Jak działa system SWIFT

Chcesz przelać pieniądze za granicę? Dzisiaj łatwo jest wejść do banku i przesyłać pieniądze w dowolne miejsce na świecie, ale jak to się dzieje? Za większością międzynarodowych przelewów pieniężnych i zabezpieczeń znajduje się system SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications). SWIFT to rozległa sieć przesyłania wiadomości wykorzystywana przez banki i inne instytucje finansowe do szybkiego, dokładnego i bezpiecznego wysyłania i odbierania informacji, takich jak instrukcje dotyczące przelewów pieniężnych.

Każdego dnia prawie 10 000 instytucji członkowskich SWIFT wysyła około 24 miliony wiadomości w sieci. W tym artykule zbadamy, co robi SWIFT, jak działa i jak zarabia pieniądze.

Wewnątrz transakcji SWIFT

SWIFT to sieć przesyłania wiadomości, której instytucje finansowe używają do bezpiecznego przesyłania informacji i instrukcji za pośrednictwem znormalizowanego systemu kodów.

SWIFT przypisuje każdej organizacji finansowej unikalny kod, który ma osiem lub 11 znaków. Kod jest nazywany zamiennie kodem identyfikatora banku (BIC), kodem SWIFT, identyfikatorem SWIFT lub kodem ISO 9362. Aby zrozumieć, w jaki sposób przydzielany jest kod, spójrzmy na włoski bank UniCredit Banca z siedzibą w Mediolanie. Ma 8-znakowy kod SWIFT UNCRITMM.

• Pierwsze cztery znaki: kod instytutu (UNCR dla UniCredit Banca)
• Następne dwa znaki: kod kraju (IT dla kraju Włochy)
• Następne dwa znaki: kod lokalizacji / miasta (MM dla Mediolanu)
• Ostatnie trzy znaki: opcjonalne, ale organizacje używają go do przypisywania kodów do poszczególnych oddziałów. (Oddział UniCredit Banca w Wenecji może używać kodu UNCRITMMZZZ.)

Załóżmy, że klient oddziału Bank of America w Nowym Jorku chce przesłać pieniądze swojemu przyjacielowi, który prowadzi bank w oddziale UniCredit Banca w Wenecji. Klient z Nowego Jorku może wejść do swojego oddziału Bank of America z numerem konta swojego przyjaciela i unikalnym kodem SWIFT UnicaCredit Banca dla oddziału w Wenecji. Bank of America wyśle ​​wiadomość SWIFT dotyczącą przelewu bankowego do oddziału UniCredit Banca za pośrednictwem bezpiecznej sieci SWIFT. Gdy Unicredit Banca otrzyma komunikat SWIFT o przychodzącej płatności, wyczyści i przelej pieniądze na konto włoskiego przyjaciela.

Jakkolwiek potężny jest SWIFT, pamiętaj, że jest to tylko system przesyłania wiadomości - SWIFT nie przechowuje żadnych funduszy ani papierów wartościowych, ani nie zarządza kontami klientów.

Świat przed SWIFT

Przed SWIFT Telex był jedynym dostępnym sposobem potwierdzenia wiadomości dla międzynarodowego transferu środków. Telex był utrudniony przez niską prędkość, problemy związane z bezpieczeństwem i darmowy format wiadomości - innymi słowy, Telex nie miał zunifikowanego systemu kodów takich jak SWIFT do nazewnictwa banków i opisywania transakcji. Nadawcy teleksów musieli opisywać każdą transakcję w zdaniach, które następnie były interpretowane i wykonywane przez odbiorcę. Doprowadziło to do wielu ludzkich błędów.

Aby ominąć te problemy, system SWIFT powstał w 1974 r. Siedem dużych banków międzynarodowych utworzyło spółdzielnię, aby prowadzić globalną sieć, która będzie przekazywać wiadomości finansowe w bezpieczny i terminowy sposób.

Dlaczego dominuje SWIFT?

W ciągu trzech lat od wprowadzenia liczba członków SWIFT wzrosła do 230 banków w pięciu krajach. Chociaż istnieją inne usługi wiadomości, takie jak Fedwire, Ripple i CHIPS, SWIFT nadal utrzymuje dominującą pozycję na rynku. Jego sukces przypisywany jest ciągłemu dodawaniu nowych kodów wiadomości w celu przesyłania różnych transakcji finansowych.

Chociaż SWIFT zaczął przede wszystkim od prostych instrukcji płatniczych, teraz wysyła komunikaty dotyczące wielu różnych działań, w tym transakcji bezpieczeństwa i transakcji skarbowych. Prawie 50% ruchu SWIFT nadal dotyczy wiadomości opartych na płatnościach, ale 43% dotyczy teraz transakcji bezpieczeństwa, a pozostały ruch do transakcji skarbowych.

Kto używa SWIFT?

Na początku założyciele SWIFT zaprojektowali sieć, aby ułatwić komunikację tylko w zakresie transakcji skarbowych i korespondencyjnych. Solidność konstrukcji formatu komunikatu pozwoliła na ogromną skalowalność, dzięki której SWIFT stopniowo się rozwijał, aby świadczyć usługi dla:

• Banki
• Instytuty maklerskie i domy obrotu
• Dealerzy papierów wartościowych
• Spółki zarządzające aktywami
• Rozliczenia domów
• Depozyty
• Wymiany
• Korporacyjne domy biznesowe
• Uczestnicy rynku skarbowego i dostawcy usług
• Brokerzy walutowi i pieniądze

Usługi oferowane przez SWIFT

System SWIFT oferuje wiele usług, które pomagają firmom i osobom fizycznym w przeprowadzaniu płynnych i dokładnych transakcji biznesowych. Niektóre z oferowanych usług obejmują:

Aplikacje

Połączenia SWIFT umożliwiają dostęp do różnych aplikacji, w tym do dopasowywania instrukcji w czasie rzeczywistym dla transakcji skarbowych i walutowych, infrastruktury rynku bankowego do przetwarzania instrukcji płatniczych między bankami oraz infrastruktury rynku papierów wartościowych do przetwarzania instrukcji rozliczeniowych i rozrachunkowych dotyczących płatności, papierów wartościowych, rynku walutowego, oraz transakcje pochodne.

Business Intelligence

Firma SWIFT niedawno wprowadziła pulpity nawigacyjne i narzędzia do raportowania, które umożliwiają klientom uzyskanie dynamicznego podglądu w czasie rzeczywistym monitorowania wiadomości, aktywności, przepływu transakcji i raportowania. Raporty umożliwiają filtrowanie na podstawie regionu, kraju, typów wiadomości i powiązanych parametrów.

Usługi zgodności

Skierowany do usług związanych ze zgodnością z przestępstwami finansowymi, SWIFT oferuje raporty i narzędzia, takie jak Poznaj swojego klienta (KYC), sankcje i przeciwdziałanie praniu pieniędzy (AML).

Wiadomości, łączność i oprogramowanie

Trzon działalności SWIFT polega na zapewnieniu bezpiecznej, niezawodnej i skalowalnej sieci zapewniającej płynny przepływ wiadomości. Poprzez różne węzły przesyłania wiadomości, oprogramowanie i połączenia sieciowe SWIFT oferuje wiele produktów i usług, które umożliwiają klientom końcowym wysyłanie i odbieranie wiadomości transakcyjnych.

Jak zarabia SWIFT?

SWIFT jest spółdzielnią należącą do jej członków. Członkowie są podzieleni na klasy na podstawie własności udziałów. Wszyscy członkowie płacą jednorazową opłatę za dołączenie plus roczne opłaty za wsparcie, które różnią się w zależności od klasy członka. SWIFT pobiera również opłaty za użytkowników za każdą wiadomość w zależności od jej typu i długości. Opłaty te różnią się również w zależności od wielkości wykorzystania banku - istnieją różne poziomy opłat dla banków generujących różne ilości komunikatów.

Ponadto SWIFT uruchomił dodatkowe usługi. Są one poparte długą historią danych przechowywanych przez SWIFT. Obejmują one wywiad gospodarczy, dane referencyjne i usługi zgodności oraz oferują inne źródła dochodów dla SWIFT.

Wyzwania dla SWIFT

Większość klientów SWIFT ma ogromne wolumeny transakcyjne, dla których ręczne wprowadzanie instrukcji nie jest praktyczne. Rośnie potrzeba automatyzacji tworzenia, przetwarzania i transmisji komunikatów SWIFT. Jest to jednak kosztowne i operacyjne. Chociaż SWIFT z powodzeniem dostarcza oprogramowanie do tego samego, to i to kosztuje. SWIFT może wymagać skorzystania z tych problematycznych obszarów dla większości klientów. Zautomatyzowane rozwiązania w tej przestrzeni mogą przynieść nowy strumień dochodów SWIFT i utrzymać zaangażowanie klientów na dłuższą metę.

Dolna linia

SWIFT zachował swoją dominującą pozycję w globalnym przetwarzaniu komunikatów transakcyjnych. Niedawno wypróbował inne obszary, takie jak oferowanie narzędzi do raportowania i danych do analizy biznesowej, co świadczy o chęci pozostania innowacyjnym. W perspektywie krótko- i średnioterminowej SWIFT wydaje się być w stanie nadal dominować na rynku.