Finanse osobiste
Finanse osobiste to termin obejmujący zarządzanie pieniędzmi oraz oszczędzanie i inwestowanie. Obejmuje budżetowanie, bankowość, ubezpieczenia, hipoteki, inwestycje, planowanie emerytalne oraz podatki i planowanie nieruchomości. Często odnosi się do całej branży, która świadczy usługi finansowe osobom fizycznym i gospodarstwom domowym oraz doradza im w zakresie możliwości finansowych i inwestycyjnych.
Wyjaśnienie finansów osobistych
Finanse osobiste polegają na osiąganiu osobistych celów finansowych, niezależnie od tego, czy są wystarczające na krótkoterminowe potrzeby finansowe, planują przejście na emeryturę lub oszczędzają na edukację Twojego dziecka w szkole wyższej. Wszystko zależy od twoich dochodów, wydatków, potrzeb życiowych oraz indywidualnych celów i pragnień - i opracowania planu zaspokojenia tych potrzeb w ramach twoich ograniczeń finansowych. Ale aby maksymalnie wykorzystać swoje dochody i oszczędności, ważne jest, aby umieć posługiwać się finansami, aby móc rozróżniać dobre i złe porady i podejmować świadome decyzje.
Kluczowe dania na wynos
- Niewiele szkół ma kursy na temat zarządzania pieniędzmi, dlatego ważne jest, aby uczyć się podstaw poprzez bezpłatne artykuły online, kursy i blogi; podcasty; lub w bibliotece.
- Inteligentne finanse osobiste obejmują opracowywanie strategii obejmujących budżetowanie, utworzenie funduszu ratunkowego, spłatę zadłużenia, rozsądne korzystanie z kart kredytowych, oszczędzanie na emeryturę i wiele innych.
- Zdyscyplinowanie jest ważne, ale dobrze jest też wiedzieć, kiedy należy złamać zasady - na przykład młodzi dorośli, którym powierzono inwestowanie od 10% do 20% ich dochodów na emeryturę, mogą potrzebować niektórych z tych funduszy na zakup domu lub zamiast tego spłacić dług.
10 strategii finansów osobistych
Im szybciej zaczniesz planowanie finansowe, tym lepiej, ale nigdy nie jest za późno na stworzenie celów finansowych, które zapewnią Tobie i Twojej rodzinie bezpieczeństwo finansowe i wolność. Oto najlepsze praktyki i wskazówki dotyczące finansów osobistych:
1. Opracuj budżet
Budżet jest niezbędny do życia w ramach posiadanych środków i wystarczającego oszczędzania, aby osiągnąć długoterminowe cele. Metoda budżetowania 50/30/20 oferuje świetne ramy. Rozkłada się w następujący sposób:
- 50% twoich wynagrodzeń na wynos lub dochodu netto (po opodatkowaniu, to znaczy) przeznacza się na niezbędne środki na utrzymanie, takie jak czynsz, media, artykuły spożywcze i transport
- 30% przeznacza się na wydatki związane ze stylem życia, takie jak posiłki na mieście i zakupy ubrań.
- 20% idzie w przyszłość: spłacanie długów i oszczędzanie zarówno na emeryturę, jak i na sytuacje kryzysowe
Zarządzania pieniędzmi nigdy nie było łatwiejsze dzięki rosnącej liczbie aplikacji do budżetowania osobistego na smartfony, które dają Ci codzienne finanse. Oto tylko dwa przykłady: YNAB, czyli You Need a Budget, pomaga śledzić i dostosowywać swoje wydatki, dzięki czemu masz kontrolę nad każdym wydanym dolarem. Tymczasem Mint usprawnia przepływ gotówki, budżety, karty kredytowe, rachunki i śledzenie inwestycji - wszystko z jednego miejsca. Automatycznie aktualizuje i kategoryzuje dane finansowe w miarę pojawiania się informacji, dzięki czemu zawsze wiesz, gdzie jesteś finansowo. Aplikacja wyda nawet niestandardowe wskazówki i porady.
2. Utwórz fundusz awaryjny
Ważne jest, aby „najpierw zapłacić sobie”, aby zapewnić, że pieniądze zostaną przeznaczone na nieoczekiwane wydatki, takie jak rachunki medyczne, naprawa dużego samochodu, czynsz w razie zwolnienia i inne.
Idealna siatka bezpieczeństwa to od 3 do 6 miesięcy wydatków na utrzymanie. Eksperci finansowi zazwyczaj zalecają odkładanie 20% każdej wypłaty co miesiąc (na co oczywiście masz już budżet!). Po wypełnieniu funduszu „deszczowego dnia” (w nagłych wypadkach lub nagłym bezrobociu) nie przestawaj. Kontynuuj kierowanie miesięcznych 20% na inne cele finansowe, takie jak fundusz emerytalny.
3. Limit długu
Brzmi to dość prosto: aby uniknąć sytuacji, w której dług wymyka się spod kontroli, nie wydawaj więcej niż zarabiasz. Oczywiście większość ludzi musi od czasu do czasu pożyczać - a czasem zadłużenie może być korzystne, jeśli prowadzi do nabycia aktywów. Dobrym przykładem jest zaciągnięcie kredytu hipotecznego na zakup domu. Ale leasing może czasem być bardziej ekonomiczny niż kupowanie bezwzględnie, niezależnie od tego, czy wynajmujesz nieruchomość, wynajmujesz samochód, a nawet otrzymujesz abonament na oprogramowanie komputerowe.
4. Mądrze korzystaj z kart kredytowych
Karty kredytowe mogą być poważnymi pułapkami zadłużenia. Ale nie jest nierealne, aby nie posiadać go we współczesnym świecie, a mają aplikacje inne niż jako narzędzie do kupowania rzeczy. Są nie tylko kluczowe dla ustalenia Twojej zdolności kredytowej, ale są również świetnym sposobem na śledzenie wydatków, które mogą być dużą pomocą budżetową.
Kredyt musi być właściwie zarządzany, co oznacza, że saldo powinno być spłacane co miesiąc lub przynajmniej utrzymywane na minimalnym poziomie wykorzystania kredytu (tzn. Utrzymaj saldo konta poniżej 30% całkowitego dostępnego kredytu). Biorąc pod uwagę oferowane obecnie wyjątkowe zachęty premiowe (takie jak zwrot gotówki), warto obciążyć jak najwięcej zakupów. Mimo to, unikaj maksymalizacji kart kredytowych za wszelką cenę i zawsze spłacaj rachunki na czas. Jednym z najszybszych sposobów zrujnowania zdolności kredytowej jest ciągłe spłacanie rachunków z opóźnieniem - lub, co gorsza, brak płatności. (Patrz wskazówka nr 5.)
Korzystanie z karty debetowej to kolejny sposób, aby upewnić się, że nie będziesz płacić za skumulowane małe zakupy przez dłuższy okres - wraz z odsetkami.
5. Monitoruj swoją zdolność kredytową
Karty kredytowe są głównym narzędziem do budowania i utrzymywania zdolności kredytowej, więc obserwowanie wydatków kredytowych idzie w parze z monitorowaniem zdolności kredytowej. Jeśli kiedykolwiek chcesz uzyskać leasing, kredyt hipoteczny lub inny rodzaj finansowania, potrzebujesz solidnej historii kredytowej. Czynniki, które określają Twój wynik, obejmują czas kredytowania, historię płatności oraz stosunek kredytu do zadłużenia.
Oceny kredytowe są obliczane między 300 a 850. Oto jeden przybliżony sposób, aby na to spojrzeć:
- 720 = dobry kredyt
- 650 = średni kredyt
- 600 lub mniej = słaby kredyt
Aby płacić rachunki, w miarę możliwości skonfiguruj polecenie zapłaty (aby nigdy nie przegapić płatności) i subskrybuj agencje raportujące, które regularnie aktualizują ocenę zdolności kredytowej. Monitorując swój raport, będziesz w stanie wykrywać i usuwać błędy lub nieuczciwe działania. Prawo federalne pozwala uzyskać bezpłatne raporty kredytowe z trzech głównych biur kredytowych: Equifax, Experian i TransUnion. Raporty można uzyskać bezpośrednio od każdej agencji lub możesz zarejestrować się w AnnualCreditReport, witrynie sponsorowanej przez Wielką Trójkę; możesz również uzyskać bezpłatną ocenę wiarygodności kredytowej w witrynach takich jak Credit Karma, Credit Sesame lub Wallet Hub. Niektórzy dostawcy kart kredytowych, na przykład Capital One, będą również zapewniać klientom bezpłatne, regularne aktualizacje oceny zdolności kredytowej.
6. Rozważ swoją rodzinę
Aby chronić majątek w twojej posiadłości i zapewnić, że twoje życzenia zostaną spełnione, gdy umrzesz, upewnij się, że sporządziłeś testament i - w zależności od potrzeb - ewentualnie założyłeś jeden lub więcej trustów. Musisz także przyjrzeć się ubezpieczeniu: nie tylko na swoim głównym dobytku (auto, właściciele domów), ale także na swoim życiu. Pamiętaj też o okresowym sprawdzaniu swojej polityki, aby upewnić się, że spełnia ona potrzeby Twojej rodziny poprzez najważniejsze etapy życia.
Inne ważne dokumenty to żywa wola i pełnomocnictwo do opieki zdrowotnej. Chociaż nie wszystkie te dokumenty mają bezpośredni wpływ na ciebie, wszystkie z nich mogą zaoszczędzić Twojemu krewnemu znacznego czasu i wydatków, gdy zachorujesz lub staniesz się w inny sposób niezdolny do pracy.
A gdy są młode, poświęć czas, aby nauczyć swoje dzieci wartości pieniądza oraz sposobów oszczędzania, inwestowania i rozsądnego wydawania pieniędzy.
7. Spłać kredyty studenckie
Istnieje mnóstwo planów spłaty kredytu i strategii redukcji płatności dostępnych dla absolwentów. Jeśli utkniesz z wysokim oprocentowaniem, szybsze spłacanie kapitału może mieć sens. Z drugiej strony, minimalizacja spłat (na przykład tylko do odsetek), może uwolnić inne dochody, aby zainwestować gdzie indziej lub zaoszczędzić na emeryturach, gdy jesteś młody i uzyskasz maksymalne korzyści z odsetek składanych (patrz Porada nr 8 poniżej). Niektóre pożyczki federalne i prywatne są nawet uprawnione do obniżenia oprocentowania, jeśli pożyczkobiorca zarejestruje się w systemie automatycznych płatności. Elastyczne federalne programy spłat warte sprawdzenia:
- Stopniowa spłata - stopniowo zwiększa miesięczną płatność w ciągu 10 lat
- Przedłużona spłata - rozciąga się na okres do 25 lat
8. Zaplanuj (i oszczędzaj) na emeryturę
Emerytura może wydawać się na całe życie, ale przychodzi znacznie wcześniej, niż można się było spodziewać. Eksperci sugerują, że większość osób będzie potrzebować około 80% obecnego wynagrodzenia na emeryturze. Im młodszy zaczniesz, tym bardziej skorzystasz z tego, co doradcy nazywają magią zwiększania zainteresowania - jak małe kwoty rosną z czasem. Odłożenie na bok środków na emeryturę pozwala nie tylko rosnąć w dłuższej perspektywie, ale może również zmniejszyć bieżące podatki dochodowe, jeśli fundusze zostaną ulokowane w funduszu planu uprzywilejowanym pod względem podatkowym, takim jak indywidualne konto emerytalne (IRA), 401 ( k) lub 403 (b). Jeśli twój pracodawca oferuje plan 401 (k) lub 403 (b), zacznij od razu go wpłacać, szczególnie jeśli odpowiadają one Twojej składce. Nie robiąc tego, rezygnujesz z darmowych pieniędzy! Poświęć trochę czasu na poznanie różnicy między Roth 401 (k) a tradycyjnym 401 (k), jeśli Twoja firma oferuje oba te rozwiązania.
Inwestowanie to tylko jedna część planowania przejścia na emeryturę. Inne strategie obejmują czekanie tak długo, jak to możliwe, zanim zdecydujesz się na otrzymywanie świadczeń z zabezpieczenia społecznego (co jest mądre dla większości osób), i przekształcenie ubezpieczenia na życie na stałe.
9. Maksymalizuj ulgi podatkowe
Ze względu na zbyt skomplikowany kodeks podatkowy wiele osób co roku zostawia na stole setki, a nawet tysiące dolarów. Maksymalizując oszczędności podatkowe, uwolnisz pieniądze, które można zainwestować w redukcję wcześniejszych długów, radość z teraźniejszości i plany na przyszłość.
Musisz zacząć co roku oszczędzać wpływy i śledzić wydatki na wszystkie możliwe ulgi podatkowe i ulgi podatkowe. Wiele sklepów z artykułami dla biznesu sprzedaje pomocnych „organizatorów podatków”, których główne kategorie są już wstępnie oznakowane. Po zorganizowaniu będziesz chciał skupić się na korzystaniu z każdego dostępnego odliczenia podatkowego i kredytu, a także na podejmowaniu decyzji między nimi, jeśli to konieczne. Krótko mówiąc, odliczenie podatku zmniejsza kwotę dochodu, od którego jesteś opodatkowany, podczas gdy ulga podatkowa faktycznie zmniejsza kwotę podatku, który jesteś winien. Oznacza to, że ulga podatkowa w wysokości 1000 USD pozwoli Ci zaoszczędzić znacznie więcej niż odliczenie w wysokości 1000 USD.
10. Daj sobie spokój
Budżetowanie i planowanie może wydawać się pełne niedostatków. Upewnij się, że nagradzasz się od czasu do czasu. Niezależnie od tego, czy jest to wakacje, zakup, czy okazjonalna noc w mieście, musisz cieszyć się owocami swojej pracy. Dzięki temu poczujesz smak niezależności finansowej, nad którą tak ciężko pracujesz.
Last but not least, nie zapomnij delegować w razie potrzeby. Nawet jeśli możesz być wystarczająco kompetentny, aby pobierać własne podatki lub zarządzać portfelem poszczególnych akcji, nie oznacza to, że powinieneś. Założenie konta w domu maklerskim, wydanie kilkuset dolarów na certyfikowanego księgowego (CPA) lub planistę finansowego - przynajmniej raz - może być dobrym sposobem na rozpoczęcie planowania.
Trzy kluczowe cechy charakteru mogą pomóc ci uniknąć niezliczonych błędów w zarządzaniu finansami osobistymi: dyscyplina, poczucie czasu i odwiązanie emocjonalne.
Zasady finansów osobistych
Po ustanowieniu podstawowych procedur możesz zacząć myśleć o filozofii. Kluczem do uzyskania finansów na właściwej drodze nie jest nauka nowego zestawu umiejętności. Chodzi raczej o to, aby dowiedzieć się, że zasady, które przyczyniają się do sukcesu w biznesie i Twojej kariery, działają równie dobrze w zarządzaniu pieniędzmi osobistymi. Trzy kluczowe zasady to ustalanie priorytetów, ocena i ograniczenie.
Ustalanie priorytetów oznacza, że możesz spojrzeć na swoje finanse, rozróżnić, co utrzymuje przepływ pieniędzy i upewnić się, że koncentrujesz się na tych wysiłkach.
Ocena jest kluczową umiejętnością, która uniemożliwia profesjonalistom rozprzestrzenianie się zbyt cienkie. Ambitni ludzie zawsze mają listę pomysłów na inne sposoby, w jakie mogą osiągnąć duży sukces, niezależnie od tego, czy jest to poboczny biznes, czy pomysł inwestycyjny. Chociaż jest absolutnie miejsce i czas na ulotkę, prowadzenie finansów jak firma oznacza wycofanie się i prawdziwą ocenę potencjalnych kosztów i korzyści każdego nowego przedsięwzięcia.
Ograniczeniem jest ta ostatnia umiejętność skutecznego zarządzania przedsiębiorstwem, która musi być zastosowana do finansów osobistych. Raz po raz planiści finansowi siadają z ludźmi sukcesu, którzy w jakiś sposób nadal wydają więcej niż zarabiają. Zarabianie 250 000 USD rocznie nie przyniesie wiele korzyści, jeśli wydasz 275 000 USD rocznie. Nauka ograniczania wydatków na aktywa nie będące budowaniem bogactwa, dopóki nie osiągniesz miesięcznych celów oszczędnościowych lub redukcji długu, ma kluczowe znaczenie w budowaniu wartości netto.
Dowiedz się o finansach osobistych
Niewiele szkół oferuje kursy z zakresu zarządzania pieniędzmi, co oznacza, że większość z nas będzie musiała zdobyć wykształcenie z zakresu finansów osobistych od naszych rodziców (jeśli będziemy mieli szczęście) lub sami je odebrać. Na szczęście nie musisz wydawać dużo pieniędzy, aby dowiedzieć się, jak lepiej nim zarządzać. Możesz dowiedzieć się wszystkiego, co musisz wiedzieć za darmo online i w książkach bibliotecznych. Prawie wszystkie publikacje medialne regularnie udzielają również porad dotyczących finansów osobistych.
Edukacja finansowa w Internecie
Świetnym sposobem na rozpoczęcie nauki o finansach osobistych jest czytanie blogów poświęconych finansom osobistym. Zamiast ogólnych porad znajdziesz artykuły dotyczące finansów osobistych, dowiesz się dokładnie, jakie wyzwania stoją przed prawdziwymi ludźmi i jak sobie z nimi radzą.
Pan Money Mustache ma setki postów pełnych lekceważących spostrzeżeń na temat tego, jak uciec od wyścigu szczurów i przejść bardzo wcześnie na emeryturę, dokonując niekonwencjonalnych wyborów dotyczących stylu życia. CentSai pomaga nawigować po niezliczonych decyzjach finansowych za pośrednictwem kont z perspektywy pierwszej osoby. Punkty The Guy i Million Mile Secrets uczą, jak podróżować za ułamek ceny detalicznej, korzystając z nagród kartą kredytową, a FareCompare pomaga znaleźć najlepsze oferty na loty. Witryny te często zawierają linki do innych blogów, więc podczas czytania odkryjesz więcej witryn.
Oczywiście nie możemy pomóc w tokowaniu własnego rogu w tej kategorii. Investopedia oferuje bogactwo darmowej edukacji finansów osobistych. Możesz zacząć od naszych samouczków dotyczących budżetowania, zakupu domu i planowania przejścia na emeryturę - lub tysięcy innych artykułów w naszej sekcji finansów osobistych.
Edukacja finansów osobistych poprzez bibliotekę
Być może będziesz musiał odwiedzić swoją bibliotekę osobiście, aby uzyskać kartę biblioteczną, ale potem możesz sprawdzić książki audio i eBooki dotyczące finansów osobistych online bez wychodzenia z domu. Niektóre z tych bestsellerów mogą być dostępne w lokalnej bibliotece: „Nauczę cię być bogatym”, „Milioner z sąsiedztwa”, „Twoje pieniądze lub twoje życie” oraz „Bogaty tata Biedny tata”. Klasyczne finanse osobiste, takie jak „Personal Finance for Dummies”, „Total Money Makeover”, „The Little Book of Common Sense Investing” oraz „Think and Grow Rich” są również dostępne w formie książek audio.
Darmowe internetowe lekcje finansów osobistych
Jeśli podoba Ci się struktura lekcji i quizów, wypróbuj jeden z tych bezpłatnych cyfrowych kursów finansów osobistych:
- Morningstar w Investing Classroom oferuje zarówno początkującym, jak i doświadczonym inwestorom informacje o akcjach, funduszach, obligacjach i portfelach. Niektóre kursy, które tam znajdziesz, to „Akcje kontra inne inwestycje”, „Metody inwestowania w fundusze wspólnego inwestowania”, „Określanie miksu aktywów” i „Wprowadzenie do obligacji rządowych”. Każdy kurs trwa około 10 minut i jest śledzony w quizie, który pomoże ci upewnić się, że zrozumiałeś lekcję.
- EdX, internetowa platforma edukacyjna stworzona przez Harvard University i MIT, oferuje co najmniej trzy kursy obejmujące finanse osobiste: Jak zaoszczędzić pieniądze: Podejmowanie inteligentnych decyzji finansowych z University of California w Berkeley, Finanse dla wszystkich z University of Michigan oraz Finanse osobiste z Purdue University. Na tych kursach nauczymy Cię, jak działa kredyt, jakie rodzaje ubezpieczeń możesz chcieć posiadać, jak zmaksymalizować oszczędności emerytalne, jak czytać raport kredytowy i jaka jest wartość pieniądza w czasie.
- Purdue ma również internetowy kurs planowania bezpiecznej emerytury. Jest on podzielony na 10 głównych modułów, a każdy ma od czterech do sześciu podmodułów na tematy takie jak ubezpieczenie społeczne, plany 401 (k) i 403 (b) oraz IRA. Dowiesz się o swojej tolerancji na ryzyko, pomyślisz, jaki styl życia chcesz przejść na emeryturę i oszacujesz swoje wydatki emerytalne.
- Missouri State University przedstawia bezpłatny internetowy kurs wideo na temat finansów osobistych za pośrednictwem iTunes. Ten podstawowy kurs jest odpowiedni dla początkujących, którzy chcą dowiedzieć się o osobistych sprawozdaniach finansowych i budżetach, jak mądrze korzystać z kredytu konsumenckiego oraz jak podejmować decyzje dotyczące samochodów i mieszkań.
Podcasty z finansów osobistych
Podcasty finansów osobistych to świetny sposób, aby dowiedzieć się, jak zarządzać pieniędzmi, jeśli brakuje Ci wolnego czasu. Kiedy przygotowujesz się rano, ćwiczysz, jeździsz do pracy, załatwiasz sprawy lub szykujesz się do łóżka, możesz posłuchać fachowych porad, jak uzyskać większe bezpieczeństwo finansowe.
Dave Ramsey Show to program wywoławczy, którego można słuchać w dowolnym momencie za pośrednictwem ulubionej aplikacji podcastu. Dowiesz się o problemach finansowych, z którymi borykają się prawdziwi ludzie, oraz o tym, jak multimilioner, który kiedyś sam się popsuł, zaleca ich rozwiązanie. Radio Planet Money and Freakonomics NPR sprawia, że ekonomia jest interesująca, ponieważ służy do wyjaśniania zjawisk w świecie rzeczywistym, takich jak „jak przeszliśmy z męczących, paskudnych jabłek do jabłek, które naprawdę smakują wyśmienicie”, skandal z fałszywymi kontami Wells Fargo i czy powinniśmy nadal używać gotówki. Rynek amerykańskich mediów publicznych pomaga zrozumieć, co dzieje się w świecie biznesu i gospodarce. I So Money with Farnoosh Torabi łączy wywiady z odnoszącymi sukcesy biznesmenami, porady ekspertów i pytania dotyczące finansów osobistych słuchaczy.
Najważniejsze jest, aby znaleźć zasoby, które pasują do twojego stylu uczenia się i które są dla ciebie interesujące i wciągające. Jeśli jeden blog, książka, kurs lub podcast jest nudny lub trudny do zrozumienia, kontynuuj próby, aż znajdziesz coś, co kliknie.
A edukacja nie powinna się kończyć, kiedy nauczysz się podstaw. Zmiany gospodarcze i nowe narzędzia finansowe, takie jak aplikacje do budżetowania, są zawsze rozwijane. Znajdź zasoby, które lubisz i którym ufasz, i udoskonalaj swoje umiejętności finansowe od teraz aż do przejścia na emeryturę, a nawet po nim.
Klasy rzeczy nie mogą cię nauczyć
Edukacja w zakresie finansów osobistych to świetny pomysł dla konsumentów, zwłaszcza młodych, którzy muszą zrozumieć podstawy inwestowania lub zarządzania kredytami. Jednak zrozumienie podstawowych pojęć nie jest gwarantowaną ścieżką do poczucia fiskalnego. Natura ludzka często może wykoleić najlepsze intencje zmierzające do uzyskania doskonałej zdolności kredytowej lub zbudowania znacznego gniazda na emeryturę. Te trzy kluczowe cechy charakteru mogą pomóc ci pozostać na dobrej drodze:
Dyscyplina
Jednym z najważniejszych założeń finansów osobistych jest systematyczne oszczędzanie. Załóżmy, że Twoje zarobki netto wynoszą 60 000 USD rocznie, a miesięczne wydatki na utrzymanie - mieszkanie, jedzenie, transport itp. - wynoszą 3 200 USD miesięcznie. Istnieją opcje do zrobienia w okolicach pozostałych 1800 $ miesięcznego wynagrodzenia. Najlepiej byłoby, gdyby pierwszym krokiem było utworzenie funduszu ratunkowego lub być może korzystnego z podatku rachunku oszczędnościowego (HSA) - aby móc się nim ubiegać, ubezpieczenie zdrowotne musi być planem zdrowotnym o wysokim koszcie odliczenia (HDHP) - aby spełnić kryteria kieszonkowe wydatki medyczne. Powiedzmy, że masz zamiłowanie do markowych ubrań, a weekendy na plaży zachęcają. Dyscyplina wymagana do oszczędzania zamiast wydawania pieniędzy może powstrzymać cię od zrobienia tego ważnego kroku i zaoszczędzenia od 10% do 15% dochodu brutto, który mógłby zostać zatrzymany na rynku pieniężnym na potrzeby krótkoterminowe.
Potem jest dyscyplina inwestowania; to tylko dla gruboskórnych menedżerów pieniędzy instytucjonalnych, którzy zarabiają na życie kupując i sprzedając akcje. Przeciętny inwestor dobrze postąpiłby, by wyznaczyć sobie cel osiągania zysków i przestrzegać go. Na przykład wyobraź sobie, że kupiłeś akcje Apple Inc. w lutym 2016 r. Po 93 USD i przyrzekłeś sprzedać, gdy przekroczył 110 USD, podobnie jak dwa miesiące później. Ale ty nie; w lipcu 2016 r. zakończyłeś pracę na pozycji 97 USD, rezygnując z zysków w wysokości 13 USD na akcję i możliwej okazji do zysku z innej inwestycji.
Poczucie wyczucia czasu
Trzy lata po studiach utworzono fundusz ratunkowy i nadszedł czas, aby się wynagrodzić. Skuter wodny kosztuje 3000 USD. Sądzisz, że inwestowanie w akcje wzrostu może potrwać kolejny rok; jest dużo czasu na uruchomienie portfela inwestycyjnego, prawda? Odkładanie inwestycji na jeden rok może mieć jednak poważne konsekwencje. Koszt alternatywny zakupu jednostki pływającej można zilustrować poprzez wartość pieniądza w czasie. 3000 USD wykorzystane na zakup skuterów wodnych wyniosłoby prawie 49 000 USD w ciągu 40 lat przy oprocentowaniu 7%, co stanowi rozsądny średni roczny zwrot z funduszu wspólnego inwestowania w długim okresie. Zatem opóźnienie decyzji o rozsądnym zainwestowaniu może również opóźnić możliwość przejścia na emeryturę w wieku 62 lat, tak jak tego chcesz.
Robienie jutra, co możesz zrobić dzisiaj, obejmuje również spłatę długów. Przejście na emeryturę w wysokości 3000 USD zajmuje 222 miesiące, jeśli minimalna płatność wynosi 75 USD każdego miesiąca. I nie zapomnij o odsetkach, które płacisz: przy rocznej stopie procentowej wynoszącej 3923 USD w tych miesiącach. Zebranie 3000 USD w celu usunięcia salda w bieżącym miesiącu oferuje znaczne oszczędności - prawie takie same jak koszt nart wodnych.
Oderwanie emocjonalne
Sprawy finansów osobistych to biznes, a biznes nie powinien być osobisty. Trudny, ale niezbędny aspekt należytego podejmowania decyzji finansowych polega na usunięciu emocji z transakcji. Podejmowanie impulsywnych zakupów lub pożyczek dla członków rodziny jest dobre, ale może znacznie wpłynąć na długoterminowe cele inwestycyjne. Twój kuzyn, który spalił twojego brata i siostrę, prawdopodobnie również ci nie spłaci - więc mądrą odpowiedzią jest odrzucenie jego próśb o pomoc. Jasne, współczucie trudno jest odwrócić, ale kluczem do ostrożnego zarządzania finansami osobistymi jest oddzielenie uczuć od rozumu.
Łamanie zasad finansów osobistych
Sfera finansów osobistych może zawierać więcej wskazówek i „inteligentnych wskazówek” niż inne. Chociaż zasady te warto wiedzieć, każdy ma indywidualne okoliczności. Oto kilka zasad, których rozważni, zwłaszcza młodzi dorośli, nigdy nie powinni łamać, ale i tak powinni je rozważyć.
Oszczędzanie lub inwestowanie określonej części dochodu
Idealny budżet obejmuje oszczędzanie co miesiąc niewielkiej kwoty wypłaty na emeryturę - zwykle około 10% do 20%. Chociaż bycie odpowiedzialnym pod względem podatkowym jest ważne, a myślenie o swojej przyszłości jest kluczowe, ogólna zasada oszczędzania określonej kwoty na każdy okres przejścia na emeryturę może nie zawsze być najlepszym wyborem, szczególnie dla młodych ludzi dopiero rozpoczynających życie w prawdziwym świecie. Po pierwsze, wielu młodych dorosłych i studentów musi pomyśleć o opłaceniu największych wydatków swojego życia, takich jak nowy samochód, dom lub kształcenie policealne. Odebranie potencjalnie 10–20% dostępnych środków stanowiłoby zdecydowaną przeszkodę w dokonywaniu tych zakupów. Ponadto oszczędzanie na emeryturę nie ma większego sensu, jeśli masz karty kredytowe lub oprocentowane pożyczki, które należy spłacić. 19-procentowe oprocentowanie wizy prawdopodobnie pięciokrotnie zmniejszy zwrot z twojego zrównoważonego funduszu emerytalnego.
Oszczędzanie pieniędzy na podróżowanie i poznawanie nowych miejsc i kultur może być szczególnie satysfakcjonujące dla młodego człowieka, który wciąż nie jest pewien swojej ścieżki życiowej.
Inwestycje długoterminowe / Inwestowanie w bardziej ryzykowne aktywa
Zasadniczą zasadą dla młodych inwestorów jest to, że powinni oni mieć długoterminową perspektywę i trzymać się filozofii kupowania i utrzymywania. Ta reguła jest jedną z łatwiejszych do uzasadnienia złamania. Możliwość przystosowania się do zmieniających się rynków może być różnicą między zarabianiem pieniędzy lub ograniczaniem strat w porównaniu z siedzeniem bezczynnie i obserwowaniem, jak kurczą się ciężko zarobione oszczędności. Inwestowanie krótkoterminowe ma swoje zalety w każdym wieku.
Teraz, jeśli nie jesteś już żonaty z myślą o inwestowaniu długoterminowym, możesz również trzymać się bezpieczniejszych inwestycji. Logika była taka, że młodzi inwestorzy mają tak długi horyzont czasowy inwestycji, dlatego powinni inwestować w przedsięwzięcia o wyższym ryzyku, ponieważ mają resztę życia, by odzyskać swoje straty. Jeśli jednak nie chcesz podejmować nadmiernego ryzyka w inwestycjach krótko- i średnioterminowych, nie musisz tego robić. Idea dywersyfikacji jest ważną częścią tworzenia silnego portfela inwestycyjnego; obejmuje to zarówno ryzyko poszczególnych akcji, jak i ich planowany horyzont inwestycyjny.
Na drugim końcu spektrum wiekowego zachęca się inwestorów zbliżających się i przechodzących na emeryturę do ograniczenia najbezpieczniejszych inwestycji, nawet jeśli mogą one przynieść zysk niższy niż inflacja, w celu zachowania kapitału. Z pewnością ważne jest, aby podejmować mniej ryzyka, ponieważ lata, aby zarabiać pieniądze i odzyskiwać siły po złych czasach finansowych, kurczą się. Ale w wieku 60 lub 65 lat możesz mieć jeszcze 20, a nawet więcej niż 30 lat. Niektóre inwestycje rozwojowe mogą mieć dla Ciebie sens.
Porównaj rachunki inwestycyjne Nazwa dostawcy Opis Ujawnienie reklamodawcy × Oferty przedstawione w tej tabeli pochodzą od partnerstw, od których Investopedia otrzymuje wynagrodzenie.