Ubezpieczenie: konieczność biznesowa

Nawet w przypadku braku gotówki lub spadku dochodów małe firmy nie powinny zaniedbywać swoich potrzeb ubezpieczeniowych. Firmy, które nie są ubezpieczone lub nie posiadają szerokiego, odpowiedniego i odpowiedniego ubezpieczenia, podejmują niepotrzebne ryzyko, które może prowadzić do poważnych problemów finansowych, w tym bankructwa. W sytuacji kryzysowej firma bez ubezpieczenia lub ubezpie czona może zostać całkowicie zniszczona.

Właściciele firm muszą być dokładnie poinformowani o tym, co obejmują ich polisy ubezpieczeniowe, a co jest wykluczone. Okresowy przegląd ubezpieczenia jest zatem absolutną koniecznością, wraz z aktualizacjami i korektami ubezpieczenia, gdy zmieniają się okoliczności. W tym artykule omówiono różne rodzaje ubezpieczeń dostępnych dla małych firm oraz sposoby postępowania w celu jak najlepszej ochrony przed szkodliwymi roszczeniami wobec firmy. (Odpowiednie informacje można znaleźć w części Ochrona zasobów dla właściciela firmy ).

Konsekwencje historyczne
W następstwie burz tropikalnych, które spustoszyły Nowy Orlean, Galveston, Houston i inne obszary, które ucierpiały, niezliczeni właściciele małych firm nie byli ubezpieczeni lub w ogóle nie byli ubezpieczeni od klęsk żywiołowych, takich jak huragany i powodzie, i zostali poważnie ranni.

Wielu z tych właścicieli albo nie wiedziało, że ich firmy nie są objęte ubezpieczeniem, albo zdecydowało się nie kupować ubezpieczenia od szkód spowodowanych przez burzę z powodu braku gotówki. Szereg właścicieli było zszokowanych, gdy dowiedzieli się - kiedy odmówiono im roszczenia ubezpieczeniowego - że nie byli objęci ubezpieczeniami, które zgłosili, nawet gdy sądzili, że kupili odpowiednią polisę. (Więcej informacji można znaleźć w artykule Czy zgłoszenie roszczenia ubezpieczeniowego podniesie stawki? )

Kolejną kwestią ubezpieczeniową, która wymaga czujności właścicieli małych firm, jest data wygaśnięcia ich polis. W większości przypadków firma ubezpieczeniowa, agent lub pośrednik, od którego właściciel firmy kupił swoje polisy, poinformuje ich, kiedy ich polisy wygasną lub będą musiały zostać przedłużone. Ale ostrożny właściciel powinien zanotować datę wygaśnięcia polisy, a następnie odnowić ją z wyprzedzeniem, aby nie było luki w zakresie ubezpieczenia i nie było rozczarowania, jeśli zgłoszone zostaną roszczenia.

Rodzaje ochrony ubezpieczeniowej
Produkty ubezpieczeniowe to ustalenia umowne między ubezpieczonym a ubezpieczycielem. Umowa określa następujące szczegóły:

• Co jest ubezpieczone
• Koszt ubezpieczenia
• Warunki, na jakich można złożyć roszczenie
• Warunki płatności, jeśli roszczenie zostanie uwzględnione

Istnieje wiele różnych kategorii ubezpieczeń i stopni ubezpieczenia, które powinni zbadać zarówno właściciel firmy prowadzącej działalność gospodarczą, jak i właściciel firmy, która jest w trakcie prowadzenia działalności.

Odliczenia i składki różnią się ceną. Odliczeniem od ubezpieczenia jest kwota, którą ubezpieczony musi zapłacić na poczet roszczenia, zanim firma ubezpieczeniowa spłaci roszczenie. Zwykle im wyższy koszt uzyskania przychodu, tym niższa składka - koszt zakupu i utrzymania obowiązującej polisy. Składki można płacić według różnych harmonogramów, w tym co roku (najczęściej), co kwartał lub co miesiąc.

Ubezpieczenie właściciela firmy
Polisa ubezpieczeniowa właściciela firmy zapewnia szerokie spektrum ochrony przed stratami finansowymi wynikającymi z uszkodzenia mienia właściciela. Szkody mogą wynikać z pożaru, powodzi i innych katastrof. Polityka określi, co obejmuje. (Więcej informacji na temat ubezpieczenia nieruchomości przed powodzią znajduje się w części Czy potrzebujesz ubezpieczenia od następstw nieszczęśliwych wypadków? )

Polisa właściciela firmy może również obejmować odpowiedzialność prawną właściciela za wszelkie obrażenia ciała odniesione w jakimkolwiek zdarzeniu związanym z firmą. Preferowana jest polityka całkowitego ryzyka, w której oferowany jest kompleksowy zakres ochrony, niż polityka nazwanych zagrożeń, w której uwzględnione są określone rodzaje ryzyka. W polityce na całe ryzyko uwzględniono każdą ewentualność, z wyjątkiem specjalnie cytowanych wyjątków. Polityka całkowitego ryzyka minimalizuje możliwość, że jakiś problem nie zostanie objęty, a także minimalizuje możliwości nakładania się i niepotrzebnego ubezpieczenia. (Aby dowiedzieć się więcej, sprawdź Ubezpiecz swoją firmę od ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej ).

Do ryzyk, które mogą być objęte polisą właściciela firmy, należą:

• Ogień
• Powódź
• Inne źródła szkód materialnych
• Kradzież
• Uszkodzenie ciała
• Przerwy w działalności z określonych powodów, z określonymi wyjątkami

Odpowiedzialność za produkt
Ten rodzaj ubezpieczenia, który można uzyskać za dodatkową opłatą, może być koniecznością, jeśli sprzedajesz produkt, który może zranić użytkownika. Nawet jeśli nie zaprojektowałeś, nie wyprodukowałeś ani nie dystrybuowałeś produktu, jeśli go sprzedasz i wyrządzi to szkodę użytkownikowi, możesz ponosić odpowiedzialność prawną, która powinna zostać pokryta. (Więcej informacji można znaleźć w części Wypełnianie luk w ogólnym ubezpieczeniu odpowiedzialności cywilnej ).

Ubezpieczenie komercyjne
Komercyjna polisa ubezpieczeniowa może być wymagana, jeśli Twoja firma jest większa i bardziej złożona niż zwykła działalność detaliczna prowadzona przez jednego właściciela lub spółkę osobową lub jest działalnością biznesową lub zawodową zorientowaną na usługi. Praktyka zawodowa może wymagać ubezpieczenia od nadużyć, które opisano poniżej.

Sektory, których działalność może wymagać polisy ubezpieczenia handlowego, obejmują produkcję, restauracje i nieruchomości komercyjne. Polisa handlowa jest zazwyczaj droższa niż polisa właściciela firmy, ale ryzyko jest odpowiednio wyższe i potencjalnie bardziej kosztowne dla ubezpieczyciela, który wystawia polisę. (Aby dowiedzieć się więcej na temat ubezpieczenia, przeczytaj Czy ubezpieczenie jest dla Ciebie odpowiednie? )

Profesjonalne ubezpieczenie od nadużyć
Zawody, które udzielają porad i / lub świadczą usługi dla konsumentów, w których błędy prowizji lub zaniechania mogą skutkować znaczną odpowiedzialnością, mogą wymagać profesjonalnego ubezpieczenia od nadużyć.

Mogą to być takie firmy, jak:

• Lekarstwo
• Stomatologia
• Prawo
• Księgowość
• Reklama
• Planowanie finansowe
• Terapia zajęciowa
• Analiza komputerowa
• Dziennikarstwo
• Nieruchomość

Składki są obliczane na podstawie danych aktuarialnych w odniesieniu do ryzyka, szkód w dolarach i innych czynników i różnią się znacznie w zależności od zawodu, jego specjalizacji oraz oferowanych usług lub porad. Na przykład neurochirurgia to zawód, który ma wysoką składkę na ubezpieczenie od nadużyć. Ubezpieczenie rachunkowości dla jednego właściciela w ramach prywatnej praktyki zwykle wiązałoby się z niższą składką. (Aby dowiedzieć się więcej o roli aktuariusza, przeczytaj artykuł Ubezpiecz swoją przyszłość karierą jako aktuariusz ).

Ubezpieczenie w przypadku taniej reprezentacji prawnej to kolejna opcja oferowana przez firmy ubezpieczeniowe. Specjalista dowolnej specjalizacji, który ćwiczy bezbłędnie lub pominięciem, może nadal być celem pozwu o nadużycie, nawet jeśli roszczenie jest nieuzasadnione.

Ubezpieczenie domu
Jako uzupełnienie ubezpieczenia właściciela firmy, kompleksowa polisa właściciela domu jest również niezbędna, zarówno dla przedsiębiorstw prowadzących działalność w domu, jak i dla innych podmiotów gospodarczych, takich jak spółki osobowe i korporacje, które nie są prowadzone z prywatnego miejsca zamieszkania. (Więcej informacji można znaleźć w artykule Zrozumienie umowy ubezpieczenia i porad ubezpieczeniowych dla właścicieli domów ).

Ubezpieczenie domu ochroni mieszkanie przed obrażeniami niezwiązanymi z działalnością gospodarczą lub inną odpowiedzialnością prawną. Ponieważ firma i majątek osobisty właściciela firmy są ze sobą powiązane, ubezpieczenie mieszkaniowe właściciela domu jest koniecznością. Kompleksowe ubezpieczenie to polisa najczęściej pisana dla właścicieli domów, często określana w branży ubezpieczeniowej jako „HO-3”.

Zwykły zakres obejmuje:

• Uszkodzenia domu lub mienia spowodowane przez pożar lub burze, w tym błyskawice i wiatr
• Koszty medyczne obrażeń mieszkańców spowodowanych przez pożar, burze, wiatr i pioruny
• Koszty medyczne i prawne osób przypadkowo rannych w ubezpieczonym domu
• Utrata lub kradzież określonej własności osobistej w ubezpieczonym domu lub poza nim

Niektóre zasady dotyczące utraty lub kradzieży mogą wykluczać niektóre właściwości, takie jak dzieła sztuki, antyki, przedmioty kolekcjonerskie, biżuteria i laptopy. Takie przedmioty mogą wymagać specjalnego pokrycia, zwłaszcza jeśli ich wartość jest wysoka. (Aby dowiedzieć się więcej o tym, co zrobić, jeśli jesteś ofiarą kradzieży, przeczytaj Deducting Disaster: Casualty And Theft Strates .)

Ważnym ryzykiem nieobjętym polisą właściciela domu są roszczenia związane z działalnością gospodarczą prowadzoną w miejscu zamieszkania. Klient lub klient przychodzący do domu lub sprzedawca biznesowy dokonujący dostawy może zostać ranny w Twojej siedzibie, a roszczenia wynikające z tej szkody nie zostaną pokryte.

W pewnych okolicznościach, jeśli prowadzisz działalność gospodarczą w domu, w której ryzyko jest minimalne, do polisy właściciela domu może zostać dodany tani jeździec w celu pokrycia szkód w majątku firmy, ale niektórzy ubezpieczyciele nie pozwolą na ubezpieczenie twojej firmy, jeśli: mieć klientów, pracowników lub klientów w twoim domu. Ubezpieczenie może również nie dotyczyć kosztownego sprzętu lub zapasów używanych lub przechowywanych w pomieszczeniach, a także w przypadku używania lub przechowywania materiałów niebezpiecznych lub łatwopalnych. (Więcej informacji można znaleźć w artykule Pozwól jeźdźcom ubezpieczenia na życie pokierować swoim ubezpieczeniem ).

Dolarowa kwota pokrycia
Kwota ubezpieczenia od szkód lub strat majątkowych w dolarach powinna być zgodna z kosztami wymiany objętych nieruchomości, w tym domu. Nadmiernego ubezpieczenia w tej dziedzinie można uniknąć i zwykle jest to niepotrzebny wydatek. Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej jest trudniejsze do obliczenia z powodu ubezpieczenia wartości niematerialnych i prawnych.

Minimalne wymagania ubezpieczeniowe dla firmy są często narzucane przez państwo, w którym firma się znajduje. Twój agent lub państwowa komisja ubezpieczeniowa może podać te dane.

Rozstanie myśli
Przedyskutuj szczegółowo swoje potrzeby ubezpieczeniowe z agentem ubezpieczeniowym lub brokerem i bądź całkowicie otwarty i szczery w opisywaniu swojej działalności, tak aby zakres ubezpieczenia był odpowiedni. Upewnij się, że rozumiesz, co obejmuje ubezpieczenie i jeśli Twoje zasady są nieważne, jeśli masz pracowników lub klientów w domu. Zakup po konkurencyjnych cenach jest dobrym pomysłem, szczególnie w trudnych czasach ekonomicznych, kiedy firmy chętne do prowadzenia działalności gospodarczej są skłonne odpowiednio dostosować swoje ceny. (Aby dowiedzieć się więcej o wpływie spowolnienia gospodarczego na firmy, przeczytaj Branże, które prosperują w recesji i Wpływ recesji na firmy ).

I na koniec pamiętaj, aby uwzględnić w swoim rocznym budżecie koszt ubezpieczenia. Mamy nadzieję, że nigdy nie wniesiesz roszczenia ani nie zgłosisz roszczenia przeciwko tobie lub swojej firmie, ale jeśli i kiedy wystąpi jedna z tych niefortunnych okoliczności, będziesz mieć odpowiednie ubezpieczenie.