Poszukiwanie pracy: wyższe wynagrodzenie vs. lepsze korzyści

Szukając pracy, ludzie często koncentrują się na znalezieniu pracy, która jest najbardziej opłacalna. Jednak, chyba że różnica w wynagrodzeniu jest znacząca, większa płaca nie zawsze decyduje o najlepszej ofercie pracy. Przy wyborze między ofertami ważne jest, aby wziąć pod uwagę cały pakiet: wynagrodzenie, świadczenia medyczne i dentystyczne, ochronę ubezpieczeniową, a zwłaszcza plany emerytalne, w ramach których pracownik byłby objęty ubezpieczeniem.

Kluczowe dania na wynos

• Jeśli chodzi o wybór właściwej pracy, istnieją kompromisy między wyższą płacą za zabranie do domu a wyższymi świadczeniami dodatkowymi.
• Wyższe wynagrodzenie oznacza lepsze przepływy pieniężne i siłę nabywczą do natychmiastowych zakupów lub inwestycji.
• Większe świadczenia, na które trudno jest przeliczyć dokładną kwotę w dolarach, często stanowią zabezpieczenie w przypadku zdarzenia zdrowotnego lub przejścia na emeryturę.
• Korzyści pracodawców różnią się znacznie pod względem zakresu i hojności. Uważaj, aby zrozumieć zalety i wady każdej opcji.

Świadczenia zdrowotne

Według informacji opublikowanej przez Bureau of Labor Statistics (BLS) w lipcu 2017 r. 70% ankietowanych pracowników cywilnych miało dostęp do świadczeń emerytalnych i opieki zdrowotnej od swoich pracodawców. W zakresie świadczeń opieki zdrowotnej pracodawcy ci zapłacili 80% kosztów składek za pojedyncze ubezpieczenie i 68% kosztów ubezpieczenia rodzinnego swoich pracowników. Składki te wyniosły średnio 6690 USD rocznie na jedną osobę i 18 764 USD rocznie na ubezpieczenie rodzinne, zgodnie z ankietą pracodawców na temat świadczeń zdrowotnych Kaiser Family Foundation z 2017 r. Im więcej premii potencjalny pracodawca zapłaci, tym lepiej. Mniejsze firmy mogą łączyć swoje koszty z opcją MEWA.

Świadczenia emerytalne

Program planu emerytalnego jest ważną częścią pakietu kompensacyjnego i może określać styl życia, na jaki możesz sobie pozwolić w latach emerytalnych. Poniżej znajdują się niektóre opcje, z którymi możesz się zmierzyć.

Wyższe wynagrodzenie vs. plan emerytalny

Pracodawca, który nie oferuje planu emerytalnego, może nie być wart rozważenia, chyba że oferowane wynagrodzenie jest takie, że pozwoli ci w wygodny sposób samodzielnie dodać składkę do jaja. Składki te powinny być porównywalne ze składkami oferowanymi przez inne firmy posiadające plan emerytalny.

Jeśli Twój pracodawca oferuje plan 401 (k), IRS pozwala Ci wpłacać do 19 000 $ rocznego wynagrodzenia bez podatku od 2019 r. Oprócz korzyści z konta emerytalnego finansowanego z dolarów przed opodatkowaniem, niektórzy pracodawcy oferują dopasowanie składek, dopasowanie kwoty składki pracownika do określonego procentu. Porównując oferty pracy, należy wziąć pod uwagę wszelkie pasujące składki, udziały w zyskach i podatek dochodowy, który zaoszczędziliby Państwo poprzez odroczenie wynagrodzenia.

Program określonych składek a plan określonych świadczeń

Jeśli potencjalny pracodawca A oferuje plan 401 (k), a potencjalny pracodawca B oferuje program określonych świadczeń, pracodawca B jest często lepszym wyborem.

W przypadku programu określonych świadczeń, wyniki rynkowe nie mają wpływu na korzyści z tego programu. Zamiast tego ryzyko inwestycyjne ponosi pracodawca i jeśli pracodawca nie zgłosi bankructwa i nie będzie w stanie sfinansować planu, emerytura jest gwarantowana.

Niektórzy mogą argumentować, że z natury rzeczy plany określonych świadczeń są ryzykowne, biorąc pod uwagę prawdopodobieństwo, że pracodawca nie będzie w stanie sfinansować tego programu. Plany te są jednak chronione przez Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC) i chociaż Twoje świadczenia mogą zostać zmniejszone, masz gwarancję otrzymania minimalnego odsetka obiecanych świadczeń.

Korzystając z planu 401 (k), akceptujesz odpowiedzialność za ryzyko inwestycyjne i potencjalne straty wynikające z wahań rynku.

Wybieranie między dwoma planami zdefiniowanej składki

Jeśli próbujesz wybrać jednego z dwóch pracodawców, którzy oferują plany określonych składek, poszukaj następujących funkcji:

• Gwarantowane składki : Plany emerytalne z zakupem pieniędzy i plany świadczeń celowych obejmują funkcje gwarantowanej składki. W związku z tym pracodawca jest zobowiązany do corocznego wpłacania składek na program, o ile plan jest utrzymywany lub podlega surowym karom. Plany podziału zysków często zawierają funkcje uznaniowego wkładu, co oznacza, że ​​pracodawca nie musi finansować planu co roku. To sprawia, że ​​programy skupu pieniędzy i docelowych świadczeń są bardziej atrakcyjne niż plan podziału zysków. Istnieją wyjątki od tej ogólnej zasady, ponieważ pracodawca ma możliwość włączenia obowiązkowej składki do podziału zysków.
• Odroczenie wynagrodzenia i dopasowanie składek : Jeśli oba plany zawierają funkcję odroczenia wynagrodzenia, sprawdź, czy istnieje ograniczenie kwoty, którą można odroczyć poza ustawowym limitem. Na przykład pracodawca może ograniczyć odroczenie do 10% wynagrodzenia. Jeśli i tak to odłożysz, to nie jest problem, ale jeśli chcesz odroczyć więcej niż ta kwota, plan może być zbyt restrykcyjny dla twoich potrzeb emerytalnych. Sprawdź również pasujące składki, aby zobaczyć, który plan oferuje wyższą kwotę odpowiadających składek.
• Wybieranie między planem kwalifikowanym a planem opartym na IRA : Plany kwalifikowane zwykle zawierają funkcje ograniczające dystrybucję, które mogą zmusić cię do pozostawienia niezmienionych funduszy do czasu przejścia na emeryturę lub zmiany pracodawcy. Może to być dobra cecha, ponieważ zapobiega usuwaniu funduszy z jaja gniazdowego na potrzeby niepotrzebne. Plany oparte na IRA, takie jak SEP IRA i SIMPLE IRA, nie mają ograniczeń dystrybucji, co oznacza, że ​​wypłaty z funduszu są dozwolone. Należy rozważyć inne funkcje, takie jak limity składek i ochrona wierzycieli, jeśli trzeba wybrać jeden z dwóch potencjalnych planów.

Jeśli ważysz dwóch pracodawców i żaden z nich nie oferuje programu emerytalnego, możesz rozejrzeć się gdzie indziej lub ustalić, czy pakiet kompensacyjny pozwoli ci sfinansować własne konta emerytalne, takie jak tradycyjne IRA, Roth IRA, renty z odroczonym podatkiem i inne oszczędności programy. (Aby uzyskać więcej informacji na temat wybierania programów emerytalnych, zobacz Który plan emerytalny jest najlepszy? )

Korzyści wynikające z planu kawiarni

Wybór pracodawcy z lepszymi korzyściami z planu stołówek może oznaczać mniejsze wydatki z własnej kieszeni na potrzeby medyczne i dentystyczne, a także lepszą ochronę ubezpieczeniową osób pozostających na utrzymaniu. Plan stołówek to plan świadczeń pracowniczych, który umożliwia pracownikom wybór różnych świadczeń przed opodatkowaniem. Jest również nazywany „planem elastycznych świadczeń” lub programem zawartym w sekcji 125.

Plany stołówek obejmują takie korzyści, jak:

• Elastyczne rachunki wydatków (FSA), które mogą pokryć szereg wydatków na opiekę medyczną lub opiekę zależną przed opodatkowaniem
• Świadczenia medyczne i dentystyczne
• Pomoc w zakresie opieki zależnej i adopcji
• Rachunki oszczędnościowe (HSA), które pozwalają pracownikom płacić za wydatki medyczne na zasadzie przed opodatkowaniem
• Okresowe ubezpieczenie na życie

Dla pracowników niższe wydatki z własnej kieszeni oznaczają więcej funduszy do dyspozycji, które można dodać do emerytury.

Dolna linia

Pamiętaj, że całkowite wynagrodzenie nie jest ograniczone do Twojego wynagrodzenia. Należy wziąć pod uwagę korzyści oferowane przez pracodawcę.

Jeśli chcesz dobrze zrozumieć pakiet świadczeń dla potencjalnego pracodawcy, poproś o kopię jego opisu planu podsumowującego (SPD). SPD są zwykle dostarczane obecnym lub byłym pracownikom i beneficjentom; jeśli jednak ten pracodawca ma dobry pakiet i jesteś imponującym kandydatem, pracodawca może chcieć zrobić wyjątek w twoim imieniu.