Hipoteka bez opłat
Kredyt hipoteczny bez opłat ma miejsce wtedy, gdy pożyczkodawca nie pobiera opłat za wnioski, oceny, gwarantowanie, przetwarzanie, prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego i inne koszty zamknięcia strony trzeciej zwykle związane z hipoteką.
Zrozumienie hipoteki bez opłat
Nieopłacone opłaty hipoteczne są wbudowane w stopę procentową pożyczki. Pożyczkodawca pokryje wiele początkowych kosztów zamknięcia i opłat, jednocześnie obciążając nieco wyższą stopę procentową w czasie trwania pożyczki. Zwiększa to miesięczną spłatę kredytu hipotecznego, ale zmniejsza gotówkę z góry, którą kupujący płaci oprócz zaliczki. Jednak warunki nieodpłatne pożyczkodawcy są różne. Nawet jeśli kredyt hipoteczny jest sprzedawany bez opłat, większość pożyczkodawców nie pokrywa niektórych podatków, składek ubezpieczeniowych ani opłat adwokackich. Ponadto ubezpieczenie od powodzi, prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego i podatki od przeniesienia często są wykluczone. Inną możliwością są opłaty za wcześniejszą spłatę lub anulowanie. Kredytodawcy mogą wymagać od kredytobiorców posiadania hipoteki na minimalny okres, na przykład trzy lata, lub zapłaty kary. Koszty zamknięcia mogą podlegać spłacie przez pożyczkobiorcę, jeżeli pożyczka zostanie zamknięta przed określoną datą. Inną możliwością jest to, że pożyczkodawca może naliczyć karę przedpłaty za dokonanie płatności przed terminem. Takie polisy chronią zysk banku i zapewniają odzyskanie zaliczki na pokrycie początkowych kosztów zamknięcia. Oszczędność na kosztach zamknięcia w nieodpłatnej hipotece może kosztować tysiące dolarów dodatkowych odsetek w ciągu 30-letniej hipoteki. Nieopłacona hipoteka ma sens finansowy tylko w przypadku pożyczek krótkoterminowych.
Przykład hipoteki bez opłat
Na przykład, jeśli wnioskodawca chce pożyczyć 500 000 USD na zakup domu z 30-letnimi hipotekami o stałym oprocentowaniu. Bank nr 1 oferuje tradycyjny kredyt hipoteczny o stałej stopie procentowej wynoszącej 4, 5 procent, a koszty zamknięcia z góry wynoszą 3000 USD. Bank nr 2 oferuje nieodpłatną hipotekę o stałym oprocentowaniu wynoszącym 5 procent i zerowym koszcie zamknięcia. Miesięczna płatność w banku nr 1 wynosiłaby 2 633, 42 USD. W przypadku banku nr 2 byłoby to 2 684, 10 USD lub 150, 68 USD więcej każdego miesiąca. Po około trzech latach spłat w banku nr 2 pożyczkobiorca spłaciłby 3000 dolarów, które pożyczkodawca zapłacił z góry. Następnie bank zarabia dodatkowe 150 USD każdego miesiąca z powodu wyższej stawki. Przez cały 30-letni okres kredytu hipotecznego oznaczałoby to spłacenie banku o 48 000 USD więcej niż w banku nr 1. Jednak im krótszy kredyt hipoteczny, tym mniejszy całkowity koszt. W przypadku banku nr 2 i właściciela nieruchomości przez pięć lat, dodatkowe odsetki z dodatkowych 150 miesięcznych płatności wyniosłyby około 9000 USD, lub 3000 USD dodatkowych na pokrycie opłat wstępnych. Jeśli stopy procentowe spadną, właściciele domów mogą refinansować według niższej stopy. Refinansowanie nie byłoby jednak możliwe, gdyby stopy wzrosły lub spadły wartości nieruchomości.