Refinansowanie stóp procentowych
Refinansowanie oprocentowania kredytu terminowego to refinansowanie istniejącej hipoteki w celu zmiany oprocentowania i / lub terminu spłaty kredytu hipotecznego bez wpłacania nowych środków na pożyczkę. Różni się to od refinansowania wypłaty, w którym nowe pożyczki są wypłacane. Refinansowanie oprocentowania krótkoterminowego może być niższe niż oprocentowanie wypłaty gotówki.
Zrozumienie refinansowania stóp procentowych
Refinansowanie stóp procentowych i terminów wynika przede wszystkim ze spadku stóp procentowych, zaś refinansowanie z tytułu wypłaty gotówki wynika ze wzrostu wartości domów. Ponieważ istnieją zarówno zalety, jak i wady związane z refinansowaniem zarówno stopy procentowej, jak i terminów wypłaty, pożyczkobiorca musi rozważyć zalety i wady każdego z nich przed podjęciem ostatecznych decyzji.
Jak działa refinansowanie stóp procentowych
Do potencjalnych korzyści płynących z refinansowania oprocentowania kredytu hipotecznego należy zapewnienie lepszej stopy procentowej i łatwiejszych warunków kredytu hipotecznego, choć pozostanie takie samo saldo kapitału. Takie refinansowanie może obniżyć płatności, za które odpowiedzialny jest właściciel domu, lub potencjalnie ustalić nowy harmonogram szybszej spłaty kredytu hipotecznego. Istnieje kilka sposobów skorzystania z opcji oprocentowania terminowego.
Na przykład po spadku stóp procentowych, właściciel domu, który spłaca 30-letni kredyt hipoteczny od 10 lat, może chcieć skorzystać z nowych stawek. Jedną z opcji byłoby refinansowanie salda pierwotnego kredytu hipotecznego według tej niższej stawki przez nowy 30-letni pełny okres. Nowa pożyczka miałaby niższe miesięczne raty, ale zasadniczo byłaby to jak rozpoczęcie od nowa z niższą stopą - i dodanie 10 lat do czasu potrzebnego na spłatę kredytu hipotecznego (10 lat pierwszej hipoteki plus 30 lat od spłaty kredytu hipotecznego nowy: łącznie 40 lat).
Lub właściciel domu może skorzystać z opcji refinansowania oprocentowania terminowego, aby zapłacić nową, niższą stopę rynkową i wynegocjować 15-letni kredyt hipoteczny. Miesięczne płatności byłyby wyższe niż w pierwotnym 30-letnim okresie, ale odsetki byłyby niższe. Co więcej, właściciel domu zaoszczędziłby pięć lat spłat (10 lat pierwotnego kredytu hipotecznego plus 15 nowych: 25 lat).
W przypadku refinansowania wypłaty właściciele domów muszą porównać wartość naliczania kapitału własnego domu w stosunku do dodatkowych odsetek, które będą płacić przez cały okres obowiązywania nowej pożyczki.
Jak refinansowanie stóp procentowych i terminów różni się od innych opcji
Refinansowanie wypłaty pobiera kapitał z domu, z którego może skorzystać właściciel domu. Działa to najlepiej, gdy ogólna wartość domu wzrosła ze względu na rosnące wartości nieruchomości, ale można to również zrobić, jeśli właściciel domu dobrze radzi sobie z hipoteką i spłacił znaczną część swojego kapitału. W związku z tym refinansowanie wypłaty zwiększy kapitał należny od hipoteki. Może to wymagać ponownej oceny domu, aby ocenić jego nową wartość. Właściciele domów mogą ubiegać się o takie refinansowanie, aby uzyskać dostęp do kapitału z wartości domu, którego w przeciwnym razie mogliby nie zobaczyć, dopóki dom nie zostanie później sprzedany.
Odwrotna opcja zwana refinansowaniem gotówkowym polega na przeznaczeniu większej ilości pieniędzy na rozliczenie hipoteki w celu zmniejszenia pozostałej kwoty głównej.
Rozważając którąkolwiek z tych opcji, ważne jest, aby dokładnie obliczyć wszystkie implikacje i zobaczyć, jak się mają do utrzymania aktualnej hipoteki.