Co jest, a czego nie obejmuje ubezpieczenie domu

Polisa ubezpieczeniowa każdego właściciela domu jest inna. Prawidłowe zrozumienie tego, co obejmuje ubezpieczenie, wymaga od właściciela domu postawienia wielu pytań i przeczytania drobnego druku na jego polisie ubezpieczeniowej. Mimo że istnieją różnice między polisami, są pewne rzeczy, które łączy prawie wszystkie polisy ubezpieczeniowe.

Co obejmuje ubezpieczenie domu

Ubezpieczenie domu zazwyczaj obejmuje szeroki zakres możliwych szkód. Rzeczywiste mieszkanie powinno być objęte, podobnie jak niektóre inne budynki na nieruchomości, takie jak garaż, ogrodzenie, podjazd lub szopa. Jeśli jednak prowadzisz działalność gospodarczą na swojej nieruchomości w oddzielnej strukturze, zazwyczaj nie jest to objęte ubezpieczeniem domu.

Majątek osobisty jest zazwyczaj uwzględniony również w polisie. Czasami nazywa się to ubezpieczeniem zawartości. Zakres ochrony mienia osobistego może być ograniczony do niektórych rodzajów przedmiotów o wysokiej wartości, takich jak biżuteria lub dzieła sztuki, chyba że zakupione zostanie dodatkowe ubezpieczenie tych przedmiotów.

Koszt wymiany a wartość godziwa

Nie wszystkie polisy ubezpieczeniowe oferują właścicielom domów koszt odtworzenia nieruchomości. Zakup pokrycia kosztów odtworzenia pomaga wypełnić lukę spowodowaną inflacją i utratą wartości, gdy przedmioty nieruchomości nie są już nowe. W przeciwnym razie roszczenie zostanie ocenione według wartości godziwej.

Ponieważ niektóre przedmioty tracą na wartości szybko, oznacza to, że możesz nie otrzymać wystarczającej ilości pieniędzy z roszczenia, aby wymienić przedmioty, które zostały utracone lub uszkodzone. Pokrycie kosztów wymiany zapewnia, że ​​możesz zastąpić przedmioty, które zostały utracone, podobnymi przedmiotami. Jeśli posiadanie takiego ubezpieczenia jest dla Ciebie ważne, musisz mieć pewność, że zarówno dom, jak i własność prywatna są objęte w ten sposób.

Ubezpieczenie samochodu

Większość polis ubezpieczeniowych dla właścicieli domów obejmuje ubezpieczenie rzeczy osobistych i oddzielne struktury na nieruchomości, ale co się stanie, jeśli samochód zostanie włamany, gdy znajduje się na nieruchomości? W tym miejscu rozróżnienie między polisą ubezpieczeniową domu i samochodu może stać się nieco rozmyte.

Wiele polis ubezpieczeniowych dla właścicieli domów zapewnia pewną ochronę dla przedmiotów osobistych, które zostały skradzione z samochodu, ale niektóre z bardziej kompleksowych polis ubezpieczenia auto również mogą to obejmować. Firmy ubezpieczeniowe mogą również ograniczyć zakres ubezpieczenia dostępny na podstawie polisy, jeśli skradzione przedmioty zostały zakupione wyłącznie do użytku w pojeździe.

Ochrona przed klęskami żywiołowymi

Szeroki zakres klęsk żywiołowych jest zwykle objęty polisą ubezpieczeniową właściciela domu, choć nie wszystkie. Jeśli mieszkasz w niektórych regionach, z pewnością zapytaj o takie rzeczy, jak ubezpieczenie na tornado lub trzęsienie ziemi. Jednak typowe inkluzje klęski żywiołowej to błyskawica, wichura i grad.

Twoja polisa może również obejmować ochronę przed szkodami spowodowanymi przez dym lub szkody spowodowane spadającymi przedmiotami. Trzęsienia ziemi i inne naturalne ruchy ziemi zazwyczaj nie są objęte polisami ubezpieczeniowymi, chociaż można wykupić osobne ubezpieczenie na wypadek tego rodzaju zdarzeń.

Ochrona przeciwpożarowa

Pożary domów są jedną z najczęstszych przyczyn szkód w domach, a prawie każda polisa ubezpieczeniowa właściciela domu obejmuje szkody powstałe w wyniku pożaru. W przypadku całkowitego zniszczenia domu z powodu pożaru większość standardowych polis obejmujących pożar obejmuje również koszty dodatkowych kosztów utrzymania, takich jak koszty pobytu w hotelu, a nawet rachunki w restauracji. (W celu zapoznania się z treścią, zobacz Opis umowy ubezpieczenia ).

Wandalizm

Wandalizm jest zasadniczo objęty polityką dotyczącą wszystkich zagrożeń, chyba że jest wyraźnie wykluczony. Ochrona przed wandalizmem ma zastosowanie do niezamieszkanych domów, ale nie do pustych domów po pewnym czasie. Wolny dom nadal zawiera własność osobistą właściciela polisy, ale właściciel nieruchomości jest nieobecny.

Aby być pustym, dom musi być pusty i wolny od osobistej własności właściciela. Przykładem może być sprzedaż domu i przeprowadzka, zabierając ze sobą całą własność osobistą. Po upływie określonego czasu ochrona wandalizmu nie będzie miała zastosowania do Twojej polisy.

Powódź

Powodzie są bardzo podobne do trzęsień ziemi, jeśli chodzi o ubezpieczenie domu. Błyskawiczne powodzie, a nawet kopie zapasowe kanałów zwykle nie są objęte podstawowymi polisami, chociaż możesz poprosić firmę ubezpieczeniową o zwiększenie zasięgu polisy, szczególnie jeśli mieszkasz w regionie, który jest podatny na powodzie. (Więcej informacji znajduje się w: Zrozumienie wymaganego przez pożyczkodawcę ubezpieczenia powodziowego ).

Uraz osobisty

Większość polis ubezpieczeniowych dla właścicieli domów obejmuje ubezpieczenie od obrażeń odniesionych przez osoby na twoim terenie, na którym jesteś odpowiedzialny. Może to obejmować coś takiego, jak ktoś ślizgający się na skrawku lodu na przednim spacerze lub spadający w wyniku złamanego stopnia na ganku.

Zakres ten jest zwykle ograniczony do pewnej wartości w dolarach, więc na pewno chcesz wiedzieć, ile masz i dokładnie co obejmuje. Ubezpieczenie parasolowe może zapewnić dodatkowe ubezpieczenie od obrażeń ciała, jeśli uważasz, że jest to potrzebne.

Odliczenia

Odliczeniem jest kwota, którą ubezpieczony musi zapłacić w chwili zgłoszenia roszczenia. Możesz obniżyć koszty ubezpieczenia poprzez zwiększenie kwoty odliczenia, co oznacza, że ​​będziesz musiał zapłacić więcej, jeśli kiedykolwiek zdarzy się incydent, który wymaga złożenia roszczenia. Należy pamiętać, że wielu dostawców kredytów hipotecznych wymaga od właścicieli domów posiadania pewnej kwoty ubezpieczenia na ich nieruchomości z odliczeniem poniżej określonego limitu.

Przed wybraniem najniższej możliwej stawki z najwyższym możliwym odliczeniem skonsultuj się z dostawcą kredytu hipotecznego. Może być kuszące, aby wybrać niższą stawkę, ale jeśli kiedykolwiek będziesz musiał złożyć roszczenie ubezpieczeniowe, możesz żałować, jeśli jesteś odpowiedzialny za odliczenie 10 000 $.

Dolna linia

Może to nie wydawać się szczególnie interesującym materiałem do czytania, ale lepiej poświęcić trochę czasu na dokładne zrozumienie, co obejmuje twoja polisa ubezpieczeniowa, niż utknąć w sytuacji, w której nie jesteś pewien, kiedy naprawdę tego potrzebujesz. Zapytaj znajomych i rodzinę o rodzaj ubezpieczenia, jakie mają i co obejmuje. Może to pomóc ustalić, czy naprawdę potrzebujesz ubezpieczenia od powodzi lub trzęsienia ziemi, a jaki rodzaj odliczenia jest normalny.

Nie zapomnij też zapytać swojego agenta, czy będziesz musiał uzyskać dodatkowe ubezpieczenie, aby pokryć oryginalny obraz Van Gogha lub ten gigantyczny pierścionek z brylantem. Pod koniec dnia odrabianie lekcji przed zakupem polisy może naprawdę się opłacić, jeśli kiedykolwiek utkniesz w niefortunnej sytuacji, gdy faktycznie musisz polegać na ubezpieczeniu swojego domu.

(Więcej informacji znajduje się w: Przewodnik po ubezpieczeniach dla właścicieli domów: przegląd dla początkujących).