Shock Shock
Szok płatniczy to ryzyko, że zaplanowane przyszłe okresowe płatności pożyczki mogą znacznie wzrosnąć i spowodować, że pożyczkobiorca nie wywiąże się ze spłaty kredytu. Szok płatniczy stanowi ryzyko w przypadku wielu popularnych produktów hipotecznych, w tym hipotek o zmiennej stopie procentowej (ARM) i pożyczek oprocentowanych.
ŁAMANIE PŁATNOŚCI Wstrząs
Szok płatniczy może być wynikiem kilku rzeczy, w tym wygaśnięcia początkowej lub tymczasowej początkowej stopy procentowej, końca okresu stałej stopy procentowej, końca okresu płatności opartego wyłącznie na odsetkach, przekształcenia opcji płatności regulowanej oprocentowanie kredytu hipotecznego (ARM) lub podwyższenie w pełni zindeksowanej stopy procentowej ARM.
Konsumenci, którzy zaciągnęli się do tych hipotek z powodu stosunkowo niskich początkowych płatności miesięcznych, wierzą, że hipoteka mieszkaniowa pozostanie przystępna. Jednak te struktury płatności mogą mieć negatywny wpływ na kredytobiorców, jeśli wzrost zaplanowanych płatności wykracza poza punkt, w którym mogą wygodnie spłacać co miesiąc. Pożyczkobiorcy powinni zrozumieć strukturę i rzeczywistą liczbę rozważanych pożyczek, ale także koncepcję szoku płatniczego, aby uniknąć niespłacania pożyczki lub uzyskania niestabilnej sytuacji finansowej. Pożyczkodawcy nie chcą, aby pożyczkobiorcy nie wywiązali się ze spłat kredytu hipotecznego, dlatego są inwestowani w zapobieganie szokowi kredytowemu.
Obliczanie progu szoku kredytowego kredytobiorcy
Aby zapobiec niespłaceniu kredytu hipotecznego, pożyczkodawcy nie pożyczają pożyczkobiorcy, który ich zdaniem nie może obsługiwać płatności miesięcznych. Opracowali kilka miar, aby obliczyć ryzyko niewypłacalności kredytobiorcy. Jednym z takich środków jest reguła 28/36 służąca do obliczania kwoty długu, którą może zaciągnąć osoba fizyczna lub gospodarstwo domowe. Zasada stanowi, że gospodarstwo domowe powinno wydać maksymalnie 28% swojego miesięcznego dochodu brutto na całkowite wydatki mieszkaniowe i nie więcej niż 36% na wszystkie inne całkowite zadłużenie, w tym na mieszkanie i inne zadłużenie, takie jak kredyty samochodowe.
Instytucje finansowe wykorzystują obliczenia, aby określić próg szoku płatniczego danej osoby oraz ustalić, kto zaoferuje finansowanie, a kto nie. Próg szoku płatniczego opiera się na pomyśle, że pożyczkobiorca, który już spłaca znaczne miesięczne płatności mieszkaniowe, może obsłużyć jeszcze bardziej znaczącą płatność. Kredytobiorca może paść ofiarą szoku płatniczego i niewywiązania się z kredytu, jeśli obecnie ma skromną spłatę mieszkania, a nowe miesięczne zobowiązania są znacznie wyższe.
Banki lub pożyczkodawcy hipoteczni tworzą formuły progowe, aby ustalić, czy stosunek bieżących spłat kredytu mieszkaniowego do proponowanych spłat kredytu hipotecznego jest wystarczająco niski, aby zapobiec szokowi spłaty. Jednak często pożyczkodawcy odmawiają finansowania pożyczkobiorcy, którego spłata będzie wynosić 200 procent lub więcej obecnej płatności mieszkaniowej. Obecna opłata mieszkaniowa może być wydatkiem hipotecznym lub czynszem. Ponadto uwzględnienie ocen kredytowych i współczynnika przepływu środków pieniężnych przy obliczaniu dopuszczalnego progu szoku płatniczego.
Obliczenia te nie oznaczają, że kredytobiorca z niskoprocentową opłatą mieszkaniową nie będzie mógł kwalifikować się do kredytu hipotecznego. Zamiast tego obliczenia służą do poprowadzenia pożyczkobiorcy do właściwego rodzaju pożyczki, która może być pożyczką bardziej tradycyjną i zachowawczą. Pożyczki zachowawcze obejmują kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu (FRM) i kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu (ARM) z dożywotnim limitem, który zapobiega szokowi płatniczemu.
Pożyczki o stałym oprocentowaniu nie niosą ze sobą ryzyka szoku płatniczego związanego z planowanym wzrostem płatności lub stóp procentowych. Mechanizmy ARM z dożywotnimi limitami mają limity odsetek, które mogą mieć pożyczki.