Ubezpieczenia na życie: Jak działają wypłaty

Ubezpieczenia na życie są bardzo powszechnym zasobem, który ma wpływ na długoterminowe planowanie finansowe wielu osób. Zakup polisy ubezpieczeniowej na życie jest sposobem na ochronę bliskich, zapewniając im wsparcie finansowe, którego mogą potrzebować po śmierci. Możesz mieć małe dzieci, które potrzebują pieniędzy na edukację, lub twój małżonek może potrzebować dochodu na spłatę kredytu hipotecznego i innych długów, które narosłeś jako para.

Aby skutecznie włączyć to narzędzie do swojego portfela, musisz zrozumieć, w jaki sposób i kiedy wypłaty z ubezpieczenia na życie są dostarczane twoim beneficjentom - osobom, które wyznaczasz, aby otrzymywać świadczenia z polisy po śmierci. Obejmuje to zrozumienie, jak szybko wypłacane są świadczenia i zaprojektowanie polisy z opcją wypłaty, która najlepiej pasuje do twojego planowania nieruchomości.

Kluczowe dania na wynos

• Należy skontaktować się z zakładem ubezpieczeń na życie jak najszybciej po śmierci ubezpieczonego, aby rozpocząć proces roszczeń i wypłat.
• Świadczenia z ubezpieczenia na życie wypłacane są zwykle w chwili śmierci ubezpieczonego.
• Wiele stanów zezwala ubezpieczycielom na 30 dni na sprawdzenie roszczenia, po czym może je wypłacić, odmówić lub poprosić o dodatkowe informacje.
• Beneficjenci mogą napotkać opóźnienia od sześciu do 12 miesięcy, jeżeli ubezpieczony umrze w ciągu pierwszych dwóch lat od wystawienia polisy.
• Opcje wypłat obejmują kwoty ryczałtowe, raty i renty oraz konta aktywów zatrzymanych.

Złożenie roszczenia

Należy skontaktować się z firmą ubezpieczeniową na życie tak szybko, jak to możliwe po śmierci ubezpieczonego, aby rozpocząć proces dochodzenia roszczeń. Ponieważ w dzisiejszych czasach wszystko odbywa się online, możesz złożyć wniosek za pośrednictwem strony internetowej firmy ubezpieczeniowej. W przypadku firm, które kontynuują tradycyjną wersję papierową, może być konieczne zgłoszenie roszczenia przez telefon lub na piśmie, z prośbą o pakiet reklamacyjny. Bez względu na to, jak ostatecznie złożysz wniosek, firma zwykle wymaga formalności i dowodów potwierdzających w celu przetworzenia roszczenia i wypłaty.

Jako beneficjent polisy ubezpieczeniowej możesz zostać poproszony o dostarczenie kopii polisy ubezpieczeniowej wraz z formularzem roszczenia. Musisz także złożyć uwierzytelniony odpis aktu zgonu, za pośrednictwem powiatu lub gminy, lub przez szpital lub dom opieki, w którym ubezpieczony zmarł.

„Akt zgonu należy złożyć na adres firmy ubezpieczeniowej wymienionej w polisie wraz z pozwem, który jest czasem nazywany prośbą o świadczenia, podpisany przez beneficjenta”, mówi emerytowany prawnik ubezpieczeniowy Luke Brown.

Polisy należące do odwoływalnych lub nieodwołalnych trustów muszą gwarantować, że firma ubezpieczeniowa posiada kopię dokumentu zaufania identyfikującego właściciela i beneficjenta, dodaje Ted Bernstein, właściciel Life Cycle Financial Planners, LLC.

Kiedy świadczenia są wypłacane

Świadczenia z ubezpieczenia na życie wypłacane są zwykle w chwili śmierci ubezpieczonego. Beneficjenci składają roszczenie śmierci w firmie ubezpieczeniowej, przesyłając uwierzytelnioną kopię aktu zgonu. Wiele stanów zezwala ubezpieczycielom na 30 dni na sprawdzenie roszczenia, po czym może je wypłacić, odmówić lub poprosić o dodatkowe informacje. Jeśli firma odrzuca twoje roszczenie, zazwyczaj podaje powód.

Według Chrisa Huntleya, założyciela Huntley Wealth & Insurance Services, większość firm ubezpieczeniowych płaci w ciągu 30 do 60 dni od daty roszczenia.

„Nie ma ustalonego terminu”, dodaje. „Ale firmy ubezpieczeniowe są motywowane do jak najszybszego zapłacenia po otrzymaniu bona fide dowodu śmierci, aby uniknąć wysokich opłat odsetkowych za opóźnienie wypłaty roszczeń”.

Ubezpieczenia na życie: Jak działają wypłaty

Opóźnienia w zapłacie

Istnieje kilka możliwych sytuacji, które mogą spowodować opóźnienie płatności. Beneficjenci mogą napotkać opóźnienia od sześciu do 12 miesięcy, jeżeli ubezpieczony umrze w ciągu pierwszych dwóch lat od wystawienia polisy. Powód: klauzula sporności na okres od jednego do dwóch lat.

Firmy ubezpieczeniowe mogą opóźnić wypłatę o sześć do 12 miesięcy, jeśli ubezpieczony umrze w ciągu pierwszych dwóch lat polisy.

„Większość polis zawiera tę klauzulę, która pozwala przewoźnikowi zbadać oryginalną aplikację, aby upewnić się, że nie popełniono oszustwa. Dopóki towarzystwo ubezpieczeniowe nie będzie w stanie udowodnić, że ubezpieczony skłamał we wniosku, świadczenie będzie normalnie wypłacane ”, mówi Huntley. Większość polis zawiera także klauzulę samobójczą, która pozwala firmie odmówić świadczenia, jeśli ubezpieczony popełni samobójstwo w ciągu pierwszych dwóch lat polisy.

Płatności mogą być również opóźnione, jeśli zabójstwo jest wymienione w akcie zgonu ubezpieczonego. W takim przypadku przedstawiciel ds. Roszczeń może komunikować się z detektywem przydzielonym do sprawy, aby wykluczyć beneficjenta jako podejrzanego. Wypłata jest utrzymywana do czasu, gdy wszelkie podejrzenia dotyczące udziału beneficjenta w śmierci ubezpieczonego będą wyraźne. Jeśli istnieją opłaty, firma ubezpieczeniowa może wstrzymać wypłatę do czasu, gdy opłaty zostaną zniesione lub beneficjent nie zostanie uniewinniony z przestępstwa.

Opóźnienia w wypłatach mogą również wystąpić, jeśli:

• Ubezpieczony zmarł w trakcie nielegalnej działalności, takiej jak prowadzenie pojazdu pod wpływem.
• Strona ubezpieczona skłamała na wniosku dotyczącym polisy.
• Ubezpieczony pomija problemy zdrowotne lub ryzykowne hobby / zajęcia takie jak skoki spadochronowe.

Opcje wypłat

Możesz także brać udział w podejmowaniu decyzji o sposobie wypłacania zasiłku pogrzebowego po śmierci. Najlepiej jest usiąść i porozmawiać z agentem ubezpieczeniowym lub firmą ubezpieczeniową o tym, która opcja jest najlepsza dla Ciebie i Twojej sytuacji. Tymczasem oto kilka opcji wypłat dostępnych dla Ciebie i Twoich beneficjentów.

Kwota ryczałtowa

Od momentu powstania branży ponad 200 lat temu beneficjenci tradycyjnie otrzymywali ryczałtowe wypłaty wpływów. Richard Reich, prezes Intramark Insurance Services, Inc., domyślna opcja wypłaty większości polis pozostaje ryczałtem.

Raty i renty

Według Bernsteina we współczesnych polisach na życie nastąpiła ogromna poprawa sposobu wypłat dla beneficjentów polis. Obejmują one opcję spłaty rat lub opcję renty, w której dochody i naliczone odsetki są regularnie wypłacane przez cały okres życia beneficjenta. Te opcje dają właścicielowi polisy możliwość wyboru z góry określonego, gwarantowanego strumienia dochodów na okres od pięciu do 40 lat.

„W przypadku ubezpieczenia na życie chroniącego dochody większość nabywców ubezpieczeń na życie woli opcję ratalną, aby zagwarantować, że wpływy utrzymają się przez niezbędną liczbę lat”, mówi Bernstein.

Beneficjenci powinni pamiętać, że wszelkie dochody odsetkowe, które otrzymują, podlegają opodatkowaniu. Lepiej skończysz z ryczałtem niż ratami, ponieważ ostatecznie zapłacisz więcej podatków od odsetek, jeśli zasiłek śmierci będzie dość wysoki.

Konto aktywów zatrzymanych

Niektórzy ubezpieczyciele oferują beneficjentom dużych polis książeczkę czekową zamiast ryczałtu lub zwykłych rat. Firma ubezpieczeniowa, działająca jako bank lub instytucja finansowa, utrzymuje wypłatę na koncie, umożliwiając wypisywanie czeków na saldo. Konto nie pozwala na wpłaty, ale wypłaca odsetki beneficjentowi

Korzyści przed śmiercią

Tradycyjnie polisy ubezpieczeniowe na życie wypłacane są tylko w chwili śmierci posiadacza polisy. Terminem tym jest przyspieszony zasiłek pogrzebowy. (W celu uzyskania wglądu, przyjrzyj się bliżej osobom korzystającym z przyspieszonych świadczeń.) Porozmawiaj z agentem ubezpieczeniowym, czy ta opcja ma dla Ciebie sens.

„Jednak niektóre towarzystwa ubezpieczeń na życie opracowały polisy, które pozwalają ich ubezpieczającym czerpać z wartości nominalnej polisy w przypadku terminalnej, przewlekłej lub krytycznej choroby. Dzięki tym polisom ubezpieczający może być beneficjentem własnej polisy ubezpieczeniowej na życie - mówi Bernstein.

Dolna linia

Polisy ubezpieczenia na życie zapewniają zarówno ubezpieczającym, jak i ich bliskim spokój ducha, że ​​w przypadku śmierci danej osoby można uniknąć trudności finansowych. Aby przyspieszyć proces dochodzenia roszczeń oraz uniknąć błędów i opóźnień, Reich podkreśla, że ​​dokładność jest niezbędna przy przesyłaniu dokumentacji lub komunikacji z zakładem ubezpieczeń na życie.

„Agent ubezpieczeniowy na życie może pomóc w prawidłowym wypełnieniu formularza roszczenia i pomóc w udzieleniu odpowiedzi na pytania w trakcie całego procesu” - mówi.