Podatki emerytalne: 5 sposobów na zaoszczędzenie pieniędzy

Ciężko pracowałeś, aby zaoszczędzić wystarczająco dużo pieniędzy na emeryturę, ale to tylko część bitwy.

Po przejściu na emeryturę i poleganiu na tych pieniądzach jako głównym źródle dochodu, ostatnią rzeczą, jakiej pragniesz, jest uzyskanie przez rząd dużej ich części. Większość ludzi przejdzie na emeryturę za mniej pieniędzy, niż potrzebują, dlatego podatki należy zminimalizować. W rzeczywistości, nawet jeśli zaoszczędziłeś dużo pieniędzy, nadal będziesz chciał płacić możliwie najniższe podatki.

Poprosiliśmy kilku doradców finansowych, aby zastanowili się, w jaki sposób płacić mniej podatków rządowi i oszczędzać więcej pieniędzy dla ciebie i twojej rodziny. (Zobacz także: Podatki od aktywów emerytalnych: jak płacić mniej. )

1. Dowiedz się, co podlega opodatkowaniu

To proste - prawie wszystko podlega opodatkowaniu. Pytanie brzmi, kiedy podlega opodatkowaniu? Jeśli masz inwestycje poza kontami emerytalnymi uprzywilejowanymi pod względem podatkowym, podlegają one opodatkowaniu każdego roku, niezależnie od tego, czy jesteś na emeryturze, czy nie. Mogą to być zwykłe konta maklerskie, nieruchomości, konta oszczędnościowe i niektóre inne.

Z drugiej strony większość dochodów przeznaczonych na emeryturę nie podlega opodatkowaniu, dopóki nie przejdziesz na emeryturę. To jest. Wypłaty z tradycyjnych IRA, 401 (k) i 403 (b) s - oraz płatności z rent, emerytur, wojskowych kont emerytalnych i wielu innych - mogą podlegać opodatkowaniu.

Tymczasem Roth IRA jest hybrydą. Pieniądze wpłacone na konto podlegają opodatkowaniu przed dokonaniem wpłaty, ale zyski z inwestycji są zwolnione z podatku, jeśli poczekasz na ich wycofanie, dopóki nie wystąpi „zdarzenie kwalifikujące”. Turning 59½ to jedno wydarzenie kwalifikujące; niektóre badania samodzielnie lub z pomocą doradcy finansowego pomogą ustalić inne, a także inne aktywa podlegające opodatkowaniu. (Zobacz także: Oszczędności emerytalne: odroczone lub zwolnione z podatku? )

2. Poznaj swój wspornik

Według Nathana Garcii, CFP, doradcy ds. Bogactwa w Strategic Wealth Partners w Maryland: „Najłatwiejszym sposobem na obniżenie podatków jest utrzymanie dochodów w ramach przedziału podatkowego, który opodatkuje długoterminowe zyski kapitałowe na poziomie 0%. Takie postępowanie pozwoli również utrzymać zwykłe podatki dochodowe w przedziale 15%. ”

Dla par w 2018 r. Oznacza to dochód do opodatkowania w wysokości do 77 400 USD; dla osób samotnych oznacza to dochód podlegający opodatkowaniu do 38.700 USD.

Spełnienie wymagań dotyczących dochodów nie zawsze jest łatwe. „Dużo planowania musi przebiegać w celu prawidłowego wykonania tej strategii, ponieważ musisz uwzględnić Ubezpieczenie Społeczne, emerytury i inne źródła dochodów wraz z wszelkimi dystrybucjami kont emerytalnych”, powiedział Garcia. „Ty lub Twój doradca musicie dobrze zrozumieć swoje podstawy na niekwalifikowanych rachunkach inwestycyjnych.”

Kontynuuje: „Aby właściwie zrealizować tę strategię, należy podnieść wypłaty do górnej granicy krańcowego przedziału podatkowego (do 77 400 USD łącznie), nawet jeśli nie potrzebujesz dochodu. Takie postępowanie pomoże ci zbudować bufor na przyszłe lata, kiedy będziesz potrzebować dochodu. Jeśli uznasz, że potrzebujesz więcej dochodu niż 77 400 USD, możesz wziąć te pieniądze z konta Roth. ”

3. Wykonaj konwersję Rotha

Pamiętaj, że Roth IRA opodatkuje Cię teraz, a nie kiedy będziesz wypłacać pieniądze. Płacenie podatków teraz, gdy nadal pracujesz, eliminuje obciążenia podatkowe w późniejszym życiu, kiedy potrzebujesz wszystkich pieniędzy, które możesz uzyskać.

Josh Trubow, CFP z Sensible Financial Planning, powiedział: „Bez zakładania jakichkolwiek zmian w kodeksie podatkowym w przyszłości, przeprowadzanie konwersji Rotha w latach o niskich dochodach jest strategią płacenia podatków w niższym przedziale podatkowym poprzez zmianę, gdy osiągniesz dochód. Określamy, ile klient powinien przeliczać z roku na rok, aby wypełnić niższe przedziały podatkowe i płacić podatki według niższej stawki (teraz) niż gdyby czekał i wycofał środki w roku, w którym „ Będę w wyższej grupie podatkowej. ”

4. Dywersyfikacja podatkowa

Podobnie jak powinieneś dywersyfikować swój portfel inwestycyjny, aby uniknąć strat na dużą skalę, powinieneś zrobić to samo z podatkami, ponieważ twój przedział podatkowy prawdopodobnie będzie się zmieniać w różnych okresach życia.

Chris Kowalik z ProFeds, federalny ekspert emerytalny i częsty mówca do federalnych pracowników na temat planowania finansowego, mówi: „Dywersyfikacja podatkowa to koncepcja, że ​​w różnych okresach ekonomicznych emeryt ma kilka wiader pieniędzy do wyboru. Gdy podatki są stosunkowo wysokie, emeryt może zdecydować o pobraniu dochodu z rachunku wolnocłowego. Gdy podatki są stosunkowo niskie, emeryt może zdecydować o pobraniu dochodu z rachunku podlegającego opodatkowaniu. ”

5. Rozważ przeprowadzkę

Czy zastanawiałeś się kiedyś, dlaczego Floryda jest tak popularnym miejscem dla emerytów? To nie tylko plaże - to brak państwowego podatku dochodowego. Nevada, New Hampshire, Południowa Dakota, Tennessee, Teksas, Waszyngton, Wyoming i Alaska również nie mają podatku dochodowego od stanu.

Anthony D. Criscuolo, CFP, Palisades Hudson Financial Group, powiedział: „Ta strategia może działać, ale nie jest to jedyne rozwiązanie. Jedną z opcji jest inwestowanie w państwowe fundusze obligacji komunalnych. Ale zanim cokolwiek zrobisz, dowiedz się, jak podatki stanowe i lokalne wpłyną na twoje gniazdo emerytalne. ”(Zobacz też: Najlepsze stany, na które można przejść na emeryturę z powodów podatkowych ).

Dolna linia

Kluczem do utrzymania niskich podatków emerytalnych jest nie czekanie, aż emerytura zacznie planować. Zamiast tego rób plany na długo, zanim będziesz musiał polegać na oszczędnościach emerytalnych jako głównym źródle dochodu. Planowanie finansowe nie jest łatwym zadaniem. Najlepiej zasięgnąć porady doradcy finansowego z doświadczeniem w projektowaniu efektywnych podatkowo planów zarządzania majątkiem.