Opcje, kiedy nie możesz już pozwolić sobie na samochód

Jeśli chodzi o zakup samochodu, większość ludzi wykracza poza podstawowe potrzeby transportowe. Płacą dużo za luksusy: odtwarzacze DVD, systemy nawigacyjne, wszystko automatyczne, wystarczająca moc silnika, aby ścigać się w Indy 500. Konwencjonalna mądrość finansowa mówi, że powinieneś płacić nie więcej niż 15% do 18% swoich dochodów (w tym spłat kredytu) lub opłaty leasingowe, konserwacja pojazdu i ubezpieczenie samochodu) za ten „dług na kołach”; złotą zasadą jest kupowanie samochodu, który można spłacić w ciągu 36 miesięcy.

Wszystko to jest w porządku, o ile możesz sobie na to pozwolić. Ale co, jeśli życie rzuci Ci krzywą - zwolnienie, degradację, rozwód lub drastyczne pogorszenie sytuacji finansowej, co oznacza, że ​​nie będziesz w stanie utrzymać miesięcznych wydatków, ponieważ kupiłeś za dużo samochodu lub wynajmujesz luksusowy samochód. Nagle patrzysz na przejęcie w najgorszym wypadku, aw najlepszym razie na czarne znaki w raporcie kredytowym. Co powinieneś zrobić? Rozważmy opcje, najpierw dla tych, którzy są właścicielami, a następnie dla tych, którzy wynajmują.

4 opcje dla właścicieli samochodów

Gdy będziesz gotowy rozwiązać ten problem - im wcześniej to zrobisz, tym lepiej - jest kilka rozwiązań, które należy rozważyć.

1. Wróć do dealera samochodowego.

Pierwszą opcją jest porozmawianie ze sprzedawcą o wymianie twojego modelu na tańszy. Większość dealerów chce, abyś pozostał przy marce i będzie miał opcje, które pomogą ci. Na przykład Hyundai ma bardzo przyjazną politykę zwrotów.

Ta strategia działa najlepiej, jeśli Twój zakup jest tak świeży, że nadal cieszysz się zapachem nowego samochodu. Niestety wartość pojazdu bardzo szybko się obniża: nawet po kilku miesiącach użytkowania możesz być winien więcej samochodu niż jest to obecnie warte. Jeśli twój samochód stracił na wartości do 20 000 USD i nadal jesteś mu winien na przykład 25 000 USD, będziesz musiał zapłacić różnicę w wysokości 5 000 USD - nawet jeśli Twój dealer wyrazi zgodę na zamianę.

2. Refinansuj kredyt samochodowy.

Drugą opcją jest spojrzenie na refinansowanie kredytu samochodowego. Najlepszym rozwiązaniem byłoby uzyskanie niższej stopy procentowej, ale można również uzyskać mniejsze miesięczne płatności, żądając dłuższego okresu kredytowania. Niektóre firmy finansowe znacznie przedłużą okres kredytowania, choć przy wyższej stopie procentowej. To nie jest najmądrzejszy ruch finansowy, ale może cię przewrócić.

3. Sprzedaj swój samochód.

Inną dobrą opcją jest sprzedaż samochodu i spłacenie długu. Jeśli samochód jest teraz wart mniej niż jesteś winien, rozważ wzięcie osobistej pożyczki na pokrycie różnicy po spłacie pożyczkodawcy. Finansowanie różnicy za pomocą karty kredytowej to zły pomysł, chyba że karta oferuje wyjątkowo niskie oprocentowanie.

4. Sprzedaj swój samochód i pożyczkę.

Wreszcie możesz spróbować znaleźć kogoś, kto przejmie spłatę kredytu wraz z samochodem. Możesz reklamować się na rynkach takich jak Craigslist i eBay Motors, aby znaleźć potencjalnych nabywców.

Opcje leasingu samochodu

Jeśli wynająłeś samochód, jesteś w nieco innej sytuacji. Oczywiście nie możesz tego sprzedać. Możesz zwrócić pojazd dealerowi, ale jeśli nastąpi to przed wygaśnięciem umowy najmu, prawdopodobnie będziesz musiał ponieść pewne sztywne opłaty za wcześniejsze rozwiązanie umowy. Ponadto nadal będziesz winien saldo pozostające na umowie dzierżawnej i - w celu zniewagi obrażeń - również stracisz początkowo zapłacone pieniądze.

Jednak kierowcy, którzy chcą przedwcześnie odstąpić od umowy, mogą wziąć pod uwagę: Istnieje kilka opcji, które pozwalają ominąć zwykle surowe kary za rozwiązanie umowy. Często pomijaną ścieżką - i często najtańszym wyborem - jest przekazanie dzierżawy komuś innemu.

Podobnie jak w czwartej opcji kupującego powyżej, przeniesienie dzierżawy działa w ten sposób. Załóżmy, że pozostały ci dwa lata dzierżawy na trzy lata. Ktokolwiek kupi twoją dzierżawę, zgadza się dokonywać pozostałych miesięcznych płatności. Podczas gdy niektóre firmy finansowe nie zezwalają na takie transfery, zdecydowana większość tak. Sztuką jest znalezienie kogoś zainteresowanego odebraniem wodze od ciebie.

Witryny wymiany dzierżawy

Na szczęście kilka stron internetowych znacznie ułatwia tę pracę. Witryny takie jak Swapalease i LeaseTrader zawierają oferty, które pomagają dopasować istniejących najemców do potencjalnych nabywców.

Transakcje te mogą być równie korzystne dla osób, które wynajmują. Po pierwsze, nie będą musieli płacić znacznej zaliczki na pojazd, co już dla nich zrobił pierwotny najemca. Co więcej, niektórzy ludzie potrzebują samochodu tylko przez stosunkowo krótki czas - powiedzmy rok lub dwa lata. Przejęcie cudzej dzierżawy to idealny sposób na uzyskanie stosunkowo nowego samochodu na tak ograniczony czas.

Należy pamiętać, że skłonienie kogoś do przejęcia umowy najmu zwykle nie jest bezpłatne. Korzystanie z witryny handlowej w celu ułatwienia transakcji zwykle kosztuje od 100 do 350 USD. Jest to jednak ułamek tego, co pobiera większość firm leasingowych, jeśli zdecydujesz się wcześniej zwrócić samochód. Niektóre firmy finansowe również ustalają opłatę za przeniesienie umowy najmu - zwykle około 300 USD - po dokonaniu zamiany.

Aby osłodzić pulę, możesz rozważyć skorzystanie z dodatkowej zachęty, powiedzmy 500 USD, w celu obniżenia płatności, które osoba, do której przesyłasz, będzie musiała dokonać.

Przed podjęciem decyzji o rejestracji na stronie internetowej zawierającej umowy najmu ważne jest, aby przeprowadzić należytą staranność zarówno z firmą, która dzierżawi umowę najmu, jak i ze stroną internetową. Oto, co chcesz wiedzieć:

• Czy Twoja firma leasingowa zezwala na transfery?
• Czy kupujący przejmuje na siebie pełną odpowiedzialność finansową za leasing? Możesz na przykład ponosić odpowiedzialność, jeśli kupujący nie dokona płatności leasingowych.
• Jeśli Ty (pierwotny dzierżawca) nadal ponosi odpowiedzialność po transakcji, czy strona internetowa zajmująca się handlem leasingiem przeprowadza kontrolę kredytową kupującego?

3 alternatywy dla zamiany dzierżawy

W zależności od skali kryzysu finansowego istnieją inne możliwe sposoby rozładowania wynajętego pojazdu. Obejmują one:

1. Wymień to.

Czasami producenci pozwalają ci wymienić swój obecny samochód na inny model. Ta opcja to mieszana torba. W wielu przypadkach nadal trzeba uiścić opłaty za wcześniejsze rozwiązanie umowy, chociaż są one uwzględniane w nowych płatnościach. Innymi słowy, ból rozciąga się na dłuższy okres czasu.

2. Kup.

Często firmy leasingowe pozwolą ci kupić samochód przed końcem leasingu. Jest to kurs, który warto wziąć pod uwagę, jeśli na przykład przekroczyłeś limit dzierżawy, a mimo to wolisz pozostać w samochodzie długoterminowo. Firma powinna mieć harmonogram spłat pokazujący, ile będziesz musiał zapłacić, aby uczynić samochód twoim.

3. Sprzedaj to.

Inną alternatywą jest kupno samochodu w środku leasingu, jeśli jest to dozwolone, i sprzedanie go innej osobie. Ostrzegamy: kwota wypłaty może być wyższa niż wartość rynkowa samochodu, przez co transakcja jest stratą. Ale jeśli sprzedaż samochodu jest tańsza niż opłata za wcześniejsze rozwiązanie umowy, warto o tym pomyśleć. Zrobić matematykę.

Dolna linia

Kiedy problemy finansowe uniemożliwiają dokonanie płatności za zakupiony lub wynajęty samochód, masz kilka możliwości. Wszystkie zainteresowane strony - dealer, pożyczkodawca i ty - mogą zminimalizować szkody, jeśli szybko zdiagnozujesz stan i podejmiesz szybkie działania.

Oczywiście trudności finansowe nie są jedynym powodem, dla którego warto porzucić samochód. Te opcje będą działać równie dobrze, jeśli jedynym problemem jest przeprowadzka do miasta, w którym posiadanie samochodu jest drogie i niepotrzebne.