Zainteresowanie
Odsetki to opłata za przywilej pożyczania pieniędzy, zwykle wyrażona jako roczna stopa procentowa (APR). Odsetki mogą również odnosić się do wielkości własności akcjonariusza w spółce, zwykle wyrażonej w procentach.
1:38Zainteresowanie
ZŁAMANIE Zainteresowania
Dwa podstawowe rodzaje odsetek mogą być stosowane do pożyczek: proste i złożone. Proste odsetki to ustalona stopa procentowa na zasadzie pierwotnie pożyczonej pożyczkobiorcy, że pożyczkobiorca musi zapłacić za możliwość korzystania z pieniędzy. Odsetki złożone są odsetkami zarówno według zasady, jak i składanymi odsetkami zapłaconymi od tej pożyczki. Ten drugi z dwóch rodzajów zainteresowania jest najczęstszy.
Niektóre kwestie, które należy wziąć pod uwagę przy obliczaniu rodzaju odsetek i kwoty, jaką pożyczkodawca obciąży pożyczkobiorcę, obejmują:
- Koszt alternatywny lub koszt niemożności pożyczkodawcy wykorzystania pieniędzy, które pożycza
- Kwota oczekiwanej inflacji
- Ryzyko, że pożyczkodawca nie będzie w stanie spłacić pożyczki z powodu niewykonania zobowiązania
- Czas pożyczania pieniędzy
- Możliwość interwencji rządu w sprawie stóp procentowych
- Płynność zaciągniętej pożyczki
Szybkim sposobem na dokładne zorientowanie się, ile czasu zajmie podwójne podwojenie inwestycji, jest zastosowanie reguły 72. Podziel liczbę 72 przez stopę procentową, na przykład 72/4, a podwoisz swoją inwestycja za 18 lat.
Historia stóp procentowych
Ten koszt pożyczania pieniędzy uważa się dziś za powszechny. Jednak szeroka akceptowalność zainteresowania stała się powszechna dopiero w okresie renesansu.
Zainteresowanie jest starożytną praktyką; jednak normy społeczne od starożytnych cywilizacji Bliskiego Wschodu, aż po średniowiecze, uznawały naliczanie odsetek za pożyczki za rodzaj grzechu. Stało się tak po części dlatego, że pożyczki były udzielane potrzebującym i nie było innego produktu niż pieniądze w postaci pożyczania aktywów wraz z odsetkami.
Moralne wątpliwości dotyczące naliczania odsetek od pożyczek zniknęły w okresie renesansu. Ludzie zaczęli pożyczać pieniądze, aby rozwijać firmy, próbując ulepszyć własną stację. Rosnące rynki i względna mobilność gospodarcza sprawiły, że kredyty stały się bardziej powszechne, a odsetki stały się bardziej akceptowalne. W tym czasie pieniądze zaczęły być uważane za towar, a koszt alternatywny pożyczenia był uważany za warty obciążenia.
Filozofowie polityczni w latach 1700 i 1800 wyjaśnili teorię ekonomiczną dotyczącą naliczania odsetek za pożyczone pieniądze, autorami byli Adam Smith, Frédéric Bastiat i Carl Menger. Niektóre z tych tytułów to Teoria owocowania Anne-Robert-Jacques Turgo oraz Zainteresowania i ceny Knuta Wicksella.
Iran, Sudan i Pakistan usunęły odsetki z ich systemów bankowych i finansowych, czyniąc z tego pożyczkodawców partnerem w dzieleniu zysków i strat zamiast naliczania odsetek od pożyczanych pieniędzy. Ten trend w bankowości islamskiej - odmawianie zaciągania odsetek od pożyczek - stał się bardziej powszechny pod koniec XX wieku.
Obecnie stopy procentowe mogą być stosowane do różnych produktów finansowych, w tym hipotek, kart kredytowych, kredytów samochodowych i pożyczek osobistych. W 2017 r. Fed podniósł stopy trzykrotnie z powodu niskiego bezrobocia i wzrostu PKB. Z powodu tych liczb oczekuje się, że stopy procentowe będą nadal rosły w 2018 r.
Różne stopy procentowe
Do końca 2017 r. Można oczekiwać, że średnia krajowa stopa procentowa pożyczki samochodowej w USA wyniesie około 4, 21% w przypadku pożyczki na 60 miesięcy; w przypadku kredytów hipotecznych średnie 30-letnie oprocentowanie kredytów hipotecznych wynosiło około 4, 15%.
Średnie oprocentowanie karty kredytowej różni się w zależności od wielu czynników, takich jak rodzaj karty kredytowej (nagrody podróżne, zwrot gotówki lub biznes itp.), A także ocena zdolności kredytowej. Średnio oprocentowanie waha się od kart z nagrodami podróżnymi wynoszącymi około 15, 99%, wizytówek 15, 37%, kart gotówkowych 20, 90% i kart kredytowych studentów na 19, 80% RRSO.
Rynek kart kredytowych subprime, który jest przeznaczony dla osób o słabej zdolności kredytowej, zazwyczaj ma oprocentowanie nawet do 25%. Karty kredytowe w tym obszarze również wiążą się z większymi opłatami i wyższymi stopami procentowymi, i służą do budowania lub naprawy złych lub braku kredytu.
Stopy procentowe i ocena kredytowa
Twoja ocena kredytowa ma największy wpływ na oferowaną stopę procentową, jeśli chodzi o różne pożyczki i linie kredytowe. Na przykład w przypadku rocznych RRSO pożyczek osobistych w 2018 r. Ktoś, kto uzyskał doskonały wynik od 850 do 720, zapłaciłby około 10, 3% do 12, 5%. Z drugiej strony, jeśli masz słabą zdolność kredytową od 300 do 639, RRSO wzrośnie do 28, 5% do 32, 0%. Jeśli masz średni wynik od 640 do 679, Twoje oprocentowanie będzie wynosić od 17, 8% do 19, 9%.
Środowiska o niskim oprocentowaniu
Środowisko o niskiej stopie procentowej ma stymulować wzrost gospodarczy, dzięki czemu pożyczanie pieniędzy jest tańsze. Jest to korzystne dla tych, którzy kupują nowe domy, po prostu dlatego, że obniża ich miesięczną płatność i oznacza niższe koszty. Kiedy Rezerwa Federalna obniża stawki, oznacza to więcej pieniędzy w kieszeniach konsumentów, wydawanie w innych obszarach i większe zakupy przedmiotów, takich jak domy. Banki również korzystają w tym środowisku, ponieważ mogą pożyczyć więcej pieniędzy.
Jednak niskie stopy procentowe nie zawsze są idealne. Wysokie oprocentowanie zazwyczaj mówi nam, że gospodarka jest silna i dobrze sobie radzi. W warunkach niskiego oprocentowania dochody z inwestycji i rachunków oszczędnościowych są niższe, a wzrost zadłużenia może oczywiście oznaczać większe prawdopodobieństwo niewykonania zobowiązania, gdy stopy wzrosną.
Porównaj rachunki inwestycyjne Nazwa dostawcy Opis Ujawnienie reklamodawcy × Oferty przedstawione w tej tabeli pochodzą od partnerstw, od których Investopedia otrzymuje wynagrodzenie.