytania, które nie wymagają sprawdzenia twojego raportu kredytowego, w tym za każdym razem, gdy sprawdzasz swój własny raport lub wynik.

Twój raport kredytowy i punktacja kredytowa

Umiejętność czytania informacji zawartych w raporcie kredytowym jest ważna z kilku powodów. Po pierwsze, może pomóc ci lepiej zrozumieć, co wpływa na twój wynik, pozytywnie lub negatywnie. Na przykład wyniki FICO oparte są na pięciu specyficznych czynnikach:

• Historia płatności
• Wykorzystanie kredytu lub należne kwoty
• Długość historii kredytowej
• Credit Mix
• Nowy kredyt

Każdy czynnik ma inną wagę pod względem sposobu obliczania wyników. Spośród tych pięciu najważniejsza jest historia płatności. Płatności terminowe mogą wzmocnić Twój wynik, a spóźnione lub opóźnione płatności mogą spowodować jego znaczny spadek.

Model VantageScore wykorzystuje podobny zestaw czynników, w tym:

• Historia płatności
• Wiek i rodzaj kredytu
• Procent wykorzystanego limitu kredytowego
• Salda ogółem / zadłużenie
• Ostatnie zachowania kredytowe i zapytania
• dostępne środki

Gdy dowiesz się, co znajduje się w raporcie, łatwiej jest rozpoznać zachowania lub trendy, które mogą pomóc lub zranić Twój wynik. Stamtąd możesz zastosować nawyki kredytowe, które mogą pomóc w uzyskaniu lepszego kredytu. Jeśli zauważysz na przykład, że jesteś winien wysokie saldo na kilku kartach kredytowych, na przykład spłata części twojego zadłużenia może zwiększyć liczbę punktów.

Regularne sprawdzanie raportu kredytowego jest również ważne w celu wykrycia błędów lub wykrycia potencjalnych oznak kradzieży tożsamości. Otwarte nowe konta, których nie rozpoznajesz, mogą sygnalizować, że ktoś wykorzystuje Twoje dane osobowe w celu uzyskania kredytu. A jeśli zauważysz, że Twoje płatności nie są prawidłowo zgłaszane, masz prawo zakwestionować te błędy zgodnie z ustawą o uczciwej sprawozdawczości kredytowej.

Aby zainicjować spór, skontaktuj się online lub pocztą z biurem kredytowym, który zgłasza informacje. Musisz podać swoje imię i nazwisko, numer konta oraz charakter kwestionowanych informacji. Biuro kredytowe musi przeprowadzić dochodzenie, zwykle w ciągu 30 dni. Jeśli Twój spór jest ważny, błąd należy usunąć lub poprawić. Jeśli nie, biuro informacji kredytowej musi poinformować Cię na piśmie, dlaczego informacje nie zostaną zmienione.

Dolna linia

Raporty kredytowe mogą wydawać się skomplikowane, ale mogą być cennym narzędziem do poprawy Twojej zdolności kredytowej. Pamiętaj jednak, że ujemne pozycje - w tym zaległe płatności i windykacje - mogą pozostać w raporcie kredytowym przez okres do siedmiu lat; bankructwa mogą trwać do 10 lat. Regularne sprawdzanie raportu może pomóc w zbudowaniu silniejszej historii kredytowej, która może działać na twoją korzyść w miarę poszukiwania nowych pożyczek lub linii kredytowych.