Czy wykupienie HELOC jest właśnie dla Ciebie?

Jeśli masz ponad 20% kapitału własnego w domu, możesz kwalifikować się do linii kredytowej kapitału własnego lub HELOC. HELOC to wygodny i często niedrogi sposób pożyczania pieniędzy. Nie musisz kupować HELOC od firmy obsługującej twój kredyt hipoteczny, możesz robić zakupy z wieloma kredytodawcami. Spójrzmy, jak działa HELOC i czy jego unikalne cechy mogą sprawić, że będzie to dobra lub zła opcja dla Ciebie.
TUTORIAL: Badanie inwestycji w nieruchomości
Jak działają HELOC?
Jeśli rozumiesz, jak działają karty kredytowe, wiesz już, jak działają HELOC. Za pomocą karty kredytowej bank ustanawia limit kredytowy na podstawie dochodów gospodarstwa domowego i zdolności kredytowej. W każdym cyklu rozliczeniowym możesz wydać tyle, ile chcesz, o ile nie przekroczysz tego limitu. Po opłaceniu rachunku dostępny kredyt zwiększa się o kwotę płatności. HELOC działa podobnie, ale twój limit kredytowy zależy od tego, ile masz kapitału własnego w domu. (W celu zapoznania się z tym tematem zobacz Pożyczki pod zastaw domu: co musisz wiedzieć. )
HELOC: kluczowe cechy
Chociaż podstawowa koncepcja HELOC przypomina podstawową koncepcję karty kredytowej, istnieje wiele ważnych różnic między HELOC a kartą kredytową. Pożyczkobiorcy powinni dokładnie zrozumieć te funkcje przed złożeniem wniosku o HELOC.
Normy dotyczące gwarantowania emisji
HELOC podlegają standardom ubezpieczeniowym, co oznacza, że ​​będziesz musiał udokumentować swój dochód i status zatrudnienia tak, jak w przypadku refinansowania domu. Kiedy ubiegasz się o kartę kredytową, musisz podać informacje o swoich dochodach i zatrudnieniu, ale nie musisz tego dokumentować. Nie wszyscy kredytobiorcy kwalifikują się do HELOC. Zakwalifikowanie się do karty kredytowej może być łatwiejsze.
Równoległy
Ponieważ HELOC jest zabezpieczony twoim kapitałem domowym, jeśli go nie spłacisz, możesz skończyć z wykluczeniem. Karta kredytowa jest formą niezabezpieczonego kredytu, więc znacznie mniej prawdopodobne jest, że stracisz dom, jeśli nie będziesz w stanie spłacić pożyczki. Przy domyślnej karcie kredytowej, nawet jeśli wierzyciele cię wytoczyli, a Ty musiałeś ogłosić bankructwo, być może będziesz w stanie utrzymać swój dom. (W celu zapoznania się z treścią zobacz Pułapki związane z zakupem domu wykluczenia ).
Stopy procentowe
HELOC, podobnie jak większość kart kredytowych, mają zmienne stopy procentowe. W przypadku karty kredytowej oprocentowanie oparte jest na wzorcowej stopie procentowej, takiej jak stawka podstawowa lub stawka londyńska oferowana na rynku międzybankowym (LIBOR), plus marża oparta na ocenie kredytowej, historii spłat i wysokości kwoty, jaką pożyczkodawca musi obciążyć, aby potencjalnie zarobić zysk. Stopy procentowe HELOC oparte są na podobnych czynnikach. Jednak HELOC często mają znacznie niższe stopy procentowe niż karty kredytowe. Biorąc to pod uwagę, gdy stopy procentowe rosną, ludzie, którzy myśleli, że tanio pożyczają pieniądze, mogą utknąć w dużych i drogich HELOC o oprocentowaniu porównywalnym do stawek kart kredytowych.
Odliczalność odsetek
W przeciwieństwie do odsetek od kart kredytowych, odsetki HELOC można odliczyć od podatku, chyba że podlegasz alternatywnemu podatkowi minimalnemu lub zastosujesz standardowe odliczenie zamiast wyszczególnienia. Ta funkcja może sprawić, że HELOCs będą tańsze niż karty kredytowe w dowolnym środowisku stopy procentowej, ale może także wpędzić kredytobiorców w kłopoty.
Refinansowanie zadłużenia o wysokim oprocentowaniu
Jeśli oprocentowanie HELOC wynosi 5, 5%, a odsetki można odliczyć od podatku, a oprocentowanie zadłużenia karty kredytowej wynosi 29, 9%, a płatności odsetek nie można odliczyć od podatku, łatwo jest zobaczyć, jak HELOC może cię uratować tonę pieniędzy i pomaga szybciej wyjść z długów. Jednak niektóre osoby wykorzystają HELOC o niższym oprocentowaniu, aby spłacić dług o wyższym oprocentowaniu, a następnie wykorzystają swoje nowo uzupełnione limity kart kredytowych, aby zgromadzić więcej długów.

Czy HELOC pomoże ci lub skrzywdzi?
Jeśli chcesz pożyczyć na poczet kapitału własnego w domu przy pomocy HELOC, upewnij się, że rozumiesz, jak one działają. W szczególności musisz wiedzieć, kiedy i o ile twoja stopa procentowa może ulec zmianie przed zaciągnięciem pożyczki. Czy będziesz w stanie pozwolić sobie na miesięczne płatności, jeśli później wzrosną? Jak duży wzrost możesz znieść? Czy rzeczy, które chcesz kupić za swoje pieniądze HELOC, nadal będą warte wyższej stopy procentowej?
Dolna linia
Powinieneś także pomyśleć o tym, jak planujesz wykorzystać pieniądze i swoje wcześniejsze pożyczki, aby zdecydować, czy HELOC może pomóc lub zranić twoje finanse w dłuższej perspektywie. Jeśli masz nawyk nadużywania kredytu i nie ufasz sobie, że zmienisz sposób, możesz lepiej pozostawić swój kapitał domowy w nienaruszonym stanie i utrzymać swój dług na kartach kredytowych. (Aby zapoznać się z czytaniem, zobacz Chroń się przed oszustwami HELOC. )