Przechodzenie na emeryturę: czy 1 milion dolarów wystarczy?

Znak 1 miliona dolarów od dawna służy jako cel docelowy dla wielu emerytów. Ci, którym uda się ukryć siedem figurek, oprócz tego czują się milionerami i czują, że po zakończeniu pracy będą w stanie utrzymać się wygodnie. Czasy się jednak zmieniają, a milion dolarów nie rozciąga się już tak, jak w latach 90. i 2000.

Czy nadal można dobrze przejść na emeryturę za 1 milion USD? Odpowiedź na to pytanie zależy od wielu indywidualnych czynników, które mogą się zmieniać z czasem. Pomożemy Ci zrozumieć, w jaki sposób siła nabywcza twoich oszczędności emerytalnych może się zmieniać, dostarczając informacji potrzebnych do opracowania własnego magicznego numeru. Przeciętny człowiek może zostać milionerem z odrobiną dyscypliny i pomocą potężnych pojazdów oszczędnościowych.

Kluczowe dania na wynos

• Musisz określić, ile pieniędzy będziesz potrzebować rocznie, aby przejść na emeryturę w wybrany przez siebie sposób.
• Opieka zdrowotna często stanowi jeden z największych kosztów emerytalnych.
• Oczekiwana długość życia, stawki podatkowe, wahania rynku i nieoczekiwane wydatki muszą być uwzględnione w planie emerytalnym.

Czy 1 milion dolarów wystarczy na emeryturę?

Kilka czynników decyduje o tym, jak długo potrwają twoje oszczędności po przejściu na emeryturę. Niektóre są dość proste, podczas gdy inne są mniej oczywiste i trudniejsze do przewidzenia. Oto niektóre z podstawowych pytań, które powinieneś sobie zadać przy określaniu właściwego celu oszczędności emerytalnych.

Styl życia

• Ile trzeba będzie wypłacać co roku, aby utrzymać się po przejściu na emeryturę?
• Czy jesteś wystawnym wydawcą lub oszczędnym łowcą okazji?
• Ile chcesz mieć na wydatki dyskrecjonalne, takie jak wakacje?

Zdrowie

• Czy twoje zdrowie wymaga już znacznych wydatków?
• Co należy odłożyć na bok, biorąc pod uwagę fakt, że koszty opieki zdrowotnej ogólnie rosną wraz z wiekiem?

Wiek

• Ile będziesz mieć lat, kiedy przejdziesz na emeryturę?
• Jak długo wierzysz, że będziesz żyć? (Administracja zabezpieczenia społecznego publikuje aktuarialne tabele życia, które wyszczególniają średnią długość życia według wieku. Kolejnym tropem jest wiek, w którym żyli twoi rodzice i inni członkowie rodziny.)

Podatki

• Jakie są Twoje oczekiwania dotyczące stawki podatkowej w latach emerytalnych?
• Czy masz plan emerytalny, który oferuje ulgi podatkowe?

Nieoczekiwane wydatki

• Czy masz poduszkę finansową na pokrycie potencjalnie kosztownych nieoczekiwanych zdarzeń?

Wahania rynku

• Jak będzie wyglądać zwrot portfela po przejściu na emeryturę?

Inflacja

• Jak bardzo siła nabywcza twoich dolarów ulegnie erozji w czasie?

Przy ustalaniu, ile zajmie saldo konta emerytalnego, należy wziąć pod uwagę wiele kwestii, a wiele odpowiedzi na te pytania zależy od indywidualnego stylu życia lub wyjątkowych okoliczności.

Inflacja nieuchronnie obniża siłę nabywczą twoich dolarów na przestrzeni lat.

Inflacja i siła nabywcza

To, co odłożyłeś na bok - i które pochodzi z ubezpieczenia społecznego i być może emerytury - to tylko część obrazu. Następne pytanie dotyczy tego, co stanie się z tymi pieniędzmi po przejściu na emeryturę. Jak długo to potrwa? Dlatego należy uwzględnić inflację i jej wpływ na siłę nabywczą. Inflacja niszczy siłę nabywczą dolara, co oznacza, że ​​z czasem dolar kupuje mniej, ponieważ ceny rosną wyżej. W skrajnych przypadkach gospodarka może doświadczyć hiperinflacji, chociaż Stany Zjednoczone nie doświadczyły tego w niedawnej pamięci.

Na przykład, jeśli kupisz puszkę napoju gazowanego za 1 USD w tym roku, a następnie kupisz puszkę napoju gazowanego w przyszłym roku za 1, 05 USD (tej samej marki, tej samej wielkości), inflacja wynosi pięć centów lub 5% w tym rocznym okresie. Ponieważ twój dolar nie kupuje już takiej samej ilości towarów, straciłeś siłę nabywczą wartą pięć centów. Ta sama zasada może zostać przeniesiona na hipotetyczne saldo konta emerytalnego w wysokości 1 miliona USD. Ponieważ ceny zwykle rosną z czasem, twoje pieniądze mogą kupić więcej 20 lat temu, a nawet 10 lat temu, niż mogłyby kupić dzisiaj.

Skutki inflacji stają się z czasem bardziej widoczne dla konsumentów. W związku z tym 1 mln USD może kupić jeszcze więcej w 1990 r. Niż w 2000 r. I więcej w 2000 r. Niż w 2010 r. Ponieważ inflacja może osłabić twoją zdolność do zakupu towarów i usług, ważne jest, aby uwzględnić inflację w swoich celach planowania emerytalnego : Im wyższa stopa inflacji, tym mniejsza siła nabywcza będzie z czasem.

Siła nabywcza w przyszłości

Spostrzeżenie, jak siła nabywcza może się zmienić w przyszłych latach, wymaga przyjęcia założeń dotyczących przyszłej stopy inflacji. Agencje rządowe, takie jak US Bureau of Labor Statistics (BLS), mierzą inflację za pomocą kilku metod, w tym wskaźnika cen konsumpcyjnych (CPI). Roczne zmiany CPI można wykorzystać do oszacowania zmian siły nabywczej w ciągu ostatnich kilku lat. Dla celów ilustracyjnych wykorzystamy średnią roczną zmianę CPI w latach 1998-2018, która wynosi 2, 2%, jako naszą „normalną” stopę inflacji.

Przy założeniu rocznej stopy inflacji wynoszącej 2, 2%, gdybyś miał milion dolarów w 2019 roku, będziesz mógł kupić towary o wartości 780.000 dolarów w 2029 roku (w dolarach 2019). Im dłuższy horyzont czasowy, tym wyraźniejsze są skutki inflacji. Ten sam milion dolarów od 2019 r. Byłby w stanie kupić towary o wartości 560 000 USD w 2039 r. (W 2019 r.). Pamiętaj, że stopa inflacji zmienia się z roku na rok, a wyższa inflacja powoduje z czasem niższą siłę nabywczą.

Dolna linia

Inflacja jest ważnym czynnikiem, który należy wziąć pod uwagę przy ustalaniu celów emerytalnych. Ponieważ zmiany w gospodarce światowej lub w twoich osobistych okolicznościach mogą wystąpić w dowolnym momencie, ważne jest, aby regularnie oceniać swoje założenia dotyczące celów emerytalnych (przynajmniej raz w roku).

Pamiętaj, że 1 milion dolarów nie kupuje już tego, co zrobił w 1990, a nawet 2000 roku, a ta magiczna liczba z czasem straci swój blask z powodu wzrostu cen. Nie pozwól, by Inflacja pochłonęła to, co Twoim zdaniem było bezpiecznym gniazdem. W dzisiejszych czasach, jeśli chodzi o wygodną emeryturę, parafrazując powieściopisarkę Jacqueline Susann, jest więcej niż prawdopodobne, że 1 milion dolarów to za mało. (W celu zapoznania się z tym tematem zobacz „Tak emeryci żyją za 1 milion USD”)