Powstawanie
Powstanie jest wieloetapowym procesem, przez który musi przejść każda osoba, aby uzyskać kredyt hipoteczny lub kredyt mieszkaniowy. Termin dotyczy również innych rodzajów amortyzowanych pożyczek osobistych. Powstanie jest często długim procesem i jest nadzorowane przez Federalną Korporację Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) pod kątem zgodności z tytułem XIV ustawy o reformie i ochronie konsumentów Dodd-Franka na Wall Street.
Opłata za udzielenie pożyczki, zwykle około 1% pożyczki, ma na celu zrekompensowanie pożyczkodawcy pracy związanej z procesem.
Zrozumienie pochodzenia
Pożyczkobiorcy muszą przesłać kredytodawcy hipotecznemu różnego rodzaju informacje i dokumentację finansową podczas procesu tworzenia, w tym zeznania podatkowe, historię płatności, informacje o karcie kredytowej i salda bankowe. Kredytodawcy hipoteczni wykorzystują następnie te informacje, aby określić rodzaj pożyczki i stopę procentową, do której kwalifikuje się pożyczkobiorca.
Kredytodawcy polegają również na innych informacjach, zwłaszcza na raporcie kredytowym kredytobiorcy, w celu ustalenia kwalifikowalności kredytu.
Powstanie obejmuje wstępną kwalifikację pożyczkobiorcy, a także gwarantowanie emisji, a pożyczkodawcy zazwyczaj pobierają opłatę początkową na pokrycie powiązanych kosztów.
Wymagania dotyczące pochodzenia
Kwalifikacja wstępna jest pierwszym krokiem tego procesu. Urzędnik ds. Pożyczek spotyka się z pożyczkobiorcą i uzyskuje wszystkie podstawowe dane i informacje dotyczące dochodu i nieruchomości, którą ma pokryć pożyczka.
W tym momencie pożyczkodawca określa rodzaj pożyczki, do której kwalifikuje się dana osoba. Pożyczki o stałej stopie procentowej mają stałą stopę procentową przez cały okres kredytowania, natomiast kredyty hipoteczne o zmiennej stopie procentowej (ARM) mają stopę procentową, która zmienia się w zależności od indeksu lub ceny obligacji, takich jak skarbowe papiery wartościowe. Pożyczki hybrydowe charakteryzują się oprocentowaniem zarówno pożyczek o stałym, jak i regulowanym oprocentowaniu. Najczęściej zaczynają się od stałej stawki i ostatecznie przekształcają się w ARM.
Kredytobiorca otrzymuje listę informacji potrzebnych do wypełnienia wniosku kredytowego na tym etapie. Ta obszerna wymagana dokumentacja zazwyczaj obejmuje umowę kupna i sprzedaży, formularze W-2, zestawienia zysków i strat osób prowadzących działalność na własny rachunek oraz wyciągi bankowe. Obejmie również wyciągi hipoteczne, jeżeli pożyczka ma na celu refinansowanie istniejącej hipoteki.
Kredytobiorca wypełnia wniosek o pożyczkę i składa całą niezbędną dokumentację. Urzędnik ds. Pożyczek wypełnia formalnie wymagane dokumenty w celu przetworzenia pożyczki.
- Proces tworzenia często obejmuje kilka etapów i jest nadzorowany przez FDIC.
- Kwalifikacja wstępna jest pierwszym krokiem w procesie tworzenia kredytu, gdy urzędnik pożyczkowy spotyka się z pożyczkobiorcą i uzyskuje wszystkie podstawowe dane i informacje dotyczące dochodu i nieruchomości.
- Cała dokumentacja i dokumentacja są następnie przeprowadzane przez automatyczny program ubezpieczeniowy w celu zatwierdzenia pożyczki.
Uwagi specjalne
Proces ten jest obecnie poza zasięgiem kredytobiorcy. Wszystkie dokumenty przesłane i podpisane do momentu złożenia tego punktu i przeprowadzane przez automatyczny program ubezpieczeniowy do zatwierdzenia.
Niektóre pliki mogą zostać wysłane do subemitenta w celu ręcznego zatwierdzenia. Urzędnik ds. Pożyczek otrzymuje następnie ocenę, żąda informacji o ubezpieczeniu, planuje zamknięcie i wysyła plik pożyczki do procesora. W razie potrzeby podmiot przetwarzający może zażądać dodatkowych informacji w celu przeglądu zatwierdzenia pożyczki.
Niektórzy kredytobiorcy mogą kwalifikować się do pożyczek rządowych, takich jak te udzielane przez Federalny Urząd Mieszkalnictwa (FHA) lub Departament Spraw Weteranów (VA). Pożyczki te są uważane za niekonwencjonalne i są skonstruowane w sposób, który ułatwia uprawnionym osobom zakup domów. Często charakteryzują się niższymi współczynnikami kwalifikacyjnymi i mogą wymagać mniejszej zaliczki lub jej braku, a proces tworzenia może być nieco łatwiejszy.