Jak bezpieczny jest Venmo i czy jest bezpłatny?

Venmo jest rozliczane jako aplikacja do płatności dla Millennials i znana jest z tego, że najbardziej niewygodna część nocy (podział rachunku) jest bardziej znośna. Jest to również jedna z najpopularniejszych aplikacji w obszarze płatności peer-to-peer (P2P).

Założona w 2009 r. Firma Venmo rozpoczęła działalność jako system płatności za pośrednictwem wiadomości tekstowych. Następnie, aby wykorzystać rosnącą gospodarkę P2P, firma wprowadziła platformę ze zintegrowaną siecią społecznościową w marcu 2012 roku. Szybko się przyjęła i niecałe sześć miesięcy później Braintree (system płatności dla aplikacji, w tym Airbnb i Uber) nabył Venmo dla 26, 2 mln USD. Niecały rok później firma płatnicza PayPal Holdings Inc. kupiła Braintree za 800 mln USD.

W 2018 roku Paypal zaczął zarabiać na bazie użytkowników Venmo. To była dobra wiadomość dla firmy. Jednak Venmo jest daleki od lasu, w obliczu problemów bezpieczeństwa i rosnącej konkurencji. A na zatłoczonym rynku obawy dotyczące bezpieczeństwa mogą być jeszcze bardziej potępiające.

Kluczowe rzeczy na wynos: jak Venmo zarabia pieniądze

• Wysyłanie pieniędzy za pomocą Venmo jest objęte standardową opłatą 3%, ale firma rezygnuje z tych wydatków, gdy transakcja jest finansowana z salda Venmo, rachunku bankowego lub karty debetowej
• Przy wysyłaniu pieniędzy z karty kredytowej nie pobiera się 3% opłaty. Opłata ta pochodzi od firm wydających karty kredytowe; Venmo przechodzi koszt.
• Dokonując wypłaty z Venmo, Venmo odejmuje 1% kwoty przelewu za Natychmiastowe przelewy gotówki z Venmo, przy minimum 25 centach i maksimum 10 USD.
• Venmo jest akceptowane jako forma płatności u prawie 2 milionów kupców. Za pomocą przycisku inteligentnej płatności i karty debetowej Venmo Venmo obciąża tych sprzedawców 2, 9% plus 30-centowa opłata transakcyjna.
• Venmo uzasadnia tę stawkę dostępem do bardzo pożądanego segmentu konsumentów oraz bardzo widocznej platformy mediów społecznościowych, kanału Venmo.

Techniczna strona Venmo

To całkiem proste. Łącząc kartę kredytową, debetową lub rachunek bieżący z ich kontem, użytkownicy Venmo mogą wymieniać między sobą środki i przesyłać sobie opłaty. Środki wymieniane na Venmo można przechowywać w saldzie Venmo na platformie do późniejszego wykorzystania na platformie lub wypłacić na konto bankowe, którego przetworzenie zajmuje kilka dni. Podobnie jak WePay i inne platformy płatnicze, Venmo ma interfejs programowania aplikacji, który pozwala stronom internetowym i firmom dodawać Venmo do swoich usług płatniczych.

Venmo można rozumieć jako pośrednika między kontami bankowymi jego użytkowników. Gdy wysyłasz pieniądze znajomemu za pomocą Venmo, nie są one przekazywane bezpośrednio na konto bankowe Twojego znajomego. Najpierw idzie do Venmo. Następnie aplikacja obniża saldo Venmo i podnosi saldo znajomego, aby odzwierciedlić płatność. Jednak pieniądze faktycznie nie opuszczają twojego konta bankowego, dopóki twój przyjaciel nie przeniesie swojego salda Venmo na swoje konto bankowe. Oznacza to, że ty i twój przyjaciel możecie wysyłać pieniądze tam iz powrotem na Venmo bez zmiany salda konta bankowego. Zmieniają się tylko salda Venmo.

Saldo Venmo jest księgą, która reprezentuje środki i transakcje bez wykonywania ich poza platformą Venmo.

W pewnym sensie twoje saldo na Venmo to w gruncie rzeczy wirtualne pieniądze: dopóki nie zostanie przekazane do banku, tak naprawdę nie jest w posiadaniu użytkownika. (Jest to nieco inne w przypadku korzystania z karty debetowej Venmo, ale przejdziemy do tego później).

Społeczna strona Venmo

Aplikacja P2P może działać tylko na tak wiele sposobów. Jak się wyróżnia Venmo?

Odpowiedzią jest docelowa demografia i wrażenia użytkownika, które są ze sobą ściśle powiązane.

Venmo wziął coś niezręcznego - pieniądze należne między przyjaciółmi (Tysiąclecia) - i zamienił je w rozmowę. „Wysłanie notatce do znajomych i dołączenie emoji [jak kieliszek do wina lub skrzydlaty stos gotówki] eliminuje niezręczność z powodu proszenia znajomego o spłatę części paska w pasku zeszłej nocy” - powiedział rzecznik Venmo, Josh Criscoe wywiad z Moneyish. „Venmo ożenił się z elementem społecznym i finansowym, którego nikt inny nie był w stanie złamać.”

Jak Venmo zarabia pieniądze

W przeważającej części Venmo jest darmową platformą. Podczas gdy większość darmowych platform korzysta z reklam w celu uzyskania przychodów, Venmo udało się ominąć tę trasę.

Chociaż Venmo jest głównie bezpłatne dla osób fizycznych, firma generuje przychody dzięki opłatom pobieranym od akceptantów.

Według strony internetowej Venmo wysyłanie pieniędzy za pomocą Venmo wiąże się ze standardową opłatą 3%, ale firma rezygnuje z tych kosztów, gdy transakcja jest finansowana z salda Twojego konta Venmo, rachunku bankowego lub karty debetowej. Za płatności kartą kredytową pobierana jest 3% opłata. Według strony internetowej Venmo opłata ta pochodzi od firm wydających karty kredytowe. Venmo po prostu przenosi koszty na konsumentów.

Transfer pieniędzy z Venmo jest nieco inny. Standardowe przelewy (trwające 1-3 dni robocze) są bezpłatne. W 2018 roku firma dodała strukturę opłat za Natychmiastowe przelewy, dzięki którym pieniądze na Twoim koncie znajdują się w tak krótkim czasie, jak 10 minut. W styczniu 2018 r. Venmo zaczęła pobierać 25 centów za natychmiastowe transfery. Od listopada 2018 r. Firma odejmuje 1% kwoty przelewu, przy minimum 25 centach i maksimum 10 USD.

Bardziej znaczący strumień przychodów pochodzi z opłat za transakcję pobieranych od akceptantów, a kanał społecznościowy Venmo odgrywa tutaj istotną rolę. Dzięki infrastrukturze Paypal Venmo jest teraz kompatybilny z ponad 2 milionami handlowców, prawie tyle samo, co sam PayPal. Ta zgodność występuje w dwóch postaciach.

Pierwszy to „inteligentny przycisk płatności”, który można zintegrować z aplikacjami do zakupów w aplikacji. Na przykład w lipcu 2018 r. Uber ogłosił, że dodaje usługę, aby umożliwić użytkownikom aplikacji mobilnej płacenie za przejazdy i Uber Eats za pomocą Venmo, bez opuszczania aplikacji Uber. Pieniądze można pobrać z salda Venmo w aplikacji, powiązanej karty debetowej lub kredytowej lub połączonego konta bankowego. Dodatkowo koszt jazdy lub jedzenia można podzielić z innymi użytkownikami.

Druga to karta debetowa, karta Venmo, która pobiera bezpośrednio z salda Venmo użytkownika. Ta karta działa za pośrednictwem Mastercard i może być używana w każdej firmie, która akceptuje Mastercard.

To posunięcie pomogło firmie Venmo przestawić się z platformy wyłącznie społecznościowej na firmę P2P w firmie zajmującej się punktami sprzedaży, zarówno online, jak i sklepami stacjonarnymi. W wywiadzie dla Digiday, analityk Javelin Strategy and Research, Rachel Huber, powiedziała: „Karta zapoznała markę [Venmo] z akceptantami jako mechanizmem płatności - a kupcy będą największym czynnikiem wpływającym na rentowność Venmo. Pomyśl o powiązaniach marketingowych i lojalnościowych, opłatach integracyjnych i promocjach ”.

W obu przypadkach Venmo pobiera od handlowców 2, 9% plus 30-centowa opłata transakcyjna, która jest na wyższym końcu opłat.

Venmo uzasadnia te stawki na kilka sposobów. Również według Hubera „Venmo ma dostęp do niezwykle pożądanego segmentu konsumentów - spodziewaj się, że wykorzystają to na swoją korzyść”.

Ale to nie tylko dane demograficzne konsumentów, ale także rodzaj dostępu, jaki ma.

W wywiadzie dla The Atlantic Richard Crone, który prowadzi firmę Crone Consulting zajmującą się płatnościami, powiedział: „Wchodzisz do każdego detalisty, każdej restauracji, dowolnego usługodawcy - co oni chcą, żebyś robił? Powiedział, że polub ich na Facebooku. Śledź ich na Twitterze ”. Powiedział, że partnerstwo z Venmo to jak procesor kart kredytowych, „ ale z dużo większą korzyścią, ponieważ detaliści spędzają znacznie więcej czasu, aby zachęcić Cię do polubienia ich na Facebooku. i obserwuj ich na Twitterze i wszystkich innych rzeczach, które mogliby otrzymać jako produkt uboczny płatności. ”Ludzie mogą zobaczyć, gdzie byli ich przyjaciele i co kupowali. Okazuje się, że użytkownik i przyjaciele ludzi stają się reklamami dla firm, wśród bardzo pożądanych docelowych grup demograficznych.

To dopiero początek wartości, jaką oferuje Venmo. Zgodnie z tym samym artykułem atlantyckim „innym bardziej lukratywnym aspektem stania się preferowanym sposobem płatności przez handlowców jest dostęp do informacji o tym, gdzie klienci wydają pieniądze”. Crone mówi „prawdziwa wartość tkwi w danych i możliwość renderowania dostosowane reklamy i oferty oraz generowanie strumienia przychodów z tego. ”Crone Consulting oszacował, że dane dotyczące płatności mobilnych aktywnych użytkowników są„ warte ponad 400 USD przychodów rocznie dla każdego, kto to robi ”. Venmo ma wielu użytkowników . (Verto Analytics szacuje około 10 milionów).

Obecnie dane te są rejestrowane przez firmy ułatwiające transakcję: banki i firmy obsługujące karty kredytowe. Jeśli jednak użytkownicy zaczną używać Venmo zamiast kart kredytowych w punktach sprzedaży, informacje pojawią się w bankach tylko jako transakcja Venmo. Prawdopodobnie ma to związek z rosnącą konkurencją Venmo, ale przejdziemy do tego za chwilę.

Chociaż trudno jest dokładnie ustalić przychody Venmo, dodaje użytkowników szybciej niż kiedykolwiek i przetwarza więcej pieniędzy co kwartał. W ostatnim kwartale 2018 r. Przetworzył 19 mld USD, co stanowi wzrost o 55% w porównaniu z rokiem poprzednim. PayPal odnotował jednak dochód 15, 4 mld USD w 2018 r.

Czy Venmo jest bezpieczny?

Nic podłączonego do Internetu nie jest całkowicie bezpieczne. Dlatego aplikacje bezpośrednio powiązane z kontami bankowymi konsumentów, takie jak Venmo, muszą spełniać najwyższe standardy bezpieczeństwa.

Venmo wykorzystuje szyfrowanie danych, aby chronić użytkowników przed nieautoryzowanymi transakcjami i przechowuje informacje o użytkownikach na serwerach w bezpiecznych lokalizacjach. Venmo pozwala także użytkownikom na ustawienie kodu PIN do użytku aplikacji mobilnej w celu zwiększenia bezpieczeństwa, chociaż domyślnie nie zmusza użytkowników do skonfigurowania go. Na pierwszy rzut oka środki te mogą wydawać się wystarczające, ale zostały ominięte przez hakerów i oszustów. Venmo było wielokrotnie krytykowane za naruszenia bezpieczeństwa kont użytkowników i boleśnie powolną obsługę klienta.

Chociaż zabezpieczenia, szyfrowanie i ubezpieczenia od odpowiedzialności Venmo rzekomo chronią użytkowników przed stratami, łatwo je obejść. Po uzyskaniu dostępu do konta użytkownika hakerzy mogą łatwo zmieniać hasła, połączone adresy e-mail i konta bankowe bez wiedzy legalnego użytkownika. Dzięki temu haker może dokonywać transakcji na koncie i przenosić saldo Venmo użytkownika na nowe konto bankowe. Zmieniając połączony adres e-mail użytkownika, haker może przekierować powiadomienia o transakcjach użytkowników, pozostawiając ich w ciemności, dopóki bank nie powiadomi ich o zmianach salda, które mogą nastąpić kilka dni po kradzieży. Historie użytkowników Venmo, którzy stracili nawet 3000 USD, były szeroko zgłaszane.

Używanie wiadomości tekstowych (SMS) przez Venmo do powiadamiania użytkowników o opłatach stanowi kolejne zagrożenie bezpieczeństwa. Użytkownicy mogą autoryzować opłatę, odpowiadając na SMS otrzymany od Venmo przy użyciu sześciocyfrowego kodu zawartego w oryginalnej wiadomości. Dzięki wykorzystaniu słabych punktów bezpieczeństwa w systemach operacyjnych, z którymi Venmo musi wchodzić w interakcje w celu wysyłania powiadomień, takich jak iOS, mobilny system operacyjny Apple, badacz Martin Vigo mógł wykorzystać powiadomienia SMS platformy do dokonywania nieautoryzowanych płatności. Jeśli chodzi o hacki, metoda Vigo jest stosunkowo łatwa do odtworzenia. Nic więc dziwnego, że zhakowane konta Venmo są powszechne. Reddit i inne fora internetowe są wypełnione postami użytkowników proszących o pomoc po zhakowaniu ich kont Venmo. Straty mogą wynosić nawet 2 999 USD, czyli maksymalne saldo, jakie każdy może mieć na swoim koncie Venmo przed przeniesieniem z platformy.

Jak się chronić

Pomimo potencjalnych zagrożeń użytkownicy mogą chronić się przed atakami hakerów, postępując zgodnie z najlepszymi praktykami. Obejmują one:

• Nigdy nie przechowuj dużych ilości pieniędzy w saldzie Venmo. Zawsze przelewaj transakcje Venmo na swoje konto bankowe.
• Używaj Venmo tylko do wymiany funduszy z osobami, które faktycznie znasz. Nie używaj Venmo do kupowania rzeczy od osób, których nigdy nie spotkałeś lub nie spotkałeś online.
• Zrezygnuj z sieci społecznościowej Venmo. Domyślne ustawienie nowego konta Venmo to „public”, co oznacza, że ​​Venmo opublikuje Twoje transakcje na swoim publicznym kanale. Użytkownicy mogą zmienić to ustawienie na „prywatne”, co ukrywa ich transakcje.
• Włącz powiadomienia - Push, SMS, E-mail lub niektóre kombinacje - w celu śledzenia prób logowania, otrzymanych żądań i płatności oraz wysłanych żądań i płatności.
• Skonfiguruj dostępne środki bezpieczeństwa, takie jak PIN i Touch ID.

Prywatne problemy

Ponieważ konsumenci nadal korzystają z cyfrowych alternatyw dla płatności gotówką i czekiem, zaufanie użytkowników do bezpieczeństwa płatności P2P musi wzrosnąć. Federalna Komisja Handlu zapewnia konsumentom polityki ochrony przed stratami wynikającymi z kradzieży kart debetowych lub kredytowych. Te przepisy, oprócz zasad firmy, chronią konsumenta przed nieautoryzowanymi obciążeniami. Ponadto rynki wschodzące mają potencjał przyjmowania systemów płatności mobilnych, szczególnie w zakresie przekazów pieniężnych. Zwiększa to potrzebę większego bezpieczeństwa w P2P, ponieważ niezabezpieczony, globalnie zintegrowany system płatności może mieć szkodliwe konsekwencje. Niestety platformy płatności mobilnych pozostają podatne na naruszenia bezpieczeństwa związane z Internetem.

Warto również zauważyć, że w maju 2016 r. Prokurator generalny Teksasu Ken Paxton ogłosił ugodę z Paypal Inc. dotyczącą prywatności, bezpieczeństwa i ochrony Venmo. Ugoda obejmowała 175 000 USD na rzecz państwa, a także reformy tych praktyk.

W marcu 2018 r. Venmo osiągnęło porozumienie z Federalną Komisją Handlu. Zgodnie z komunikatem prasowym Komisji ugoda dotyczyła nieujawnienia przez firmę informacji dla konsumentów na temat możliwości transferu środków i ustawień prywatności. FTC uznała również, że firma naruszyła zasadę bezpieczeństwa Gramm-Leach-Bliley Act, która „wymaga, aby instytucje finansowe wprowadziły zabezpieczenia w celu ochrony bezpieczeństwa, poufności i integralności informacji o klientach” oraz zasadę prywatności, „która wymaga środków finansowych instytucje dostarczające konsumentom powiadomienia o prywatności. ”

Firma Venmo była zobowiązana do uzyskania dwuletnich, niezależnych ocen zgodności z warunkami ugody przez następne 10 lat. Naruszenie tych warunków może skutkować karą cywilną do 41.484 USD za każdy.

Tak więc, chociaż wyniki firmy w zakresie bezpieczeństwa, prywatności i ujawniania informacji są dalekie od doskonałości, wydaje się, że istnieją pewne środki instytucjonalne i prawne w celu usunięcia tych niedociągnięć.

Przemysł płatności P2P

Gospodarka P2P pozostanie, a płatności mobilne P2P są najszybciej rozwijającym się sektorem tej branży. Jednak według szacunków eMarketer wzrost może zacząć zwalniać. W 2017 r. Wartość transakcji płatności mobilnych P2P w USA wyniosła 120 miliardów USD, a prognozowano, że do 2018 r. Podwoi się do 240 miliardów USD. W tych samych szacunkach wartość transakcji płatności mobilnych P2P w USA wzrosła o około 30% w latach 2017-2018 lub 120 miliardów USD do 156 miliardów USD, odpowiednio, kolejno.

156 miliardów dolarów

Szacunkowa wartość transakcji płatności mobilnej w USA za P2P w 2018 r.

Firmy technologiczne i banki dążą do penetracji rynku P2P - ale uczestnicy przychodzą i odchodzą. Square, firma P2P założona przez Jacka Dorseya, współzałożyciela Twittera, podobno odrzuciła umowę z Apple na 3 miliardy dolarów. Apple wypuściło Apple Pay, do którego obecnie można uzyskać dostęp za pośrednictwem wielu banków w Stanach Zjednoczonych, Kanadzie i na całym świecie. We współpracy z Square w 2014 roku Snapchat uruchomił usługę płatności mobilnych, która zakończyła się w sierpniu 2018 roku.

Inni technologiczni tytani, tacy jak Alphabet Inc. i Facebook, Inc., również penetrują rynek płatności mobilnych. Facebook wprowadził usługę przesyłania pieniędzy do Facebook Messenger, umożliwiając użytkownikom łączenie kart debetowych i przesyłanie pieniędzy tak łatwo, jak wysyłanie SMS-a.

Banki również wskakują na pociąg P2P. Zelle, aplikacja płatnicza P2P, która została uruchomiona latem 2017 r., Jest własnością siedmiu głównych banków: Bank of America, BB&T, Capital One, JPMorgan Chase, PNC Bank, US Bank i Wells Fargo. Jest to istotne, ponieważ pozwala użytkownikom przesyłać pieniądze bezpośrednio między kontami bankowymi bez konieczności korzystania z pośrednika. To zmniejsza niektóre ryzyko transakcji P2P.

Venmo Looking Ahead

Nie trzeba dodawać, że rynek jest nasycony i wysoce konkurencyjny. Podczas gdy Venmo jest jedną z najbardziej udanych aplikacji płatniczych P2P, pozostanie na dominującym graczu rynkowym zależy od udanej ekspansji, a mianowicie poprzez grę bardziej tradycyjnymi transakcjami w punktach sprzedaży.

Wchodzenie w tę przestrzeń nie powinno być trudne, szczególnie w oparciu o solidny segment konsumentów, który firma wykorzysta na swoją korzyść. Stąd może zwiększyć strumienie przychodów poza same transakcje do partnerstw i ofert promocyjnych, wykorzystując swój kanał społecznościowy jako formę marketingu, aby zachęcić użytkowników. Przenosząc się w tę przestrzeń, Venmo będzie również siedział na kopalni danych użytkownika, które mogłyby potencjalnie zarabiać. Na razie jednak firma inwestuje (nieco paradoksalnie) w bezpieczeństwo, poufność i prywatność informacji swoich użytkowników.

Pomimo tych wyzwań Venmo wydaje się mieć dobrą pozycję do konkurowania w branży płatności w najbliższej przyszłości.