Płatne dodatkowe ubezpieczenie
Opłacone dodatkowe ubezpieczenie to dodatkowe ubezpieczenie na całe życie, które ubezpieczający kupuje za pomocą dywidendy zamiast składek. Opłacone dodatkowe ubezpieczenie jest dostępne dla kierowcy na całej polisie na życie. Pozwala ubezpieczającemu zwiększyć zasiłek na utrzymanie i zasiłek pogrzebowy poprzez zwiększenie wartości pieniężnej polisy.
Płacone dodatki same potem zarabiają dywidendy, a ich wartość nadal rośnie w nieskończoność w czasie. Ubezpieczający może również zrzec się opłaconych dodatków do wartości gotówkowej lub zaciągnąć pożyczkę.
[Ważne: Opłacone dodatkowe ubezpieczenie może być jedną z opcji dywidendy dla stałej polisy na życie; inne obejmują opcję akumulacji, która zwiększa wartość gotówkową polisy.]
Jak działa płatne dodatkowe ubezpieczenie
Wartość gotówkowa opłaconego dodatkowego ubezpieczenia może z czasem wzrosnąć, a podwyżki te są odroczone w czasie. Kolejną korzyścią jest to, że ubezpieczający może je wykorzystać do zwiększenia ubezpieczenia bez konieczności przeprowadzania ubezpieczenia medycznego. Jest to nie tylko wygodne, ale także niezwykle cenne dla ubezpieczającego, którego stan zdrowia spadł od czasu pierwotnego wystawienia polisy i który nie może zwiększyć ochrony ubezpieczeniowej w inny sposób.
Nawet bez ubezpieczenia medycznego opłacone dodatkowe ubezpieczenie może mieć wyższą składkę niż polisa podstawowa, ponieważ cena zależy od wieku ubezpieczającego w momencie zakupu dodatkowego ubezpieczenia. Niektóre polisy, takie jak te wydane przez Administrację Weteranów, nie zawierają premii za opłacone dodatki.
Jeśli weźmiesz dwie identyczne w całości polisy ubezpieczenia na życie z tą samą roczną składką, ale jedna ma opłaconego jeźdźca, a druga nie, ta z jeźdźcem będzie miała wyższą gwarantowaną wartość gotówkową netto wcześniej niż ta bez niej. Jednak polityka, która pozwala na opłacone dodatki, może początkowo mieć niższą wartość pieniężną i znacznie niższy zasiłek pogrzebowy. Dwie polisy potrwają wiele lat, a może nawet dziesięcioleci, aby uzyskać podobne świadczenia z tytułu śmierci.
Tylko towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych będące własnością członków emitują dywidendy. Dywidendy nie są gwarantowane, ale generalnie są wydawane corocznie, gdy spółka dobrze sobie radzi finansowo. Niektóre firmy ubezpieczeniowe mają tak długą historię rocznych wypłat dywidend, że dywidendy są praktycznie gwarantowane. Jeżeli ubezpieczający nie chce wykorzystać swoich dywidend do wykupienia opłaconego dodatkowego ubezpieczenia, może zamiast tego wykorzystać je do obniżenia składki.
Opłacony jeździec dodatkowego ubezpieczenia musi być ustrukturyzowany w polisie przy zakupie. Niektóre firmy mogą pozwolić Ci na dodanie go później, ale zdrowie, wiek i inne czynniki mogą utrudnić. Polisy opłaconego dodatkowego ubezpieczenia mogą się różnić w zależności od towarzystwa ubezpieczeniowego. W przypadku niektórych płatny kierowca pozwala Ci wkładać tyle, ile chcesz, z roku na rok. Inne firmy przewidują, że składki pozostaną na stałym poziomie, w przeciwnym razie możesz ryzykować utratę zawodnika i zostać zmuszonym do ponownego złożenia wniosku o niego w przyszłości.
Kluczowe dania na wynos
- Opłacone dodatkowe ubezpieczenie to dodatkowe ubezpieczenie na całe życie, które ubezpieczający kupuje za pomocą dywidendy zamiast składek.
- Płacone dodatki same potem zarabiają dywidendy, a ich wartość nadal rośnie w nieskończoność w czasie.
- Ubezpieczający może również zrezygnować z opłaconych dodatków w zamian za wartość gotówkową lub zaciągnąć wobec nich pożyczkę jako opcję nie podlegającą przepadkowi.
Obniżone opłacone ubezpieczenie
Zmniejszone opłacone ubezpieczenie jest opcją nie podlegającą przepadkowi, która pozwala właścicielowi polisy otrzymać niższą kwotę w pełni opłaconego ubezpieczenia na całe życie, z wyłączeniem prowizji i wydatków. Osiągnięty wiek ubezpieczonego określi wartość nominalną nowej polisy. W rezultacie zasiłek pogrzebowy jest mniejszy niż wygasłej polisy.
Ubezpieczający może zdecydować o przeniesieniu wartości pieniężnej całej polisy na życie na opłacone ubezpieczenie. W takim scenariuszu polisa niekoniecznie jest opłacana w ścisłej definicji tego terminu, ale jest w stanie dokonywać własnych płatności składek. W zależności od rodzaju polisy i jej skuteczności ubezpieczający może być zmuszony do wznowienia płatności składek w przyszłości lub może osiągnąć punkt, w którym składki są pokrywane przez resztę okresu obowiązywania polisy.
Przykład opłaconego dodatkowego ubezpieczenia
Rozważ 45-letniego mężczyznę, który kupuje polisę na całe życie z roczną składką podstawową w wysokości 2 000 USD za 100 000 USD z tytułu śmierci. W pierwszym roku obowiązywania polisy decyduje się przekazać dodatkowe 3000 USD na opłaconego zawodnika. Opłacone dodatki zapewnią mu natychmiastową wartość pieniężną w wysokości 3 000 USD, a 15 000 USD z tytułu świadczenia z tytułu śmierci. Jeśli będzie nadal kupował opłacone dodatki, z upływem czasu będzie nadal zwiększał swoją wartość pieniężną i świadczenie z tytułu śmierci.
Porównaj rachunki inwestycyjne Nazwa dostawcy Opis Ujawnienie reklamodawcy × Oferty przedstawione w tej tabeli pochodzą od partnerstw, od których Investopedia otrzymuje wynagrodzenie.