IRA a ubezpieczenie na życie na emeryturę: jaka jest różnica?

Plan 401 (k) to oczywiste miejsce, w którym można zacząć zbierać fundusze emerytalne - jeśli twój pracodawca wpłaci część składki. Ale dokąd się udajesz, kiedy przyczyniasz się do maksimum meczu, lub jeśli twoje miejsce pracy nie oferuje takiego miejsca na początek?

Niezależnie od tego wielu pracowników nadal finansuje swój plan miejsca pracy, ale masz też inne możliwości.

Jednym z nich jest wniesienie wkładu na indywidualne konto emerytalne (IRA), które zazwyczaj oferuje nieco większą elastyczność. Inną możliwą drogą jest zakup stałego ubezpieczenia na życie. Oprócz oferowania zasiłku pogrzebowego dla osób, które przeżyły, polisy te zawierają również element oszczędności. Część składki przeznaczana jest na zasiłek z tytułu śmierci; kolejna część tworzy rachunek wartości gotówkowej, który rośnie na zasadzie odroczenia podatku.

W niektórych przypadkach podejście „ubezpieczenie jako inwestycja” może być mądrym posunięciem. Ale gdy przyjrzysz się bliżej tym produktom, zauważysz, że zwykle mają one wyższe opłaty i większe ograniczenia niż IRA.

Kluczowe dania na wynos

• Oszczędności na emeryturę mogą rosnąć w sposób korzystny z podatków, aby później wypłacać je w późniejszym życiu.
• 401 (k) plany i IRA pozwalają na odroczony wzrost podatku inwestycji, które są następnie opodatkowane podatkiem dochodowym przy wycofaniu i które podlegają karom za wcześniejsze wycofanie.
• Można również budować stałe polisy ubezpieczeniowe na życie, aby gromadzić oszczędności emerytalne. Fundusze te nie są narażone na ryzyko utraty na rynku i mogą się gromadzić i wypłacać zwolnione z podatku, jeżeli są odpowiednio zaprojektowane.

IRA lub 401 (k)

Pomiędzy tymi dwiema strategiami IRA jest prostszym sposobem oszczędzania na emeryturę. Po prostu tworzysz konto w firmie maklerskiej, towarzystwie funduszy inwestycyjnych lub banku i wybierasz inwestycje, które chcesz dokonać przy pomocy swoich wkładów. Mogą one obejmować wszystko, od pojedynczych akcji po fundusze wspólnego inwestowania i złoto.

Główną zaletą tych kont jest ich traktowanie podatkowe, które jest podobne do 401 (k). W tradycyjnym IRA Twoje kwalifikowane składki - do 6000 USD w 2019 r. (Wzrost z 5500 USD w 2018 r.) Lub 7000 USD ogółem, jeśli masz 50 lat lub więcej dzięki wkładowi wyrównawczemu 1000 USD (6500 USD w 2018 r.) - można odliczyć od podatku, a inwestycje rosną na zasadzie odroczenia podatku. Na emeryturze płacisz zwykły podatek dochodowy od kwoty, którą wypłacasz.

Roth IRA ma podobne zalety, ale odwrotnie. Inwestujesz, używając dolarów po opodatkowaniu (więc nie odliczasz podatku w tym czasie), ale nie płacisz ani grosza w dodatkowych podatkach od zgromadzonych środków, o ile posiadasz konto przez co najmniej pięć lat i osiągnąłeś wiek 59½ przed dokonaniem wypłaty.

Stałe ubezpieczenie na życie

Stałe polisy na życie są nieco bardziej skomplikowane. Za każdym razem, gdy płacisz składkę, jej część trafia na konto gotówkowe. Z całą polisą ubezpieczeniową na życie przewoźnik kredytuje twoje konto o określony procent w oparciu o wyniki własnych inwestycji. Jeśli posiadasz polisę przez kilka lat, zazwyczaj zobaczysz roczne zwroty w przedziale od 3% do 6%, często w przychodach wolnych od podatku.

Inne rodzaje stałego ubezpieczenia na życie działają nieco inaczej. Na przykład w przypadku zmiennej uniwersalnej polisy na życie (VUL) kwota kredytu jest powiązana z wynikami wybranych przez ciebie funduszy akcyjnych i obligacyjnych. Potencjalne zyski są wyższe, ale ryzyko też. Jeśli rynek traci na wartości w danym okresie, być może trzeba będzie zapłacić wyższą składkę, aby utrzymać swoje ubezpieczenie na miejscu.

Inwestorzy, którzy polegają na ubezpieczeniach na życie na potrzeby emerytalne, powinni myśleć długoterminowo - zbudowanie sporego rachunku gotówkowego może potrwać od 10 do 20 lat. Gdy saldo będzie wystarczająco duże, istnieje kilka sposobów na skorzystanie z polisy na potrzeby osobiste. Płatne dodatki (PUA) są dobrym sposobem na zwiększenie kwoty wartości pieniężnej w ramach polityki dotyczącej niskich kosztów względnych i która może zmaksymalizować dochód emerytalny.

Jedną z możliwości jest dokonywanie okresowych wypłat. Tak długo, jak nie wyciągniesz więcej niż podstawa - czyli ile zapłaciłeś składek - nie spotka cię to z powodu podatku. Każda dodatkowa kwota podlega zwykłym stawkom podatku dochodowego. Aby trzymać IRS na dystans, niektórzy ludzie przestają dokonywać wypłat po osiągnięciu podstawy. Stamtąd biorą pożyczkę na swoją polisę, która zazwyczaj jest wolna od podatku.

Jeszcze inną opcją jest rezygnacja z polisy i uzyskanie wartości gotówkowej w formie jednej ryczałtu, pomniejszonej o wszelkie niespłacone pożyczki. Ale jest ważny haczyk: za każdym razem, gdy bierzesz pieniądze, zmniejszasz zasiłek śmierci dla swoich spadkobierców. Jeśli zaciągniesz pożyczkę wbrew swojej polisie, musisz ją spłacić (wraz z odsetkami), aby ponownie ją zbudować. A jeśli go oddasz, prawdopodobnie całkowicie stracisz ochronę.

Porównaj to z kimś, kto kupuje znacznie tańszą polisę ubezpieczeniową na życie, która nie ma funkcji oszczędności, i inwestuje różnicę w IRA. Mogą zanurzyć się w swoich oszczędnościach w dowolnym momencie po ukończeniu 59 roku życia bez wpływu na ubezpieczenie lub jego wypłatę na wypadek śmierci. I mogą pozostawić pozostałą część salda członkom rodziny, czego nie można powiedzieć o twoim rachunku wartości gotówkowej.

Kosztowne podejście?

Być może największym obciążeniem dla stałych polis ubezpieczeniowych na życie jest ich koszt początkowy. Po pierwsze, jest opłata początkowa, która pomaga zapłacić prowizję agenta. Często może to pochłonąć połowę składek z pierwszego roku. W związku z tym dopiero po kilku latach Twój rachunek wartości gotówkowej naprawdę zaczyna rosnąć.

Ponadto ubezpieczający mają tendencję do ponoszenia wysokich opłat inwestycyjnych, często około 3% rocznie. Natomiast średni wskaźnik kosztów dla wszystkich funduszy inwestycyjnych oferowanych do sprzedaży wynosi 1, 25%. Inwestowanie w IRA pozwala więc wyeliminować ten znaczny spadek zysków.

Ale to nie wszystko. Musisz także martwić się o koszty rezygnacji, jeśli Twoja polisa wygaśnie w ciągu pierwszych kilku lat. W ten sposób stracisz nie tylko zasiłek pogrzebowy, ale także znaczną część salda gotówkowego. W przypadku większości polis kwota tej opłaty stopniowo maleje z upływem lat, a następnie znika.

Jeśli jednak jesteś zaangażowany w długoterminowe strategie, stałe polisy ubezpieczeniowe na życie, które mają na celu gromadzenie dodatkowej wartości gotówkowej, będą miały tendencję do osiągnięcia progu rentowności około dziesiątego roku polisy. Co więcej, gotówka gromadzi się co roku, więc jeśli zrezygnujesz z polisy, otrzymasz zwrot gotówki i nie wypłacisz całej kwoty zapłaconych składek.

Kluczowe różnice

Czy zatem kiedykolwiek sens ma wykorzystanie ubezpieczenia na życie jako inwestycji? Odpowiedź jest absolutna - w niektórych ograniczonych przypadkach. Na przykład osoby zamożniejsze ustanawiają czasami tak zwane nieodwołalne zaufanie do ubezpieczeń na życie, aby ich spadkobiercy mogli uniknąć podatków od nieruchomości. Technicznie rzecz biorąc, trust płaci składki na polisę ubezpieczeniową na życie, więc zasiłek pogrzebowy nie jest uważany za część majątku zmarłego członka rodziny.

Poza tym ubezpieczenie na życie jest czasem rozsądnym wyborem dla codziennych inwestorów, którzy zmaksymalizowali swoje dopuszczalne 401 (k) i składki IRA. Ale nawet wtedy warto ocenić, czy znaczne opłaty przewyższają potencjalne korzyści podatkowe.

Agenci zarabiają dużo pieniędzy sprzedając pomysł, że ubezpieczenie na życie to świetny sposób na oszczędzanie na emeryturę. Ale biorąc pod uwagę znaczny koszt tych polis, prawdopodobnie lepiej jest kupić tanią polisę terminową i zainwestować w coś prostszego, na przykład IRA.