Kwota główna, odsetki, podatki, ubezpieczenia (PITI)
Kwota główna, odsetki, podatki, ubezpieczenie (PITI) to suma spłaty kredytu hipotecznego, która obejmuje kwotę główną, odsetki od kredytu, podatek od nieruchomości oraz składki na ubezpieczenie nieruchomości i prywatnych nieruchomości.
Podział zleceniodawcy, odsetki, podatki, ubezpieczenia (PITI)
PITI jest zazwyczaj notowany co miesiąc i jest porównywany z miesięcznym dochodem brutto kredytobiorcy w celu obliczenia wskaźników front-end i back-end danej osoby, które są wykorzystywane do zatwierdzania kredytów hipotecznych. Zasadniczo pożyczkodawcy hipoteczni wolą, aby PITI był równy lub mniejszy niż 28% miesięcznego dochodu brutto pożyczkobiorcy.
PITI i gwarantowanie kredytów hipotecznych
Ponieważ PITI reprezentuje całkowitą miesięczną spłatę kredytu hipotecznego, pomaga zarówno kupującemu, jak i pożyczkodawcy ustalić przystępność indywidualnej hipoteki. Pożyczkodawca spojrzy na PITI, aby ustalić, czy kupujący jest dobrym ryzykiem dla kredytu mieszkaniowego. Kupujący mogą uczyć się w PITI, aby zdecydować, czy stać ich na zakup konkretnego domu.
Wskaźnik front-end porównuje PITI z dochodem miesięcznym brutto. Większość kredytodawców preferuje współczynnik front-end wynoszący 28% lub mniej. Na przykład wskaźnik front-end PITI w wysokości 1500 USD do miesięcznego dochodu brutto w wysokości 6000 USD wynosi 25%, co jest akceptowalne dla większości kredytodawców.
Wskaźnik zadłużenia porównuje PITI i inne miesięczne zobowiązania z miesięcznym dochodem brutto. Większość kredytodawców preferuje stosunek zaplecza równy 36% lub mniej. Załóżmy, że kredytobiorca ma płatność za samochód w wysokości 400 USD i płatność kartą kredytową w wysokości 100 USD; wskaźnik zaplecza wyniósłby 33% (PITI: 1500 USD + 400 USD + 100 USD / 6000 USD = 33%), co jest akceptowalne dla większości pożyczkodawców.
Niektórzy kredytodawcy używają również PITI do obliczania rezerw obowiązkowych. Kredytodawcy wymagają rezerw w celu zabezpieczenia spłat kredytu hipotecznego na wypadek, gdyby pożyczkobiorca tymczasowo utracił dochód. Często kredytodawcy podają wymogi dotyczące rezerwy jako wielokrotność PITI. Dwa miesiące PITI stanowią typowy wymóg rezerwowy. Gdyby podlegać temu wymogowi, pożyczkobiorca z powyższego przykładu potrzebowałby 3000 USD na rachunku depozytowym, aby uzyskać hipotekę.
Dodatkowe uwagi
Nie wszystkie płatności hipoteczne obejmują podatki i ubezpieczenie. Niektórzy pożyczkodawcy nie wymagają od kredytobiorców depozytu tych płatności w ramach comiesięcznej spłaty kredytu hipotecznego. W tych scenariuszach właściciel domu płaci składki ubezpieczeniowe bezpośrednio na rzecz firmy ubezpieczeniowej, a podatki od nieruchomości bezpośrednio na rzecz podatnika. Spłata kredytu hipotecznego składa się zatem tylko z kapitału i odsetek.
Nawet jeśli nie jest to escrow, większość pożyczkodawców nadal bierze pod uwagę kwoty podatków od nieruchomości i składek ubezpieczeniowych przy obliczaniu wskaźników front-end i back-end. Co więcej, dodatkowe miesięczne zobowiązania związane z hipoteką, takie jak opłaty stowarzyszenia właścicieli domów (HOA), mogą być uwzględnione w PITI do obliczania wskaźników zadłużenia.