Offset hipoteczny
Hipoteka offsetowa to rodzaj hipoteki, która polega na połączeniu tradycyjnej hipoteki z jednym lub kilkoma rachunkami depozytowymi prowadzonymi przez tę samą instytucję finansową. Saldo oszczędności utrzymywane na rachunku może zrównoważyć saldo kredytu hipotecznego. Instytucja finansowa ustanowi początkową pożyczkę lub limit kredytowy wraz ze stopą procentową dla pożyczonych środków. Rachunek oszczędnościowy jest zazwyczaj nieoprocentowanym rachunkiem, który pozwala bankowi uzyskać dodatnią stopę zwrotu z sald na rachunku.
Hipoteki offsetowe są standardem w wielu obcych krajach, np. W Wielkiej Brytanii, ale obecnie nie mogą być stosowane w USA ze względu na przepisy podatkowe.
PRZEŁAMANIE Hipoteki offsetowej
Hipoteka offsetowa jest pożądaną opcją dla osób pilnie oszczędzających. Połączony rachunek oszczędnościowy nie będzie generował odsetek przez cały okres kredytowania. Jednak większość kont oszczędnościowych to zazwyczaj konta o niskich dochodach, które płacą tylko od 1 do 3 procent rocznie. Oprocentowanie kredytu hipotecznego jest znacznie wyższe niż oprocentowanie rachunku oszczędnościowego, więc wszelkie oszczędności są korzyścią netto dla pożyczkobiorcy. Ponadto utracone odsetki na rachunku oszczędnościowym stają się niepodlegającymi opodatkowaniu płatnościami na hipotekę.
Obliczanie odsetek odbywa się na pozostałym saldzie banknotu pomniejszonym o łączną kwotę oszczędności na jednym lub kilku rachunkach depozytowych. Kredytobiorca nadal ma dostęp do swojego rachunku oszczędnościowego. Jednak następna spłata kredytu hipotecznego zostanie obliczona na podstawie wyższego salda kapitału, jeżeli pożyczkobiorca pobierze środki z rachunku. Więcej niż jeden rachunek oszczędnościowy może łączyć się z offsetowym rachunkiem hipotecznym, a członkowie rodziny kredytobiorcy mogą łączyć swoje rachunki oszczędnościowe z rachunkiem hipotecznym, aby zmniejszyć kwotę kapitału, a tym samym odsetki od pozostałego salda.
Na przykład rodzina Smithów ma hipotekę offsetową. Wysokość kapitału wynosi 225 000 USD z 5% udziałem, a rodzina ma 15 000 USD oszczędności w ciągu ostatniego miesiąca bez wypłat. Odsetki naliczane są od salda 210 000 USD, które stanowi kwotę główną pożyczki pomniejszoną o saldo konta oszczędnościowego (225 000 - 15 000 USD = 210 000 USD).
Zalety hipoteki offsetowej
Hipoteka offsetowa jest atrakcyjną opcją spłaty kredytu hipotecznego przede wszystkim dlatego, że pożyczkobiorca może dokonywać niewielkich płatności w celu spłaty kapitału zamiast odsetek. W miarę jak więcej funduszy dotyczy kapitału, saldo pożyczki zmniejsza się szybciej. Ponieważ jednak płatności te są dokonywane na własny rachunek oszczędnościowy pożyczkobiorcy, pożyczkobiorca nadal może w razie potrzeby wykorzystać swoje pieniądze. Ta elastyczność daje pożyczkobiorcy wszystkie korzyści związane z szybkim spłacaniem kredytu hipotecznego, ale także korzyści z oszczędności na rachunku inwestycyjnym.
Utrzymując miesięczną spłatę kredytu hipotecznego na tym samym poziomie, pożyczkobiorca spłaci faktyczną kwotę główną kredytu hipotecznego szybciej, ponieważ część miesięcznej płatności przeznaczonej na odsetki będzie mniejsza, ponieważ pozostała część trafi do kapitału.