Pożyczki osobiste: najlepsi alternatywni pożyczkodawcy

Jeśli chcesz zaoszczędzić pieniądze, spłacając zadłużenie z karty kredytowej o wysokim oprocentowaniu lub potrzebujesz gotówki na sfinansowanie dużego zakupu, najlepszym rozwiązaniem może być uzyskanie pożyczki osobistej. Jeśli jednak masz niewielką historię kredytową lub nie masz jej wcale, lub po prostu zacząłeś swoją pierwszą prawdziwą pracę, uzyskanie zgody banku lub unii kredytowej może być czasochłonnym bólem głowy, jeśli w ogóle zostaniesz zatwierdzony. Wiele banków nadal oczekuje, że złożysz podanie osobiście i ocenisz cię tylko na podstawie oceny zdolności kredytowej. Ale nie wszystko można stracić, jeśli nie można uzyskać finansowania od tradycyjnej instytucji. Na rynku pojawiła się nowa rasa pożyczkodawców, którzy stosują nieco inny zestaw kryteriów, które mogą być bardziej korzystne dla pożyczkobiorców, którzy mogą wykazać potencjał finansowy i solidność charakteru.

Kiedy uzyskać pożyczkę osobistą

Pożyczki osobiste mogą być sprytnym posunięciem finansowym, jeśli chcesz konsolidować zadłużenie o wysokim oprocentowaniu, kupować duże przedmioty, takie jak meble lub dokonywać remontów domów. Zamiast umieszczać wszystko na karcie kredytowej, mogą one również pomóc w pokryciu kosztów leczenia, depozytów zabezpieczających lub innych wydatków związanych z rozpoczęciem nowej pracy lub działalności gospodarczej lub przeprowadzką. Ale w wielu przypadkach uzyskanie wielu pożyczek wymienionych poniżej może być prawie niemożliwe, ponieważ jedynymi tradycyjnymi pożyczkodawcami, którzy będą cię finansować, są firmy wydające karty kredytowe - i nie masz zamiaru spłacać długów według ich stóp procentowych . (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz: Pożyczki osobiste: pożyczać czy nie pożyczać? )

Alternatywne rozwiązanie

Krach kredytów hipotecznych na rynku kredytów hipotecznych typu subprime i Wielka Recesja połączyły się, aby zapewnić cios dwa do dwóch osób z krótką historią kredytową, ponieważ wytyczne kredytowe są teraz znacznie ściślejsze, a miejsc pracy wciąż brakuje. Dlatego młodsi pożyczkobiorcy, którzy niedawno ukończyli szkołę, często doświadczają trudnych sytuacji, gdy próbują uzyskać pożyczki od tradycyjnych pożyczkodawców. Wymieniani tutaj alternatywni pożyczkodawcy uznają potrzeby tej grupy i włączyli niestandardowe czynniki do swoich własnych modeli ubezpieczeniowych, aby lepiej znaleźć i dostosować się do potencjalnych pożyczkobiorców, którzy wykazują poziom profesjonalnej i finansowej obietnicy, której nie można zobaczyć w ich ocenach kredytowych. Niektóre niestandardowe czynniki, na które patrzą te firmy, obejmują:

• Oceny i GPA
• Wyniki standardowych testów
• Salda na rachunkach bankowych i inwestycyjnych
• Budżety i osobiste nawyki wydatków
• Dochód, historia pracy i osiągnięcia zawodowe
• Historia mieszkalna i relacyjna / małżeńska
• LinkedIn Corp. i inne profile w mediach społecznościowych

Niektórzy krytycy twierdzą, że stosowanie tych niestandardowych czynników może zaszkodzić kredytobiorcom, ponieważ większość tego rodzaju informacji nie jest chroniona na mocy ustawy o uczciwej sprawozdawczości kredytowej, która wymaga od pożyczkodawców ujawnienia publicznie uzyskanych danych, a także metod ich gwarantowania. Pożyczkobiorcy mogą zostać odrzuceni na pożyczkę z powodu uzyskanych błędnych lub niekompletnych informacji, a pożyczkodawca nie będzie musiał ujawnić pożyczkobiorcy, dlaczego, ani dać pożyczkobiorcy szansę zweryfikowania wykorzystanych informacji. Niemniej jednak ci pożyczkodawcy pomogli wielu pożyczkobiorcom uzyskać bardzo potrzebne finansowanie na rozsądnych warunkach, których nie mogliby znaleźć gdzie indziej. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz: Znaczenie Twojej zdolności kredytowej ).

Alternatywni pożyczkodawcy

Jeśli szukasz alternatywnego źródła finansowania, spójrz na następujące firmy.

SoFi (finanse społeczne)

Ta dynamiczna firma, założona w 2011 roku przez czterech partnerów z Uniwersytetu Stanforda, podbiła branżę kredytową. SoFi oferuje kredyty hipoteczne i studenckie, a także pożyczki osobiste, i jako pierwszy pożyczkodawca zaoferował refinansowanie zarówno długu prywatnego, jak i federalnego. SoFi sfinansował już ponad 4 miliardy dolarów pożyczek i został nazwany Disruptor 50 CNBC oraz Billion Dollar Startup Club w The Wall Street Journal. Ich ostatecznym celem jest pomoc pożyczkobiorcom o wysokim potencjale zawodowym w spłacie zadłużenia i jak najszybszym życiu finansowym. Jeśli ukończyłeś szkołę i masz dyplom zawodowy lub zaawansowany i przyzwoity potencjał zarobkowy, jest to dobre miejsce, aby zacząć szukać pożyczki. Innym kluczowym powodem, dla którego SoFi odnosi tak duże sukcesy, jest to, że oferuje jedne z najniższych stawek w branży bez opłat za składanie wniosków i opłaty początkowe. Ich pożyczki o stałym oprocentowaniu wynoszą od 5, 5% do 9, 99% rocznej stopy procentowej (RRSO), a noty o zmiennej stopie procentowej zaczynają się od 4, 05%, a kończą na 8, 05% RRSO. Oba rodzaje pożyczek są dostępne na okres 3, 5 i 7 lat, a kwoty pożyczek wynoszą od 5000 do 100 000 USD. A jeśli stracisz pracę po uzyskaniu zgody, SoFi będzie za tobą, oferując możliwe odroczenie płatności na okres do jednego roku. Będą nawet zapewniać karierę, budowanie marki i wznowienie coachingu jako dodatkową pomoc w poszukiwaniu pracy.

Dorobkiewicz

Uruchomiony w maju 2012 r. Internetowy pożyczkodawca jest jedną z najnowszych tego typu firm. Najlepsi kredytobiorcy mogą kwalifikować się do RRSO już od 4, 7%. Wszystkie pożyczki są udzielane na 3 lata, a średnia RRSO wynosi około 15%. Istnieje również jednorazowa opłata początkowa w wysokości od 1 do 6%, która jest uwzględniona w obliczeniach RRSO, a kwoty pożyczek wynoszą od 3000 do 35 000 USD. Jednak mimo że pobierają opłatę za opóźnienia w płatnościach, nie ma kar przedpłaty. Pożyczkobiorcy mogą zarządzać swoimi pożyczkami w dowolnym momencie za pomocą cyfrowego pulpitu klienta, który jest dostępny na ich stronie. Upstart działa również jako platforma inwestycyjna, oferując akredytowanym inwestorom poszukującym wyższych zwrotów w sektorze prywatnym szansę dostarczenia kapitału do jednej lub większej liczby pożyczek o umiarkowanym poziomie ryzyka. (Aby uzyskać więcej informacji, patrz: 7 niekonwencjonalnych sposobów, w jakie firmy mogą pożyczać pieniądze .)

Zadatek

Ta firma oferuje kredyty osobiste i refinansowanie kredytów studenckich i koncentruje się bardziej wyłącznie na wnioskodawcach, którzy mogą żyć znacznie poniżej swoich środków i wykazać się solidną historią odpowiedzialności finansowej we wszystkich dziedzinach życia. Analizując przepływy pieniężne w czasie rzeczywistym, oszczędności, inwestycje i inne dane finansowe i edukacyjne, Earnest jest w stanie nagradzać finansowo młodych ludzi - bez względu na zdolność kredytową - na niższe stawki i sprawiedliwsze warunki. Ich stawki wahają się od 4, 25% do 9, 25% bez opłat za rozpoczęcie lub przedpłatę oraz na 1, 2 i 3 lata. Kwoty pożyczek mogą wynosić od 2000 do 50 000 USD. Najczęstsze zastosowania poważnej pożyczki osobistej obejmują rozwój kariery, przeprowadzki, projekty domów i przebudowy oraz ważne wydarzenia życiowe, takie jak wesela.

Ręczyć

Aby dotrzeć do potencjalnych pożyczkobiorców o słabych kredytach, firma stosuje niekonwencjonalną strategię, która pozwala im uzyskać finansowanie z RRSO już od 5%, pod warunkiem, że pożyczkobiorca może skłonić członków rodziny lub przyjaciół do „poręczenia” za firma, zobowiązując się do spłaty określonej kwoty, jeżeli pożyczkobiorca nie wywiąże się z pożyczki. Oczywiście, im więcej i lepiej sponsorzy mogą zastawić kredytobiorcę, tym niższa jest naliczana stopa procentowa. Stawki mogą sięgać nawet 30 procent, a pożyczki wynoszą od 500 do 15 000 USD. Warunki zaczynają się od jednego do trzech lat, a opłaty początkowe zaczynają się od jednego procenta i mogą wzrosnąć nawet do 5%. Ostatecznym celem Vouch jest umożliwienie pożyczkobiorcom, którzy popełnili błędy w przeszłości, drugiej szansy, jeśli ci ludzie się nauczyli, zmienili lub wyhodowali na tyle, aby przekonać innych do finansowego wsparcia. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz: 5 kluczy do odblokowania lepszego wyniku kredytowego .)

Potwierdzać

Założona przez współzałożyciela PayPal Maxa Levchina i współzałożyciela Palantira, Nathana Gettingsa, firma ta koncentruje się wyłącznie na bardzo krótkoterminowych pożyczkach na zakupy online lub w sklepie, na okres 3, 6 lub 12 miesięcy. Pożyczki studenckie oferowane są na 12, 18 i 24 miesiące. Stopy procentowe mieszczą się w przedziale od 0% do 30% i nie ma żadnych opłat. Ta firma różni się także od konkurencji tym, że nie ma sztywnego limitu dolara na kwotę, którą można pożyczyć. Każda pożyczka jest gwarantowana w czasie rzeczywistym przedmiotowi, kupcowi i pożyczkobiorcy. Każdemu pożyczkobiorcy przypisany jest osobisty limit oparty na jego modelu subemisji. Ale ceny są całkowicie przejrzyste; łączna kwota w dolarach każdej pożyczki, w tym kwota główna, odsetki wyrażone w APR (zgodnie z wymogami prawa) i całkowita kwota w dolarach, a także opcje wybrane przez użytkownika są wymienione wcześniej, gdy pożyczkobiorca występuje o kredyt. W ten sposób pożyczkobiorca faktycznie widzi odsetki w dolarach zamiast tylko RRSO, która jest przyznawana na zakupy kartą kredytową. Affirm twierdzi również, że ich proste pożyczki odsetkowe są tańsze dla konsumentów niż karty kredytowe. Weźmy na przykład buty za 400 USD. Przy 15% RRSO użytkownik płaci 2, 50% zwykłych odsetek lub 10 USD w ciągu trzech miesięcy lub 8, 5% prostych odsetek lub 34 USD w ciągu 12 miesięcy. Affirm twierdzi, że ich modele ubezpieczeniowe i kredytowe pozwalają im udzielać kredytów znacznie bardziej wiarygodnym użytkownikom niż FICO.

Dolna linia

Rynek alternatywnych pożyczkodawców gwałtownie się rozrósł po wielkiej recesji, pomimo pewnych wątpliwości ze strony rzeczników konsumentów. Jeśli nie możesz uzyskać pożyczki z banku lub unii kredytowej, jedna z tych firm może ci pomóc, jeśli jesteś odpowiedzialny finansowo i po prostu nie miałeś okazji ustalić solidnej historii kredytowej. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz: Plusy i minusy pożyczek osobistych a karty kredytowe ).