Płacenie za opiekę długoterminową: jak się zmienia

W miarę starzenia się pokolenia wyżu demograficznego coraz ważniejsze staje się pytanie, co zrobić z kosztami opieki długoterminowej. Z krajowym medianą kosztu a prywatny pokój w domu opieki kosztuje 8365 USD miesięcznie, zgodnie z ankietą Genworth's Cost of Care Survey 2018, konieczność opłacenia kosztów opieki długoterminowej może szybko zmniejszyć twoje oszczędności. Nie ma sposobu, aby dowiedzieć się, czy będziesz potrzebować opieki długoterminowej, ani nie ma sposobu, aby wiedzieć, ile miesięcy lub lat możesz potrzebować opieki. Mimo to powinieneś rozważyć ochronę przed potencjalnie wyniszczającymi wydatkami dzięki ubezpieczeniu na wypadek opieki długoterminowej.

Większość ludzi nie ma tego ubezpieczenia, ponieważ tradycyjnie było drogie, trudne do zrozumienia i pełne kontrowersji dotyczących podwyżek składek na starszych polisach, które były źle wycenione. Ponadto jest to produkt, który większość ludzi musi kupować samodzielnie, a nie przez pracodawcę, co oznacza, że ​​nie ma nikogo, kto mógłby subsydiować koszty lub wybrać dla siebie dobrą polisę. Grupa branży ubezpieczeniowej szacuje, że tylko 16% osób w wieku powyżej 65 lat, które powinny posiadać polisę opieki długoterminowej, faktycznie tak robi.

Firmy ubezpieczeniowe próbują to zmienić. „Gdybym musiał podsumować jedną technikę stosowaną przez wszystkich głównych graczy, byłaby to zbieżność wokół mniejszych świadczeń”, mówi Stephen D. Forman, CLTC, starszy wiceprezes Long Term Care Associates, agencji ubezpieczeniowej w Bellevue, Wash. Mniejsze polisy są dla ubezpieczycieli sposobem na dotarcie do konsumenta ze średniego rynku, więc ubezpieczyciele oferują polisy z niższymi limitami i bardziej elastycznymi okresami płatności składek. Programy w fazie badawczej i pilotażowej obejmują taki, który rozpoczyna się jako terminarzowy plan ubezpieczenia na życie w latach zarobkowych ubezpieczającego, a następnie przechodzi do ubezpieczenia opieki długoterminowej w późniejszym okresie życia oraz inny zaprojektowany jako elastyczny plan emerytalny, taki jak 401 (k) lub IRA, z wbudowanym ubezpieczeniem opieki długoterminowej, wyjaśnia Forman. Moglibyśmy również zobaczyć obowiązkowe, uniwersalne, finansowane z wynagrodzeń, katastroficzne ubezpieczenie na wypadek długotrwałej opieki, które działa jako partnerstwo publiczno-prywatne, podobnie jak funkcjonuje rynek suplementów Medicare.

Jednak te opcje jeszcze nie istnieją. Rzućmy okiem na to, co jest teraz dostępne.

Samodzielne ubezpieczenie na wypadek długotrwałej opieki

Autonomiczne ubezpieczenie długoterminowe zyskało na popularności od szczytu rynku w 2002 r., Kiedy 750 000 konsumentów kupiło polisy. W 2016 r. Tylko 89 000 konsumentów kupiło polisy - spadek o 88%. Ponadto w latach 1998-2003 konsumenci na średnim rynku - ci w wieku od 55 do 64 lat ze średnim dochodem 75 000 USD i średnimi aktywami 100 000 USD - stanowili większą część rynku.

Składki, które ubezpieczyciele naliczali za te stare polisy, okazały się zbyt niskie, a nowsze polisy, które dokładniej odzwierciedlały ryzyko związane z opieką długoterminową, były o wiele droższe niż liczba konsumentów, którzy mogli sobie na nie pozwolić. Ponadto ubezpieczenie opieki długoterminowej może być trudne do zrozumienia. Niewiele osób zna go i jak to działa.

Logiczną odpowiedzią na te problemy jest opracowanie produktu, który jest niedrogi i łatwiejszy do zrozumienia. We wrześniu firma New York Life ogłosiła wprowadzenie na rynek nowego produktu ubezpieczenia na długoterminową opiekę, zwanego NYL My Care, który firma określa jako „uproszczony, niedrogi i elastyczny” i wprowadza do obrotu wśród konsumentów z klasy średniej. Oferuje wstępnie zaprojektowane plany oznaczone brązem, srebrem, złotem i platyną, każdy z wyższym poziomem maksymalnych korzyści w całym okresie życia, maksymalnymi miesięcznymi korzyściami, odliczeniami i składkami. Plany te mają przypominać plany ubezpieczenia zdrowotnego, z którymi konsumenci są bardziej zaznajomieni. Korzystają z odliczeń zamiast z okresu eliminacji i stosują coinurance, aby obniżyć składki.

Źródło : Reprodukcja z „New York Life Reimagines Long-Term Care Insurance with the Launch of NYL My Care”, informacja prasowa z 5 września 2018 r.

Plany te można również dostosować tak, jak inne samodzielne polityki opieki długoterminowej, z opcjami takimi jak automatyczny wzrost korzyści złożonych w celu ochrony przed inflacją.

Składki na dowolne zasady dotyczące opieki długoterminowej mogą się znacznie różnić w zależności od wieku i zasięgu wnioskodawcy. Średnie składki w 2016 r. Wyniosły 2480 USD. Ubezpieczyciele stwierdzili, że istnieje luka między tym przedziałem cenowym a tym, co kupujący z klasy średniej mogą swobodnie płacić, czyli od 1100 do 1200 USD rocznie, więc w przyszłości możemy zobaczyć więcej produktów, takich jak MyCare NYL.

Podsumowanie: Samodzielne ubezpieczenie długoterminowej opieki

Dobre dla : osób, które mogą sobie pozwolić zarówno na dzisiejsze składki, jak i na potencjalne przyszłe podwyżki stóp nawet o 50%, choć prawdopodobieństwo znacznych podwyżek stóp wydaje się znacznie niższe w przypadku polis wydanych dzisiaj niż w polisach wydanych w przeszłości.

Wady: płacisz roczne składki dożywotnie za produkt, którego nigdy nie będziesz używać. A jeśli przestaniesz płacić składki i pozwolisz na wygaśnięcie polisy, możesz nic nie odzyskać.

Hybrydowe ubezpieczenie opieki długoterminowej

Hybrydowe polisy ubezpieczeniowe na życie i opiekę długoterminową oferują dwa rodzaje ubezpieczeń w jednym produkcie. Składki mogą być ustalane na całe życie i nie podlegają zwiększeniu, jak mogą być odrębne składki polisowe. Ubezpieczanie medyczne może być mniej rygorystyczne niż w przypadku samodzielnej polisy opieki długoterminowej. Zasady te, po dodaniu kierowcy kontynuującego świadczenia, mogą być również dobre dla osób, które szukają dożywotnich lub nieograniczonych świadczeń opieki długoterminowej.

Trzy produkty opisano poniżej. Niektóre z ich funkcji są unikalne, a inne można znaleźć w wielu zasadach.

Michelle Adler, doradca finansowy w Citigroup na Manhattanie, mówi, że lubi produkt hybrydowy z Lincoln National Life Insurance Company o nazwie MoneyGuard, ponieważ twoja składka jest gwarantowana, a twoi spadkobiercy mogą otrzymać zasiłek pogrzebowy.

Produkt jest uniwersalną polityką życiową z opcjonalnym kierowcą przyspieszającym świadczenia długoterminowe. Zapewni pewną kwotę świadczenia z tytułu śmierci na polisę ubezpieczeniową na życie w celu pokrycia kosztów opieki długoterminowej, jeśli ubezpieczający potrzebuje opieki. Nie ma możliwości odliczenia ani okresu oczekiwania, w przeciwieństwie do samodzielnych zasad opieki długoterminowej.

Jeśli zdecydujesz, że nie chcesz zachować polisy, możesz odzyskać 100% premii po pięciu latach, jeśli kupisz Value Protection Rider. Możesz też wykupić dodatkowe ubezpieczenie w celu ochrony przed inflacją. Klienci mogą zacząć finansować polisę w wieku 40 lat, co daje im 25 lat na pełne ubezpieczenie na emeryturze. Dostępne są również inne opcje finansowania.

Jeśli polisa zostanie wyczerpana poprzez wycofanie opieki długoterminowej, zapewnia niewielką korzyść z tytułu śmierci w wysokości kilku tysięcy dolarów, która może pomóc w wydatkach na pogrzeb. Lincoln National Life Insurance Company ma najwyższą ocenę siły finansowej A + od AM Best Rating Services.

Jason Veirs, prezes i właściciel Insurance Experts, niezależnego brokera, który sprzedaje wyłącznie ubezpieczenia na życie, niepełnosprawność i opiekę długoterminową, mówi, że lubi produkt OneAmerica o nazwie Asset-Care. Oferuje zniżkę małżeństwom, które wspólnie wykupią polisę, oraz zasiłek pogrzebowy, który wypłaca spadkobiercom, gdy żyjący małżonek umiera, jeśli świadczenia z tytułu opieki długoterminowej nie zostały wykorzystane. Mówi, że jest to jedyna polisa na rynku, która umożliwia objęcie ubezpieczeniem dwóch ubezpieczonych w ramach tej samej polisy. Obaj ubezpieczeni nie muszą nawet brać ślubu; partnerzy lub rodzeństwo mogą również skorzystać ze wspólnego świadczenia. Chociaż nie jest to nowy produkt - istnieje od 1989 roku - ilustruje to, co może zrobić polityka hybrydowa.

Polisa oferuje również opcjonalnego zawodnika kontynuującego świadczenia, który zapewnia dożywotnie świadczenia z tytułu opieki długoterminowej dla obu objętych nim osób. Polisa oferuje elastyczne opcje finansowania, takie jak płacenie jednej składki, płacenie składek przez 10 do 20 lat lub płacenie składek na całe życie. Możesz wykorzystać aktywa, które już masz, takie jak CD lub fundusze w 401 (k) lub IRA, aby zapłacić za polisę.

Veirs mówi, że uważa, że ​​ten produkt jest jednym z najlepszych - jeśli nie najlepszym - hybrydowym ubezpieczeniem opieki długoterminowej na rynku. OneAmerica ma najwyższą ocenę siły finansowej A + od AM Best Rating Services.

Doradca finansowy Richard P. Sabo, CFS, RFC, właściciel RPS Financial Solutions w Gibsonia, Pa., Mówi, że jedna z firm, które poleca swoim klientom, Midland National Life, sprzedaje ubezpieczenia na życie, które pozwalają ubezpieczającemu na wycofanie 2% zasiłek pogrzebowy miesięcznie na pokrycie kosztów domowej opieki zdrowotnej, życia asystowanego lub kosztów opieki długoterminowej. Jeśli kupisz polisę w wysokości 500 000 USD, możesz uzyskać 2% tej kwoty lub 10 000 USD miesięcznie na tego rodzaju opiekę. Firma wypłaca świadczenia bezpośrednio ubezpieczającym, aby mogli zatrudnić każdego, kto chce zapewnić im opiekę, w tym krewnego. Nie ma potrzeby przesyłania pokwitowań do zwrotu, a możesz wziąć mniej niż miesięczne maksimum, aby Twoje świadczenia trwały dłużej, a Twoje świadczenia z tytułu śmierci były większe. Zasiłek pogrzebowy można również uzyskać w ciągu życia, aby pomóc zapłacić za śmiertelne lub krytyczne choroby, takie jak zawał serca lub rak.

Inną firmą, z której korzysta Sabo, jest firma ogólnopolska. Jedną z zasad, które mu się podobają, jest NationwideYourLife ^® No-Lapse Guarantee Universal Life z kierowcą opieki długoterminowej. Dla 69-letniej kobiety o standardowym zakazie palenia tytoniu jeździec kosztuje dodatkowe 2237 USD w stosunku do składki na ubezpieczenie na życie. „Zapewnia 2% miesięcznie zasiłku pogrzebowego w wysokości 500 000 $, więc otrzymuje dużą ochronę za ten niewielki wzrost składki”, mówi Sabo. „W przypadku tradycyjnego ubezpieczenia na opiekę długoterminową kupujesz je, a cena może z czasem rosnąć, a jeśli nigdy z niego nie skorzystasz, stracisz go. Tak więc polisa na życie w porównaniu z ubezpieczeniem opieki długoterminowej jest znacznie lepszą opcją, jeśli jesteś zdrowy i możesz uzyskać ochronę. ”

W przypadku tego rodzaju polis kwoty wydane na opiekę są odejmowane od świadczenia z tytułu śmierci. Pozostała kwota jest zwolniona z podatku spadkobierców ubezpieczającego, co może pomóc w planowaniu majątku i obniżeniu podatków od śmierci.

Federalny podatek od nieruchomości nie jest pobierany, chyba że majątek jest warty ponad 5, 6 miliona USD na osobę lub 11, 18 miliona USD na małżeństwo, co dotyczy tylko 0, 02% majątku. Klasa średnia wpływa na to, że aktywa nieopodatkowanego konta emerytalnego, takie jak aktywa w 401 (k), 403 (b) lub tradycyjnym IRA, podlegają opodatkowaniu spadkobiercy, który je otrzymuje, chyba że spadkobierca jest małżonkiem.

Bez ubezpieczenia Sabo wyjaśnia: „Jeśli masz 500 000 USD w IRA, możesz je zjeść, płacąc za koszty leczenia, a jeśli nigdy nie pójdziesz do domu opieki, nadal musisz liczyć się z federalnym podatkiem dochodowym, możliwym podatkiem od spadków i ewentualne podatki dochodowe od stanu. ”Mówi, że większość polis, które sprzedaje, dotyczy osób, które zaoszczędziły około 300 000 $ i chcą chronić swoje jajo gniazdo przed kosztami leczenia i podatkami śmierci. Zwraca uwagę, że koszt polisy ubezpieczeniowej jest znacznie niższy niż koszt spadkobierców. Zasadniczo towarzystwo ubezpieczeniowe pomaga płacić podatek od śmierci.

Podsumowanie: Hybrydowe ubezpieczenie opieki długoterminowej

Dobry dla: Ludzi, którzy chcą mieć pewność, że dostaną coś w zamian za swoje pieniądze premium i nie podoba im się aspekt „wykorzystaj lub strać” w odrębnych polisach opieki długoterminowej. Jest to również dobre dla osób, które chcą zostawić pieniądze spadkobiercom, jeśli mogą, ale będzie w porządku, jeśli spadkobiercy nie otrzymają nic z powodu wyczerpania polisy długoterminowej opieki. Biorąc to pod uwagę, niektóre polisy mogą nadal płacić spadkobiercom coś, nawet jeśli tak się stanie. Na przykład kierowca opieki długoterminowej w Nationwide oferuje zasiłek z tytułu śmierci resztkowej w wysokości 10% podstawowej kwoty polisy lub 50 000 USD w powyższym przykładzie minus wszelkie polisy ubezpieczeniowe.

Wady: Być może będziesz musiał zapłacić jednorazową premię w wysokości dziesiątek tysięcy dolarów z góry, aby kupić polisę hybrydową. Im więcej opieki długoterminowej i im większy zasiłek śmierci chcesz, tym bardziej musisz się kucać.

Ważne jest, aby zrozumieć, że w przypadku tej samej płatności początkowej różne polisy mogą drastycznie różnić świadczenia z tytułu śmierci i miesięczne świadczenia z tytułu opieki długoterminowej. I możesz nie zarobić rynkowej stopy zwrotu z inwestycji, co stanowi potencjalnie duży koszt alternatywny w porównaniu do tego, co możesz uzyskać, inwestując pieniądze, które zainwestowałbyś w polisę.

Ponadto tego rodzaju polisy mogą nie być odpowiednie dla osób, które tak naprawdę nie potrzebują ubezpieczenia na życie. A jeśli twoja polisa nie zapewnia ochrony przed inflacją w odniesieniu do świadczeń z tytułu opieki długoterminowej, może być o wiele mniej cenna do czasu jej użycia niż w momencie zakupu.

Renty z tytułu świadczeń z tytułu opieki długoterminowej

Zarówno renty stałe, jak i indeksowane mogą pochodzić z umów, które płacą dodatkowo, jeśli potrzebujesz opieki długoterminowej. Zwykle renta wypłaca jedną miesięczną kwotę świadczenia. Ale jeśli kiedykolwiek będziesz potrzebować opieki długoterminowej, renta zaczyna wypłacać wyższe miesięczne świadczenie, które jest wielokrotnością składek, które zapłaciłeś. „Wkładasz pieniądze, a one zarabiają stałą stopę procentową, ale jeśli musisz z nich korzystać w celu opieki długoterminowej, podwoją wartość konta”, mówi Sabo. „Dlatego zamiast płacić dolara za dolara za ubezpieczenie, płacisz 0, 50 dolara za dolara.”

Podobnie jak w przypadku każdego rodzaju ubezpieczenia, wykorzystujesz stosunkowo niewielką kwotę, aby kupić możliwość znacznie większej korzyści, jeśli jej potrzebujesz. Ponadto wszelkie świadczenia z tytułu opieki długoterminowej otrzymywane z renty będą wolne od podatku. „Renty dożywotnie są kupowane za pomocą ryczałtu, więc nie mają rocznej składki bieżącej, ale można uzyskać świadczenia z tytułu opieki długoterminowej w zależności od kwoty depozytu i konfiguracji umowy”, mówi Sabo.

Poniższy przykład, przygotowany przez agenta Jacka Lenenberga w kwietniu 2018 r., Pokazuje, jak może działać renta z tytułu opieki długoterminowej. Polisą jest Annnuity Care ^® II OneAmerica. Jest to jednorazowa odroczona renta składkowa z zakumulowaną wartością opieki długoterminowej. Za premię w wysokości 100 000 USD i ochronę złożoną przed inflacją wynoszącą 5% polisa zakupiona w wieku 65 lat dla kobiety w Illinois mogłaby zapewnić prawie 360 ​​000 USD na świadczenia z tytułu opieki długoterminowej w wieku 66 lat, prawie 418 000 USD w wieku 70 lat, prawie 514 000 USD w wieku 75, około 634, 000 $ w wieku 80 lat i prawie 786, 000 $ w wieku 85 lat.

Ktoś, kto wykupił taką polisę, wykorzystałby 100 000 USD aż do 786 000 USD, co może zapewnić tysiące dolarów miesięcznie przez kilka lat, jeśli konieczna będzie długoterminowa opieka. Jeśli nie, wartość pieniężna polisy w wysokości 100 000 USD trafiłaby do spadkobierców tej osoby.

Podsumowanie: Renty z tytułu świadczeń z tytułu opieki długoterminowej

Dobre dla: tych, którzy mogliby korzystać ze stałego miesięcznego dochodu, który zapewnia renta roczna, i ochrony przed przeżywaniem swoich aktywów oraz osób, które mogłyby skorzystać z uproszczonego ubezpieczenia zdrowotnego. Renty z tytułu opieki długoterminowej podlegają prostszym wymogom ubezpieczeniowym niż samodzielne polisy na opiekę długoterminową lub ubezpieczenie na życie.

Wady: Aby kupić rentę, musisz mieć dużą sumę z góry. A ponieważ stopy procentowe są tak niskie na dzisiejszym rynku, renta może nie zapewniać najlepszych świadczeń z tytułu opieki długoterminowej.

Dolna linia

Wreszcie wadą polis opieki długoterminowej i ubezpieczenia na życie jest to, że nie są one dostępne dla osób z poważnymi chorobami o wysokim ryzyku. Musisz być wystarczająco zdrowy, aby się zakwalifikować, co oznacza, że ​​musisz unikać czekania tak długo, aby nie kwalifikować się do zakupu polisy, ale nie powinieneś kupować polisy tak wcześnie, że nie możesz sobie na nią pozwolić. W przypadku ubezpieczenia opieki długoterminowej oznacza to zazwyczaj wykupienie polisy w wieku od 55 do 74 lat.

Dla tych, którzy mogą zabezpieczyć polisę, ubezpieczenie na wypadek opieki długoterminowej i inne produkty zapewniające wydatki na opiekę długoterminową, chronią chęć konsumentów do zapewnienia, że ​​jeśli potrzebują takiej opieki, mogą sobie pozwolić na jej otrzymanie w wybranym przez siebie miejscu, nie w potencjalnie nieprzystosowanym zakładzie przyjmującym leki, który może nie oferować pożądanych efektów zdrowotnych lub jakości życia. Produkty te pozwalają również chronić swoje aktywa przed wysokimi kosztami opieki długoterminowej, unikać zależności i chronić ich standardy życia w miarę starzenia się. Polisa może nie pokryć 100% kosztów, ale może je znacznie zmniejszyć.

Ubezpieczyciele opracowali różne sposoby ochrony konsumentów przed ryzykiem związanym z koniecznością kosztownej opieki długoterminowej, od uproszczonych, niezależnych polis, przez hybrydowe ubezpieczenia na życie i polisy dotyczące opieki długoterminowej, aż po renty z długoterminowymi świadczeniami z tytułu opieki.

Oświadczenie: Żaden z konkretnych produktów ubezpieczeniowych wymienionych w tym artykule nie jest polecany przez autora ani przez Investopedia. Są one opisane w celach informacyjnych, aby dać konsumentom pojęcie o niektórych opcjach opieki długoterminowej dostępnych na dzisiejszym rynku.