Wymaga podejścia
Podejście oparte na potrzebach jest sposobem na określenie odpowiedniej kwoty ubezpieczenia na życie, którą osoba powinna zakupić. Podejście to opiera się na budżetowaniu wydatków i kosztów, które jednostka poniesie na wydatki pogrzebowe, uregulowaniu majątku, a następnie zastąpieniu części przyszłych dochodów w celu utrzymania gospodarstwa domowego przez kilka lat.
Zrozumienie podejścia potrzeb
Podejście do potrzeb jest funkcją dwóch zmiennych:
- Ile będzie potrzebne w chwili śmierci, aby wypełnić zobowiązania.
- Ile przyszłego dochodu jest potrzebne do utrzymania gospodarstwa domowego.
Przy obliczaniu wydatków najlepiej nieco przecenić swoje potrzeby. Jeśli nie docenisz, możesz uświadomić sobie swój błąd, dopóki nie będzie za późno. Na przykład podejście uwzględniające potrzeby uwzględni wszelkie zaległe długi i zobowiązania, takie jak spłata kredytu hipotecznego lub samochodu, które powinna pokryć korzyść z ubezpieczenia, a także koszty, takie jak koszty pogrzebu i pogrzebu. W podejściu do potrzeb uznaje się również, że przyszłe potrzeby w zakresie dochodów zostaną ograniczone, jeśli i kiedy dzieci mieszkające w domu kończą studia i przeprowadzają się, lub jeśli małżonek ponownie wychodzi za mąż i dochód zostaje w ten sposób zastąpiony przez ich pracę.
Podejście do potrzeb kontrastuje z podejściem do życia ludzkiego. Podejście ludzkie-życie oblicza kwotę ubezpieczenia na życie, jakiej rodzina będzie potrzebować, na podstawie strat finansowych, jakie poniosłaby rodzina, gdyby ubezpieczony zmarł dzisiaj. Podejście ludzkie zazwyczaj uwzględnia takie czynniki, jak wiek ubezpieczonego, płeć, planowany wiek emerytalny, zawód, wynagrodzenie roczne, świadczenia pracownicze, a także dane osobowe i finansowe małżonka i / lub dzieci na utrzymaniu.
Kluczowe dania na wynos
- Podejście oparte na potrzebach w zakresie planowania ubezpieczeń na życie służy do oszacowania odpowiedniej wielkości ochrony ubezpieczeniowej, jakiej potrzebują poszczególne osoby.
- Podejście oparte na potrzebach uwzględnia kwotę pieniędzy potrzebną na pokrycie kosztów pogrzebu, a także długi i zobowiązania, takie jak hipoteki lub wydatki na studia, które trzeba będzie pokryć.
- Podejście do potrzeb uwzględnia również utracone dochody, ale można je przeciwstawić podejściu do życia ludzkiego, które jest bardziej kompleksowe w określaniu przyszłej wartości potencjału zatrudnienia danej osoby.
Potrzebuje podejścia i podkładu na ubezpieczenie na życie
Ubezpieczenie na życie zapewnia ochronę finansową pozostałym na utrzymaniu członków rodziny na wypadek śmierci ubezpieczonego lub po jego śmierci. Podobnie jak w przypadku innych form ubezpieczenia, ubezpieczenie na życie jest umową między ubezpieczycielem a ubezpieczającym. W ubezpieczeniach na życie ubezpieczyciel gwarantuje wypłatę świadczenia z tytułu śmierci wyznaczonym beneficjentom. Istnieją różne rodzaje ubezpieczeń na życie, w tym podejście oparte na potrzebach i podejście do życia ludzkiego. Zasady dotyczące całego życia, życia terminowego, życia uniwersalnego i zmiennego życia uniwersalnego (VUL) to osobne typy planów dostępne dla osób i ich rodzin. Całe życie (znane również jako życie tradycyjne lub stałe) obejmuje pełny okres życia ubezpieczonego.
Oprócz świadczenia z tytułu śmierci całe życie zawiera także element oszczędności, w którym może gromadzić się wartość gotówkowa. Okresowe życie gwarantuje wypłatę zasiłku pogrzebowego w określonym terminie. W przeciwieństwie do całego życia, po wygaśnięciu tego okresu ubezpieczający może odnowić na kolejny okres, przejść na stały (cały okres) lub pozwolić na wypowiedzenie polisy.
Universal life jest podobny do ubezpieczenia na całe życie, ale zapewnia dodatkowy element oszczędności inwestycyjnych i niskie składki, takie jak terminowe ubezpieczenie na życie. Większość uniwersalnych polis ubezpieczenia na życie zawiera opcję elastycznej składki, chociaż niektóre wymagają jednej składki (pojedyncza składka ryczałtowa) lub składek stałych (zaplanowane składki stałe). Wreszcie zmienne uniwersalne życie lub VUL to stała polisa na życie z wbudowanym komponentem oszczędnościowym, który umożliwia inwestowanie wartości gotówkowej. Podobnie jak standardowe uniwersalne życie, VUL premium jest elastyczny.
Porównaj rachunki inwestycyjne Nazwa dostawcy Opis Ujawnienie reklamodawcy × Oferty przedstawione w tej tabeli pochodzą od partnerstw, od których Investopedia otrzymuje wynagrodzenie.